化險(xiǎn)唯一?2018-12-06 08:20:09

歲末年初，各家保險(xiǎn)公司的“開(kāi)門紅”大戰(zhàn)已進(jìn)入了倒計(jì)時(shí)階段挨摸，只等得一聲令下孩革。

不少人一天之內(nèi)會(huì)收到多條類似的保險(xiǎn)信息。內(nèi)容大多雷同得运，無(wú)非是交個(gè)三五年膝蜈，過(guò)幾年開(kāi)始返還。到幾十年后達(dá)到百萬(wàn)級(jí)別云云熔掺。

利用長(zhǎng)達(dá)幾十年的時(shí)間價(jià)值來(lái)進(jìn)行財(cái)富積累饱搏，這樣無(wú)可厚非。保險(xiǎn)公司確實(shí)也幫助人們提供了多元化的選擇機(jī)會(huì)置逻。

面對(duì)這么豐富的選擇推沸，如何做才不會(huì)錯(cuò)呢？

其實(shí)券坞，開(kāi)門紅大多以年金為主鬓催，看清產(chǎn)品形態(tài)和本質(zhì)就可以了。大致分為三類恨锚。

1宇驾， “年金+萬(wàn)能”型年金。

國(guó)壽鑫享金生猴伶，平安金瑞人生课舍，人保樂(lè)享生活等等都是這一類型。

中國(guó)人壽推出了“國(guó)壽鑫享金生年金保險(xiǎn)A款/B款”他挎，保險(xiǎn)期15年筝尾，每年繳費(fèi)10萬(wàn)元。若投保A款雇盖，則分3年繳費(fèi)忿等，保單生效期后第5、6年崔挖，被保險(xiǎn)人即可按照年繳保費(fèi)50%（合2次）領(lǐng)取生存金贸街，第7-14年庵寞，即可按照年繳保費(fèi)24%（合8次）領(lǐng)取生存金。15年后期滿薛匪，還可一次性領(lǐng)取基本保額100%作為滿期保險(xiǎn)金捐川，獲得“雙返”的收益效果。

此外逸尖，被保險(xiǎn)人還可搭配投惫帕ぃ“國(guó)壽鑫尊寶中終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）（慶典版）、“國(guó)壽鑫尊寶終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）（A款）”和“國(guó)壽鑫尊寶養(yǎng)老年金（萬(wàn)能型）（C款）三款產(chǎn)品娇跟，將返還年金存入萬(wàn)能賬戶岩齿，實(shí)現(xiàn)收益的雙重增值效果，最低保證利率為2.5%苞俘，預(yù)期結(jié)算利率分別達(dá)到5.3%盹沈、5%和4%；目前實(shí)際利率分別為5.2%吃谣、5.1%和4%乞封。

平安人壽也推出了“平安金瑞人生年金保險(xiǎn)”和“平安聚財(cái)寶（2017，II）年金保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）”產(chǎn)品組合岗憋，保險(xiǎn)期為15年肃晚，分3年繳費(fèi)，每年10萬(wàn)元仔戈，保單生效后第5年关串、第6年以及第7-14年，被保險(xiǎn)人可以按照年繳保費(fèi)的50%和30%領(lǐng)取特別生存金杂穷，滿期還可以一次性領(lǐng)取保額100%作為滿期生存金悍缠。生存金可轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶進(jìn)行“滾存”，最低保證利率為1.75%耐量，預(yù)期最高結(jié)算利率為6%。目前實(shí)際結(jié)算利率5.0%滤港。

人保的“樂(lè)享生活年金保險(xiǎn)”+品質(zhì)金賬戶年金保險(xiǎn)(萬(wàn)能型)(B款)廊蜒，保單生效后第5年、第6年交費(fèi)期間為3年的溅漾，分別給付50%年交保費(fèi);交費(fèi)期間為5年的山叮，分別給付100%年交保費(fèi)。第789年添履，交費(fèi)期間為3年的屁倔，分別給付30%年交保費(fèi);交費(fèi)期間為5年的，分別給付35%年交保費(fèi)暮胧。第10年滿期锐借，給付100%基本保額问麸，合同終止。生存金可轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶進(jìn)行“滾存”钞翔，最低保證利率為3%严卖，預(yù)期最高結(jié)算利率為4.025%，目前實(shí)際結(jié)算利率5.0%布轿。

通過(guò)以上分析哮笆，這類年金+萬(wàn)能形態(tài)的，年金保險(xiǎn)期間10年或15年等等短期汰扭，組合的萬(wàn)能賬戶保險(xiǎn)期間為終身稠肘，通過(guò)固定給付+萬(wàn)能賬戶復(fù)利增值，雙輪驅(qū)動(dòng)資產(chǎn)保值增值萝毛。

1项阴， 領(lǐng)取和增值是選其一的，不是兼得珊泳。如果領(lǐng)取了鲁冯，還有什么資金進(jìn)入萬(wàn)能增值呢？

萬(wàn)能關(guān)鍵看保底利率色查。有時(shí)您看到的數(shù)據(jù)非常好薯演，那可能是按最高預(yù)期利率演示的。而保底利率和最高預(yù)期利率是有本質(zhì)區(qū)別的秧了。所以跨扮，當(dāng)您提出用保底利率進(jìn)行演示時(shí)，就是確定能拿到手的验毡。

當(dāng)然衡创，如果實(shí)際結(jié)算利率高于保底利率，您就偷著樂(lè)吧晶通。

下面我們來(lái)分析一下這個(gè)：這是手機(jī)接到的一條信息璃氢，說(shuō)的是某種15年到期的產(chǎn)品。

前15年是確定返還的狮辽，如果領(lǐng)取了就沒(méi)有后面的了一也。

如果不領(lǐng)，才有后面的喉脖！

并且后面的椰苟，要去看是按什么利率演示的。然后再按保底利率來(lái)一遍树叽。

二舆蝴，分紅型年金

平安金璽人生,太平福壽連連,太平卓越智臻等。

這里只是對(duì)確定領(lǐng)取部分做了總結(jié)，分紅是不保證的洁仗，最終要看實(shí)際分紅层皱。

三，固定領(lǐng)取年金

天安的傳家福（尊享）京痢，天安逸享人生奶甘，君康頤養(yǎng)金生等等。

這類的直接看計(jì)劃書祭椰，上面返還的年金都是確定的臭家。并且年金險(xiǎn)的頂格利率是4.025%。

固定返還年金方淤，明列在合同條款里钉赁，100%確保給付。在銀行理財(cái)產(chǎn)品打破剛性兌付的情況下携茂，合同約定保證給付的年金險(xiǎn)你踩，頗受人們喜愛(ài)。

關(guān)于4.025%定價(jià)利率：

很多公司的年金產(chǎn)品讳苦，都提到自家產(chǎn)品定價(jià)利率為4.025%的頂格設(shè)計(jì)带膜，這是什么意思呢？4.025%不是指投資收益鸳谜，而是產(chǎn)品定價(jià)利率膝藕，2013年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)推行費(fèi)率市場(chǎng)化改革后，監(jiān)管對(duì)長(zhǎng)期年金產(chǎn)品設(shè)定的定價(jià)利率上限是3.5%*1.15=4.025%咐扭，這就是頂格設(shè)計(jì)的意思芭挽；定價(jià)利率越高，給客戶的保證利益也越大蝗肪。

另外袜爪，對(duì)于一些開(kāi)門紅的活動(dòng)方式我們也要思考。比如有的在廣告中加入“限量薛闪、搶購(gòu)辛馆、秒殺”的字眼進(jìn)行炒作，誘導(dǎo)人們進(jìn)行沖動(dòng)消費(fèi)豁延。

除此之外怀各，客戶答謝會(huì)、VIP活動(dòng)也讓人應(yīng)接不暇术浪。按照上面的幾條標(biāo)準(zhǔn)，即使參加這些活動(dòng)也會(huì)有清醒的頭腦寿酌。

面對(duì)這一大波的開(kāi)門紅胰苏，我們要理性看待實(shí)質(zhì)，如果我們需要醇疼，產(chǎn)品又能滿足需求硕并，買就對(duì)了法焰。