我所熱愛的互聯(lián)網(wǎng)金融圈稚配，泥沙俱下，又新聞不斷午衰。上個(gè)月發(fā)生了兩件大事，一是趣店在美國上市橙数，并激起了輿論對現(xiàn)金貸的炮轟扇单，公司股價(jià)一度大跳水。更重要的是，10月11日（好巧响疚，一個(gè)月前的今天），騰訊旗下的微民保險(xiǎn)代理有限公司獲批開展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)装诡，由此騰訊正式拿到了保險(xiǎn)中介牌照鸦采，當(dāng)時(shí)看到這條新聞咕幻，我還猜微信保險(xiǎn)大概明年會(huì)上線吧。
哪知道騰訊的動(dòng)作算得上迅雷不及掩耳锣吼。上周四（11月2日）下午蓝厌，“微保Wesure”就用猶抱琵琶半遮面（1%灰度測試）的姿勢，正式占據(jù)了微信九宮格最后一格读恃。保險(xiǎn)圈立馬炸開了鍋代态，我看到的各個(gè)群里都在亢奮地討論這事，很多手快的公眾號也發(fā)了點(diǎn)評文章（好吧肌蜻，本人到今天才發(fā)必尼，說好聽點(diǎn)是忙篡撵，說實(shí)話是懶~）育谬。
我對支付寶做保險(xiǎn)的思路不太感冒膛檀，因?yàn)樗迅鞣N保險(xiǎn)一股腦擺成超市貨架的樣子娘侍，不懂保險(xiǎn)的用戶還是會(huì)抓瞎。相比之下嚎杨，微保首秀只上了一款產(chǎn)品枫浙，似乎是要走精品路線古拴，這一點(diǎn)讓人不禁眼前一亮。
出于對微保的興趣紧帕，我對“微醫(yī)被啦危”做了測評油额，結(jié)論是：體驗(yàn)上佳。從互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品角度看涩嚣，微醫(yī)保的信息展示充分航厚、頁面布局友好锰蓬、操作流程順暢，整體投保體驗(yàn)可以用兩個(gè)字形容：舒服麻顶。
騰訊做互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的能力確實(shí)是強(qiáng)啊，盡管其他公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的信息含量并沒有減損或過載辅肾，但在頁面布局、背景顏色要尔、字體大小等諸多細(xì)節(jié)上一項(xiàng)項(xiàng)減分赵辕，導(dǎo)致綜合體驗(yàn)就是少了一份熨帖杯活。
醫(yī)療險(xiǎn)在國內(nèi)被大眾知道，眾安和平安兩家公司功不可沒。2016年這兩家先后推出了自己的王牌醫(yī)療險(xiǎn)眾安“尊享e生”和平安“e生被ナ埃”，做了一波很好的用戶教育寄猩，讓廣大缺乏保障又不了解保險(xiǎn)的人民群眾知道了中端醫(yī)療險(xiǎn)大概長啥樣骑疆。
從保險(xiǎn)產(chǎn)品角度看，“微醫(yī)辈醇恚”基本是比照這兩款前輩產(chǎn)品來設(shè)計(jì)的诈火，而且長江后浪推前浪，很多方面比他們更勝一籌刀崖，可以說是“加量不加價(jià)”拍摇，應(yīng)該是目前市面上最好的中端醫(yī)療險(xiǎn)之一。
下面以微背浠睿“微醫(yī)保”巡语、眾安“尊享e生”和平安“e生保”做對比荤堪，分析下“微醫(yī)笔嗯猓”的亮點(diǎn)有哪些。
1碎赢、投保要求更寬松
有心的朋友可以自己下載“眾安”和“平安健康”app找到相關(guān)產(chǎn)品做一個(gè)比較速梗。三款產(chǎn)品中尊享e生和e生保的健康告知要求各有7條，微保只有4條（且補(bǔ)充了可以通融的例外事項(xiàng)）枕赵，按照“健康告知”要求的用戶友好度（從寬松到嚴(yán)格）位隶，順序應(yīng)該是醬紫滴：
微醫(yī)保> ?尊享e生? > ?e生保
兩位前輩規(guī)避的情況，比如：“被保險(xiǎn)人從事采礦篮昧、貨運(yùn)等高危職業(yè)”懊昨、“過去兩年投保人身保險(xiǎn)或健康保險(xiǎn)時(shí)被拒保挽鞠、延期、加費(fèi)或者附加條件承毙湃希”嫁赏，以及專門針對女性被保險(xiǎn)人的限制，微醫(yī)保都沒有提及款熬。平安e生保明確排除的膽囊息肉和甲狀腺結(jié)節(jié)等問題，在微醫(yī)保里也通過例外事項(xiàng)做了放寬處理贤牛。
因?yàn)橥侗１仨氉袷亍白罡哒\信”原則殉簸，所以投保時(shí)有義務(wù)披露受保人與投保相關(guān)的所有健康信息般卑，否則可能會(huì)給今后理賠帶來麻煩。微醫(yī)保對健康告知條件的放寬沐鼠，讓以前很多不能投保此類中端醫(yī)療險(xiǎn)的人也可以投保叹谁，比較厚道。
2排拷、保障責(zé)任更全面
這三款產(chǎn)品都屬于中端醫(yī)療險(xiǎn)锅尘，保障責(zé)任主要包括住院布蔗、特殊門診和門診手術(shù)等纵揍，就診范圍為國內(nèi)二級及二級以上公立醫(yī)院普通部，且報(bào)銷均不限社保目錄璧榄。
在一般疾病的保障方面，三款產(chǎn)品的條款基本相同骨杂；重疾保障方面雄卷，微醫(yī)保在其他兩款產(chǎn)品基礎(chǔ)上做了升級：年度累計(jì)保額從300萬提高到600萬，保障病種也從只保惡性腫瘤擴(kuò)展到可保100種重疾妒潭，大大拓寬了受保重疾的范圍。
根據(jù)權(quán)威報(bào)告雳灾，前10種高發(fā)重疾占到了所有重疾理賠數(shù)的98%以上谎亩，雖然把保障范圍擴(kuò)到100種似乎有點(diǎn)暴發(fā)戶嫁女兒死要面子的感覺，但最常見的三種重疾里摸吠，除了第一大魔頭惡性腫瘤嚎花，“微醫(yī)保”把急性心肌梗塞和腦中風(fēng)后遺癥也納入了保障范圍啼止，還是很有價(jià)值的献烦。所以即便是暴發(fā)戶，也算是個(gè)實(shí)心眼的吧巩那。
3即横、特色服務(wù)有特色
銷售保險(xiǎn)只是保險(xiǎn)業(yè)與客戶形成連接的起點(diǎn)东囚，后續(xù)的就醫(yī)战授、理賠等服務(wù)其實(shí)更重要。國內(nèi)醫(yī)療資源分布不均眾所周知份帐，普通老百姓生病后很難有機(jī)會(huì)接觸到優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源弥鹦，就醫(yī)服務(wù)對受保人影響甚大，也是保險(xiǎn)公司優(yōu)化用戶體驗(yàn)朦促，以應(yīng)對今后日益激烈競爭的重要一環(huán)栓始。
傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在醫(yī)療資源整合上有時(shí)間和資源優(yōu)勢，這是新興保險(xiǎn)公司（比如眾安）暫時(shí)比不了的禀忆。微醫(yī)保是騰訊跟泰康在線合作的產(chǎn)品落恼，依靠泰康集團(tuán)20年積累的醫(yī)療資源佳谦，微醫(yī)保提供“重疾快速就醫(yī)”服務(wù)，對普通老百姓來說應(yīng)該挺有吸引力钻蔑。當(dāng)然，是否能如承諾的那樣靠譜還有待觀察咪笑，希望不要淪為噱頭。
此外窗怒，微醫(yī)保在理賠方面承諾提供住院押金墊付以及快速理賠服務(wù)扬虚，如果能夠做到孔轴，對經(jīng)濟(jì)壓力較大的受保人家庭來說可以解決燃眉之急路鹰。
4收厨、加量不加價(jià)
之所以說微醫(yī)保是盯著眾安尊享e生和平安e生保（尤其是尊享e生）設(shè)計(jì)的，是因?yàn)槌藯l款相似诵叁，在價(jià)格上它也是緊貼兩個(gè)對手雁竞。對于相同年齡的投保人，微醫(yī)保保費(fèi)比眾安尊享e生少4-10元，對相同年齡有社保的投保人碑诉，微醫(yī)保比平安e生保便宜10%-20%彪腔。保障內(nèi)容升級了，價(jià)格沒漲进栽，確實(shí)是做到了“加量不加價(jià)”德挣。
除了上述亮點(diǎn)，當(dāng)前版本的“微醫(yī)笨烀”也有不足：一是投保年齡須超過18歲格嗅，未成年人無法投保（希望灰度測試后能放開）；二是雖然產(chǎn)品里寫到“承諾續(xù)边氲郏”屯掖，但從保險(xiǎn)條款看襟衰，其實(shí)并非通常醫(yī)療險(xiǎn)里“保證續(xù)狈”的含義陷嘴，只能算類保證續(xù)保，長期是否能一直續(xù)保還存在風(fēng)險(xiǎn)劳澄，這一點(diǎn)跟“尊享e生”和“e生保”相同砂缩。
醫(yī)療險(xiǎn)的保證續(xù)保是非常重要的庵芭，畢竟我不希望在30歲投保，50歲的時(shí)候碰到保險(xiǎn)公司因?yàn)檫@款產(chǎn)品經(jīng)營虧損等原因而停售匾竿，導(dǎo)致我要重新投保其他產(chǎn)品，而那時(shí)候很可能由于身體健康狀況變差区转，已經(jīng)不能投保合適的醫(yī)險(xiǎn)險(xiǎn)了废离。
三款產(chǎn)品詳細(xì)對比：
順便說幾句：
如果你沒買社保柿扣、醫(yī)保俯画，一定要去買，千萬不能現(xiàn)在省了小錢將來丟大錢猜憎。如果買了，也要知道社保旦事、醫(yī)保報(bào)銷范圍受醫(yī)保目錄限制谷遂，吃的是大鍋飯，有得吃但不一定吃得好蛋逾，想吃好一點(diǎn)，再買個(gè)中端醫(yī)療險(xiǎn)比較穩(wěn)妥亏钩。
投保中端醫(yī)療險(xiǎn)，如果是成年人栅哀，基于上述分析，可以優(yōu)先選擇微醫(yī)保（目前僅針對成年人開放）痴柔。
如果是未成年人投保，且身體狀況良好屹篓，建議考慮平安e生保，雖然保費(fèi)比其他兩款略貴谍肤，但畢竟平安保險(xiǎn)家底厚實(shí)積累深，在醫(yī)療資源配套方面更強(qiáng)恳蹲，可能提供更好的就醫(yī)服務(wù)，而且目測平安由于產(chǎn)品停售導(dǎo)致無法續(xù)保的概率應(yīng)該會(huì)低些错忱。
如果身體條件不滿足平安e生保要求而符合眾安尊享e生以清，投保尊享e生也不錯(cuò)玖媚。
微醫(yī)保聊完，下一篇談?wù)剬︱v訊入局保險(xiǎn)業(yè)的看法。
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本文首發(fā)自微信公眾號：淺薄的四千（ID: qianbode4000）
