1.背景
互聯(lián)網(wǎng)金融平臺賬戶進行開戶或者支付業(yè)務時乒躺，綁卡鑒權環(huán)節(jié)是必經之路。
那么什么是綁卡鑒權愿题？綁卡是將用戶銀行卡信息提供給金融平臺西剥，以后金融平臺就用這個信息去銀行完成支付痹栖。綁卡實際上是一個授權，讓用戶允許商家自動從他的賬戶上扣除資金瞭空，所以綁卡也叫簽約揪阿，用戶和銀行，商家的三方簽訂的支付合約咆畏。 但我們知道南捂，綁卡對用戶和商戶來說都存在巨大風險：一方面需要向電商暴露個人信息，一旦被竊取鳖眼，資金就容易被盜走。還有在手機上執(zhí)行支付嚼摩，一旦手機丟失钦讳，竊取者就可以輕而易舉的使用或者轉移資金。
2.綁卡場景
怎么綁卡枕面？我們知道對接銀行有兩種途徑愿卒，直接對接銀行接口和通過銀聯(lián)來間接對接。這兩種情況下綁卡處理也不同潮秘。
綁卡場景
以支付寶琼开、招行網(wǎng)銀、直銷app綁卡流程為例枕荞，我們可以體驗下:
這里有如下要點：
（1）只能綁自己的卡柜候，這主要從安全角度考慮。
（2）需要用戶在銀行側預留的手機號進行短信驗證躏精。但不是所有銀行都需要渣刷。這個時候，為了統(tǒng)一處理矗烛，可以考慮自己發(fā)驗證短信辅柴。
綁卡流程
這里面涉及兩種類型的綁卡流程：首次綁卡和非首次綁卡
“首次綁卡”
承擔著驗證用戶身份的功能，填寫敏感信息的步驟一般需要后置瞭吃，雖然有用戶填錯信息需要重新輸入的情況碌嘀，但為保證信息安全，犧牲部分體驗是必要的歪架。
“再次綁卡”
針對的用戶主要是高級用戶股冗，并且這一操作不再承擔驗證身份的目的， 如果用戶已經登錄和蚪，密碼輸入這一步可直接過掉魁瞪。
先介紹比較簡單的銀聯(lián)直聯(lián)綁卡穆律。為了保證卡的安全，綁卡有這些前置需求:
1.用戶必須已經綁定了手機號导俘。該手機號用于修改支付密碼峦耘。
2.用戶需設置了支付密碼。支付密碼不同于登錄密碼旅薄。
針對用戶不同狀態(tài)辅髓，綁卡流程上有區(qū)別。當然少梁，綁卡是安全操作洛口，要求用戶必須登錄到系統(tǒng)中。為了避免和服務器端的交互被劫持凯沪，所有操作必須在安全鏈接中進行第焰，即使用https。當用戶開始綁卡時妨马，執(zhí)行如下流程：
1.手機號
檢查用戶是否有手機號挺举。沒有則進入設置手機號流程。
2.支付密碼
檢查用戶是否設置支付密碼烘跺。如果已經設置湘纵，則需要用戶輸入密碼。確認后開始綁卡滤淳。否則梧喷，也是先進去綁卡后設置密碼。
3.銀行卡號信息
用戶輸入卡號脖咐，系統(tǒng)根據(jù)卡號判斷卡的發(fā)卡行铺敌，并顯示給用戶。
4.銀行預留手機號
用戶輸入銀行預留手機屁擅。對于沒有綁過卡的用戶适刀，需要用戶提供真實姓名和身份證號(即首次綁卡）。對于信用卡煤蹭，還需要輸入cv碼和有效期笔喉。這一步，卡的信息都收集全了硝皂。
5.調用銀行綁卡驗證接口進行綁卡常挚。
這里有一個四要素驗證的概念。由于國內要求實名制稽物，所有銀行卡都是實名辦理的奄毡，所以銀行可以驗證姓名粱甫，身份證號患蹂，銀行卡號和手機號是不是一致的渡讼，如果沒問題坛掠，則會發(fā)短信到手機上。
實名認證
綁卡操作有個不錯的副產品盗忱，就是實名認證酱床。常說的二要素，三要素趟佃，四要素認證扇谣，可以通過這個操作完成。 二要素指姓名和身份證號闲昭，三要素加上銀行卡號罐寨，四要素則加上手機號⌒蚓兀看起來鸯绿，似乎銀行都應該支持四要素驗證，但大部分銀行接口僅支持三要素簸淀，畢竟手機號還是非常容易變瓶蝴。 當然，實名認證啃擦，也就是二要素認證囊蓝，是應用最多的認證了饿悬。國內唯一的庫是在公安部這令蛉，由NCIIC負責對外提供接口〗铺瘢可以提供如下功能：
簡項核查：返回“一致”“不一致”“庫中無此號”
返照核查：返回“一致+網(wǎng)紋照片”“不一致”“庫中無此號”
人像核查：返回“同一人”“不同人”“庫中無此號”
短信和身份驗證
一般綁卡操作第五步需要銀行下發(fā)短信驗證碼珠叔。 短信驗證的接口，不同銀行還不一樣弟劲。有些銀行是短信和身份驗證一起做了祷安；有些銀行是可以配置身份驗證是否同時發(fā)短信。還有些比較奇葩的機構兔乞，比如某聯(lián)汇鞭，接口中讓你傳身份信息，但實際上沒傳也是可以的庸追，也不驗證身份信息到底對不對霍骄。
此類接口一般包含如下內容：
版本號：當前接口的版本號；
編碼方式： 默認都是UTF-8淡溯，指傳輸?shù)膬热莸木幋a方式读整；
簽名和簽名方法： 生成報文的簽名。 不是所有的字段都需要放到簽名中咱娶，文檔中會說明哪些字段需要簽名米间；
簽名算法：生成簽名的算法强品，RSA, RSA128， MD5等屈糊。
商戶代碼：在渠道側注冊的商戶號的榛。
商戶訂單號：即發(fā)送給渠道的訂單號；
發(fā)送時間：該請求送出的時間另玖。
賬號和賬號類型： 銀行卡困曙、存折、IC卡等支持的賬號類型以及對應的賬號谦去；
卡的加密信息：如信用卡的CVN2慷丽，有效期等。
開戶行信息：開戶行所在地以及名稱鳄哭；大部分是不需要的要糊。
身份證件類型和身份證號： 可以用于實名驗證的證件，指 身份證妆丘、軍官證锄俄、護照、回鄉(xiāng)證勺拣、臺胞證奶赠、警官證、士兵證等药有。不同銀行可以支持的證件類型不一樣毅戈，這也不是問題。大部分就是身份證了愤惰。
姓名：真實姓名苇经，必須和身份證一致；
手機號：在所在銀行注冊的手機號宦言。
系統(tǒng)會返回上述數(shù)據(jù)的驗證結果扇单。如果驗證通過，則會發(fā)短信奠旺。但這不是所有的渠道都是這樣蜘澜。哪些字段會參與驗證、需不需要發(fā)短信响疚，需要注意看接口文檔鄙信。
6.綁卡簽約流程
用戶輸入短信驗證碼并確認綁卡，服務器端將用戶實名信息以及短信驗證碼組合形成報文稽寒，發(fā)送給銀行扮碧，執(zhí)行簽約操作。銀行側簽約成功后，返回簽約號給商戶慎王。
綁卡接口
綁卡接口和發(fā)短信接口類似蚓土，還需要將用戶的卡號，身份證等信息傳遞過去赖淤。在綁卡成功后蜀漆，會返回一個簽約號。這個簽約號是后續(xù)調用支付咱旱，解約等接口所必須的确丢。 這里有個問題，已經綁卡的用戶吐限，再綁一次鲜侥，會出現(xiàn)什么情況？目前銀行都會返回已綁卡的信息诸典，也就是不支持重復綁卡描函。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融平臺常見綁卡鑒權方式
好了，科普到此結束狐粱，回歸我們今天的重點舀寓，目前從市場上來看，不同的平臺封裝出了不同的快捷支付鑒權方式肌蜻，這些鑒權方式各有優(yōu)劣互墓，我們收集了部分常見的鑒權方式，一起來看看各自有什么特點蒋搜，下面將從綁卡鑒權方式篡撵，鑒權要素，安全系數(shù)三個維度進行分析常見的綁卡鑒權對比
3.1全渠道鑒權
-
特點：
我們較常見且較方便的鑒權方式為全渠道鑒權齿诞，即銀行卡四要素鑒權酸休，提供姓名骂租、身份證號祷杈、銀行卡號、手機號四要素綁卡成功之后渗饮，后續(xù)只需要在商戶輸入交易密碼（短信驗證碼）即可進行支付但汞。
-
鑒權要素：姓名、身份證號互站、銀行卡號私蕾、手機號
-
安全性：1
目前最快捷的綁卡方式，最早應用于支付寶等第三方支付平臺的銀行卡鑒權胡桃，經多年驗證踩叭，安全級別較高。但這種綁卡方式依賴于用戶的銀行預留手機號的短信驗證碼，因此對短信運營商的安全措施和用戶的手機信息安全要求都很高容贝。
但是事實證明自脯，短信驗證碼很容易泄露。此前有過騙子通過移動運營商的“短信保管箱”業(yè)務盜取用戶驗證碼進行盜刷的情況;同時騙子還可以通過偽基站斤富、病毒鏈接膏潮、病毒二維碼等植入手機木馬攔截短信，以及通過社交工具偽裝熟人騙取短信驗證碼满力。
3.2第三方支付平臺鑒權
-
特點：
第三方支付平臺鑒權焕参，即開戶時需要對接第三方支付進行鑒權，例如易寶支付油额、快錢等叠纷，有些對用戶無感知的，有些是用戶可感知的潦嘶，無感知的即不會跳轉到第三方支付平臺讲岁，后臺幫用戶隱形開戶，有感知的是跳轉到第三方平臺頁面衬以，讓用戶自己提供信息進行開戶缓艳，鑒權綁卡成功之后同樣是只需要輸入交易密碼（短信驗證碼）即可進行支付。
-
鑒權要素：姓名看峻、身份證號阶淘、銀行卡號、手機號
-
安全性：1
3.3人行小額鑒權
-
特點：
人行小額鑒權和全渠道鑒權相比多了一個銀行卡類型的判斷（注：銀行賬戶分為Ⅰ類戶互妓、Ⅱ類戶溪窒、Ⅲ類戶），這個參數(shù)在一些場景還是比較有用的冯勉，例如綁卡的時候用來識別卡為一類戶還是二類戶澈蚌，對防范薅羊毛等相關行為有一定作用，其他的和全渠道沒什么區(qū)別灼狰。
-
鑒權要素：姓名宛瞄、身份證號、銀行卡號交胚、手機號份汗、卡類型
-
安全性：2
3.4銀聯(lián)消費鑒權
-
特點：
銀聯(lián)是個比較特殊的第三方支付平臺，可進行類似全渠道銀行卡四要素鑒權蝴簇，也可進行四要素+取款密碼的方式杯活，這由發(fā)卡行決定。與全渠道鑒權和第三方支付平臺鑒權相比熬词，不同的點在于銀聯(lián)鑒權允許用戶在其網(wǎng)關頁面輸入銀行卡的交易密碼進行驗證旁钧，如下兩圖所示吸重，兩個不同的發(fā)卡行需要的鑒權要素不一致，這由發(fā)行卡決定歪今。
-
鑒權要素：姓名晤锹、身份證號、銀行卡號彤委、手機號鞭铆、密碼（可選）
-
安全性：3
3.5銀聯(lián)網(wǎng)關鑒權
-
特點：
銀聯(lián)網(wǎng)關鑒權，在提供了綁卡四要素以外還需要跳轉到發(fā)卡行（或者銀聯(lián)）的網(wǎng)關頁面輸入銀行卡的取款密碼進行校驗焦影，校驗通過后才能綁卡成功车遂。
-
鑒權要素：姓名、身份證號斯辰、銀行卡號舶担、手機號、密碼
-
安全性：3
在驗證了四要素信息及銀行預留手機號驗證碼后彬呻，附加銀行卡取款密碼衣陶。這也是目前銀聯(lián)等推行的更安全的驗證方式。但是讓用戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺上輸入銀行卡取款密碼需要很強的信任感闸氮，同時取款密碼的輸入也依賴各類插件或者SDK等剪况，對平臺的集成難度加大，也影響平臺體驗的統(tǒng)一蒲跨，因此目前使用此類方式綁卡的平臺不多译断。同時這種綁卡方式也不是無限可擊，雖然多了一層密碼保護或悲，增加了騙子盜取的難度孙咪，但是目前密碼泄露非常嚴重，更何況很多人的密碼其實和他們的個人信息相關巡语。因此這種綁卡方式雖然安全性有所提高翎蹈，但是使用率也不高。
3.6小額打款驗證鑒權
-
特點：
一種相對簡陋的綁卡方式男公，平臺通過用戶帳戶荤堪、姓名給用戶打入一筆小金額，用戶正確提交入賬金額給平臺理澎，由此確定用戶對卡的所有權逞力，完成綁卡曙寡。但是由于在銀行的安全體系里糠爬，賬戶的查詢權限比支付權限要低很多，渠道相對便捷举庶，詐騙團伙通過簡化版網(wǎng)銀或通過銀行客服電話等查詢余額执隧，完成銀行卡所有權的認證之后，就可以將卡的查詢權限提升為支付權限，隱患很大镀琉。
-
鑒權要素：姓名峦嗤、身份證號、銀行卡號屋摔、手機號
-
安全性：2
3.7小額轉賬驗證鑒權
-
特點：
商戶會進行姓名烁设、身份證號、銀行卡號三要素鑒權钓试，三要素通過之后商戶還會要求用戶使用將要綁定的銀行卡向商戶的對公戶轉入指定金額装黑，用戶需要登錄網(wǎng)銀向商戶的對公賬號轉入對應金額，商戶會校驗金額是否正確弓熏，核對賬戶名稱恋谭、銀行賬號是否一致，驗證成功后綁定銀行卡挽鞠。
-
鑒權要素：姓名疚颊、身份證號、銀行卡號信认、手機號材义、密碼
-
安全性：3
與小額打款綁卡類似，把平臺轉賬給用戶變成了用戶轉賬給平臺嫁赏，因此需要用戶擁有銀行卡的轉賬權限母截。由于能夠最大限度保證持卡人的賬戶安全，因此橄教，雖然操作轉賬相對麻煩導致用戶體驗上會打折扣清寇，這種方式在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中接受度較高。但是护蝶，由于目前銀行在做各種體驗升級华烟，每個銀行的安全級別不盡相同，有些銀行做創(chuàng)新業(yè)務嘗試持灰，很可能小金額的轉賬需要的授權級別比較低盔夜，如果被騙子突破用于綁卡，即可在平臺實現(xiàn)大金額的投資交易堤魁。
以上為比較常見的鑒權方式喂链，當然還存在其他的封裝模式，不一一列舉妥泉，那么上面的幾種方式安全性以及用戶體驗孰優(yōu)孰劣相信大家已經有個大概了椭微。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融平臺綁卡潛在漏洞及應對措施
短信驗證碼容易泄漏
雖然說這些鑒權方式都是比較安全的，但是盜開盲链、盜刷蝇率、薅羊毛等因為鑒權導致的安全事件還是頻繁出現(xiàn)迟杂，說明鑒權的風險還是存在的，主要因為上述中前幾類鑒權都是提供銀行卡四要素本慕，這對于現(xiàn)在大數(shù)據(jù)時代（或者說黑灰產）來說排拷，唯一相對保密的就是手機動態(tài)驗證碼，然而這并不能難倒黑灰產人員锅尘，黑灰產人員可以對普通用戶發(fā)送釣魚短信监氢，短信中包含惡意鏈接，點擊則會安裝惡意APP藤违，從而導致手機短信驗證碼被盜取忙菠，造成盜開盜刷等安全事件。我們對曾經捕獲的惡意APP樣本進行分析纺弊，進入木馬收件箱可看見大量被盜取的手機驗證碼牛欢。
互聯(lián)網(wǎng)金融平臺該如何應對
1.同卡進出
即資金與銀行卡完全綁定，確保從哪里投資回哪里去淆游，實現(xiàn)資金的閉環(huán)傍睹，典型的案例如券商的銀證賬戶。
同卡進出可以最大限度保障資金安全犹菱，即使發(fā)生盜刷拾稳，資金最終還是只能在同一張銀行卡內流轉，騙子無法取走腊脱。因此访得，當前券商、基金陕凹、保險的用戶資金幾乎都是同卡進出悍抑，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也越來越多的采用同卡進出的方案，這是平臺確倍虐遥客戶資金安全的一把金鎖搜骡。
2.提醒和教育用戶
雖然平臺可以通過“同卡進出”掐斷提現(xiàn)，但是騙子的騙術層出不窮佑女，總能找到突破口记靡。平臺還是有提醒和教育用戶的責任和義務。比如可以提醒用戶注意防范騙子偽裝成熟人团驱、警察摸吠，不要相信所謂“安全賬戶”、不要泄露短信驗證碼嚎花、不要點擊陌生鏈接寸痢、不要隨意輸入銀行卡密碼等個人信息等。
3.遠期風控措施
遠期來看贩幻，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還可以嘗試一些更有效更有力的風控措施轿腺，增加驗證手段两嘴，提高信息盜取的難度丛楚，例如將四要素認證升級為卡密認證族壳，以及增加視頻認證等，大大增加詐騙行為的實施難度趣些。
與此同時仿荆，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以利用行業(yè)內的風險數(shù)據(jù)的黑名單庫，通過接入一些第三方平臺可以進行匹配查詢坏平，進而識別風險用戶拢操。
此外，還可以加強行為分析風控舶替。通過行為分析令境、關系網(wǎng)分析等對風險行為進行識別，進而及時制止顾瞪。還可以通過機器學習逐步建立和完善風險識別模型舔庶。
