? ? 今天跟大家分享一個(gè)課題讯榕，叫做如何更好的規(guī)劃家庭骤素、投資自己。平時(shí)也有很多朋友問(wèn)我愚屁，現(xiàn)在市場(chǎng)上的金融理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越多啊济竹，越來(lái)越復(fù)雜。面對(duì)那么多的產(chǎn)品霎槐，我們應(yīng)該怎么去做投資送浊？

? ? ? 理財(cái)規(guī)劃其實(shí)是一個(gè)大概念，并非我們通常狹義的理解就是買理財(cái)產(chǎn)品丘跌。比如說(shuō)我們學(xué)校剛畢業(yè)袭景，我們需要面臨擇業(yè)。如何為自己的未來(lái)做一個(gè)職業(yè)規(guī)劃闭树？其實(shí)職業(yè)規(guī)劃也是我們理財(cái)規(guī)劃中很重要的一個(gè)部分耸棒。因?yàn)樗婕暗絺€(gè)人的成長(zhǎng)。接下來(lái)成家有了孩子之后报辱，就是子女規(guī)劃与殃。比方說(shuō)教育問(wèn)題，孩子未來(lái)要上什么樣的學(xué)校，未來(lái)有沒(méi)有出國(guó)留學(xué)計(jì)劃等等奈籽。包括說(shuō)選擇哪個(gè)學(xué)區(qū)房啊等等饥侵，所以子女教育其實(shí)也是理財(cái)規(guī)劃當(dāng)中很重要的一個(gè)部分。第三點(diǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃衣屏，其實(shí)這一點(diǎn)躏升，關(guān)注到的人不是特別多，尤其是對(duì)于一些年輕人狼忱。會(huì)覺(jué)得自己很健康膨疏，這個(gè)時(shí)候其實(shí)往往會(huì)忽視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)理解，當(dāng)然年輕人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力也很強(qiáng)钻弄，摔倒了還能夠重新爬起來(lái)佃却。對(duì)于一個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)講，會(huì)有疾病窘俺，比如說(shuō)家庭中有某個(gè)人生病了饲帅，那這個(gè)時(shí)候就是對(duì)一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，會(huì)造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)瘤泪。所以對(duì)于家庭的理財(cái)規(guī)劃當(dāng)中灶泵，風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)也是非常重要的，也是我們需要考慮的一個(gè)部分对途。那緊接著就是我們的一個(gè)養(yǎng)老規(guī)劃赦邻，等我們年紀(jì)大了，退休金可以作為養(yǎng)老金的來(lái)源实檀。但是實(shí)際上大家仔細(xì)想一想惶洲，我們未來(lái)的養(yǎng)老金，對(duì)于要保證我們的生活質(zhì)量不下降膳犹，是否有缺口恬吕。所以說(shuō)養(yǎng)老規(guī)劃對(duì)我們這一代人來(lái)講也是非常非常重要的。另外還有稅務(wù)規(guī)劃镣奋，大部分人都知道個(gè)人所得稅币呵，那未來(lái)國(guó)家也會(huì)征收房產(chǎn)稅甚至包括遺產(chǎn)稅等等，這些都已經(jīng)提上了一個(gè)議程侨颈。所以說(shuō)稅務(wù)規(guī)劃對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)講影響也是非常大的余赢。從國(guó)外我們就可以看到稅務(wù)是一個(gè)很重要的需求。那緊接著就是住房規(guī)劃哈垢，我相信房子始終都是大家很關(guān)心的一個(gè)話題妻柒，最近我們受疫情影響，每天都在家里待著耘分。會(huì)不會(huì)有這樣的想法举塔，我家的房子是不是足夠大绑警，功能是否齊全，哪里要不要改造一下央渣，因?yàn)槠綍r(shí)的忙碌计盒，都顧不上在家里多待。

? ? ? 廣義的理財(cái)規(guī)劃它包括了方方面面芽丹，而投資也就是大家關(guān)心的說(shuō)我應(yīng)該買哪一個(gè)產(chǎn)品北启，我要投資哪個(gè)產(chǎn)品。其實(shí)它是一個(gè)狹義的理財(cái)規(guī)劃拔第，在這一點(diǎn)上希望大家能夠有一個(gè)比較正確的認(rèn)知咕村。

? ? ? 我歸納了一下，就是理財(cái)規(guī)劃對(duì)于一個(gè)家庭的重要性蚊俺。首先我覺(jué)得它能讓我們更加從容的去面對(duì)生活懈涛。任何一個(gè)人他的一生當(dāng)中，都會(huì)有短期的目標(biāo)泳猬、中期的目標(biāo)批钠、長(zhǎng)期的目標(biāo)。也就是說(shuō)我們把每一個(gè)部分都理好之后我們無(wú)論生活面對(duì)怎么樣的困難或者遇到什么樣的問(wèn)題暂殖，我們都會(huì)變得更加的從容价匠。第二，我覺(jué)得好的理財(cái)規(guī)劃能夠讓我們更好的去規(guī)避未來(lái)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)呛每。第三，我覺(jué)得它能夠讓我們改變生活方式和思維方式坡氯。我覺(jué)得投資理財(cái)其實(shí)已經(jīng)不像我要不要和我需不需要的問(wèn)題晨横，我覺(jué)得它似乎已經(jīng)成為現(xiàn)在每個(gè)家庭或者每個(gè)人的一種必需品。為什么呢箫柳？比如說(shuō)我們會(huì)理財(cái)?shù)暮筒粫?huì)理的手形，有沒(méi)有這樣意識(shí)的人，他的生活方式和想問(wèn)題的方式一定是不一樣的悯恍，這也是為什么說(shuō)我認(rèn)為它能夠讓我們改變生活方式和思維方式的很重要的一部分原因库糠。

? ? ? 那到底要如何做家庭理財(cái)規(guī)劃呢？首先第一步涮毫，我們需要對(duì)自我有一個(gè)認(rèn)知瞬欧。其實(shí)每一個(gè)家庭的現(xiàn)實(shí)情況都是不一樣的。要知道自己現(xiàn)在的狀態(tài)是什么樣子罢防，比如說(shuō)我們的家庭有多少收入，我們的家庭有幾個(gè)孩子，我們的四個(gè)老人是什么樣的一個(gè)狀態(tài)蕾额，他們的身體情況怎么樣啊娜谊，需不需要我們照顧属划。還是說(shuō)四位老人他們都有各自的收入？所以自我認(rèn)知非常重要候生，那么有了自我認(rèn)知之后同眯，我們就需要去進(jìn)行目標(biāo)的設(shè)定。目標(biāo)的設(shè)定會(huì)分成有短期目標(biāo)唯鸭，中期目標(biāo)和長(zhǎng)期目標(biāo)须蜗。也就是說(shuō)在一年內(nèi)我們要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)是什么？在3至5年甚至更長(zhǎng)的時(shí)間段里面肿孵，我們分別有怎樣的一個(gè)目標(biāo)唠粥？進(jìn)行一個(gè)目標(biāo)設(shè)定。因?yàn)橛辛四繕?biāo)以后我們才知道停做，我們需要花多少錢晤愧。比如說(shuō)我想買一輛車，我想買一個(gè)房蛉腌，或者說(shuō)我們?nèi)矣幸泼竦囊粋€(gè)規(guī)劃等等官份。緊接著到底多少錢可以讓我實(shí)現(xiàn)這樣的目標(biāo)，這個(gè)時(shí)候就要具體化烙丛、數(shù)字化舅巷。比如說(shuō)我想一年后換一輛50萬(wàn)的車，那我要看一下現(xiàn)在有多少錢河咽，那么我離這個(gè)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)有多少的資金缺口。那么有了這個(gè)資金缺口之后飒房，我們就會(huì)去倒推出為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)媚值，那么這個(gè)缺口我需要每個(gè)月存多少錢來(lái)實(shí)現(xiàn)。你可能現(xiàn)在目前每個(gè)月只有5000塊錢的收入褥芒，那這個(gè)時(shí)候你就會(huì)發(fā)現(xiàn)，可能性是非常小的献酗。你再怎么投資再怎么理財(cái)，你都沒(méi)有辦法去達(dá)到少辣，去彌補(bǔ)這樣一個(gè)缺口凌摄，這個(gè)時(shí)候你就需要去調(diào)整你的目標(biāo)，也就是說(shuō)我可能買一個(gè)30萬(wàn)的車或者20萬(wàn)的車就可以了漓帅。我們只要去按照這個(gè)思路去做就可以了锨亏，然后不斷的去實(shí)現(xiàn)目標(biāo).一段時(shí)間之后痴怨，再對(duì)當(dāng)下的自我再重新有一個(gè)認(rèn)知，然后再去設(shè)定下一個(gè)不同的目標(biāo)器予，就這樣不斷的循環(huán)浪藻。這個(gè)其實(shí)就是一個(gè)家庭理財(cái)規(guī)劃的一個(gè)步驟。

? ? 下面我們來(lái)看一下家庭理財(cái)中錢的合理配置乾翔。首先是我們的一個(gè)日常開(kāi)銷的錢爱葵，也就是說(shuō)我們得吃飯，我們需要買生活的必需品反浓，如果有小孩的話需要上學(xué)包括他們要學(xué)上各種各樣的興趣班等等萌丈。第二，我覺(jué)得比較重要的錢是什么呢雷则？應(yīng)急的錢辆雾！比如說(shuō)家里面有人生病了，手上需要有的一些錢月劈。第三度迂，我覺(jué)得是防范風(fēng)險(xiǎn)的錢，也就是說(shuō)我需要有一部分錢來(lái)防范家庭的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)猜揪。第四惭墓，是有明確目標(biāo)的錢。也就是剛才有說(shuō)這個(gè)錢而姐，我未來(lái)三年或者五年腊凶，我要買一輛車或者我們家要置換一個(gè)房子，或者我們未來(lái)是有移民計(jì)劃的等等這些其實(shí)都是有明確目標(biāo)的錢拴念。最后，才是中長(zhǎng)期用不到的錢缔俄，也就是說(shuō)我們有一些錢是閑置的俐载，把前面的四部分的錢都去掉了，以后還有結(jié)余状婶。那我覺(jué)得這一部分就叫中長(zhǎng)期用不到的錢膛虫。那這個(gè)順序是按照我們對(duì)金錢分配的一個(gè)重要性來(lái)排列的撩独。有人會(huì)說(shuō)你為什么要把防范風(fēng)險(xiǎn)的錢放在前面综膀？我認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)比收入重要，因?yàn)槿绻銢](méi)有把安全墊做得足夠的強(qiáng)担平，一個(gè)家庭沒(méi)有很強(qiáng)的一個(gè)安全安全感暂论。你去做很多的投資，其實(shí)都是都是不太好的湃窍。萬(wàn)一地基不牢觉痛，投資的錢又有了損失薪棒，其實(shí)會(huì)造成上面房子的直接的一個(gè)崩盤俐芯。所以我會(huì)覺(jué)得一個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避比理財(cái)收入會(huì)更重要。

? ? ? ? 講完理財(cái)規(guī)劃對(duì)于一個(gè)家庭的重要性之后贸营，緊接著呢我想講第二個(gè)部分，也就是說(shuō)在不同的階段對(duì)應(yīng)著哪些不同的財(cái)務(wù)規(guī)劃。我會(huì)講兩個(gè)階段灵再，那第一個(gè)部分第一個(gè)階段我覺(jué)得應(yīng)該是剛結(jié)婚沒(méi)有孩子的一個(gè)狀態(tài)翎迁，那當(dāng)然這個(gè)狀態(tài)我覺(jué)得依然適用于沒(méi)有結(jié)婚的單身汪榔。那么這一類人群有個(gè)什么樣的特點(diǎn)呢？首先建議大家也就是一定要養(yǎng)成記賬的習(xí)慣啊士聪，比如說(shuō)我身邊有一些90后的同事剥悟，他們說(shuō)我其實(shí)每個(gè)月我也不知道錢怎么花，就是沒(méi)有結(jié)余慈缔。月光族胀糜。那么我們養(yǎng)成一個(gè)記賬的習(xí)慣，記賬的目的是為了分析說(shuō)我們哪一些錢該花哪些錢不該花。那這個(gè)時(shí)候呢绍移，我想對(duì)給大家推薦一個(gè)記賬APP,鯊魚記賬或者隨手記轧抗，通過(guò)記錄横媚，會(huì)很清楚的記錄你的收入是多少，看出每天每周每月分別在哪些地方花了錢孝宗，比如說(shuō)衣服上面多少錢呀问潭，吃上面多少錢狡忙，租房上面多少錢去枷，水電費(fèi)上面多少錢等等。自己做一個(gè)很好的分析逗余，哪些地方的支出是可以節(jié)約的录粱。第二，就是家庭的資產(chǎn)負(fù)債表旗闽，它和收入和支出其實(shí)不太一樣嫡意，不用每天都做啊，你只要現(xiàn)在這個(gè)階段做一下就可以了旧巾。什么概念呢？也就是說(shuō)資產(chǎn)就表示比如說(shuō)賬上有多少現(xiàn)金绳匀，然后我們手上有多少股票？我們的房子現(xiàn)在值多少錢了是尔？包括有一些家里面有黃金，還有一些字畫呀等等恩溅，這些都是家庭的資產(chǎn)谓娃。那么家庭負(fù)債是什么脚乡？比如說(shuō)我們的房子貸款啊，這其實(shí)就是負(fù)債滨达，也就是說(shuō)我們需要還的錢奶稠，包括我們每個(gè)月的信用卡需要還的錢，這個(gè)都是叫家庭負(fù)債捡遍，所以算一算說(shuō)我們有沒(méi)有資不抵債锌订，那如果我們是不抵債的話，說(shuō)明家庭的風(fēng)險(xiǎn)性其實(shí)還是比較大的画株，從家庭資產(chǎn)負(fù)債表來(lái)看看良拼，我們的那個(gè)凈資產(chǎn)大概是什么樣的一個(gè)情況啊聋亡。還有就是一個(gè)理念养葵，也就是先儲(chǔ)蓄再消費(fèi)。很多人都知道中國(guó)老太和美國(guó)老太的故事，覺(jué)得我們中國(guó)老太攢了一輩子的錢踩蔚，最后才買了一套像樣的房子，享受的時(shí)間也不長(zhǎng)现喳。覺(jué)得應(yīng)該學(xué)美國(guó)老太诫欠，貸款買房伊者。目前我們大多數(shù)中國(guó)人已經(jīng)可以接受美國(guó)老太的理念了，但現(xiàn)在很多年輕人的消費(fèi)理念又太超前了帮碰，現(xiàn)在各種購(gòu)物平臺(tái)的借貸功能也讓很多人可以先消費(fèi)再還款了摘符。很多人都是月光族蟀给，買一些超出自己消費(fèi)能力的東西峻厚。自己沒(méi)有能力歸還誓禁，還給家庭帶來(lái)了沉重的負(fù)擔(dān)。在剛結(jié)婚或單身狀態(tài)的時(shí)候也許本來(lái)就沒(méi)有太多的儲(chǔ)蓄酣溃，不建議你去投資很多高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品扛或，那這個(gè)時(shí)候錢一旦虧損了沒(méi)有了，你的心態(tài)會(huì)非常非常的差毙芜。甚至于你會(huì)覺(jué)得說(shuō)原來(lái)投資理財(cái)根本賺不到錢覆旱，你就會(huì)變得很悲觀蘸朋。建議可以投資一些貨幣基金和銀行理財(cái)，雖然看上去不會(huì)讓你賺很多錢扣唱，但至少你會(huì)覺(jué)得我手里有錢藕坯，每天都會(huì)有一些利息，都會(huì)有一些回報(bào)噪沙。你會(huì)覺(jué)得我的錢袋子是鼓起來(lái)的炼彪，所以這個(gè)體驗(yàn)還是很重要的。

? ? ? ? 下面我來(lái)講在單身或剛結(jié)婚狀態(tài)下個(gè)人的職業(yè)規(guī)劃正歼。我覺(jué)得個(gè)人的職業(yè)規(guī)劃是非常重要的霹购，而不是先想著錢怎么投資。為什么呢朋腋？因?yàn)槲覀冋f(shuō)其實(shí)一個(gè)人的職業(yè)規(guī)劃做的好，其實(shí)你就會(huì)有一個(gè)收入的基礎(chǔ)膜楷，你就會(huì)有一個(gè)開(kāi)源的基礎(chǔ)旭咽。我們講開(kāi)源節(jié)流，你光做節(jié)流不行赌厅，你得擴(kuò)大你的未來(lái)的收入的成長(zhǎng)空間穷绵。而且通過(guò)我們自身的努力是可以做到的，所以我覺(jué)得這個(gè)階段其實(shí)自己對(duì)于未來(lái)的一個(gè)職業(yè)規(guī)劃其實(shí)是非常重要的特愿。說(shuō)白了也就是投資自己仲墨，也就是說(shuō)我們給自己定個(gè)職業(yè)目標(biāo)，你的理想是什么揍障，你感興趣的事情是什么目养。打個(gè)比方，現(xiàn)在的職業(yè)選擇也比較靈活毒嫡，除了你本職工作以外癌蚁，是不是可以學(xué)一個(gè)自己感興趣的特長(zhǎng)，我需要去做哪些準(zhǔn)備兜畸，我需要去考哪些證努释，我需要具備怎樣的能力等等，同時(shí)也可以變現(xiàn)成收入來(lái)源的咬摇。在這個(gè)部分的話伐蒂，我會(huì)覺(jué)得你對(duì)個(gè)人的投資非常重要。有的人一直想去考一門證肛鹏，但會(huì)覺(jué)得過(guò)程會(huì)很累逸邦，又需要花很多錢而放棄恩沛。我建議趁年輕，一鼓作氣昭雌，讓自己變得更有價(jià)值复唤。

? ? ? 下面我們來(lái)談?wù)勝?gòu)房規(guī)劃，很多人說(shuō)現(xiàn)在得到底是租房子還是買房子烛卧。我覺(jué)得其實(shí)他這兩者之間本身就沒(méi)有對(duì)與錯(cuò)佛纫，它是一個(gè)觀念的不同，也就是說(shuō)有些人他是不能接受沒(méi)有房子的总放，他會(huì)覺(jué)得說(shuō)有了房子我才覺(jué)得心里有安全感呈宇，我才覺(jué)得這是一個(gè)家。在美國(guó)很多人年輕人會(huì)覺(jué)得我沒(méi)有錢局雄，我可以租房啊甥啄。包括我們國(guó)內(nèi)也有一些名人，他們就主張租房炬搭，因?yàn)樽夥亢茏杂沈诶欤梢宰飧鞣N各樣的房子，我沒(méi)有買房的壓力宫盔，我不需要還貸款融虽。所以我覺(jué)得這是觀念的問(wèn)題，只要你們覺(jué)得灼芭，租房沒(méi)有什么有额，不一定非要買房，甚至于有些人會(huì)覺(jué)得彼绷，我們工作的地方不是在出生的城市巍佑。但是未來(lái)還是會(huì)回到出生的城市，那可以考慮在出生的城市買房寄悯，然后在工作的城市租房萤衰，我覺(jué)得都沒(méi)有問(wèn)題。所以首先確定要不要買房猜旬，只要夫妻雙方覺(jué)得OK腻菇，觀念一致，大家覺(jué)得這樣可以接受昔馋，我覺(jué)得都是可以的筹吐。第二，如果確定要買房秘遏，那就根據(jù)自己現(xiàn)在的一個(gè)能力去設(shè)定一個(gè)買房的預(yù)算丘薛，也就是說(shuō)，你預(yù)算一下未來(lái)的個(gè)人及家庭收入的成長(zhǎng)邦危，能不能覆蓋你的房貸壓力洋侨。當(dāng)然如果父母能夠支持一把舍扰，有一些家庭比較寬裕，一次性就把兒女的房子解決了希坚，那我覺(jué)得很幸福边苹。另外買房子一定要想好我到底是自住還是投資，這個(gè)定位一定要分清裁僧，因?yàn)槎ㄎ徊煌鍪愕臎Q策因素一定是不一樣的。比如說(shuō)如果是自住需求聊疲，我覺(jué)得你的決策因素是說(shuō)我要買多大的面積可以覆蓋未來(lái)至少5年的一個(gè)居住需求茬底，包括說(shuō)我是不是要去選學(xué)區(qū)房，我們要不要離父母住的近一些获洲。如果離父母住的近一些的話阱表，是不是可以方便彼此的照顧，交通是不是方便贡珊，離工作場(chǎng)所的距離等等最爬。只要是自己住的房子，任何時(shí)候買都是對(duì)的门岔，不要去判斷市場(chǎng)烂叔，如果你去判斷市場(chǎng)的話，你就是投資行為了固歪。如果我們是投資需求，我們這個(gè)時(shí)候需要看的決策因素會(huì)有這樣一方面胯努，一種我們會(huì)考慮哪個(gè)國(guó)家哪個(gè)城市的房地產(chǎn)還具有投資的價(jià)值牢裳，那你們會(huì)覺(jué)得說(shuō)，你怎么會(huì)說(shuō)哪個(gè)國(guó)家呀叶沛，的確是這樣蒲讯，你比如說(shuō)有一些人他自己已經(jīng)有一個(gè)自住房了，他未來(lái)會(huì)考慮移民灰署，包括去看國(guó)外的一些房子判帮，比如說(shuō)去澳大利亞澳洲啊，加拿大的房子啊溉箕，歐洲的一些房子晦墙，包括美國(guó)的房子，其實(shí)可能現(xiàn)在在國(guó)外的房地產(chǎn)的某些地方的投資價(jià)值肴茄，反而投資機(jī)會(huì)會(huì)更好于國(guó)內(nèi)晌畅，所以說(shuō)如果是投資的話，其實(shí)應(yīng)該把視野放在全球啊寡痰，而不只是在我現(xiàn)在生活的城市抗楔。第二就是選擇住宅房還是商業(yè)物業(yè)進(jìn)行投資更具有價(jià)值棋凳，因?yàn)槟阋呀?jīng)是投資了，你未來(lái)不是說(shuō)要去自住的连躏，所以說(shuō)你這個(gè)時(shí)候要看的是未來(lái)它的一個(gè)發(fā)展的潛力剩岳，或者說(shuō)升值的空間還有沒(méi)有。如果說(shuō)現(xiàn)在的住宅房已經(jīng)沒(méi)有太大升值空間的話入热，那更具投資價(jià)值的會(huì)不會(huì)是商業(yè)物業(yè)呢拍棕？所以這個(gè)時(shí)候也需要通盤來(lái)考慮，因?yàn)榉康禺a(chǎn)不是只有住宅一種形態(tài)才顿，可以綜合考慮莫湘。第3個(gè)呢就是周邊未來(lái)的發(fā)展?jié)摿Α７孔又苓呂磥?lái)的規(guī)劃是什么郑气，比如說(shuō)是不是即將通地鐵幅垮，交通是不是方便，有什么樣大的商場(chǎng)尾组，或者說(shuō)周邊有哪些大的開(kāi)發(fā)商會(huì)過(guò)來(lái)拿地等等忙芒。也就是如果周邊越成熟啊，它就會(huì)形成一個(gè)成熟的生活圈讳侨，那其實(shí)你投資的目的是為了拋售啊呵萨，所以說(shuō)未來(lái)來(lái)買這個(gè)房子的人就會(huì)多。還有什么樣的戶型最容易出租跨跨，它的租金回報(bào)率是多少潮峦？這個(gè)區(qū)域什么樣的房型更好出租，是兩房還是三房更好出租勇婴，然后還要考慮租金回報(bào)率是不是劃算忱嘹。看了一下耕渴，目前上海租金回報(bào)率現(xiàn)在也就是1%~1.5%拘悦，那這個(gè)租金回報(bào)率已經(jīng)是非常非常低了，也就是說(shuō)其實(shí)已經(jīng)失去了投資的價(jià)值橱脸，那這個(gè)時(shí)候其實(shí)我們就要考慮說(shuō)房子還能不能繼續(xù)投資了础米。買房，最關(guān)鍵的最核心的就是三件事情添诉，地段地段地段就是地段屁桑。為什么呢？因?yàn)榉康禺a(chǎn)是一個(gè)很有趣的投資栏赴，它就是供需關(guān)系決定的掏颊。所以你們會(huì)發(fā)覺(jué)一個(gè)城市，為什么市中心的房子它的升值就會(huì)比在周邊的房子的升值快，因?yàn)榇罅康娜讼Ｍ軌蛉谌胧兄行奈谝丁盆偿；蛘哒f(shuō)有好學(xué)區(qū)的房子，所以說(shuō)買房最核心的就是地段准浴。有時(shí)附近的房子跌了他還是會(huì)在那邊升值事扭。還有就是要對(duì)房地產(chǎn)進(jìn)行投資，我覺(jué)得要善于利用杠桿乐横，就是貸款買房求橄，不要一次性的付清，因?yàn)楝F(xiàn)在的貸款利息我覺(jué)得還是比較劃算的葡公。最后呢罐农，我覺(jué)得買房的保值性會(huì)很強(qiáng)，但是流動(dòng)性會(huì)比較差催什，也就是說(shuō)大家都覺(jué)得房子漲了涵亏，其實(shí)我們?cè)瓉?lái)做過(guò)一個(gè)測(cè)算，測(cè)算下來(lái)發(fā)覺(jué)原來(lái)不是房?jī)r(jià)在漲蒲凶，而是人民幣在貶值气筋，通貨膨脹導(dǎo)致的啊，所以房子它具有很強(qiáng)的一個(gè)保值功能旋圆。

? ? 下面一個(gè)板塊宠默，我就是想跟大家聊一聊保險(xiǎn)的購(gòu)買。首先我想跟大家分享的是保險(xiǎn)的定位一定要清楚灵巧。因?yàn)楹芏嗯笥褧?huì)跟我提問(wèn)搀矫，說(shuō)今年我到底買保險(xiǎn)還是投資其他的理財(cái)產(chǎn)品啊刻肄？我覺(jué)得首先如果問(wèn)出這樣的問(wèn)題的話瓤球，一定是保險(xiǎn)的定位沒(méi)有清晰。因?yàn)槲矣X(jué)得保險(xiǎn)的定位就是保障肄方，購(gòu)買他的目的其實(shí)就是為了家庭風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)轉(zhuǎn)移。這次突如其來(lái)的病毒疫情蹬癌，再次提醒人們：無(wú)論何時(shí)权她，我們對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的嗅覺(jué)一定要靈敏，人生處處充滿了不確定性逝薪，只有做好充足的準(zhǔn)備隅要，才能時(shí)刻把握住自己的命運(yùn)。所以我們看到保險(xiǎn)產(chǎn)品董济，首先判斷它是保障性的保險(xiǎn)還是理財(cái)性的保險(xiǎn)步清。不要幻想著有一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，既有很好的保障功能又有很突出的投資回報(bào)。保險(xiǎn)的大類分類有社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)廓啊，那么社會(huì)保險(xiǎn)就是滿足我們的一些基礎(chǔ)功能欢搜，也就是我們工作單位會(huì)給我們交了一些保險(xiǎn)。那么商業(yè)保險(xiǎn)呢谴轮，其實(shí)就是我們自己在社會(huì)上面到保險(xiǎn)公司去買的這些保險(xiǎn)產(chǎn)品炒瘟。商業(yè)保險(xiǎn)也大致分為三類，一是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第步，二是儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)疮装，三是消費(fèi)型保險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄性的保險(xiǎn)呢粘都，也就是未來(lái)會(huì)有返還機(jī)制廓推。消費(fèi)型的保險(xiǎn)它是沒(méi)有返還機(jī)制的，也就是基本上就是每年都需要交翩隧，如果你不去續(xù)費(fèi)那就沒(méi)有了樊展。所以不同的階段呢，我們?cè)趯?duì)買保險(xiǎn)的原則就是首先給誰(shuí)買鸽心，我們一定要記得給家庭的經(jīng)濟(jì)主要來(lái)源買保險(xiǎn)滚局，其次才是孩子。現(xiàn)在其實(shí)大家都會(huì)有個(gè)誤區(qū)顽频，就是很多人都會(huì)給孩子買一堆保險(xiǎn)但是沒(méi)有給自己買保險(xiǎn)藤肢。我們說(shuō)保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移啊，當(dāng)家庭面臨風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候糯景，如果失去了一個(gè)孩子或者孩子生病嘁圈，其實(shí)因?yàn)楹⒆颖旧硭](méi)有給家庭的經(jīng)濟(jì)帶來(lái)收入，所以其實(shí)孩子本身不會(huì)給家庭帶來(lái)很大的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)蟀淮。但是當(dāng)我們失去一個(gè)經(jīng)濟(jì)來(lái)源最住，那么這個(gè)時(shí)候其實(shí)對(duì)家庭就會(huì)造成非常大的風(fēng)險(xiǎn)。也會(huì)有人會(huì)說(shuō)怠惶，那我應(yīng)該買多少保險(xiǎn)才夠覆蓋我家庭的風(fēng)險(xiǎn)呢涨缚？保險(xiǎn)里面會(huì)有一塊叫雙十原則。什么意思呢策治？它會(huì)有兩個(gè)部分脓魏，一個(gè)叫保費(fèi)，還有一個(gè)叫保額通惫。那保費(fèi)其實(shí)意思就是花在保險(xiǎn)上面的錢茂翔，不要超過(guò)年收入的10%。那什么是保額呢履腋？就是保障額度是年收入的10倍珊燎。也就是當(dāng)我們發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候惭嚣，保險(xiǎn)公司賠付多少錢，那么這個(gè)部分就是保額悔政。當(dāng)然晚吞，因?yàn)檫@是理論性的，實(shí)際在做保險(xiǎn)的時(shí)候還是建議大家因人而異卓箫。有些人比如說(shuō)家庭有遺傳史的载矿，有家族病史的，那你可以考慮可以多買一些烹卒。那有些家庭非常非常健康闷盔，你會(huì)覺(jué)得你的收入還不是特別富富裕，那我們可以少買一些旅急。另外保險(xiǎn)是需要與時(shí)俱進(jìn)的逢勾，你隨著自己的個(gè)人的收入的成長(zhǎng)，包括年齡的增長(zhǎng)啊藐吮，你這個(gè)時(shí)候要看我有沒(méi)有需不需要增加我的保額溺拱。因?yàn)槟悴煌碾A段，你面臨的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)損失對(duì)整個(gè)家庭的影響是不一樣的谣辞。另外呢迫摔，就是越年輕保費(fèi)就會(huì)越便宜。所以如果要買保險(xiǎn)呢泥从，建議大家要趁早買句占。一般來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)的配置有這樣幾方面，一個(gè)是壽險(xiǎn)躯嫉，還有意外險(xiǎn)纱烘，重疾險(xiǎn)和其他。那如果有條件的話呢祈餐，建議大家去買一些儲(chǔ)蓄性的保險(xiǎn)擂啥，如果條件一般，那會(huì)建議大家可以考慮帆阳，先買消費(fèi)型的保險(xiǎn)哺壶，等未來(lái)經(jīng)濟(jì)收入越來(lái)越往上走了之后有條件了我們?cè)賮?lái)買儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。消費(fèi)型保險(xiǎn)蜒谤，你要保費(fèi)兩三百塊錢山宾，其實(shí)保障已經(jīng)很好了。

? ? ? 小孩的教育金應(yīng)該怎么來(lái)規(guī)劃芭逝？很多朋友會(huì)問(wèn)我要不要給小孩買保險(xiǎn)啊塌碌，好多保險(xiǎn)我該怎么買渊胸？那我覺(jué)得小孩有最基礎(chǔ)的社會(huì)保障了旬盯，學(xué)校里也會(huì)每年100多元交醫(yī)療保險(xiǎn)和住院保險(xiǎn)，所以說(shuō)其實(shí)已經(jīng)基本能夠覆蓋了。如果說(shuō)家庭的主要收入來(lái)源的人的保障全部都滿足了胖翰，你還有額外的錢接剩，可以考慮給小孩再買一些保險(xiǎn)。

? ? ? 那緊接著我覺(jué)得大家可能會(huì)想到說(shuō)小孩教育金是怎么來(lái)規(guī)劃的萨咳？其實(shí)有兩種方式懊缺，一種方式呢，就是現(xiàn)在的保險(xiǎn)產(chǎn)品里面一直都有一個(gè)叫教育金保險(xiǎn)培他，它其實(shí)在我看來(lái)投資性功能是比較差的鹃两，收益回報(bào)率并不會(huì)很高。但如果說(shuō)你沒(méi)有一個(gè)很好的約束自己存錢舀凛、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的一個(gè)習(xí)慣的話俊扳，那我建議你可以買一個(gè)教育金保險(xiǎn)。因?yàn)樗泻軓?qiáng)的讓你強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能猛遍，我覺(jué)得它起到這樣一個(gè)效果馋记。那么如果說(shuō)你是一個(gè)可以讓自己每個(gè)月強(qiáng)制儲(chǔ)蓄下來(lái)的人，那么這個(gè)時(shí)候我覺(jué)得穩(wěn)健的投資理財(cái)產(chǎn)品仍然可以達(dá)到同樣的效果懊烤。還有基金定投產(chǎn)品長(zhǎng)期的回報(bào)率也是不錯(cuò)的梯醒。不一定要去買一份教育金保險(xiǎn)，所以這一點(diǎn)定位還是要看清腌紧。

? ? ? 下面我來(lái)講如何來(lái)配置相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品茸习。我把市場(chǎng)上大部分的產(chǎn)投資產(chǎn)品都羅列了一下，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)上的產(chǎn)品這樣的寄啼，銀行逮光，理財(cái)，債券墩划，黃金涕刚，股票公募，私募基金乙帮，互聯(lián)網(wǎng)金融等等杜漠。市場(chǎng)上有那么多產(chǎn)品，那么他們?cè)趺磥?lái)分類的察净？我覺(jué)得分類其實(shí)還是挺重要的驾茴，因?yàn)楫?dāng)你知道了如何分類了之后，嗯氢卡，你可能就會(huì)知道說(shuō)我可以去配置哪一些的產(chǎn)品锈至。首先我們從投資市場(chǎng)來(lái)看的話，我把它分成了兩個(gè)大部分译秦，那一個(gè)部分呢叫動(dòng)產(chǎn)峡捡，還有叫不動(dòng)產(chǎn)击碗。不動(dòng)產(chǎn)對(duì)應(yīng)的就是房地產(chǎn)，房地產(chǎn)又包括住宅们拙、商業(yè)等等稍途，另外一塊就是比較大頭的叫動(dòng)產(chǎn)。那動(dòng)產(chǎn)呢砚婆，我們比較直接看到的就是有貨幣基金市場(chǎng)械拍、債券市場(chǎng)，股票市場(chǎng)和商品市場(chǎng)装盯。那么股票市場(chǎng)呢坷虑，又會(huì)分成一級(jí)市場(chǎng)一級(jí)半市場(chǎng)、二級(jí)市場(chǎng)埂奈。另外還有一種分類方法呢猖吴，我們按投資金額分。我覺(jué)得這塊其實(shí)還是挺重要的挥转，也就是說(shuō)看看我們手上有多少錢海蔽，我們就知道說(shuō)有哪些產(chǎn)品是符合我可投資的范圍的。那比如說(shuō)一般來(lái)講我們就按照100萬(wàn)作為一個(gè)界限绑谣，因?yàn)?00萬(wàn)它是區(qū)分零售和高凈值私募基金的一個(gè)界限党窜。100萬(wàn)以下的可投資品種有銀行理財(cái)、公募基金借宵、保險(xiǎn)理財(cái)幌衣，互聯(lián)網(wǎng)金融等等這樣的一些產(chǎn)品。投資起點(diǎn)非常低壤玫，100元以上都可以豁护。那么100萬(wàn)以上的產(chǎn)品呢，就是我們通常所稱的信托和私募基金等欲间。我覺(jué)得所有的理財(cái)產(chǎn)品一定記得圍繞三件事情在進(jìn)行的楚里。一個(gè)叫流動(dòng)性，收益性和風(fēng)險(xiǎn)性猎贴。那么均衡配置班缎，也就是說(shuō)我們要找到這三者的一個(gè)平衡關(guān)系。如果一個(gè)投資項(xiàng)目收益又高風(fēng)險(xiǎn)又小她渴，這個(gè)產(chǎn)品背后一定要帶一個(gè)問(wèn)號(hào)达址。為什么會(huì)收益那么高？我們一定要謹(jǐn)慎投資了趁耗。其實(shí)我們要進(jìn)行配置沉唠，比如說(shuō)在流動(dòng)性方面，我們需要配置短期的和長(zhǎng)期的苛败。比如說(shuō)對(duì)于日常開(kāi)銷的錢我們需要看重的是什么满葛，需要看重的是流動(dòng)性和安全性装蓬。因?yàn)檫@是我要用的，所以這個(gè)時(shí)候我就可以把這個(gè)錢放在貨幣基金里面纱扭，因?yàn)槲覀冎勒f(shuō)現(xiàn)在很多的貨幣基金都是t加0，也就是說(shuō)我當(dāng)天贖回馬上15分鐘儡遮，10分鐘內(nèi)就到賬了乳蛾。 那么應(yīng)急的錢，我覺(jué)得很重要的一個(gè)部分就是流動(dòng)性和安全性的考慮鄙币，那這個(gè)時(shí)候我們就可以考慮投資貨幣基金和短期的銀行理財(cái)產(chǎn)品肃叶。第3個(gè)部分就是防范風(fēng)險(xiǎn)的錢。那么防范風(fēng)險(xiǎn)的前提是剛才我提到它就是為了風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移十嘿，也就是當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候因惭，我希望說(shuō)這筆錢能夠給我?guī)?lái)保障。這個(gè)時(shí)候怎么辦绩衷？就是買保障性的保險(xiǎn)產(chǎn)品蹦魔。那最后面的兩個(gè)部分其實(shí)就是投資理財(cái)?shù)牟糠至恕Ｄ峭顿Y理財(cái)?shù)脑捒妊啵鋵?shí)一個(gè)有目明確目標(biāo)的錢和中長(zhǎng)期不用的錢勿决。如果這筆錢是有明確目標(biāo)的，你需要的是保本招盲，也就是你的安全性會(huì)很重要低缩，比如說(shuō)我希望這筆錢未來(lái)給孩子讀書的。如果說(shuō)你把這個(gè)錢是投在了一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品里面曹货，那很有可能以前就沒(méi)有了咆繁。所以，這個(gè)時(shí)候其實(shí)安全性就會(huì)是第一的顶籽。你就可以投在銀行理財(cái)?shù)劝踩禂?shù)較高的理財(cái)產(chǎn)品中玩般。一些中長(zhǎng)期用不到的錢，是可以讓你去博一些高收益的礼饱。這個(gè)時(shí)候呢壤短，就是根據(jù)每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)收益偏好不同來(lái)選擇債券型基金或者是股票型基金，指數(shù)基金對(duì)沖策略基金慨仿，二級(jí)市場(chǎng)證券投資或者金額大的客戶可以考慮配置私募基金久脯。

? ? ? 所以建立正確的理財(cái)觀才是理財(cái)?shù)囊粋€(gè)根本，因?yàn)槲矣X(jué)得一個(gè)人的理財(cái)觀念镰吆，其實(shí)他決定了投資決策和投資方法帘撰。同時(shí)呢，理財(cái)已經(jīng)成為了一種生活方式和思維方式万皿。我建議大家一定要保值第一增值第二摧找，千萬(wàn)不要看著高收益核行，然后最后本金都沒(méi)有了。我覺(jué)得市場(chǎng)上的產(chǎn)品其實(shí)非常非常的多蹬耘，每個(gè)人的投資偏好不同芝雪，所以我會(huì)建議大家只投自己看得懂的產(chǎn)品。千萬(wàn)不要去碰自己看不懂的產(chǎn)品综苔。我覺(jué)得理財(cái)過(guò)程當(dāng)中心態(tài)會(huì)很重要惩系，如果你沒(méi)有一個(gè)很好的理財(cái)心態(tài)我覺(jué)得它是不可持續(xù)的。

? ? ? 現(xiàn)在又很多家長(zhǎng)會(huì)問(wèn)到說(shuō)怎么給孩子建立一個(gè)正確的理財(cái)觀如筛，那我覺(jué)得其實(shí)理財(cái)觀念的建立很重要堡牡，為什么呢？因?yàn)槲覀円尯⒆訌男【椭厘X是怎么來(lái)的杨刨，錢的用途是什么晤柄？包括怎么讓這些錢可以保值增值。我們要不斷的告訴孩子說(shuō)妖胀，原來(lái)錢是爸爸媽媽辛苦工作掙來(lái)的芥颈。所以讓他要知道清晰的知道錢是怎么來(lái)的，同時(shí)錢的用途是什么赚抡，否則的話孩子更多的只是知道說(shuō)你要滿足我這個(gè)需求浇借，他不會(huì)去思考說(shuō)這個(gè)錢我可以怎么用，讓他變得更加的有意義怕品。還有就是要讓孩子建立妇垢，原來(lái)錢是可以保值增值的，比如說(shuō)我剛才看到有媽媽在群里面直接問(wèn)啊肉康，說(shuō)小孩的壓歲錢該怎么辦闯估？那我的做法是這樣啊，我會(huì)告訴孩子說(shuō)吼和，這些錢媽媽會(huì)幫你保管涨薪，然后呢，我會(huì)給他在銀行里面開(kāi)一個(gè)屬于他的賬戶銀行卡炫乓，然后把這些錢存到他的銀行卡里面刚夺。同時(shí)告訴他說(shuō)，這個(gè)錢放在那邊你可以選擇存款末捣，你也可以會(huì)選擇買一些貨幣基金侠姑，然后他讓你有錢生錢，那小孩會(huì)覺(jué)得很有意思箩做，他會(huì)發(fā)覺(jué)原來(lái)賬上的錢會(huì)不斷的增多莽红，同時(shí)他也知道為什么會(huì)增加這樣。這樣的話其實(shí)就是逐步的去建立他們對(duì)金錢的一個(gè)態(tài)度。

? ? ? 最后安吁，我想說(shuō)醉蚁，家庭理財(cái)規(guī)劃理念的形成并非一朝一夕，我們通過(guò)不斷的學(xué)習(xí)和實(shí)踐鬼店，可以構(gòu)建出適合自己家庭的規(guī)劃方案网棍。也歡迎大家多跟我溝通交流！

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