支付應(yīng)用

支付應(yīng)用指提供給最終用戶在特定場景下使用的產(chǎn)品，比如掃碼收銀府蛇、二維碼支付集索、打賞、眾籌、POS支付务荆、生活繳費妆距、信用卡返款、手機充值等函匕。 這些應(yīng)用是建立在支付產(chǎn)品的基礎(chǔ)之上娱据，直接面向最終的用戶提供服務(wù)。在這里盅惜，收銀臺是一類支付應(yīng)用

支付方式

是指針對支付種類特性表現(xiàn)的一種歸類中剩。比如信用卡支付、儲蓄卡支付抒寂、網(wǎng)銀支付结啼、第三方支付等等，就像你去超市買東西的時候屈芜，想買的東西有方便面郊愧，有餅干，有堅果沸伏，這每一個大類就相當(dāng)于支付方式。

支付品牌

是指針對支付方式下面涉及到的具體銀行品牌或者第三方支付品牌动分。比如工商銀行毅糟、農(nóng)業(yè)銀行、微信澜公、支付寶姆另，就像你去超市買東西的時候，決定了買方便面坟乾，方便面有康師傅迹辐、有統(tǒng)一、有中華甚侣，這些品牌就相當(dāng)于支付里面的工行明吩、農(nóng)行一樣的支付品牌。

支付通道

是指支付品牌后面提供支付受理能力的具體提供方或者三方跳轉(zhuǎn)的通道方殷费，也是收單方印荔，清算方。比如工行直連通道详羡、銀聯(lián)通道仍律，就像你去超市買東西的時候看到看到的康師傅方便面是品牌，江西的供貨商還是江蘇的供貨商实柠，消費者看不到水泉，對于商家來說那就是通道。

支付產(chǎn)品

是指把根據(jù)通道特性歸類包裝成一定特性的商戶產(chǎn)品，比如信用卡快捷產(chǎn)品草则、信用卡MOTO產(chǎn)品钢拧、鑒權(quán)產(chǎn)品之類。就像你商家老板根據(jù)供應(yīng)商的特性畔师，歸類哪些是要先付貨款娶靡，哪些是可以后付貨款的一樣。特別注意的支付方式和支付產(chǎn)品的區(qū)別看锉，比如信用卡moto和信用卡快捷在支付方式上都是信用卡支付姿锭，在支付產(chǎn)品上就是兩個不同的產(chǎn)品。

引導(dǎo)路由

引導(dǎo)路由是根據(jù)支付應(yīng)用伯铣、收款商戶呻此、訂單額度等信息來決定提供給用戶的支付方式列表。

在收銀臺這個應(yīng)用中腔寡，在呈現(xiàn)支付方式時焚鲜，哪些支付方式可以提供給當(dāng)前場景下的用戶來使用，哪個方式應(yīng)該排在前面放前，這在支付系統(tǒng)中忿磅，是通過引導(dǎo)路由來實現(xiàn)的。

支付路由

支付路由指根據(jù)用戶選擇的支付方式凭语，結(jié)合費率葱她、QOS等因素，選擇合適的銀行或者其他公司提供的支付接口來完成資金轉(zhuǎn)移操作似扔。

當(dāng)用戶選擇一種支付方式并提交支付后吨些，支付系統(tǒng)開始執(zhí)行扣款。

比如用戶選擇通過招行來支付炒辉，系統(tǒng)就會請求招行來扣款嗎豪墅？ 這不一定，因為系統(tǒng)有可能并沒有接入到招行接口黔寇。除了招行自己的接口外偶器，第三方支付公司、銀聯(lián)等缝裤，也可以從招行卡上扣款状囱。那應(yīng)該使用哪個通道合適？ 這是通過支付路由來決定的倘是。

支付接口

指由銀行提供的用來執(zhí)行支付的接口亭枷。這里要注意，對于同一家銀行搀崭，除了總行可以提供一個接口叨粘，各地的分行也可以提供這個接口猾编。 但一般來說，同一家銀行的接口規(guī)范是一樣的升敲，不同的是提供接口的服務(wù)器答倡、費率、性能等驴党。

通過支付路由瘪撇，我們可以定位到一個落地來執(zhí)行的支付接口。

比如港庄，支付公司可以接入工行總行倔既、工行上海分行、工行北京分行的接口鹏氧。為什么要接入分行呢渤涌？ 一般來說，不少分行會提供更優(yōu)惠的接入費率把还，以及經(jīng)常會舉辦一些活動來吸引用戶接入实蓬。

支付通道

是對支付接口的一個封裝，包含合作銀行以及通道成本吊履、商戶費率安皱、QOS等信息；

常見的支付產(chǎn)品

快捷支付

用戶在完成綁卡之后艇炎，在支付的時候酌伊，不需要再輸入卡或者身份信息，僅需要輸入支付密碼就可以完成支付冕臭。對于小額度的支付腺晾，甚至可以開通小額免密燕锥，直接完成支付辜贵。 這種支付方式不會打斷用戶的體驗，是目前主要的在線支付方式归形。一般快捷支付產(chǎn)品是通過封裝銀行或者第三方支付平臺提供的快捷支付接口或者代付接口來實現(xiàn)的托慨。

網(wǎng)銀支付

用戶在支付的時候，需要跳轉(zhuǎn)到銀行網(wǎng)銀頁面來完成支付暇榴。在網(wǎng)銀頁面厚棵，需要輸入用戶的卡號和身份信息。這種支付方式會中斷用戶當(dāng)前的體驗蔼紧，一般僅用于PC Web上的支付婆硬。 網(wǎng)銀支付是封裝銀行提供的網(wǎng)銀支付來實現(xiàn)。

協(xié)議支付

協(xié)議支付也稱代收或者代扣奸例，代收指渠道授權(quán)商戶可以從用戶的銀行賬戶中扣款彬犯，一般用于定期扣款向楼，不用于日常消費。比如水電煤氣谐区、有線電視費湖蜕。協(xié)議支付是通過封裝銀行、第三方支付提供的代扣或者快捷接口來實現(xiàn)宋列。

平臺支付

使用微信昭抒、支付寶等第三方支付平臺來完成支付。使用時炼杖，一般需要用戶預(yù)先安裝支付平臺系統(tǒng)（手機上）灭返，注冊并登錄到第三方支付平臺，并且已經(jīng)在該平臺上完成綁卡等操作嘹叫。 由于微信婆殿、支付寶已經(jīng)被大量使用，用戶也產(chǎn)生對這些平臺的信任罩扇，平臺支付往往是電商公司的主要支付方式婆芦。

外卡支付

對于由海外支付的需求，還需要提供外卡支付支持喂饥。 國內(nèi)不少支付渠道都能支持外卡支付消约，如支付寶全球購等。直接對接Paypal员帮，也是目前用的最多的外卡支付渠道或粮。

話費支付

對于有包月小額類型的支付，手機話費也是一個不錯的選擇捞高。目前也有一些平臺可以支持話費支付氯材，比如虹軟、聯(lián)動優(yōu)勢等硝岗。

虛幣支付

不少公司會有自己的虛擬幣氢哮，比如京豆、Q幣等型檀。這些虛幣也可以作為一種支付方式冗尤。

賬戶支付

也成為余額支付、零錢支付等胀溺。 指為用戶建立本地賬戶裂七， 支持充值，之后可以使用這個賬戶來完成支付仓坞。

信用支付

如京東的白條背零，螞蟻花唄等，指使用信用賬戶進(jìn)行透支无埃，類似信用卡支付徙瓶。

代付

和代扣相反蝎困，代付是平臺將錢打給用戶。

常見的支付通道

出款通道：就是能夠?qū)崿F(xiàn)自己把錢付給別人的通道倍啥，有代發(fā)（代付）類禾乘、轉(zhuǎn)賬類通道。主要應(yīng)用于提現(xiàn)虽缕、發(fā)工資始藕、退款等場景。

收款通道: 就是能夠?qū)崿F(xiàn)別人把錢付給自己的通道氮趋，有很多伍派，如代扣、Moto剩胁、無磁無密诉植、網(wǎng)銀、快捷昵观、轉(zhuǎn)賬晾腔、Pos支付、掃碼支付啊犬、賬戶支付灼擂、近場支付。應(yīng)用場景很多觉至，網(wǎng)上支付剔应、扣款、信用卡代扣语御、水電煤代繳等等都是峻贮。

鑒權(quán)通道: 就是和支付無關(guān)，只驗證信息是否正確的通道应闯。比如卡信息驗證纤控、身份信息認(rèn)證。像賬戶的一些實名認(rèn)證以及銀行卡的綁定都需要用到鑒權(quán)通道孽锥。

對公支付:用于企業(yè)賬戶支付嚼黔，包括企業(yè)網(wǎng)銀细层，企業(yè)賬戶代扣惜辑，企業(yè)轉(zhuǎn)賬等等。

對私支付:用于個人賬戶支付疫赎，包括銀行卡支付盛撑，微信、支付寶等三方個人賬戶支付捧搞。

卡基支付:以卡片作為支付工具通過各種媒介提供并驗證卡信息進(jìn)行支付的行為抵卫。各種媒介包括Pos狮荔、閃付、電話支付介粘、無磁無密等方式殖氏。

卡基特性:

1、 卡基的核心是卡號姻采；

2雅采、 資產(chǎn)存儲在卡號；

3慨亲、 支付媒介不僅是刷卡婚瓜，包括Pos、閃付刑棵、電話支付巴刻、網(wǎng)銀支付、線上無磁無密支付等通過卡信息進(jìn)行支付的媒介蛉签。

賬基支付:以賬戶作為支付工具提供并驗證賬戶信息進(jìn)行支付的行為胡陪。

賬基特性:

1、 賬基的核心是實名認(rèn)證+密碼驗證碍舍，密碼可以是密鑰督弓，可以是數(shù)字，可以是指紋乒验，可以是短信愚隧；

2、 資產(chǎn)存儲在賬戶里锻全；

3狂塘、 賬基支付里可以使用余額，可以使用銀行卡等各種資產(chǎn)鳄厌，常見有微信荞胡、支付寶支付。

賬基支付是怎么誕生和發(fā)展的了嚎？

支付里面常說“控制信息流以控制支付流泪漂，控制支付流以控制資金流；獲得網(wǎng)絡(luò)接入權(quán)勝過資本所有權(quán)歪泳，獲得數(shù)據(jù)投入量勝過資金投入量萝勤。”而賬基支付誕生于三方呐伞，大家最常用的也是第三方敌卓，比如微信、支付寶伶氢。我們聊聊意義之前趟径，先說說三方的發(fā)展歷程瘪吏。

一開始第三方發(fā)展做的都是銀行不太重視的中間收入業(yè)務(wù)，作為支付網(wǎng)關(guān)把商戶信息拋送給銀行通道蜗巧，賺些手續(xù)費掌眠。

后來，交易多了幕屹，信息多了扇救，開始想著圍繞這些信息做些數(shù)據(jù)分析，也就是后來說的所謂“大數(shù)據(jù)分析”香嗓，分析評估用戶交易的風(fēng)險程度用于風(fēng)控迅腔，在最初的那個時候還沒有“征信體系”這個東西；分析用戶的購物信息靠娱，交易金額沧烈，交易地點，用于精準(zhǔn)營銷甚至黑市里的交易信息買賣像云。

再后來锌雀，幕后的人不甘心一直在幕后，希望交易也好迅诬，用戶也好腋逆，資金也好在自己這里進(jìn)行沉淀。于是三方公司開始做起自己的賬戶體系侈贷，有企業(yè)賬戶惩歉，也有個人賬戶，里面提供充值俏蛮，扣款撑蚌，查詢等功能，也就是我們說的賬基支付了搏屑。

但是用戶為什么要用你的賬戶呢争涌？于是支付里面有了這句話“做支付先要做收單±绷担”大家開始在初級階段的時候亮垫，圍繞賬戶做應(yīng)用，什么水電煤交費伟骨、信用卡還款饮潦、電話費充值等的都是；后來到了玩法變了底靠，直接收購有流量的線上線下公司害晦，要求排他性只能接自己的支付特铝，比如餓了么沒有微信暑中，京東沒有支付寶等壹瘟。

從三方支付這些年的發(fā)展歷程里，我們看到一開始大家還都是用銀行卡進(jìn)行支付的鳄逾，也就是卡基支付稻轨，后面才一步一步有了現(xiàn)在的賬基支付，通過一個賬戶要求要去實名認(rèn)證雕凹，可以綁定多張銀行卡殴俱，有各種各樣的應(yīng)用。

有了賬基支付后有什么意義呢枚抵？

豐富了支付手段线欲，和簡化支付工具。賬基支付是卡基支付的高級階段汽摹，是支付里面的驚人一躍李丰，帶來了整個支付翻天覆地的變化。賬基支付支持不僅卡基支付逼泣，還包括積分趴泌、余額等種支付方式。從要帶多張銀行到只要有個賬戶綁定銀行卡就好拉庶。

更加了解用戶嗜憔，深度分析用戶行為，實現(xiàn)各類畫像的數(shù)據(jù)準(zhǔn)備工作氏仗〖罚卡基支付的時候，每次交易銀行卡和銀行卡之間和零散的沒有任何聯(lián)系的皆尔，而賬基支付讓一個用戶所有的支付行為都關(guān)聯(lián)起來了帚稠，無論是行為分析還是征信用戶畫像都有了大量的數(shù)據(jù)準(zhǔn)備。

成為支付場景的推動者床佳，投入者滋早，收購者。為了獲得用戶使用自己賬戶支付砌们，圍繞賬戶自建或者接入三方一堆應(yīng)用場景杆麸，比如水電煤交費、信用卡還款浪感、電話費充值昔头；后面發(fā)展到入股或者收購前面所說的有流量的線上線下公司，要求排他性只能接自己的支付影兽，比如阿里入股餓了么揭斧，餓了么沒有微信支付；騰訊入股京東，京東沒有支付寶支付讹开。

內(nèi)卡通道: 是指支持受理境內(nèi)發(fā)行的銀行卡交易的通道盅视。

什么是內(nèi)卡，有以下特征：

1旦万、 發(fā)卡行為中華人民共和國大陸地區(qū)銀行（包括外資銀行）闹击；

2、 卡本幣為人民幣成艘；

3赏半、 卡組織為銀聯(lián)。

外卡通道:是指支持受理境外地區(qū)發(fā)行的銀行卡交易的通道淆两。對于外卡通道的特征在后面如何接入通道會詳細(xì)聊断箫。

什么是外卡，有以下特征：

1秋冰、 發(fā)卡行為境外銀行或者中資銀行的境外分支機構(gòu)瑰枫；

2、 卡本幣為外幣丹莲；

3光坝、 卡組織為銀聯(lián)、VISA甥材、Master盯另、JCB等卡組織。

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作者：知止9528

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