在支付行為中，有兩個重要概念：信息流和資金流岩臣。
支付動作是信息流溜嗜，清結(jié)算是資金流，明確每個支付場景和應(yīng)用下的信息流和資金流架谎，基于一定的支付規(guī)則炸宵，設(shè)計邏輯閉環(huán)的支付產(chǎn)品是支付產(chǎn)品經(jīng)理的基本素質(zhì)。
舉個例子：我在每日優(yōu)鮮下單購買蔬菜谷扣，使用微信綁定的招行銀行卡支付土全，完成后，微信提醒我支付成功会涎，每日優(yōu)鮮提醒我訂單支付成功裹匙，招行銀行發(fā)來短信提醒我余額減少。
以上都是信息流的體現(xiàn)末秃，這時候這筆交易只完成了一半概页，還有背后的資金流邏輯。我招行銀行賬戶里面的錢练慕，經(jīng)過清結(jié)算系統(tǒng)支付給了微信所擁有的第三方銀行賬戶惰匙，暫存在該銀行賬戶里，微信的銀行賬戶會按一定的結(jié)算周期（一般T+1）結(jié)算給每日優(yōu)鮮的銀行賬戶上贺待。
這個環(huán)節(jié)中涉及很多專業(yè)的名詞概念徽曲，現(xiàn)在一一解釋。
一麸塞、名詞解釋
1. 信息流相關(guān)概念
支付方式秃臣、支付品牌、支付路由哪工、支付渠道和底層的銀行接口支持呈以下結(jié)構(gòu)：
（1）支付方式
指針對支付種類特性表現(xiàn)的一種歸類奥此。比如信用卡支付、網(wǎng)銀支付雁比、第三方支付等等稚虎。就像你去超市買東西的時候，想買的東西有方便面偎捎，有餅干蠢终，有堅果序攘，這每一個大類就相當(dāng)于支付方式。
（2）支付品牌
指針對支付方式下具體銀行品牌或者第三方支付品牌寻拂。比如工商銀行程奠、農(nóng)業(yè)銀行、微信祭钉、支付寶瞄沙。就像你去超市買東西的時候，決定了買方便面慌核，方便面有康師傅距境、有統(tǒng)一，這些品牌就相當(dāng)于支付里面的工行垮卓、農(nóng)行一樣的支付品牌垫桂。
（3）支付渠道
支付品牌后面提供支付受理能力的具體提供方。比如工行網(wǎng)銀支付是直連通道扒接、銀聯(lián)通道還是支付寶通道伪货。
支付渠道，體現(xiàn)在“道”上钾怔，道是人和交通工具走的路碱呼，先修建道路才能運輸載體。支付渠道是錢走的路宗侦，即資金轉(zhuǎn)移的通道愚臀，與現(xiàn)實中的“運輸交通”相似，先建設(shè)渠道才能支付矾利。
從第三方支付機構(gòu)角度看姑裂，支付渠道有銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)男旗、直連銀行或?qū)悠渌谌街Ц豆静案粡碾娚填惞窘嵌瓤矗Ц肚烙械谌街Ц豆静旎省y聯(lián)和直連銀行茴厉。
第三方平臺支付既是一種支付渠道，也是一種支付方式什荣。
（4）支付路由
那么支付路由路由又是什么矾缓？試想一下，你現(xiàn)在的位置是北京天安門廣場稻爬，想去北京南站嗜闻，具體怎么去呢？路線有多種選擇桅锄，近的琉雳，遠的样眠，堵的，暢通的翠肘。怎么選擇吹缔？
你需要具體的路線和導(dǎo)航，支付路由就是這種功能锯茄，類似交通導(dǎo)航，公路茶没、航線有編號肌幽，渠道也會進行編號，支付路由幫你選擇最合適你的支付渠道抓半。
（5）底層接口
最底層的銀行接口指的是銀行喂急、銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)提供的技術(shù)接口。
目前銀行開放給第三方支付平臺的接口大概有四類：POS收單接口笛求、網(wǎng)銀接口廊移，快捷支付接口和代扣接口。
POS接口：是銀行開放給第三方支付機構(gòu)用于線下收單業(yè)務(wù)的探入，主要用于pos機刷卡支付狡孔。快捷支付接口：用戶使用快捷支付之前蜂嗽，得先在第三方支付平臺完成綁卡操作苗膝，不需要開通網(wǎng)銀≈簿桑快捷支付接口開放給第三方支付平臺之后辱揭，用戶只需要在第三方支付平臺完成身份校驗，第三方支付機構(gòu)就可以將用戶銀行卡里的資金劃扣出來病附，而無需再輸入銀行卡密碼问窃。網(wǎng)銀接口：第三方支付平臺接了銀行網(wǎng)銀接口后，從銀行的角度講完沪，其只是對外開放了一個網(wǎng)銀接口域庇。對于第三方支付平臺來說，這種支付模式其實就是上面討論的支付網(wǎng)關(guān)模式丽焊。銀行代扣接口：用戶只要一次性簽約较剃，第三方機構(gòu)可以將資金從用戶的簽約銀行賬戶里劃走，對于接銀行代扣接口的第三方機構(gòu)的資質(zhì)要求是非常高的技健，必須具備非常高的信用写穴。一般這種接口會開放給水電公司，用于用戶繳納每個月的水費雌贱，電費啊送，家庭網(wǎng)費等偿短。這四類接口的作用就是把資金從用戶的銀行卡劃轉(zhuǎn)出來。我們經(jīng)常所說的網(wǎng)銀支付馋没、快捷支付其實是針對銀行接口來說的昔逗，并不是第三方支付方式，只不過第三方支付平臺要完成扣款的操作篷朵，必須要接入這些銀行接口勾怒。
2. 資金流相關(guān)概念
（1）支付清結(jié)算系統(tǒng)
日常生活中我們用到的支付清算系統(tǒng)有兩套：
當(dāng)你去ATM取錢或使用POS機刷卡時，用的是中國銀聯(lián)支付清算系統(tǒng)（CUPS）声旺；當(dāng)你用支付寶買買買時笔链，用的是網(wǎng)聯(lián)清算有限公司（NUCC）
（2）中國銀聯(lián)
中國銀聯(lián)（China UnionPay）成立于2002年3月，是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國銀行卡聯(lián)合組織腮猖，總部設(shè)于上海鉴扫，性質(zhì)類似于國外的Visa、Master等銀行卡組織澈缺。
中國銀聯(lián)核心使命有以下幾點：
建設(shè)和運營銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)（CUPS）并以該系統(tǒng)為依托坪创，推廣統(tǒng)一的銀行卡標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，為商業(yè)銀行姐赡、特約商戶莱预、持卡人提供便捷銀行卡支付收單業(yè)務(wù)；實現(xiàn)各銀行系統(tǒng)間的互聯(lián)互通和資源共享项滑，保證銀行卡跨行锁施、跨地區(qū)和跨境的使用；聯(lián)合商業(yè)銀行杖们，創(chuàng)建銀行卡自主品牌悉抵。銀聯(lián)更多的業(yè)務(wù)在線下POS或ATM 業(yè)務(wù)。
（3）中國網(wǎng)聯(lián)
網(wǎng)聯(lián)清算有限公司摘完，成立于2017年8月姥饰， 是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺的運營機構(gòu)，也稱線上版銀聯(lián)孝治。用以處理由微信列粪、支付寶等三方機構(gòu)發(fā)起的，與銀行交互的支付業(yè)務(wù)的清算平臺谈飒，專門解決網(wǎng)上支付的清算問題岂座。
央行明確要求“自2018年6月30日起，支付機構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理杭措》咽玻”
（4）有了銀聯(lián)為何又要網(wǎng)聯(lián)？
迅猛發(fā)展的中國第三方支付市場手素，目前用戶量和交易規(guī)模均為世界第一鸳址。而此前以支付寶和財付通為代表的大量第三方支付機構(gòu)繞開銀聯(lián)瘩蚪，形成了直連銀行的現(xiàn)有模式。
這種模式繞開了央行的清算系統(tǒng)稿黍，使銀行疹瘦、央行無法掌握具體交易信息，無法掌握準(zhǔn)確的資金流向巡球，也給反洗錢言沐、金融監(jiān)管、貨幣政策調(diào)節(jié)酣栈、金融數(shù)據(jù)分析等央行的各項金融工作帶來了很大困難呢灶。
網(wǎng)聯(lián)出現(xiàn)的本質(zhì)是改變之前第三方支付平臺“直連”銀行的交易轉(zhuǎn)接和清算模式，變?yōu)榈谌街Ц镀脚_先接入網(wǎng)聯(lián)钉嘹，網(wǎng)聯(lián)統(tǒng)一對接各銀行金融機構(gòu)，解決第三方支付平臺資金流動不透明鲸阻，保障用戶資金安全的問題跋涣。
作為唯一兩家大型具備合法資質(zhì)的清算機構(gòu)，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)扮演的角色并不相同：
銀聯(lián)主要占領(lǐng)線下市場鸟悴，而網(wǎng)聯(lián)負責(zé)第三方支付線上與各家銀行之間資金清算的職責(zé)陈辱；此外，網(wǎng)聯(lián)主要處理支付機構(gòu)發(fā)起的细诸、涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)沛贪，糾正支付機構(gòu)違規(guī)從事跨行清算業(yè)務(wù)，改變目前支付機構(gòu)與銀行多頭連接開展業(yè)務(wù)等情況震贵；而銀聯(lián)方面主要在覆蓋境內(nèi)利赋、境外、線上猩系、線下的網(wǎng)絡(luò)媚送，以及包括市場、技術(shù)寇甸、運營塘偎、客服在內(nèi)的一站式解決方案。
（5）清結(jié)算
（6）支付
用戶通過第三方支付平臺提供的賬戶用銀行卡進行付款拿霉，這個過程是支付吟秩。
（7）清算
指對交易日志中記錄的成功交易，逐筆計算交易本金及交易費用（手續(xù)費绽淘、分潤等）涵防，然后按清算對象匯總軋差形成應(yīng)收或應(yīng)付金額。
簡言之沪铭，就是搞清楚今天應(yīng)該向誰要多少錢武学？應(yīng)該給誰多少錢祭往？
（8）結(jié)算
用戶確認收貨后，第三方支付平臺根據(jù)清算結(jié)果將款項轉(zhuǎn)至賣家的銀行賬戶上火窒，這一過程是結(jié)算硼补。
銀行與銀行之間構(gòu)成清算關(guān)系，銀行熏矿、商戶已骇、收單機構(gòu)之間構(gòu)成結(jié)算關(guān)系。清算完成銀行間債權(quán)債務(wù)關(guān)系清償票编，結(jié)算完成銀行褪储、商戶或收單機構(gòu)之間債權(quán)債務(wù)關(guān)系清償。
目前具有資金概念的慧域，我理解有兩種：銀行卡（信用卡/儲蓄卡）和第三方虛擬賬戶鲤竹，如支付寶。
銀行卡業(yè)務(wù)的行為主體主要包括持卡人昔榴、發(fā)卡行辛藻、收單行、特約商戶互订、收單機構(gòu)吱肌、清結(jié)算系統(tǒng)等。
（9）發(fā)卡行
發(fā)卡行是向持卡人（即用戶或消費者）發(fā)行各種銀行卡仰禽，并通過提供各類相關(guān)的銀行卡服務(wù)收取服務(wù)費氮墨，是銀行卡市場的發(fā)起者和組織者，是銀行卡市場的賣方吐葵。
（10）收單行
負責(zé)對分發(fā)請款指令规揪，同時存管用戶備付金的銀行。即用戶付款后温峭，需要有一個銀行賬戶來存放用戶所支付的資金粒褒，該備付金存管銀行就是收單行。
（11）特約商戶
與收單機構(gòu)簽有商戶協(xié)議诚镰，受理銀行卡的零售商奕坟、個人、公司或其他組織清笨。
支付有很多專業(yè)的詞匯月杉，以上只是最基本的一部分。清楚了名詞才能建立一些基本的知識邏輯和框架抠艾，和別人交談時也顯得更加專業(yè)苛萎。接下來我會專門講信息流的具體流轉(zhuǎn)還有支付狀態(tài)機扭轉(zhuǎn)等。
