我昨天發(fā)現(xiàn)一個(gè)很有意思的事账胧。
無論是我的空間還是朋友圈，每次發(fā)正兒八經(jīng)的資訊或者觀點(diǎn)先紫，或者產(chǎn)品廣告治泥，底下就稀稀拉拉幾個(gè)贊，評(píng)論的都沒有遮精。
但是居夹，一旦發(fā)個(gè)什么吃喝玩樂的，你看看底下評(píng)論和點(diǎn)贊的本冲，平時(shí)老死不相往來的人都冒出來湊熱鬧了准脂。
當(dāng)然，這沒什么不好檬洞，只是我就納悶了狸膏，難道你們刷朋友圈都是沖著吃喝玩樂湊熱鬧來的？
還是每次吃喝玩樂的照片或多或少我都會(huì)出個(gè)鏡添怔，把你們帥到了湾戳？
哈哈贤旷，沒見過這么一本正經(jīng)不要臉的。
OK砾脑，就想吐槽這么個(gè)事幼驶，今天的日記寫點(diǎn)新鮮的理財(cái)話題。對(duì)于日記來說拦止，是新鮮的县遣，但對(duì)于理財(cái)來說，就是基礎(chǔ)得不能再基礎(chǔ)了汹族。
不過，既然寫出來其兴，就證明這么基礎(chǔ)的問題顶瞒，都有不少人搞不太明白。
今天寫三個(gè)問題元旬，都是在今天遇到的榴徐。我想與其自己費(fèi)盡心思去從簡(jiǎn)到繁去梳理理財(cái)?shù)膯栴}，不如時(shí)不時(shí)來點(diǎn)這類實(shí)際的問題匀归，直接搬過來不挺好嘛坑资？
三個(gè)問題，進(jìn)入主題穆端。
第一個(gè)問題是理財(cái)群里的一個(gè)網(wǎng)友拋出的袱贮，問題是：現(xiàn)在買哪個(gè)貨幣基金好？求推薦体啰！
我在群里回復(fù)：都差不多攒巍。
這位姐姐立馬私信我，買工銀貨幣基金可以嗎荒勇？
我說柒莉，答案是可以。但我喜歡授人以漁沽翔。
于是我發(fā)了段語音兢孝，大致內(nèi)容如下：
“你選擇任何一個(gè)基金或者其他理財(cái)產(chǎn)品，要考量其三個(gè)特性“安全性仅偎、流動(dòng)性跨蟹、收益性”。比如你現(xiàn)在選擇的是貨幣基金哨颂，那根據(jù)貨幣基金的屬性喷市，它的投資標(biāo)的是貨幣類資產(chǎn)，像大額存單威恼、短期國(guó)債等品姓，
所以它的安全性是沒話說的寝并，貨幣基金也有“準(zhǔn)儲(chǔ)蓄”之稱。
其次腹备，貨幣基金屬于流動(dòng)性非常好的基金衬潦，基本都是T+1到賬。也就是說植酥，今天買入镀岛，明天開始生息，今天贖回友驮，明天就可以到賬漂羊。甚至現(xiàn)在第三方平臺(tái)合作的可以實(shí)現(xiàn)即時(shí)到賬，比如騰訊理財(cái)通卸留、阿里余額寶等走越。
所以，它的流動(dòng)性非常強(qiáng)耻瑟，在理財(cái)規(guī)劃里旨指，通常是用來作為現(xiàn)金規(guī)劃很好的工具，特別是一些做生意的喳整，短期需要充沛的現(xiàn)金流谆构，這筆錢放在貨幣基金里，既能保證隨時(shí)能用框都，又能獲得一個(gè)超過銀行一年定期的收益搬素，按天計(jì)算，收益最大化瞬项。
最后蔗蹋，才是我們最關(guān)心的收益性。你之所以要對(duì)比囱淋，肯定也是對(duì)比哪個(gè)貨幣基金收益高猪杭。但我要說的是，對(duì)比貨幣基金收益真的沒有太大必要妥衣。因?yàn)槭袌?chǎng)上的貨幣基金收益都大同小異皂吮，大部分都是在年化2%出頭的樣子。你說2·3%和2·5%有啥差距税手？
算筆賬就一目了然了蜂筹。10萬存進(jìn)2·3%的貨基，年化收益是2300芦倒；存進(jìn)2·5%的貨基艺挪，年化收益是2500。一年下來差距多少兵扬？
200塊麻裳！
這是一年的差距口蝠，你覺得有啥意思？我們都說了貨幣基金主要用作于短期現(xiàn)金規(guī)劃津坑，所以基本沒人會(huì)存那么久妙蔗，短期來看，資金量又不大疆瑰，真的沒啥區(qū)別眉反。
所以，選擇你覺得最方便的就行了穆役。比如我比較喜歡用余額寶寸五，或者招商銀行的朝朝盈，都是隨時(shí)存取孵睬，及時(shí)到賬的很方便播歼。“
第二個(gè)問題依然是這個(gè)姐姐問的掰读，估計(jì)是因?yàn)殡S口問了第一個(gè)問題，沒想到我解決得這么詳盡叭莫。她說：我剛在太平洋買了份理財(cái)型保險(xiǎn)蹈集，你怎么看？
我一直就是如此雇初，答案或許對(duì)于某些人很好拢肆，但對(duì)于很多人又不好，因?yàn)椴⒉皇撬麄兿胍泥祦碇场?/p>
我說：
“首先靖诗，我得告訴你一個(gè)觀念郭怪，就是每個(gè)金融工具或者產(chǎn)品都有它不同的功能和屬性，所以不用拿好壞去評(píng)價(jià)刊橘，是否適合你自己才是唯一的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)鄙才。
保險(xiǎn)的本質(zhì)功能就是做一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，所以有什么樣的風(fēng)險(xiǎn)促绵，就會(huì)對(duì)應(yīng)什么樣的保險(xiǎn)攒庵。你問的是理財(cái)型的保險(xiǎn)，其實(shí)它的歸類叫年金保險(xiǎn)败晴，意思就是可以按年領(lǐng)錢的保險(xiǎn)浓冒。它解決的是什么風(fēng)險(xiǎn)呢？
長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)尖坤！
任何保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)都是先有了風(fēng)險(xiǎn)才設(shè)計(jì)的產(chǎn)品稳懒，所以年金保險(xiǎn)所設(shè)計(jì)針對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)是長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槿祟惖膲勖絹碓介L(zhǎng)慢味，社保養(yǎng)老金的轉(zhuǎn)化率很低场梆，退休后的收入會(huì)大幅下降墅冷，而且越長(zhǎng)壽消費(fèi)越高，所以需要配置年金保險(xiǎn)作為養(yǎng)老補(bǔ)充辙谜。
你看在日本的今天俺榆，人口深度老齡化，社會(huì)上很多老年人不得不出來工作装哆，原因就是因?yàn)樗麄冊(cè)趬涯甑臅r(shí)候沒有為自己購(gòu)買足夠的年金險(xiǎn)罐脊。而那些天天沒事開著車去打高爾夫的老人，就是在年輕時(shí)準(zhǔn)備了足夠的年金保險(xiǎn)蜕琴，才能享受如此悠閑的天倫時(shí)光萍桌。
當(dāng)然，因?yàn)楝F(xiàn)在年金險(xiǎn)的設(shè)計(jì)方式凌简，很多家長(zhǎng)也可以購(gòu)買年金險(xiǎn)把它作為小孩兒的教育金儲(chǔ)備上炎，一方面有安全穩(wěn)定的收益，另一方面大多數(shù)保險(xiǎn)公司可以讓客戶的年金再次參與保險(xiǎn)公司投資雏搂，得到一個(gè)相對(duì)可以的投資收益藕施。
所以，在我看來凸郑，年金保險(xiǎn)或者你說的理財(cái)型保險(xiǎn)裳食，它主要適合有養(yǎng)老需求、子女教育需求芙沥，以及超高凈值客戶的財(cái)富傳承需求的人群诲祸。至于你的具體產(chǎn)品，有空我可以幫你看看具體的條款合同而昨【嚷龋“
關(guān)于第二個(gè)問題再補(bǔ)充說一點(diǎn)，現(xiàn)在的中國(guó)家庭歌憨，買了商業(yè)保險(xiǎn)的人占比不多着憨，前些年可能只有一成，這兩年保險(xiǎn)業(yè)的逆經(jīng)濟(jì)周期增長(zhǎng)躺孝，可能也應(yīng)該不超過三成享扔。但可以確定的是，在配置了保險(xiǎn)的家庭里植袍，90%的人會(huì)存在保險(xiǎn)錯(cuò)配的漏洞惧眠。
這無法避免，畢竟在中國(guó)于个，特別是內(nèi)地氛魁，這個(gè)行業(yè)還是一個(gè)魚龍混雜，從無到有的階段。個(gè)人建議可以去買本中小學(xué)生的教材《保險(xiǎn)伴我一生》看看秀存，了解如何配置捶码。這些基礎(chǔ)知識(shí)是十年前臺(tái)灣就寫進(jìn)教材里的。
第三個(gè)問題臨時(shí)換成昨天遇到的或链，還是理財(cái)群里惫恼，還是一位姐姐拋了個(gè)問題，有6萬存款澳盐，求推薦一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品祈纯，保本。
我看到了就問叼耙，時(shí)間腕窥，預(yù)期收益？
她說筛婉，半年左右簇爆，6%的有嗎？
我說爽撒，保本的沒有入蛆。
她說，保本的前提越高越好嘛硕勿！
說實(shí)話安寺，作為理財(cái)小白，這類問題太常見了首尼，上來就是我有多少錢，買什么好言秸？我真的做不到每天都去給別人講理財(cái)觀念软能，所以有些具體問題我也會(huì)選擇直接給別人想要的答案。
我給這位姐姐推薦的是我前幾天在中國(guó)太平看到的一個(gè)資管產(chǎn)品举畸，屬于太平養(yǎng)老公司發(fā)行的查排，我大概看了下募集公告和產(chǎn)品形態(tài)，出于對(duì)公司了解抄沮，我直接推薦給了這位姐姐跋核。
因?yàn)閯偤脻M足她的需求：183天封閉期產(chǎn)品，預(yù)期年化收益5·2%叛买，起投金額1萬砂代，是一款養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)很低率挣。加上我自己在太平的投資賬戶今年結(jié)算利率都是維持在5·4%左右刻伊，我個(gè)人主觀認(rèn)可太平資管的投資實(shí)力。
當(dāng)然，這是我給這位姐姐的答案捶箱。如果平時(shí)我和客戶溝通智什，是不會(huì)這樣的。因?yàn)槲业亩ㄎ豢隙ú皇且粋€(gè)產(chǎn)品機(jī)器丁屎，你想要什么產(chǎn)品荠锭，我給你找什么產(chǎn)品。
正確的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)應(yīng)該是晨川，我引導(dǎo)你去發(fā)現(xiàn)和制定你的財(cái)務(wù)目標(biāo)证九，然后根據(jù)你的情況做一個(gè)切實(shí)可行的理財(cái)方案。
就算不那么詳盡础爬，但我給的大致配置主線邏輯是甫贯，標(biāo)配保險(xiǎn)，超配股票看蚜。適當(dāng)?shù)亓粢恍┵Y金存余額寶叫搁，解決應(yīng)急現(xiàn)金流問題就行。
進(jìn)攻端有超級(jí)好的股權(quán)投資機(jī)會(huì)供炎，防守端有絕對(duì)安全超大杠桿的風(fēng)險(xiǎn)管理渴逻，在這個(gè)經(jīng)濟(jì)周期下，幾乎適合絕大部分人群音诫。
當(dāng)然惨奕，這是我們的配置主要邏輯，具體的細(xì)節(jié)方面肯定有需要調(diào)整的竭钝。
理財(cái)是件需要極度理性梨撞，高度自律的事。易學(xué)不易做香罐，因?yàn)樗欠慈诵缘摹?/p>
人性天生好逸惡勞卧波，但理財(cái)很多時(shí)候就是要犧牲當(dāng)下的及時(shí)享樂，去造就未來一個(gè)更長(zhǎng)遠(yuǎn)幸福美好的生活庇茫。
風(fēng)物長(zhǎng)宜放眼量港粱。理財(cái)是一種生活方式，你選擇了理財(cái)旦签，就等于選擇了一種自律的生活方式查坪。
