大家最近幾天應該被銀豆網(wǎng)事件刷屏了吧蘸吓，一些早先上車的朋友們也很擔憂，都來后臺問撩幽。這次船長也來湊湊銀豆網(wǎng)的熱鬧库继，統(tǒng)一解答大家的疑問吧。
先回顧下事件過程：
5月30日窜醉，?銀豆網(wǎng)“嚴選房貸”系列多個標的被質疑為假標宪萄，疑似自融，
6月1日榨惰，某自媒體證實拜英，房貸標的借款主體多數(shù)為空殼公司，辦公點連人影都沒見到琅催。銀豆網(wǎng)投資人出現(xiàn)高息轉讓標的居凶，利息甚至高達25%虫给。
6月2日，銀豆網(wǎng)CEO主動要求采訪侠碧，不承認存在假標抹估，但承認標的空殼操作，風波結束弄兜。
事情到這里看起來是告一段落药蜻。在風向的引導下，很多投資人把焦點放在了平臺涉嫌假標和自融上替饿。
但是船長怎么覺得语泽，根源的問題還是沒有解決呢？王鵬程說的一個情況——為應付監(jiān)管视卢，對大額標進行空殼操作湿弦，怎么就這樣避重就輕，被一筆帶過去了呢腾夯？
應付“限額令”
來看看王鵬程對標的涉嫌造假的解釋：
簡單來說就是，因為限額的壓力蔬充，才對房抵貸這一大額資產進行了一番操作蝶俱，結果整了這么一出巨大的漏洞，導致危機饥漫。
估計也是沒想到居然有人還真對信息披露這么較真榨呆，甚至不惜成本跑到一個個地兒去挖料。
王鵬程口中限額令庸队，是讓很多大額標平臺頭疼的問題积蜻。要知道限額之前，存在很多大額標平臺彻消。
限額令其實也就是824文竿拆。16年8月24日，銀監(jiān)會等多部委發(fā)布《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》宾尚，規(guī)定個人在同一網(wǎng)貸機構借款余額不超過20萬丙笋，企業(yè)借款不能超過100萬。
隨后監(jiān)管也明確提過煌贴，今年6月前各個平臺要將大額標消化完成御板，否則算是不合規(guī)，無法成功備案牛郑。
再回去認真看看王鵬程的解釋怠肋，船長讀到的是另一重意思：不止一個平臺以這種方式拆分大額標的的。
那么問題就來了淹朋，假如每個平臺都像銀豆網(wǎng)這樣笙各，把大額標進行空殼操作钉答，那出現(xiàn)假標的數(shù)量之龐大，可以說無法想象酪惭。投資人分分鐘會踩坑希痴。
需要消化大額房貸
銀豆網(wǎng)這次企圖消化的大額標是房抵貸。房抵貸春感，就是拿房子去抵押砌创，獲得貸款。
這些年房屋價格節(jié)節(jié)攀升鲫懒，房子越來越值錢嫩实，抵押很容易過百萬，因此房抵貸成了很多平臺大額標的的來源窥岩。
而且甲献，房貸有明確資產，如果前期資料齊全颂翼，且完成了全權委托公證的情況下晃洒，可以在不通知借款人（原抵押物權利人）的情況下，不通過司法途徑朦乏，直接過戶抵押物球及，做到及時變現(xiàn)。因此此前作為一大資產端受到追捧呻疹。
但是吃引，房抵貸也有幾個明顯的風險：
1、如果沒有完成全權委托公證刽锤，那就可能出現(xiàn)平臺沒法對房子申請執(zhí)行的情況镊尺，從而產生壞賬。
2并思、多數(shù)房貸項目庐氮，都面臨房屋本身的的權屬關系問題。說個簡單的例子宋彼，一個人可以拿著房產證去借錢旭愧，但實際上這個房子的所有權，可能是同屬于他和家屬的宙暇。
3输枯、如今多數(shù)房子，都是通過房貸到手的占贫。也就是說桃熄，通過房抵貸的人，身上多數(shù)還存在債務。這些債務是否已經清償瞳收、或者房屋剩余價值多少碉京，都相當考驗平臺的風控能力。
4螟深、P2P平臺要拿下房貸資產谐宙，還要面臨銀行這樣強勁的競爭對手。大家應該也都清楚界弧，銀行的審批手續(xù)嚴格凡蜻，對借款用戶要求很高，而且相對來說貸款利率低垢箕。所以這批借款用戶划栓，整體來說不如銀行那批優(yōu)質。
還能投房貸標嗎条获？
深究起來忠荞，房貸這一資產端面臨的風險，還是不少的帅掘。債權問題委煤、本身的靈活性和透明度等等。
但是這并不意味著修档，房貸標沒有投資價值了碧绞。市場上多多少少還存在一些符合監(jiān)管的房貸標的。比起畏懼它萍悴，找到辨識的方法更重要。
還是回到銀豆網(wǎng)的問題寓免。船長在開篇提過癣诱，為了消化大額標的，肯定不止一個平臺袜香。
所以撕予，如果發(fā)現(xiàn)平臺像銀豆網(wǎng)那樣對房貸標進行了拆分、再包裝蜈首，或是有有類似的包裝跡象实抡，建議還是避而遠之。
那應該怎么辨別一個房貸標是優(yōu)秀的呢欢策？不妨試試跳出P2P吆寨，去看看銀行是怎么做房抵貸的。不管怎么說踩寇，銀行始終是金融行業(yè)的老大哥啄清；而且，P2P的房貸業(yè)務俺孙，本質上來說也是同類業(yè)務辣卒。
先看看銀行申請房抵貸的一般流程：
填寫貸款申請表→準備貸款資料→相關機構看房評估→銀行報批貸款→公證人員公證借款合同→到房管部門辦理抵押登記手續(xù)→開戶放款
大家可以根據(jù)這個貸款流程掷贾，對應轉換為我們可以看到的文件，再去看看標的信息里是否有這些資料荣茫，資料越齊全想帅，投資的時候，對資金流向就更有跡可循啡莉。
重點資料
1港准、貸款申請表里提到的借款用途、金額及年限票罐，是否有出現(xiàn)在標的信息里叉趣。
2、是否有實地考察看房的相關照片或者借款評估報告该押？
3疗杉、是否有借款人及抵押人填寫的借款合同的所有相關的文件；如果有其他的公證信息蚕礼，那就更加分烟具。
4、是否有房管部門辦理的抵押登記手續(xù)表相關資料奠蹬。
再再來看看銀行房抵貸一般需要的證件朝聋，這些也是我們在看房貸相關標的的時候，要格外留心是否有提供的重要證件資料囤躁。
重要證件
1冀痕、房產證；
2狸演、權利人及配偶的身份證言蛇；
3、權利人及配偶的戶口本宵距；
4腊尚、權利人的婚姻證明（結婚證或民政局開具的未婚證明）；
5满哪、收入證明婿斥；
6、其他財產證明（如另處房產證哨鸭、股票民宿、基金、現(xiàn)金存折像鸡、車輛行駛證等等）勘高；
7、貸款用途證明；
如果我們能在標的項目信息里看到所有或者大部分對應的資料华望，那至少能說明平臺對房貸的審核還是相對正規(guī)靠譜的蕊蝗。
當然，這些方法僅僅針對一個房貸標的而言。船長還是那句，投資P2P偎蘸，永遠不要只看一點候齿，綜合評判平臺實力和背景，才是最穩(wěn)妥的。
