什么是理財規(guī)劃：
理財：是解決人生的財務問題
理財規(guī)劃：是根據(jù)財務和非財務狀況栽烂，運用規(guī)范的方法并遵循一定程序來制定切合實際儿捧、可操作的某一方面或一系列互相協(xié)調(diào)的規(guī)劃方案茬故。
比如同學們虎谢，大都是大眾小白同學或者新興中產(chǎn)同學這兩類。
共有的特點是需要從開始酬诀，從最基礎(chǔ)的開始脏嚷，起步資金也不多，可能跟初始階段只有幾百塊料滥，或者多一些的手上有個十多萬然眼。
所以，可供我們選擇的產(chǎn)品中葵腹，能讓我們跑贏通脹，還能讓財富穩(wěn)定增長的只有股票基金了屿岂，其他的一些金融衍生品践宴，都是以此為基礎(chǔ)的，對于我們來說爷怀，請私人理財顧問打理財富不太現(xiàn)實阻肩，那就只能自己學習。
理財規(guī)劃的核心內(nèi)容：
1运授、現(xiàn)金規(guī)劃：必要的資產(chǎn)流動性烤惊，我們前面講資產(chǎn)配置的時候講到的一個賬戶，日常開銷和應急準備金都從這里出吁朦。
2柒室、消費支出規(guī)劃：買東西前，分清必要逗宜、需要還是想要雄右，目標就是要有【合理】的消費支出。
3纺讲、教育規(guī)劃：實現(xiàn)教育愿望擂仍，包括你自己的教育愿望，比如我還希望未來可以去進修金融學熬甚、營養(yǎng)學逢渔；還有你子女的教育愿望，如果你有一個天賦特別高的孩子乡括，但沒錢培養(yǎng)肃廓，真的不可惜嗎冲簿？
4、退休養(yǎng)老規(guī)劃：安享晚年亿昏，父母要安詳晚年峦剔，我們自己也要安享晚年。
5角钩、風險管理與保險規(guī)劃：要有完備的風險保障吝沫，要是沒有這個規(guī)劃，其他規(guī)劃皆是空談递礼，一個風險就能讓半輩子的努力化為泡影惨险。
6、投資規(guī)劃：積累財富脊髓，我們拼命掙來的錢不要再喂通脹這個吞金小怪獸啦辫愉，讓錢錢活起來，自己找錢養(yǎng)活自己将硝，未來還能養(yǎng)活我們恭朗。
7、稅收籌劃：合理的納稅安排依疼。企業(yè)會需要痰腮，老板會需要這一項，還有個人家庭財富積累到一定程度也會需要律罢，這里就不多講了膀值。
8、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃：有效的財產(chǎn)分配與傳承误辑，這個主要是針對那種大家族的財產(chǎn)傳承沧踏，不少豪門因為爭家產(chǎn)的事情八卦滿天飛大家應該也有所耳聞。
理財規(guī)劃的兩個總體目標：
財務安全——這是我們的首要目標巾钉，所以為啥要大家先上小白營翘狱，可能有同學會覺得小白營沒有干貨，怎么沒有進群就來個股票基金的代碼呢睛琳，不好意思就是沒有盒蟆，小白營的目標是堵上你們漏錢的窟窿！讓大家知道自己的財務問題在哪里师骗，一個代碼是讓你富不起來的历等，還有可能讓你虧。
財務安全了才能談終極目標：財務自由辟癌。主動投資主動人生or被動工作被動人生
生命周期理論：
一個人從出生會經(jīng)歷嬰兒寒屯、童年、少年、青年寡夹、中年处面、老年，這六個階段是循序往后走的菩掏。
那么在這六個階段中魂角，我們能做理財規(guī)劃的，只有最后3個階段：青年智绸、中年野揪、老年。前面3個階段還不具備理財知識和規(guī)劃的能力瞧栗。尤其是在國內(nèi)斯稳，很多家長缺乏財商啟蒙意識，學校也不教迹恐。
也就是說理財規(guī)劃主要是成年以后的這3個階段挣惰。我們進一步的細致劃分成4個時期，分別拆解一下：
- 單身期
這個時期理財需求有哪些呢殴边？
①租房憎茂；
②滿足日常開支需要；
③個人成長經(jīng)費（培訓找都、進修費用）唇辨；
④每月保持部分結(jié)余；
⑤最后一個很重要的【進行小額投資積累經(jīng)驗】能耻，這個是很多人會忽略的事情。
很多人會想等我有錢了再去投資亡驰，攢個十年八年的錢去投股票晓猛，你問他：你以前買過股票嗎？他說沒有凡辱。你們覺得會有好結(jié)果嗎戒职？
為什么我們說理財投資越早越好，一是因為復利透乾，二是因為試錯成本低洪燥。比如剛開始有1萬塊，哪怕全部虧完了乳乌，那也就是1萬元捧韵；但是對于那些攢著錢啥都不懂就沖進股市的人來說呢，十萬八萬的虧汉操，是不是試錯成本更高再来？
相反，哪怕就是100塊開始，如果成功了呢芒篷？100能變成200搜变，以后本金多了，1萬就能變成2萬针炉，這就是花小錢買大經(jīng)驗挠他。
接著我們再看這張圖，以35歲和55歲為界
- 家庭事業(yè)形成期：35歲以前
這是屬于進攻性的特點篡帕，可以適當?shù)拿包c風險去獲取高收益殖侵，對于這個時期的家庭來說，是有風險承受能力的赂苗。也就是說現(xiàn)在哪怕負債的同學愉耙，也會有足夠的時間去消化這個負債！如果有合適的方法還可以縮短這個時間拌滋。 - 家庭與事業(yè)成長期：35歲——55歲
到這時候就屬于攻守兼?zhèn)淞似友兀荒茉傧褚郧澳菢硬还懿活櫟耐皼_了，該為以后的生活考慮败砂。這個階段一般夫妻兩人事業(yè)都比較穩(wěn)定赌渣，但孩子正是讀書花錢的年紀。所以不能過于保守昌犹，也不能過于冒險坚芜，需要攻守兼?zhèn)洌龊觅Y產(chǎn)配置斜姥，股票投資用小資金去嘗試鸿竖。
前面給大家講過的1234配置法還記得嗎？股票類資產(chǎn)占比30%就可以了铸敏，不宜過高缚忧。 - 退休前期和退休期：55歲以后
最后這個時期我們說就該求穩(wěn)了，進入了防守型杈笔。不能再冒風險了闪水，但是依然需要理財，如果以前不懂蒙具，現(xiàn)在也一定要學球榆，為什么？你們沒看到現(xiàn)在市面上很多產(chǎn)品就是專門瞄準老年人的嗎禁筏？被騙退休金養(yǎng)老錢的案例也不少見吧持钉？長投有過很多60+的叔叔阿姨在學習，我自己之前就有一個62歲的學員融师。學習是一輩子的事情右钾。
那么OK，我們接下來量化一下這些理財目標。
一輩子要賺多少才夠用呢舀射？
首先要了解自身的需求窘茁，理財投資是個私人化的事情，買保險也好脆烟，投資股票基金也好山林，都是需要先了解自身的需求，目標不同采用的策略就會不一樣邢羔。
這張圖里這些都是剛需吧驼抹？那么按照這些剛需我們來計算一下：
這個房價是算的是二線城市。有些同學說我們當?shù)胤績r沒這么高拜鹤，沒關(guān)系框冀，我們只是做一個示例，先按這么算一下房子車子敏簿。
再來看看孩子的培養(yǎng)費用：
以上的金額把興趣班明也、課外輔導的費用也算進去了。養(yǎng)育和培訓養(yǎng)一個孩子能不能花這么多錢惯裕，大家可以自己衡量下温数。
關(guān)于孩子這里，反正都扎心了蜻势，我就再扎兩下撑刺，為什么要給孩子做教育金做理財規(guī)劃？
因為孩子的教育費用是沒有彈性的握玛，這就是一筆可知的够傍、具體的、未來的支出挠铲。如果孩子一出生就開始每月定投500元王带，我們按照系統(tǒng)學習后可能達到的收益率15%來算，那么到了他18歲那會兒市殷，就會擁有52萬。
應該國內(nèi)任何好大學的學費和生活費都夠用了吧刹衫？還能給孩子攢下一些踏入社會的啟動資金醋寝。而且在孩子成長的過程中就可以教他怎么打理這筆財富，把這份賺錢的能力也教給他带迟。
這樣操作和18年后突然要你拿出52萬來音羞，哪個來的輕松？
說完孩子說父母仓犬，老一輩有理財觀念的應該不多嗅绰，我父母就是苦哈哈的存錢攢錢，自己舍不得吃舍不得用，有好的會盡量給我窘面。那我工作了賺錢了翠语，我還不給我爸媽買點啥嗎？帶他們出去旅游么财边？雖然他們有退休工資肌括，但也得表表心意啊。
那自己父母要給酣难，老公/老婆的父母是不是也要給谍夭？我們按最低的給每個老人300元/月，這個錢不多吧憨募？甚至說很少了紧索。
除了以上開銷，小兩口自己日常還要開支的吧菜谣？逢年過節(jié)珠漂、親戚朋友、請客吃飯葛菇、買點吃穿的等等甘磨，咱們算6000一月，應該不算過分哈眯停。成家的同學自己算自己的賬~~~還沒成家現(xiàn)在又會理財?shù)耐瑢W恭喜你們暫時又省了不少錢
這里我覺得老兩口的花銷可能還不太準济舆，現(xiàn)在娛樂發(fā)達，很多人是退休后開銷比退休前反而多多了莺债。
接下來講休閑生活滋觉，前面都那么大壓力了，那這個我們就適當縮減吧齐邦，一年一萬椎侠，不過分吧？
OK措拇，除此之外我纪，沒人能保證自己一輩子不生病吧？也沒人說自己保證不會發(fā)生任何意外丐吓。
保險配置得好的話浅悉，是可以轉(zhuǎn)移掉大部分風險的。沒有保險的就自己算~
最后券犁，我們統(tǒng)計一下：
嗯术健，只是基本生活哈，那有人說這樣生活我就滿足了粘衬，不理財行不行败窆馈咳促？OK啊，不理財?shù)脑捨覀兯闼憧?br>
只要每個月能有26172.22元的收入勘伺，就能夠一輩子的生活開銷」蚋梗現(xiàn)實情況如何呢？
還差這么多萬娇昙。 家里沒礦尺迂，咋辦呢？
怎么做
- 以攢錢為起點
月月光冒掌、負債噪裕，連100塊錢都不給自己剩的同學，你們是真的要絕了自己的致富之路肮珊痢膳音！巧婦難為無米之炊，每個月少花那兩三百真的對你影響不大铃诬！ - 以管錢為中心
這個表現(xiàn)為合理規(guī)劃祭陷，很多同學意識到了記賬的重要性，也有在記賬趣席，記了賬之后要合理規(guī)劃兵志，通過賬單分析我們的消費支出，了解我們個人或者家庭的財務狀況宣肚，這才是記賬的意義所在想罕！要去分析的。 - 以生錢為重點
投資還是少不了霉涨，但要先學習再投資按价。為什么要學？我想說別人總結(jié)好了笙瑟、有數(shù)據(jù)支撐的有效經(jīng)驗楼镐，和你自己瞎摸索，哪個更高效巴稀框产？
致富靠實踐，踏實勤學練错洁。 - 以護錢為保障
說個數(shù)據(jù)：中國大陸地區(qū)茅信，人均保單數(shù)量只有1張多保單，也別說咱們保險意識不強墓臭，有道是沒攤上事誰愿意想這個問題呢。
與此同時：
美國：人均保單數(shù)量6張妖谴；
日本：人均保單數(shù)量6.5張窿锉；
香港：平均每個家庭酌摇，每年會拿出一個半月的收入去交保費。
為什么別的這些地方保險意識那么強嗡载？說句最俗的話：見過鬼了他就怕黑了窑多。
保險重視起來！系統(tǒng)學習洼滚，科學配置埂息！
好啦，大家對照理論思考一下自己身處什么位置遥巴，自己想過什么樣的生活千康。
為自己身邊的人考慮考慮。如果你覺得生活完全就是詩和遠方铲掐，那一定是有人在為你負重前行拾弃，這個人多半都是你最親近的人。
