我們都知道有投資就有風(fēng)險(xiǎn)侍匙，而我們所要做的就是盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)妇汗，提高投資收益。
可問題是告唆，風(fēng)險(xiǎn)是不確定的稻艰。那么僧凤，作為個(gè)體來講澎语，未來面臨那么多不確定性尸变，我們?cè)撊绾螒?yīng)對(duì)呢？
答案其實(shí)是保險(xiǎn)草慧。
保險(xiǎn)是個(gè)人投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的最佳工具，沒有之一。保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，用很少的一部分錢蜘渣，增加抗風(fēng)險(xiǎn)的能力腿准。
今天，小進(jìn)就來跟大家聊聊科學(xué)拾碌、合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該如何配置吐葱。
常見的保險(xiǎn)都有哪些？
保險(xiǎn)主要分為兩大類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)校翔，基于這個(gè)保險(xiǎn)公司分為兩大類型——人壽保險(xiǎn)公司弟跑、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。
▲保險(xiǎn)分類樹形圖
其中展融，跟個(gè)人比較相關(guān)的主要是人身保險(xiǎn)里面的壽險(xiǎn)窖认、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)豫柬，當(dāng)然家財(cái)險(xiǎn)和車險(xiǎn)也密切相關(guān)，但我們今天主要講前者扑浸。
一烧给、人壽險(xiǎn)
1、定期壽險(xiǎn)
只保某一段時(shí)間喝噪，這期間你掛了就賠錢础嫡，沒掛保險(xiǎn)公司就賺，所以保險(xiǎn)公司希望你活的時(shí)間越長(zhǎng)越好酝惧。
2榴鼎、終身壽險(xiǎn)
人總有一死，所以保險(xiǎn)公司總要賠你錢晚唇。乍一看保險(xiǎn)公司做的不是虧本買賣嗎巫财？但別忘了投資復(fù)利效應(yīng)和通脹效應(yīng)。
同樣約定死了要賠200萬哩陕，你明天就掛了200萬到手和你60年后才拿到200萬差老鼻子了平项！所以，保險(xiǎn)公司也希望你健康悍及。
3闽瓢、年金保險(xiǎn)
定期壽險(xiǎn)和終生壽險(xiǎn)都是去世了才能拿錢，這讓很多投保人矛盾糾結(jié)心赶，所以就出現(xiàn)了只要你不死就一直定期給你發(fā)養(yǎng)老金的年金保險(xiǎn)扣讼，我國(guó)社保養(yǎng)老保險(xiǎn)也是這個(gè)原理。
4缨叫、生死兩全險(xiǎn)
定期壽險(xiǎn)和終生壽險(xiǎn)都屬于死亡保險(xiǎn)椭符，年金保險(xiǎn)則屬于生存保險(xiǎn)，那有沒有一個(gè)活著死了都能賠付的保險(xiǎn)呢弯汰？
生死兩全險(xiǎn)就是艰山。
比如，保險(xiǎn)期限約定在65歲退休咏闪，如果65歲前你掛了曙搬，賠錢，65歲后你還活著鸽嫂，就每年給你養(yǎng)老金纵装，直到去世。
這種賠償機(jī)制就讓保險(xiǎn)公司很糾結(jié)据某，它既不希望你英年早逝橡娄，也不希望你長(zhǎng)命百歲。額癣籽，最好是剛過65歲（退休年齡）就……
5挽唉、創(chuàng)新型保險(xiǎn)
傳統(tǒng)的年金保險(xiǎn)和生死兩全保險(xiǎn)都帶有儲(chǔ)蓄功能滤祖，發(fā)展到后來就成了現(xiàn)在保險(xiǎn)公司最愛推銷也是利潤(rùn)最厚的新型保險(xiǎn)——萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)和投連險(xiǎn)瓶籽。
萬能險(xiǎn)匠童、分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)這些都屬于儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)塑顺，帶有理財(cái)?shù)男再|(zhì)汤求，雖然名字很接地氣，但估計(jì)很多人都不知道它們有啥特點(diǎn)严拒，這里小進(jìn)將其整理成下面這張表格：
二扬绪、健康保險(xiǎn)
健康保險(xiǎn)，包括重疾險(xiǎn)裤唠、醫(yī)療保險(xiǎn)和收入保障保險(xiǎn)挤牛。
很多人不明白“重疾險(xiǎn)”和“醫(yī)療保險(xiǎn)”有啥區(qū)別……
簡(jiǎn)單說就是，重疾險(xiǎn)是確認(rèn)生了某種病就賠錢巧骚；醫(yī)療保險(xiǎn)是你必須要去醫(yī)院接受治療才賠錢赊颠。但去醫(yī)院并不一定都是生病格二，也可能是被車撞了劈彪，滑倒骨折了。如果因?yàn)楹髢烧呷メt(yī)院顶猜，你買重疾險(xiǎn)不賠沧奴，但買醫(yī)療保險(xiǎn)是賠的。
但醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)對(duì)比长窄，后者明顯比前者貴得多滔吠，為啥呢？
因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)都是提前給付型的挠日，比如你買了一個(gè)最高保額45萬元的重疾險(xiǎn)疮绷，只要醫(yī)院出具報(bào)告證明你的確得了胃癌晚期，保險(xiǎn)公司二話不說立馬45萬打你賬上嚣潜。這筆錢你可以用于治病冬骚，也可以用于其它或者干脆留給親人等等，隨你處置懂算。
但醫(yī)療保險(xiǎn)的賠償模式不是給付型只冻，而是報(bào)銷型。對(duì)普通人來說计技，這意味著你得先把巨額醫(yī)藥費(fèi)給墊上喜德，病看完了才能拿著一堆發(fā)票找保險(xiǎn)公司賠償，而且還不能超過花費(fèi)總額垮媒。
不僅如此舍悯，醫(yī)療險(xiǎn)還有以下令人不太爽的特點(diǎn)：
1航棱、有免賠額。比如免賠額1萬萌衬，意味著每次看病花費(fèi)少于1萬不賠丧诺，超出1萬才開始賠償。
2奄薇、最高賠付限額驳阎。比如最多只賠5萬，但你看病花了6萬就沒辦法全部報(bào)銷馁蒂。
雖然缺點(diǎn)多呵晚，但醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)比重疾險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)也很明顯：便宜。
至于收入保障保險(xiǎn)沫屡，最常見的就是住院津貼險(xiǎn)饵隙，住一天醫(yī)院就賠你一兩百的以彌補(bǔ)你這段時(shí)間給單位請(qǐng)病假的收入損失。
意外傷害保險(xiǎn)
最后意外傷害保險(xiǎn)就比較簡(jiǎn)單了沮脖，因?yàn)橐馔馐鹿蕭炝速r金矛，因?yàn)橐馔馐鹿蕷埩艘操r，有些還保意外導(dǎo)致的住院治療費(fèi)用勺届，每年一兩百塊錢驶俊，性價(jià)比很高。
另外免姿，根據(jù)保費(fèi)是否返還饼酿，保險(xiǎn)還可分為消費(fèi)型保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)兩大類。
那么胚膊，什么是消費(fèi)型保險(xiǎn)呢故俐？
消費(fèi)型保險(xiǎn)，,即繳納保費(fèi)之后在約定時(shí)間內(nèi)如發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故紊婉，保險(xiǎn)公司按原先約定的額度進(jìn)行補(bǔ)償或給付药版；如果在約定時(shí)間內(nèi)未發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不返還所交保費(fèi),也就是說這筆錢相當(dāng)于“白交”了喻犁。
除了基本的保障功能外槽片，還有儲(chǔ)蓄功能，如果在保險(xiǎn)期內(nèi)不出事株汉，在約定時(shí)間筐乳，保險(xiǎn)公司會(huì)返還一筆錢給保險(xiǎn)收益人∏锹瑁看上去非常誘人蝙云，不懂的保險(xiǎn)小白很容易被這類保險(xiǎn)迷惑。
但實(shí)際上儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)其實(shí)是非常之不劃算的路召，長(zhǎng)期實(shí)際平均年化收益往往不超過5%勃刨，這個(gè)我們會(huì)在后期的文章中波材，用一個(gè)萬能公式給大家證明。
普通人適合買什么保險(xiǎn)身隐？
好啦重點(diǎn)來了廷区！
上面小進(jìn)給大家科普了這么多保險(xiǎn)，是否都需要配置呢贾铝？答案當(dāng)然不是啦隙轻！對(duì)于我們普通人來說，其實(shí)真正需要的也就四類：意外險(xiǎn)垢揩、重疾險(xiǎn)玖绿、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)叁巨。
而且這四大類強(qiáng)烈建議購買純消費(fèi)型的保險(xiǎn)斑匪，為啥呢？
其實(shí)锋勺，你只要記住一個(gè)結(jié)論就行了：保險(xiǎn)公司最擅長(zhǎng)的是精算而不是投資（投資最專業(yè)的機(jī)構(gòu)是基金公司）蚀瘸。
大多數(shù)宣傳的天花亂墜的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，某一年收益或許可觀庶橱，但放到5年贮勃、10年、20年這樣的中長(zhǎng)期周期中悬包，收益率跟專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)和基金公司相比衙猪，沒有優(yōu)勢(shì)。
所以我們?cè)诒ｋU(xiǎn)領(lǐng)域給大家的建議就是盡量買消費(fèi)型保險(xiǎn)布近，避開儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，比如純消費(fèi)型的意外險(xiǎn)丝格、重疾險(xiǎn)撑瞧、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等显蝌。
個(gè)人和家庭會(huì)面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)预伺？
這里，小進(jìn)用表格的方式列出了人一生中遇到的各種可能風(fēng)險(xiǎn)曼尊，以及各自的費(fèi)用代價(jià)和轉(zhuǎn)移方式
注：表格中“風(fēng)險(xiǎn)缺口”的數(shù)值不是定死的酬诀，大家可以根據(jù)自己的情況來確定缺口金額的大小
買保險(xiǎn)的正確姿勢(shì)
上面，小進(jìn)花了巨大篇幅跟大家里里外外把保險(xiǎn)扒了一遍骆撇，大家對(duì)保險(xiǎn)有一個(gè)清晰的認(rèn)知瞒御。
那么接下來，小進(jìn)再跟大家分享一些配置保險(xiǎn)的正確方法神郊！
1肴裙、投保四大方向性原則
投保順序應(yīng)該是：先大人趾唱，后孩子；先頂梁柱蜻懦，后家庭主婦（夫）甜癞。
如果孩子或者無收入來源者生病了，至少大人還可以賺錢宛乃∮圃郏可是如果大人或者家里唯一收入來源者生病了，則喪失了經(jīng)濟(jì)來源征炼。
2乔煞、早配置兼顧收入適度原則
保險(xiǎn)往往越早配置越劃算，但不是所有保險(xiǎn)都要20歲就配置好柒室，這還要看個(gè)人的收入能力和家庭情況渡贾。
3、保險(xiǎn)金字塔需求
4雄右、選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)而非儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)
這個(gè)在上面已經(jīng)講過了空骚，這里就不再闡述，但這一點(diǎn)非常非常重要擂仍，一定不要被保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人給迷惑囤屹，對(duì)絕大多數(shù)普通人而言，消費(fèi)型保險(xiǎn)是性價(jià)比最高的保險(xiǎn)逢渔。
至于每年花在保險(xiǎn)上的金額肋坚，小進(jìn)個(gè)人認(rèn)為普通老百姓每年最多花5%-10%的收入用于保障基本就夠了，再多就超出了個(gè)體對(duì)保險(xiǎn)的“剛需”范圍肃廓。
好啦智厌，本期保險(xiǎn)的知識(shí)就先講到這里，讓大家現(xiàn)有一個(gè)全面盲赊、系統(tǒng)的認(rèn)識(shí)铣鹏。
后期，小進(jìn)會(huì)跟大家聊一聊“投保過程中常遇到的幾大誤區(qū)”哀蘑，敬請(qǐng)期待诚卸。
