理財(cái)險(xiǎn)是高凈值人群的資產(chǎn)隔離與傳承工具
富豪們斥資千萬甚至億元來購買大額保單做資產(chǎn)隔離和傳承已不是件新鮮事治笨。因?yàn)樗麄冎溃凑赵S多國家的慣例诚纸,保險(xiǎn)可以幫助人們減少很多應(yīng)稅資產(chǎn),而且在交稅時(shí),保險(xiǎn)金也是一筆現(xiàn)金非驮,不用為了交稅去賣房子賣地湊稅金。
在臺(tái)灣及歐美等地雏赦,不少未做財(cái)產(chǎn)安排的富商去世后劫笙,高昂的遺產(chǎn)稅會(huì)讓其家族后代承擔(dān)一筆重稅。臺(tái)灣有一個(gè)運(yùn)用保單避稅安全傳承財(cái)富的經(jīng)典案例:
雖然通過大額保單避稅在發(fā)達(dá)國家及地區(qū)已經(jīng)是成熟的做法星岗,但是填大,目前國內(nèi)對(duì)于何時(shí)開征遺產(chǎn)稅、稅率是多少俏橘、以何種方式開征等的討論尚在進(jìn)行中允华,財(cái)產(chǎn)申報(bào)等相關(guān)制度正在完善中。雖然我國的遺產(chǎn)稅還未進(jìn)入實(shí)施階段寥掐,但早做計(jì)劃靴寂、早做準(zhǔn)備從來都是成功人士的成功要訣。
另外召耘,人壽保險(xiǎn)合同也具備財(cái)產(chǎn)分配的功能百炬。在傳承財(cái)富的所有工具中,它的成本是最低的怎茫。與法定繼承和遺囑繼承不同的是收壕,它不需要在分配遺產(chǎn)的時(shí)候把所有法定繼承人和遺囑繼承人都叫到一起。保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)轨蛤,只會(huì)通知受益人或受益人的監(jiān)護(hù)人到場蜜宪。保單的受益人多為指定受益人,保險(xiǎn)公司按投保人指定的受益人來履行理賠祥山,也會(huì)避免家族財(cái)產(chǎn)分配問題引發(fā)家庭內(nèi)部的糾紛圃验。您的財(cái)富想給誰就給誰,掌控性更強(qiáng)缝呕。
理財(cái)保險(xiǎn)的優(yōu)勢是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄澳窑,是“保證”斧散!
理財(cái)保險(xiǎn)的優(yōu)勢不是回報(bào)率,而是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄摊聋,保險(xiǎn)最重要的功能是“保證”鸡捐,而不是保“盈”麻裁。即使是所謂投資收益箍镜,也只是在保值增值,并不會(huì)帶來過高收益煎源。保險(xiǎn)賺的是慢錢色迂,而不是快錢,優(yōu)勢在于時(shí)間長手销。通過穩(wěn)健理財(cái)獲得高增值的途徑一個(gè)是大量的本金歇僧,另一個(gè)就是間隔的時(shí)間長,用以積累貨幣的時(shí)間價(jià)值锋拖。
200元可以買到10萬意外傷害保險(xiǎn)诈悍,如果真的出險(xiǎn)了,200元變成10萬姑隅。如果一個(gè)人交了首期保費(fèi)10000元写隶,買了30萬重大疾病保險(xiǎn)倔撞,在過了觀察期出險(xiǎn)讲仰,就會(huì)得到30萬理賠款。但是痪蝇,保險(xiǎn)“賺錢”鄙陡,都是有代價(jià)的,而且很大的代價(jià)——疾病或者死亡躏啰。當(dāng)然沒有人愿意賺這個(gè)錢趁矾。
對(duì)于高端客戶,透過相關(guān)法律對(duì)于受益權(quán)大于債權(quán)给僵,債權(quán)大于物權(quán)的解讀毫捣,保險(xiǎn)資產(chǎn)在保全財(cái)產(chǎn)方面所發(fā)揮的作用(如避稅避債),讓財(cái)富不損失而且得到保值增值就是賺帝际。簡單地說蔓同,保險(xiǎn)不是為了幫助客戶賺錢,而是幫助把客戶賺的錢鎖定蹲诀,再也不會(huì)離開他斑粱。
如果一個(gè)客戶要通過保險(xiǎn)理財(cái)獲得短期的高收益,那我不建議他購買理財(cái)保險(xiǎn)脯爪,我也相信沒有一個(gè)正常的金融理財(cái)渠道可以幫助他這樣賺錢则北。時(shí)刻牢記矿微,收益與風(fēng)險(xiǎn)是密切正相關(guān)的。若要短期獲得高回報(bào)尚揣,就一定需要承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)涌矢。賺錢應(yīng)該是客戶本人的事情,因?yàn)橐粋€(gè)人即使再認(rèn)同保險(xiǎn)快骗,最多也就是把資產(chǎn)的20-30%買了保險(xiǎn)蒿辙,70-80%的錢都在自己手里運(yùn)用。從投資的角度看滨巴,從資產(chǎn)配置的角度看思灌,都應(yīng)該跟大部分錢要回報(bào)率,而不是跟小錢計(jì)較恭取。
你看現(xiàn)實(shí)中:
我們買房子不講價(jià)(越漲越買)泰偿,
買車不講價(jià)(多交錢就是為了早提車),
一買菜就講價(jià)蜈垮,完全搞反了耗跛。
買房子買車找對(duì)人,可以省個(gè)幾萬甚至幾十萬攒发,一輩子都不用再講菜價(jià)了调塌。
金融三駕馬車,保險(xiǎn)救命惠猿,銀行催命羔砾,證券玩命。因?yàn)橛辛俗銐虻谋kU(xiǎn)偶妖,人們才沒有了后顧之憂姜凄,放心大膽地去賺自己最會(huì)賺的錢,而保險(xiǎn)給他準(zhǔn)備好后路趾访,讓他關(guān)鍵時(shí)刻不缺錢态秧。
理財(cái)這個(gè)問題,簡單地說扼鞋,就是銀行存夠平時(shí)花的申鱼,保險(xiǎn)買夠不得不花的,自己能賺會(huì)花云头,這才算是幸福人生了捐友。