為了保證第三方支付的資金流向安全束世，網(wǎng)聯(lián)于日前開(kāi)啟運(yùn)行酝陈。這個(gè)由央行牽頭，秉承“共建毁涉、共有沉帮、共享”原則籌建的非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)，它的成立贫堰，必將激起千層浪穆壕，深刻影響中國(guó)的支付行業(yè)大格局。
1.亡羊補(bǔ)牢
相比銀聯(lián)為線下服務(wù)其屏，網(wǎng)聯(lián)則是為線上提供支付清算服務(wù)喇勋。因此，網(wǎng)聯(lián)也稱為網(wǎng)絡(luò)銀聯(lián)偎行，它的誕生川背，是支付行業(yè)亡羊補(bǔ)牢的結(jié)果。
在第三方支付平臺(tái)還沒(méi)有出現(xiàn)之前蛤袒，國(guó)內(nèi)的支付體系是由央行熄云、銀行、用戶構(gòu)成的三級(jí)支付體系妙真。其中以央行為主導(dǎo)缴允，涉及支付的所有交易信息都對(duì)央行公開(kāi)透明。央行掌握交易資金流向珍德，監(jiān)管便利练般。
然而矗漾，監(jiān)管的根基終還是被動(dòng)搖了。第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)薄料，直接采用“反接”的模式敞贡，在自己的客戶服務(wù)體系內(nèi)建立虛擬客戶賬戶，直連多家商業(yè)銀行摄职，并在每家銀行內(nèi)創(chuàng)建賬戶嫡锌。
打個(gè)比方，以支付寶為例琳钉，這種模式下势木，用戶1向用戶2支付100元，這100元其實(shí)并不是從用戶1對(duì)應(yīng)的賬戶直接轉(zhuǎn)到用戶2對(duì)應(yīng)的賬戶歌懒，而是先從用戶1轉(zhuǎn)到支付寶在銀行甲的賬戶啦桌，然后銀行甲的賬戶再轉(zhuǎn)到用戶2. 而支付寶的賬戶中同時(shí)夾雜著大量的交易，所以銀行甲很難監(jiān)控到用戶1和用戶2之間的這筆交易及皂。
如果是跨行交易甫男，過(guò)程更為復(fù)雜。用戶1向用戶3支付100元验烧，整個(gè)資金過(guò)程是：從用戶1流轉(zhuǎn)到銀行甲賬戶板驳，然后再?gòu)你y行家甲轉(zhuǎn)到銀行乙賬戶，再?gòu)你y行乙賬戶轉(zhuǎn)到用戶3碍拆。
可見(jiàn)第三方支付平臺(tái)通過(guò)自己創(chuàng)建的虛擬賬戶與每家銀行直連若治，其實(shí)是擔(dān)當(dāng)了清算體系的角色，而交易的具體資金信息對(duì)銀行系統(tǒng)都是非公開(kāi)透明感混。銀行系統(tǒng)無(wú)法準(zhǔn)確獲取每筆交易數(shù)據(jù)端幼，央行更是對(duì)資金流向無(wú)從掌握。
2016弧满，中國(guó)全年第三方支付總交易額為58萬(wàn)億人民幣婆跑，同比增長(zhǎng)85.6%，增長(zhǎng)勢(shì)頭迅猛庭呜，使用場(chǎng)景也是不斷拓展滑进，呈現(xiàn)崩裂式碎片化形式，潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)亟待解決募谎。
2.統(tǒng)一清算和信息共享
網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生扶关，其注冊(cè)資本達(dá)20億人民幣，股東總數(shù)44家近哟，其中38家為第三方支付機(jī)構(gòu)驮审，央行系為第一大股東鲫寄。為保公平公正吉执，平臺(tái)由網(wǎng)聯(lián)清算有限公司運(yùn)作疯淫。
網(wǎng)聯(lián)的主要職責(zé)——線上交易清算平臺(tái)，切斷第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行的直連戳玫，立足于第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行之間熙掺，剝離第三方支付機(jī)構(gòu)的清算業(yè)務(wù)，保證用戶的交易信息公開(kāi)透明咕宿。
例如币绩，在網(wǎng)聯(lián)模式下，用戶1向用戶3支付100元府阀，交易信息是由第三方支付平臺(tái)提交給網(wǎng)聯(lián)缆镣，再由網(wǎng)聯(lián)經(jīng)手傳給銀行甲和乙，銀行甲和乙可以同時(shí)掌握資金的流向试浙。
3.深刻影響
首先董瞻，網(wǎng)聯(lián)的成立，讓央行可以高效監(jiān)管支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)田巴，整肅第三方支付行業(yè)亂象钠糊，使支付行業(yè)更加規(guī)范有序。
原有模式下壹哺，第三方支付平臺(tái)在進(jìn)行支付業(yè)務(wù)的同時(shí)實(shí)際也擔(dān)當(dāng)著清算中心的角色抄伍，既當(dāng)裁判又當(dāng)球員，數(shù)據(jù)不公開(kāi)不透明管宵。部分第三方支付企業(yè)違規(guī)挪用客戶備付金截珍，通過(guò)備付金利息或投資回報(bào)賺取大量利潤(rùn)。據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)箩朴，截至2016年底笛臣，全國(guó)267家支付機(jī)構(gòu)吸收客戶備付金合計(jì)超過(guò)5000億元，達(dá)到支付機(jī)構(gòu)收入的11%隧饼，備付金的回報(bào)成為很多第三方支付企業(yè)的重要收入沈堡。
面對(duì)備付金市場(chǎng)亂象，央行今年年初下發(fā)《關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》燕雁，明確對(duì)客戶備付金實(shí)施集中存管诞丽，支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金拐格，銀行不需支付備付金利息僧免。而該規(guī)定的正式生效日選在網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)上線后，就是為實(shí)現(xiàn)監(jiān)管技術(shù)上的可行性捏浊。
其次懂衩，網(wǎng)聯(lián)的成立，為銀行系與非銀體系創(chuàng)造了公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。對(duì)于第三方支付平臺(tái)交易數(shù)據(jù)浊洞，一直是銀行的痛點(diǎn)牵敷。銀行無(wú)法看到客戶具體交易信息，更因此無(wú)法進(jìn)行數(shù)據(jù)分析提供金融服務(wù)法希。央行曾有意讓銀聯(lián)牽頭枷餐，把銀聯(lián)線下交易清算功能拓展到線上。但由于銀聯(lián)的股東都是“清一色”銀行系苫亦，此舉當(dāng)然會(huì)受到第三方支付機(jī)構(gòu)的強(qiáng)烈反對(duì)毛肋。出于公平考慮，避免清算組織一家獨(dú)大獨(dú)大的格局屋剑，央行組建網(wǎng)聯(lián)润匙，讓網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)在線上和線下分而治之。
再次唉匾，網(wǎng)聯(lián)的成立趁桃，將掀起第三方支付格局大洗牌。支付寶和財(cái)付通作為互聯(lián)網(wǎng)支付的兩巨頭肄鸽，分別占50%和20%的市場(chǎng)份額卫病，網(wǎng)聯(lián)的成立使其不得不放棄清算業(yè)務(wù)，公開(kāi)交易數(shù)據(jù)典徘。數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)的丟失蟀苛，銀行直連體系的廢棄，央行備付金的管控逮诲，都必然削弱兩巨頭的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)帜平。
監(jiān)管是大勢(shì)所趨，只能順勢(shì)而為梅鹦。網(wǎng)聯(lián)對(duì)于其他第三方支付機(jī)構(gòu)而言裆甩，則是把雙刃劍，各有利弊齐唆。利在于節(jié)約了連接銀行的成本嗤栓，提高了風(fēng)險(xiǎn)防范能力，寡頭相對(duì)優(yōu)勢(shì)地位降低箍邮；弊在于備付金監(jiān)管成為現(xiàn)實(shí)茉帅，或?qū)⑹ブ匾氖杖雭?lái)源，業(yè)務(wù)回歸支付本質(zhì)锭弊，不得不在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新上另辟蹊徑堪澎。
網(wǎng)聯(lián)的成立，最終目標(biāo)就是規(guī)范線上支付市場(chǎng)的秩序味滞，不以盈利為目的樱蛤，不會(huì)增加費(fèi)用钮呀，因此基本上對(duì)用戶沒(méi)有影響，用戶在支付過(guò)程中不會(huì)覺(jué)察清算平臺(tái)已經(jīng)變化昨凡。
4.平衡關(guān)系爽醋，迎接挑戰(zhàn)
網(wǎng)聯(lián)的成立，牽動(dòng)了各方的利益土匀。平臺(tái)的成功與否關(guān)鍵在于平衡銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的關(guān)系，確保公平公正形用。同時(shí)就轧，與銀聯(lián)之間，亦競(jìng)爭(zhēng)亦合作田度。
目前妒御，技術(shù)能力是網(wǎng)聯(lián)首要面對(duì)的挑戰(zhàn)。作為線上交易統(tǒng)一清算機(jī)構(gòu)镇饺，平臺(tái)的穩(wěn)定性和信息的兼容性都是重要的參考指標(biāo)乎莉。“雙11”奸笤、“6.18”惋啃、“春節(jié)紅包雨”等網(wǎng)絡(luò)支付高峰都會(huì)給網(wǎng)聯(lián)的技術(shù)能力帶來(lái)考驗(yàn)。
網(wǎng)聯(lián)监右，承載了央行對(duì)第三方支付行業(yè)“安全边灭、公平和效率”的監(jiān)管原則，必將對(duì)支付行業(yè)的格局影響深遠(yuǎn)健盒。
