寫(xiě)在前面：雖然學(xué)習(xí)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的課程寓盗，但關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融我一直以來(lái)都停留在很淺顯的認(rèn)知上灌砖，知道只有支付寶、花唄傀蚌、京東白條基显，沒(méi)有去認(rèn)真的了解過(guò)，那么什么是互聯(lián)網(wǎng)金融呢善炫？互聯(lián)網(wǎng)金融的定義是：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通撩幽、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。它的主流發(fā)展模式包括眾籌窜醉、P2P網(wǎng)貸宪萄、第三方支付、消費(fèi)金融榨惰、數(shù)字貨幣拜英、大數(shù)據(jù)金融和金融信息中介。什么是消費(fèi)金融呢琅催？消費(fèi)金融是向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式居凶，有消費(fèi)、金融藤抡、場(chǎng)景三重屬性排监。（消費(fèi)：資金用途為消費(fèi)，有別于現(xiàn)金貸款杰捂，主要包括個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款（大額）舆床、一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款（小額）。金融：由金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供純信用貸款嫁佳，以小額挨队、分散為原則，無(wú)抵押蒿往，無(wú)擔(dān)保盛垦。場(chǎng)景：用于消費(fèi)場(chǎng)景，如購(gòu)物瓤漏、購(gòu)車(chē)腾夯、旅游、租房蔬充、美容等蝶俱。）（百度）下面我主要簡(jiǎn)單體驗(yàn)一下馬上金融、安逸花和招聯(lián)金融這3款消費(fèi)金融產(chǎn)品饥漫。
一榨呆、體驗(yàn)概況
體驗(yàn)環(huán)境：Redmi Note5A
體驗(yàn)時(shí)間：2019.3.31
體驗(yàn)人：Cinnamon
馬上金融主要功能包括貸款、借錢(qián)和分期購(gòu)物庸队。產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)在于：1积蜻、申請(qǐng)方便（無(wú)抵押、免面簽）2彻消、速度快（三分鐘可完成審批和放款）3竿拆、還款自由度高（多項(xiàng)還款周期可供用戶選擇）。
安逸花的主要功能包括貸款宾尚、借錢(qián)和分期購(gòu)物丙笋。產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)在于：1、申請(qǐng)方便（無(wú)抵押、免面簽）2不见、速度快（三分鐘可完成審批和放款）3澳化、額度高（最高達(dá)5萬(wàn)崔步，可隨時(shí)提現(xiàn)）4稳吮、還款自由度高（多項(xiàng)還款周期可供用戶選擇）。
招聯(lián)金融的主要功能包括現(xiàn)金借貸井濒、分期消費(fèi)和免息購(gòu)物服務(wù)灶似。產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)在于：1、申請(qǐng)易（全線上申請(qǐng)瑞你，無(wú)抵押酪惭，免擔(dān)保，憑信用得額度）2者甲、速度快（快速放款春感，現(xiàn)金秒到賬）3、利率低（日利率低至0.029%）4虏缸、額度好（智能匹配鲫懒，額度循環(huán)使用）
二、市場(chǎng)現(xiàn)狀
下面是截止到2019年2月艾瑞咨詢給出的3款app在同類(lèi)應(yīng)用中的排名情況：安逸花和馬上金融分別在消費(fèi)信貸類(lèi)app中排名第7和第14刽辙；招聯(lián)金融在綜合理財(cái)類(lèi)app中排名第5.(排名主要根據(jù)app的當(dāng)前移動(dòng)端用戶量/月獨(dú)立設(shè)備臺(tái)數(shù))
從2018年3月到2019年2月窥岩，3款app整體的用戶量基本維持在：招聯(lián)金融>安逸花>馬上金融，且招聯(lián)金融在2018年7月早2018年12月用戶量逐步增長(zhǎng)宰缤，從18年12月到19年2月有一定幅度的下降颂翼。
從下圖可以看出，截止到2019年2月慨灭，3款app的用戶量：招聯(lián)金融>安逸花>馬上金融朦乏。
三、用戶分析
3.1用戶畫(huà)像
從上圖可以看出氧骤，截止到2019年2月集歇，馬上金融、安逸花语淘、招聯(lián)金融的用戶男女比例超過(guò)7：3诲宇，男性用戶遠(yuǎn)高于女性用戶，且主要集中在31到35歲這個(gè)年齡段惶翻。
3.2用戶需求
四姑蓝、產(chǎn)品分析
4.1產(chǎn)品功能結(jié)構(gòu)圖
馬上金融APP的主要功能是借款、分期購(gòu)物和還款吕粗，在首頁(yè)和個(gè)人信息頁(yè)面都有借款和還款入口按鈕纺荧，針對(duì)分期付款還推出了獨(dú)立版塊“商城”。其他功能有消息、客服宙暇、個(gè)人信息输枯、生活服務(wù)（例如充值中心）等。
安逸花APP和馬上金融大同小異占贫，主要功能是借款桃熄、分期購(gòu)物和還款，在首頁(yè)和個(gè)人信息頁(yè)面都有借款和還款入口按鈕型奥，針對(duì)分期付款也推出了獨(dú)立版塊“商城”瞳收。其他功能有消息、客服厢汹、個(gè)人信息螟深、生活服務(wù)（例如充值中心）等。
招聯(lián)金融的主要功能包括現(xiàn)金借貸烫葬、分期消費(fèi)購(gòu)物和還款界弧，首頁(yè)和個(gè)人信息頁(yè)面都有借貸、還款的按鈕入口搭综，用戶很方便可以找到垢箕，“分期購(gòu)物“也是作為一個(gè)獨(dú)立的版塊。
4.2核心功能分析
4.2.1借款
馬上金融借款之前需完成個(gè)人信息認(rèn)證设凹，包括本人身份證和銀行卡信息舰讹，選擇進(jìn)入“借款”頁(yè)面，一共有3種借款產(chǎn)品：現(xiàn)金分期闪朱、循環(huán)額度和商品貸款月匣。用戶選擇相應(yīng)的借款選項(xiàng)后進(jìn)入相應(yīng)的借款流程：
安逸花借款流程比馬上金融的流程更多一些，可能是由于最高授信額度更高一些的原因奋姿，增加了統(tǒng)一征信協(xié)議授權(quán)锄开、活體認(rèn)證（用戶對(duì)準(zhǔn)攝像頭根據(jù)提示做出相應(yīng)反應(yīng)）、設(shè)置交易密碼（兩次輸入確認(rèn)）称诗。下面是安逸花具體的借款流程：
招聯(lián)金融會(huì)要求用戶先完善個(gè)人身份信息（姓名萍悴、身份證號(hào)、職業(yè)等）寓免、家庭聯(lián)系人信息癣诱，依此對(duì)用戶的申請(qǐng)額度進(jìn)行評(píng)估，審核通過(guò)后用戶可借相應(yīng)最高額度的金額袜香，下面是具體的操流程：
小結(jié)：3款app對(duì)用戶的個(gè)人信息撕予、身份職業(yè)、緊急聯(lián)系人信息都進(jìn)行了嚴(yán)格的審核蜈首，保證了借款人信息的真實(shí)可靠实抡；同時(shí)根據(jù)用戶的具體情況進(jìn)行最高申請(qǐng)額度的審批保證了還款的可靠性欠母。從應(yīng)用商店的評(píng)價(jià)來(lái)看，3款app的審批額度和速度都比較快吆寨，從上面的流程圖可以看出申請(qǐng)流程也不是很復(fù)雜赏淌。
4.2.2商城
現(xiàn)今分期付款、提前消費(fèi)已經(jīng)慢慢成為一種趨勢(shì)啄清，很多電商平臺(tái)也推出了分期付款的服務(wù)六水。3款app把“商城“作為一個(gè)獨(dú)立的版塊，提升了部分用戶的消費(fèi)體驗(yàn)盒延。從商城商品的分類(lèi)來(lái)看缩擂，主要是數(shù)碼電子產(chǎn)品鼠冕、潮流服飾和女性美妝奢侈品等添寺。跟常見(jiàn)的電商平臺(tái)一樣，3款app的”商城“版塊也推出很多的促銷(xiāo)活動(dòng)懈费，例如今日限時(shí)搶購(gòu)计露、免息分期、優(yōu)惠券等憎乙。
4.2.3還款
用戶及時(shí)還款是消費(fèi)信貸類(lèi)app需要首先考慮的問(wèn)題，提高還款效率能有效提升用戶體驗(yàn)泞边。3款app還可以根據(jù)用戶的還款情況對(duì)用戶的信用額度進(jìn)行評(píng)級(jí)该押，依此作為該用戶以后借款的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。
4.3其他功能
4.3.1客服阵谚、消息
3款app在首頁(yè)和個(gè)人信息頁(yè)面都設(shè)有“消息“和“客服”入口按鈕蚕礼，用戶可以很方便找到，且目前3款app都把審批和放款速度快作為自己的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)梢什，及時(shí)為用戶解決問(wèn)題的客服通道和及時(shí)的消息通知奠蹬，能讓用戶的問(wèn)題第一時(shí)間得到解決，有效提升用戶體驗(yàn)嗡午。
4.3.2其他生活服務(wù)
3款app還為用戶推出了其他的生活服務(wù)，馬上金融在”發(fā)現(xiàn)“頁(yè)面有充值中心荔睹、免費(fèi)小說(shuō)狸演、免費(fèi)福利、貨拉拉僻他、每日優(yōu)鮮等功能按鈕入口十偶；安逸花在”安逸生活“版塊推出了充值中心（話費(fèi)充值叨吮、流量充值和影視會(huì)員）；招聯(lián)金融在首頁(yè)精選中推出了專(zhuān)項(xiàng)分期、金融理財(cái)、通信專(zhuān)區(qū)和休閑旅游等功能灼卢。
4.3.3個(gè)人信息
3款app的個(gè)人首頁(yè)都主要包含了我的借款、我的還款受扳、我的訂單、個(gè)人信息認(rèn)證（身份證兔跌、銀行卡等）等主要信息勘高，用戶可隨時(shí)查看和修改相應(yīng)的信息。
