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互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的范圍十分廣泛，但都離不開(kāi)基本的存貸匯扰楼。本文將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)基礎(chǔ)知識(shí)進(jìn)行全面的介紹闡述弦赖。
互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過(guò)近幾年的快速發(fā)展蹬竖，呈現(xiàn)出百家爭(zhēng)鳴之勢(shì)，未來(lái)依然將蓬勃發(fā)展列另〉┳埃互聯(lián)網(wǎng)金融涉及了理財(cái)阴绢、借貸、大數(shù)據(jù)征信眨八、消費(fèi)金融踪古、供應(yīng)鏈金融券腔、各類支付工具等多樣形式纷纫。但無(wú)論其形式如何多樣，離不開(kāi)基本的存貸匯烟瞧。其中“匯”就是支付染簇，是存貸的基礎(chǔ)锻弓。下文將從支付類型、實(shí)名認(rèn)證暴心、銀行卡綁定专普、支付與提現(xiàn)、路由等方面分別闡述筋粗。
一击胜、支付類型
1.網(wǎng)關(guān)支付
網(wǎng)關(guān)支付（Payment Gateway）是銀行金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和Internet網(wǎng)絡(luò)之間的接口偶摔，是由銀行操作的將Internet上傳輸?shù)臄?shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)的一組服務(wù)器設(shè)備辰斋，或由指派的第三方處理商家支付信息和顧客的支付指令瘸味。
網(wǎng)關(guān)支付是在線支付的最普遍形式。根據(jù)其定義我們可以看出藕夫，基本所有的在線支付都會(huì)涉及到網(wǎng)關(guān)毅贮。
2.銀行卡支付
銀行卡支付分為線上支付和線下支付兩種形式尘奏。線下支付就是通常說(shuō)的POS收單炫加。對(duì)線上支付，按照支付形態(tài)分為認(rèn)證支付酒甸、網(wǎng)銀支付插勤、快捷支付幾種形態(tài)。銀行卡網(wǎng)銀支付要求銀行卡必須開(kāi)通在線支付功能其垄，而快捷支付并不需要開(kāi)通在線支付功能绿满。主要利用支付驗(yàn)證要素窟扑，結(jié)合安全認(rèn)證（例如短信驗(yàn)證碼）嚎货，讓持卡人完成支付。
3.認(rèn)證支付（代扣）
代扣一般指用戶通過(guò)線上或線下柜臺(tái)方式簽署“用戶-商戶-銀行”的三方協(xié)議姐叁，授權(quán)商戶可以從其銀行賬戶中扣錢外潜。用戶的卡號(hào)挠唆、手機(jī)號(hào)和身份證號(hào)在平臺(tái)側(cè)保留玄组。
優(yōu)缺點(diǎn)：代扣的方便之處在于第一次需要驗(yàn)證（指令和身份），之后不需在輸入同樣的信息了哆致。但由于向平臺(tái)暴露了個(gè)人信息沽瞭，一旦被竊取剩瓶，資金就容易被盜走延曙。還有在手機(jī)上執(zhí)行支付，一旦手機(jī)丟失布疙，竊取者就可以輕而易舉的使用或者轉(zhuǎn)移資金。
舉例：典型應(yīng)用場(chǎng)景是電視費(fèi)截型、保險(xiǎn)費(fèi)定期的扣除宦焦，定投基金綁定銀行卡后的定期扣款顿涣。
4.快捷支付
快捷支付針對(duì)小額支付的需求場(chǎng)景涛碑，簡(jiǎn)化了授權(quán)過(guò)程（例如只需要完成持卡人銀行卡蒲障、身份證、手機(jī)號(hào)的實(shí)名認(rèn)證即可）滋捶，同時(shí)通過(guò)下行短信驗(yàn)證碼的形式來(lái)完成消費(fèi)確認(rèn)。
優(yōu)缺點(diǎn)：傳統(tǒng)的代扣服務(wù)的授權(quán)過(guò)程較為麻煩惧财，而且行業(yè)應(yīng)用場(chǎng)景限制較多（例如只對(duì)實(shí)名行業(yè)開(kāi)放）扭仁」宰梗快捷支付和認(rèn)證支付類似卒稳，不同點(diǎn)在于綁卡之后却舀，有些銀行接口會(huì)返回token含友，后續(xù)使用token來(lái)作為支付憑證卒蘸，無(wú)需提供卡號(hào)信息，很好平衡了安全性修械、便捷性检盼。當(dāng)然帶來(lái)的不足是每次都需要通過(guò)輸入下行的短信驗(yàn)證碼梯皿。
舉例：美團(tuán)移動(dòng)端購(gòu)買電影票時(shí)东羹，通過(guò)綁定的銀行卡進(jìn)行快捷支付。
5.網(wǎng)銀支付
指使用銀行的網(wǎng)銀客戶端完成支付权逗，一般與PC端的在線支付相關(guān)斟薇。在過(guò)去網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)恕酸，若沒(méi)有綁定快捷支付蕊温，支付時(shí)义矛，通過(guò)USB插入網(wǎng)銀硬件，通過(guò)網(wǎng)銀客戶端來(lái)輸入密碼和短信驗(yàn)證碼了讨。
優(yōu)缺點(diǎn)：顯然前计，網(wǎng)銀支付最大的好處是安全残炮。支付必須首先開(kāi)通網(wǎng)銀支付功能能缩滨。大多數(shù)網(wǎng)銀支付需插入U(xiǎn)盾之類的安全硬件泉瞻。支付過(guò)程需要用戶多次操作，流程較長(zhǎng)苞冯；支付場(chǎng)景多限制在PC端袖牙。因此網(wǎng)銀支付無(wú)法滿足移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。
舉例：早期淘寶網(wǎng)頁(yè)購(gòu)物舅锄，選取某個(gè)銀行（如農(nóng)行）鞭达，插入農(nóng)行安全硬件進(jìn)行付款。
6.第三方支付
即通常所指的微信支付與支付寶支付等皇忿。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)畴蹭，由于需要考慮安全問(wèn)題鳍烁、實(shí)名認(rèn)證與資金的托管等問(wèn)題叨襟，第三方支付占的份額很少。
舉例：超市購(gòu)物幔荒，支付寶轉(zhuǎn)賬付款糊闽。
各種支付類型的關(guān)系如下圖：
多種支付類型相互關(guān)系
二、實(shí)名認(rèn)證與綁定銀行卡
1.實(shí)名認(rèn)證
根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求爹梁，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)投資理財(cái)借貸均需進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證右犹。實(shí)名認(rèn)證的好處：從用戶角度，可保障用戶自身資金安全姚垃，密碼丟失可以通過(guò)申訴等方式找回念链；對(duì)于平臺(tái)可有效風(fēng)控，識(shí)別黑名單用戶积糯；對(duì)監(jiān)管結(jié)構(gòu)來(lái)說(shuō)可掌握每一筆資金的歸屬钓账。實(shí)名認(rèn)證的要素包括用戶的姓名與身份證號(hào)。
實(shí)名認(rèn)證在互金平臺(tái)主要有兩種方式絮宁，第一種是設(shè)定專門的實(shí)名認(rèn)證入口，第二種是與后續(xù)的綁定銀行卡一道完成實(shí)名認(rèn)證服协。從用戶體驗(yàn)角度看绍昂，第二種顯然讓用戶更少的操作，但實(shí)際選擇哪種方式視具體情況而定偿荷。例如宜人理財(cái)設(shè)置了專門的實(shí)名認(rèn)證入口窘游，而金蛋理財(cái)則屬于第二種。
實(shí)名認(rèn)證截圖
2.綁定銀行卡
綁定銀行卡是支付的前置條件跳纳，為后續(xù)投資/提現(xiàn)業(yè)務(wù)做鋪墊忍饰，還可以同時(shí)驗(yàn)證身份信息。綁卡的四要素包括姓名寺庄、身份證號(hào)艾蓝、卡號(hào)與預(yù)留手機(jī)號(hào)力崇。綁卡需要對(duì)卡號(hào)的有效性進(jìn)行檢驗(yàn)，并展現(xiàn)出對(duì)應(yīng)的發(fā)卡行赢织。綁卡流程如下：
輸入卡號(hào)并提交后亮靴，通過(guò)LUHN算法驗(yàn)證卡號(hào)輸入合法性
銀行卡號(hào)獲取到后，則需根據(jù)銀行卡號(hào)檢索銀行卡發(fā)卡行及卡種等信息
姓名于置、身份證號(hào)茧吊、卡號(hào)、預(yù)留手機(jī)號(hào)4要素進(jìn)行驗(yàn)證
驗(yàn)證通過(guò)則下發(fā)短信驗(yàn)證碼
短信驗(yàn)證碼驗(yàn)證八毯，無(wú)誤后綁卡完成搓侄，數(shù)據(jù)庫(kù)記錄銀行或第三方支付返回的綁定號(hào)。
綁定銀行卡的驗(yàn)證流程如下圖所示：
綁卡流程话速，from MrColin
下方是銅板街移動(dòng)端實(shí)名認(rèn)證+綁卡的典型頁(yè)面讶踪。用戶需輸入5次信息（包括銀行卡號(hào)、持卡人姓名尿孔、身份證號(hào)俊柔、手機(jī)號(hào)和驗(yàn)證碼），點(diǎn)擊2次完成綁定活合，共涉及3個(gè)頁(yè)面雏婶。銅板街采用的是代扣，綁定后每次只需輸入固定的交易密碼即可完成交易白指。
銅板街綁卡頁(yè)面原型圖
三留晚、銀行卡支付
綁定銀行卡后續(xù)需要進(jìn)行投資。投資過(guò)程中支付方式主要為代扣（認(rèn)證支付）或快捷支付告嘲，少數(shù)平臺(tái)開(kāi)通了第三方支付错维。
支付過(guò)程中表面是信息的流動(dòng)，而本質(zhì)上是資金在流動(dòng)橄唬。信息流動(dòng)過(guò)程如下：
用戶通過(guò)移動(dòng)終端在交易系統(tǒng)中發(fā)起交易赋焕；
交易系統(tǒng)接收用戶交易請(qǐng)求，生產(chǎn)訂單信息仰楚，向支付系統(tǒng)發(fā)起結(jié)算請(qǐng)求隆判；
支付系統(tǒng)通過(guò)移動(dòng)終端，引導(dǎo)用戶對(duì)交易進(jìn)行確認(rèn)僧界；
用戶通過(guò)移動(dòng)終端侨嘀，確認(rèn)交易的金額以及支付方式；
支付系統(tǒng)接收支付確認(rèn)信息捂襟，調(diào)用支付網(wǎng)關(guān)咬腕，向銀行的快捷支付接口提交扣款請(qǐng)求；
銀行內(nèi)部系統(tǒng)進(jìn)行處理葬荷，處理結(jié)束后向平臺(tái)支付系統(tǒng)返回扣款結(jié)果信息涨共；
支付系統(tǒng)內(nèi)部處理纽帖，向交易系統(tǒng)返回支付結(jié)果；
交易系統(tǒng)通過(guò)移動(dòng)終端煞赢，顯示并告知此次支付結(jié)果抛计，完成交易流程。（同時(shí)照筑，消息處理系統(tǒng)會(huì)通過(guò)應(yīng)用內(nèi)消息或者短信告知用戶支付結(jié)果）
銀行卡快捷支付信息流
四吹截、 提現(xiàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融里除了投資的場(chǎng)景外，當(dāng)用戶的資金完成了投資周期需要回到本人的銀行賬戶凝危。這時(shí)就需要提現(xiàn)（俗稱落袋為安）波俄。
提現(xiàn)流程如下：
提現(xiàn)流程
用戶發(fā)起提現(xiàn)申請(qǐng)后，風(fēng)控系統(tǒng)對(duì)用戶的提現(xiàn)申請(qǐng)進(jìn)行風(fēng)控審核（系統(tǒng)自動(dòng)或者人工審核）蛾默，評(píng)估其提現(xiàn)的資金安全懦铺。由于可能存在多種出款渠道，因此渠道路由將選擇最佳的出款渠道（通道是否可用支鸡，是否收費(fèi)冬念，時(shí)效性）。當(dāng)渠道路由選擇了最佳的渠道后牧挣，該渠道發(fā)起出款急前。
五、 路由系統(tǒng)
一般的平臺(tái)會(huì)對(duì)接多個(gè)支付通道瀑构。當(dāng)一個(gè)不能用時(shí)裆针，能立馬切換到另一個(gè)∷律危或者當(dāng)前支付渠道無(wú)法滿足支付條件時(shí)世吨，需要選擇合適的支付通道∩胝鳎或者當(dāng)有2個(gè)或者多個(gè)通道滿足支付條件時(shí)耘婚，如何從中選擇最優(yōu)的支付通道。要完成這些功能陆赋，就需要路由系統(tǒng)的支持边篮。
路由系統(tǒng)由許多規(guī)則形成。主要的限制條件是到賬時(shí)間奏甫、是否收費(fèi)、渠道是否可通凌受。對(duì)于入款阵子，則考慮單筆限額、卡種胜蛉、銀行挠进、當(dāng)日限額色乾、當(dāng)月限額等；出款則考慮到賬時(shí)效领突、金額暖璧、發(fā)卡行、發(fā)起時(shí)間君旦、賬戶類型（對(duì)公澎办、對(duì)私）等。衡量路由規(guī)則的指標(biāo)包括用戶需求體驗(yàn)滿意度金砍、支付成功率和收益率所局蚀，這些共同構(gòu)成的一個(gè)支付的收益管理職能。
在路由的設(shè)計(jì)里面恕稠，由引導(dǎo)路由和交易路由構(gòu)成琅绅。引導(dǎo)路由決定了用什么支付方式；交易路由指根據(jù)路由策略會(huì)選擇哪個(gè)通道鹅巍。根據(jù)這些策略最終得到最優(yōu)的通道千扶。
路由規(guī)則，from 王小憨
六骆捧、 支付其他相關(guān)知識(shí)
和支付系統(tǒng)密切相關(guān)的還包括風(fēng)控系統(tǒng)澎羞、賬戶系統(tǒng)、銀行接口和清算賬務(wù)系統(tǒng)凑懂。
1.風(fēng)控系統(tǒng)
風(fēng)控系統(tǒng)是互金平臺(tái)的最核心系統(tǒng)之一煤痕，在本文特指支付環(huán)節(jié)中的風(fēng)控。在資金的轉(zhuǎn)入接谨、轉(zhuǎn)出或退款過(guò)程中充滿了各種風(fēng)險(xiǎn)摆碉。支付賬戶的危險(xiǎn)等級(jí)、大額資金的進(jìn)出脓豪、虛假交易都需要風(fēng)控進(jìn)行防范巷帝。
好的風(fēng)控系統(tǒng)由各種規(guī)則或措施構(gòu)成。退款過(guò)程中扫夜，需要事先審核楞泼。針對(duì)網(wǎng)上借貸，需要通過(guò)風(fēng)控風(fēng)控系統(tǒng)評(píng)估借款人的各類信息笤闯。風(fēng)控就像殺毒軟件一樣堕阔，存在一定的誤殺率或者漏網(wǎng)之魚，好的風(fēng)控應(yīng)該將誤殺率或遺漏率控制在一定范圍內(nèi)颗味。同時(shí)根據(jù)用戶投訴反饋不斷修改規(guī)則以趨于更完善超陆。
2.賬戶系統(tǒng)
賬戶系統(tǒng)分為登錄賬戶與支付賬戶。當(dāng)我們注冊(cè)一個(gè)平臺(tái)/APP/Web時(shí)浦马，在系統(tǒng)中會(huì)保留注冊(cè)信息并錄入個(gè)人信息时呀。登錄賬號(hào)就是指用戶在平臺(tái)系統(tǒng)中的登錄憑證张漂。而當(dāng)我們進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證與綁定銀行卡后，需要支付憑證谨娜。支付賬戶就是指用戶在支付系統(tǒng)中用于交易的資金所有者權(quán)益的憑證航攒。
當(dāng)用戶使用某一互金平臺(tái)的產(chǎn)品時(shí)，隨著綁定銀行卡的完成趴梢，則會(huì)在該平臺(tái)對(duì)應(yīng)的托管銀行里建立一個(gè)支付賬戶漠畜。用戶完成一筆投資后，資金本質(zhì)上從個(gè)人的支付賬戶到交易對(duì)手的支付賬戶流動(dòng)垢油。
3.銀行接口
平臺(tái)需要進(jìn)行銀行卡支付就必須與銀行接口進(jìn)行對(duì)接盆驹。理論上對(duì)接的銀行越多越好，這樣就能給更多用戶帶來(lái)便利滩愁。若平臺(tái)較小時(shí)躯喇，重點(diǎn)對(duì)接4大行甚至12家股份制商業(yè)銀行。若平臺(tái)非常大硝枉，需要對(duì)接盡快能多的銀行廉丽。對(duì)于一個(gè)互金平臺(tái)的PM來(lái)說(shuō)，懂得越多的接入方式越好妻味，對(duì)每個(gè)銀行的支付成本正压、到賬時(shí)間、支付成功率和對(duì)賬清算方式都應(yīng)了如指掌责球。
4.清算賬務(wù)系統(tǒng)
清算賬務(wù)包括對(duì)賬焦履、清結(jié)算、賬戶體系和報(bào)表雏逾，是支付非常重要的組成嘉裤。清算賬務(wù)需要相關(guān)人員具有一定的會(huì)計(jì)基礎(chǔ)以及數(shù)據(jù)庫(kù)操作知識(shí)。
其中對(duì)賬是關(guān)鍵環(huán)節(jié)栖博。對(duì)賬一般針對(duì)的是交易記錄和退款記錄屑宠。對(duì)賬在于保障各參與者的記錄能夠吻合。發(fā)現(xiàn)有差異的記錄仇让，即軋帳典奉；通過(guò)人工或者自動(dòng)的方式解決這些差異，即平帳丧叽。相關(guān)人員對(duì)每個(gè)銀行渠道的對(duì)賬特點(diǎn)應(yīng)當(dāng)掌握卫玖。如一般的渠道對(duì)賬均可以下載賬單，但不同渠道存在下載時(shí)間不同踊淳，對(duì)賬單格式不同假瞬，鏈接協(xié)議的不同。掌握清算賬務(wù)知識(shí)對(duì)一個(gè)互金產(chǎn)品顯得非常重要。
以上內(nèi)容是本人通過(guò)閱讀相關(guān)領(lǐng)域人員公開(kāi)發(fā)表內(nèi)容 笨触，親手體驗(yàn)互金產(chǎn)品的一些整理和感想。若有不對(duì)的地方雹舀，還請(qǐng)大家不吝批評(píng)指正芦劣！
