文/孟永輝
作為打通人們消費(fèi)閉環(huán)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)拌夏，金融的作用絲毫不能讓人忽視。從某種意義上來講履因，以消費(fèi)障簿、理財(cái)、信貸為主要組成部分的金融行業(yè)最終都會在支付的流程上畫上句點(diǎn)栅迄。傳統(tǒng)的以卡片站故、現(xiàn)金為主的交易除了流程繁瑣，需要支付的人和收款的人不斷進(jìn)行溝通之外毅舆，無法實(shí)現(xiàn)隨支付隨走同樣是困擾金融行業(yè)的主要痛點(diǎn)西篓。
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)似乎能夠解決這樣一個(gè)痛點(diǎn)：用戶只需要帶著手機(jī)，付款的時(shí)候掃描二維碼就能夠輕松實(shí)現(xiàn)支付憋活。這種支付方式相對于傳統(tǒng)時(shí)代的支付方式提升了不少岂津，但是隨著人們對于支付流程要求的不斷提高，以二維碼為主的掃碼支付的方式似乎依然無法解決人們在金融行為當(dāng)中的痛點(diǎn)悦即。這些痛點(diǎn)包括寸爆，網(wǎng)點(diǎn)的普及程度、設(shè)備的先進(jìn)程度盐欺、用戶的使用習(xí)慣等。
之所以會將支付單獨(dú)拎出來講仅醇，主要是因?yàn)橥ㄟ^對支付行為的觀察和研究冗美，我們能夠洞察到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一些規(guī)律，并能夠找到未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展點(diǎn)析二。那么粉洼，互聯(lián)網(wǎng)金融究竟有什么樣的特點(diǎn)节预？它的未來的發(fā)展重點(diǎn)又在哪里呢？
互聯(lián)網(wǎng)金融所做的是方式和行為的改變
其實(shí)属韧，“互聯(lián)網(wǎng)+”條件下的很多行業(yè)所進(jìn)行的改變都是基于方式和行為下的安拟，這可能是這個(gè)時(shí)期我們必然要經(jīng)歷的一個(gè)階段。比如宵喂，我們之前吃飯可能要去店里進(jìn)行下單糠赦，現(xiàn)在只需要通過外賣的APP就能夠輕松完成，這完成的是用戶點(diǎn)餐方式和菜品配送方式的轉(zhuǎn)變锅棕；我們以往出去旅游拙泽，通常情況下是去旅行社報(bào)名，通過前往不同的旅行社進(jìn)行比價(jià)裸燎，最終確定旅行社跟團(tuán)旅游……這些都是通過改變?nèi)藗兊墨@取信息的方式顾瞻，通過改變?nèi)藗兊男畔⒉粚ΨQ來解決用戶痛點(diǎn)，最終實(shí)現(xiàn)行業(yè)進(jìn)一步向前推進(jìn)的目的德绿。
金融行業(yè)同樣如此荷荤。隨著越來越多的行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生聯(lián)系，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合有種水到渠成的味道移稳。因?yàn)橹挥谢ヂ?lián)網(wǎng)與金融結(jié)合在一起蕴纳，才能打通“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的最后一環(huán)，真正實(shí)現(xiàn)用戶行為的轉(zhuǎn)變秒裕。由于金融行業(yè)本身有很多環(huán)節(jié)袱蚓，所以，我們看到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在改造金融行業(yè)的過程當(dāng)中出現(xiàn)了很多新的概念几蜻。
結(jié)合人們對投資理財(cái)?shù)男枨罄耍霈F(xiàn)了類似眾籌、P2P梭稚、信貸相關(guān)的平臺颖低，并涌現(xiàn)了以京東眾籌、聚米眾籌弧烤、蘇寧眾籌為代表的眾籌平臺忱屑；結(jié)合人們的支付方式，出現(xiàn)了類型二維碼支付暇昂、VR支付的應(yīng)用莺戒，出現(xiàn)了年底的紅包大戰(zhàn)、掃碼支付大戰(zhàn)急波；結(jié)合金融的相關(guān)流程和環(huán)節(jié)从铲，出現(xiàn)了風(fēng)控、投資顧問澄暮，出現(xiàn)了大數(shù)據(jù)風(fēng)控名段、智能投顧的概念……無論這些改變對我們的生活產(chǎn)生了多大的影響阱扬，有一點(diǎn)可以確定的是我們的生活方式、支付習(xí)慣伸辟、投資理念的確受到了這些改變的影響麻惶，并產(chǎn)生了一些改變。
這就是互聯(lián)網(wǎng)金融帶給我們的最為直接的影響信夫。它通過將互聯(lián)網(wǎng)的手段加入到金融領(lǐng)域當(dāng)中，通過改變?nèi)藗兣c金融行業(yè)的產(chǎn)生聯(lián)系的方式和方法來讓金融行業(yè)自身以及我們都發(fā)生一些改變脐彩。
值得注意的是姊扔，這些改變僅僅只是我們與金融行業(yè)產(chǎn)生關(guān)系的方式和方法惠奸，對于我們以及金融行業(yè)自身來講并沒有發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變。正是因?yàn)槿绱饲∩遥ヂ?lián)網(wǎng)金融才會遭遇當(dāng)前的一些困境，并遭遇監(jiān)管的危機(jī)嵌言。
互聯(lián)網(wǎng)金融改造的不徹底導(dǎo)致諸多問題的發(fā)生
盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給我們的生活帶來的諸多便利，但是它也在一定程度上暴露了金融行業(yè)的諸多問題和弊端摧茴∶嘣兀回頭看這些問題出現(xiàn)的原因，我們可以發(fā)現(xiàn)都是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融改造的不徹底造成的苛白。
互聯(lián)網(wǎng)金融打開了用戶來源的口子，但卻忽略了風(fēng)控的根本购裙。流量思維是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代比較流行的思維方式，只要有流量躯畴，有用戶薇芝，就能夠獲得成功。所以夯到，我們看到幾乎所有的商業(yè)模式都在圍繞著獲取足夠多的流量展開。騰訊的微信峭状、阿里的淘寶這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭背后都有海量用戶的加持逼争。互聯(lián)網(wǎng)金融同樣如此胆敞，我們看到很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為了獲取用戶杂伟，不斷增加投入成本，通過新用戶拓展观话、老帶新等多種方式實(shí)現(xiàn)自身用戶的增長越平，并出現(xiàn)了一個(gè)又一個(gè)的流量巨頭。
然而秦叛，正是由于這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將目光聚焦在了用戶拓展上，認(rèn)為只要用戶來到自己的平臺上三圆，只需要用手段刺激這些用戶轉(zhuǎn)化即可避咆，并不會太在意風(fēng)控的問題，所以才會導(dǎo)致一些項(xiàng)目出現(xiàn)問題牌借，甚至還出現(xiàn)了一些P2P平臺跑路的情況。之所以出現(xiàn)這種問題膨报，其中一個(gè)很大的原因就是由于這些平臺缺少對項(xiàng)目有一個(gè)相對較為完備的風(fēng)控，最終導(dǎo)致了項(xiàng)目的出險(xiǎn)率增加院领。因此够吩，互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是打開了獲取用戶來源的思路，但是對于項(xiàng)目的風(fēng)控并沒有太多可圈可點(diǎn)的地方强法。
對于金融行業(yè)來講，風(fēng)控又是一個(gè)根本饮怯。如果盲目拓展用戶蓖墅，而不去做風(fēng)控，那么勢必將會對平臺的形象造成影響论矾，當(dāng)投資者利益受到損害之后，他們便會選擇用腳投票饱亿。
互聯(lián)網(wǎng)金融改變了金融表層邏輯寥袭，但卻忽略了內(nèi)生的配套。“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代一個(gè)很大的問題就在于它對于傳統(tǒng)行業(yè)的改造是基于表層邏輯來展開的杰扫，僅僅只是從一些方式和方法上做出一些改變膘掰。在這種邏輯的驅(qū)使下，我們看到了很多平臺型公司的出現(xiàn)凡伊，但是這種平臺型的公司如果失去了對于行業(yè)自身的改變窒舟，依然只能是“半拉子”工程，未來的全新改變必然在未來發(fā)生银还。
互聯(lián)網(wǎng)金融同樣如此洁墙。我們看到盡管出現(xiàn)了螞蟻金服、理財(cái)通捺弦、陸金所之類的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭，但是這些公司依然是平臺型的公司列吼，并沒有改變金融行業(yè)內(nèi)生的東西。比如歉铝，金融行業(yè)的背后依然被傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)所把持凑耻、金融行業(yè)的交易標(biāo)的依然是貨幣等等柠贤。如果這些金融行業(yè)內(nèi)生的元素沒有得到改變的話，金融與外部元素之間就無法真正實(shí)現(xiàn)融合邻吭，最終互聯(lián)網(wǎng)金融只會是一個(gè)表面光鮮宴霸，內(nèi)里陳舊的存在。等到互聯(lián)網(wǎng)持續(xù)不斷將不同類型的用戶引流在金融行業(yè)之后畸写，金融行業(yè)原有的一些問題便會暴露出來氓扛，甚至將會影響金融行業(yè)的健康發(fā)展。當(dāng)前出現(xiàn)的P2P平臺跑路就是這些問題的集中體現(xiàn)千所。
新方式蒜埋、新貨幣、新技術(shù)待错，互聯(lián)網(wǎng)金融在路上
互聯(lián)網(wǎng)金融存在的這些問題注定了未來還要進(jìn)行新的發(fā)展才能解決當(dāng)前人們面臨的諸多痛點(diǎn)皂林，最終實(shí)現(xiàn)內(nèi)外統(tǒng)一的協(xié)同發(fā)展≈蛘迹縱觀未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我們可以從以下幾個(gè)方面著手進(jìn)行改造忆家。
互聯(lián)網(wǎng)金融的方式需要改變才能滿足未來的發(fā)展需求芽卿。盡管我們在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代能夠借助二維碼的方式進(jìn)行支付，但是這種支付方式依然會存在很多問題称杨。比如筷转，遭遇支付人流量很大的時(shí)候依然需要排隊(duì)，無法實(shí)現(xiàn)即時(shí)支付锭汛、支付受到網(wǎng)點(diǎn)覆蓋的限制較大袭蝗，在網(wǎng)點(diǎn)無法覆蓋到的地區(qū)依然需要借助傳統(tǒng)的支付方式等。隨著未來用戶不斷向互聯(lián)網(wǎng)金融端轉(zhuǎn)移到腥，如果不盡快解決這些支付難題的話乡范，這個(gè)問題勢必將會成為未來金融行業(yè)發(fā)展的一大痛點(diǎn)。
于是篓足，我們看到了淘寶的淘咖啡的刷臉支付栈拖、百度的刷臉支付、亞馬遜的無人超市……這些新的事物的出現(xiàn)就是互聯(lián)網(wǎng)金融的外在方式正在改變的一個(gè)鮮明例證涩哟。因?yàn)橄鄬τ谖覀兪褂檬謾C(jī)二維碼支付來講贴彼，通過對我們這個(gè)人的識別來進(jìn)行支付似乎更加方便和快捷。所以器仗，在未來童番，我們將會看到更多新的方式將會不斷出現(xiàn)剃斧，并通過提升金融行業(yè)的一些流程和環(huán)節(jié)來滿足金融行業(yè)本身以及外部用戶的需求忽你。
新貨幣讓金融行業(yè)的內(nèi)在標(biāo)的發(fā)生根本性的改變。互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)在標(biāo)的依然是傳統(tǒng)貨幣根蟹，這種貨幣不僅有時(shí)間糟秘、空間的限制，而且無法實(shí)現(xiàn)真正意義上的全球支付，無法打破時(shí)間和空間的限制沛婴。盡管當(dāng)前出現(xiàn)了虛擬貨幣的概念，但是這種新型的貨幣僅僅只是數(shù)字金融的一個(gè)很小的方面泻蚊，依然需要很大的改變才能滿足人們未來交易的需求丑婿。
未來借助數(shù)據(jù)技術(shù)羹奉、數(shù)字化技術(shù)，我們能夠?qū)⑦@種以數(shù)據(jù)為基本表現(xiàn)形式的金融表現(xiàn)形式進(jìn)行更大的拓展和改變诀拭。這種基于不同行業(yè)耕挨、不同領(lǐng)域的數(shù)據(jù)聯(lián)通而出現(xiàn)的新的“物種”，或許將會真正成為金融全球化的一個(gè)主要突破口筒占，通過將不同國家和地區(qū)的物品進(jìn)行統(tǒng)一的貨幣形式的表達(dá)翰苫，或許能夠讓我們的生活與金融之間的關(guān)系變得更加密切。
新技術(shù)讓金融行業(yè)真正與技術(shù)融合在一起。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)雖然對金融行業(yè)產(chǎn)生了一些影響析恋，但是兩者之間真正實(shí)現(xiàn)融合依然面臨諸多問題和挑戰(zhàn)盛卡。隨著新技術(shù)的不斷出現(xiàn)滑沧，未來我們將會看到更多基于金融行業(yè)自身的新技術(shù)的出現(xiàn)，比如當(dāng)前出現(xiàn)的區(qū)塊鏈的技術(shù)就是基于金融行業(yè)自身產(chǎn)生的滓技。
未來隨著新技術(shù)的不斷發(fā)展令漂，我們將會看到更多源自于金融行業(yè)本身的新技術(shù)的出現(xiàn)，通過這些新技術(shù)向外進(jìn)行發(fā)散叠必，我們能夠?qū)崿F(xiàn)真正意義上的金融科技纬朝，通過對金融科技的不斷拓展和應(yīng)用，金融行業(yè)自身也將會發(fā)生根本性的改變判没。
盡管互聯(lián)網(wǎng)金融對我們的生活帶來的很多影響隅茎，但是這些影響僅僅只是暫時(shí)性的。隨著未來更多的新技術(shù)在其他行業(yè)的應(yīng)用成功摊阀，金融行業(yè)同樣也需要面臨相互匹配的改變踪蹬，只有這樣金融行業(yè)才能實(shí)現(xiàn)由內(nèi)而外的改變，最終才能真正影響我們的生活漱牵，將金融變成我們生活房中不可或缺的一部分疚漆。
作者：孟永輝刁赦，資深撰稿人闻镶，媒體人铆农，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年墩剖，長期關(guān)注行業(yè)研究岭皂。
