文/清姝小棧（qingshuxiaozhan）
收入如何分配近范？發(fā)完工資還還房貸、卡債就沒了延蟹？年終獎發(fā)發(fā)紅包评矩、出門旅游一趟就沒了？有沒有仔細的把錢分分類阱飘？知道所有錢的去處斥杜？
估計很多人是糊里糊涂吧虱颗？
一、錯誤的規(guī)劃
當然蔗喂，很多人還是有規(guī)劃的忘渔，但是想學習的時候發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在很多大V都祭出“標普家庭資產(chǎn)配置圖”來給你做規(guī)劃。就是下面這張破圖：
清姝聽過很多課缰儿，為了偷師經(jīng)常聽點小白理財課畦粮，如果有人拿出這張圖來，會被清姝深深的diss乖阵。
所謂的“標普”好像和美國大公司聽起來有聯(lián)系锈玉，高大上，實際上翻墻出去根本不見這張圖义起，清姝很懷疑是國內(nèi)保險公司盜名做的圖拉背。
仔細看，它的主要缺點是保險給的太多而升值的產(chǎn)品太少默终，按照這個比例分配早晚被通脹吃的渣渣都不剩椅棺，老無所依慘慘慘啊
意外重疾險高達20%，壓力不是一般的大齐蔽。注意哦两疚，這20%是資產(chǎn)配置，不是消費配置含滴，說明這應(yīng)該是可以拿回來的錢诱渤，也就是返還險。對于返還險谈况，經(jīng)成酌溃看清姝文章的應(yīng)該都知道，這花出去20%的資產(chǎn)估計并沒多少保障碑韵。
最可笑的是下面30%和40%的分配赡茸，為啥權(quán)益類產(chǎn)品就看得見風險，固收類就是本金安全收益穩(wěn)定祝闻？
債券占卧、信托、網(wǎng)貸是不是安全联喘，最近兩個月大家深有體會了吧华蜒？
不過清姝估計這張圖的重點不是網(wǎng)貸，而是養(yǎng)老金豁遭、教育金叭喜，說白了還是保險，而且是收益非常非常低的保險堤框。穩(wěn)定是穩(wěn)定了域滥，但是收益還不如貨幣基金纵柿，低于通脹的復(fù)利不是時間的朋友而是時間的敵人，自己的錢被通脹不斷腐蝕启绰，估計最終老無所依了昂儒。
二、如何規(guī)劃
清姝模仿“標普家庭資產(chǎn)配置圖”做了一個“清姝家庭收入分配象限圖”委可，看看對你沒有沒有啟發(fā)渊跋。
10%發(fā)展的錢
清姝定義發(fā)展的錢就是現(xiàn)在投入可能沒有立竿見影的效果，都是為了未來做準備的着倾。比如買書拾酝、買課程、訂閱知識星球卡者、給子女報的興趣班提高班蒿囤，再有擴展視野的旅行和社交。
10%的錢說多不多說少也不少崇决，持續(xù)投入幾年收獲可能會很大材诽。很多時候花錢上課買書比免費的要好很多，不至于浪費時間恒傻。
特別說明一點脸侥，清姝覺得給自己花這筆錢比給子女花錢上提高班更重要，未來子女是站在父母的肩膀上看世界的盈厘。自己的視野開闊羡忘，子女自然不會狹窄孟岛。如果自己停滯不前车酣，子女沒有榜樣力量也沒有學習方法票灰，單純的被催促去學習很容易產(chǎn)生厭學心理。
出門旅行可以開闊視野罐氨，積累多了也是財富臀规，如果有和牛人交往的機會，在經(jīng)濟允許的條件下也要運用好栅隐，也許對方的只言片語就能為自己打開一個全新的世界。
清姝一直覺得生活的錢能省就省玩徊，發(fā)展的錢是萬萬不能省的租悄。
10%抵御風險的錢
說白了就是買保險的錢。如果家里人發(fā)生意外恩袱、疾病泣棋，家里積蓄很容易化為烏有，未來幾十年都生活在貧困線之下畔塔。
我們要做的是趁著現(xiàn)在身體健康把這部分風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司潭辈，萬一遭遇不測鸯屿，家庭還能正常的生活。
清姝基本上認可用10%的收入購買10倍收入保額的理念把敢，當然具體的保額還是需要根據(jù)家庭情況具體規(guī)劃寄摆。
如果你說一個少兒平安福就要一萬，10%收入根本沒法配置保險修赞，那很可能是因為你買錯了保險和期限婶恼。這個話題很大，有時間細聊柏副。
30%生活的錢
這部分包括飲食勾邦、日常用品、交通通訊費等等生活雜七雜八的硬性支出割择，如果房貸負擔不是很大還是可以做到的眷篇。
清姝對物質(zhì)要求其實不高。買東西的原則是基于需要荔泳，而不是看到某個東西很好想著我可能有用铅歼。
清姝吃飯都是在農(nóng)貿(mào)市場買新鮮的水果蔬菜在家做。衣服一季也就兩三身來回穿换可，沒有一堆化妝品包包之類的撐門面椎椰。涉及到使用頻率高的東西買好一些，使用頻率低的能租盡量租沾鳄，能不買就不買慨飘，既可以省錢又可以省空間。
50%投資的錢
清姝一直覺得賺的錢結(jié)余率要在50%以上且把大部分錢用來投資译荞，才能應(yīng)付子女婚嫁教育瓤的、養(yǎng)老等等未來的大筆開支。
具體的分配是先留足3-6個月生活費資金買貨幣基金或者短期資產(chǎn)項目⊥碳撸現(xiàn)在貨幣基金當天快速提現(xiàn)限額1萬圈膏，推薦用天天基金app的“活期寶”存不同貨幣基金，這樣最多可以當天秒到27萬篙骡。
剩下的資產(chǎn)稽坤，清姝分成2部分，70%用資產(chǎn)配置策略投資固收類和寬基指數(shù)糯俗，30%投資網(wǎng)貸尿褪、股票、主動基金和行業(yè)指數(shù)以及一些另類投資得湘。
清姝把資產(chǎn)配置策略叫做核心杖玲，這個策略同時投資相關(guān)性不高的不同市場，不賭博任何單一市場的增長淘正。增長不算快但是下跌也不是很多摆马。
這個是清姝在阿牛上做的資產(chǎn)配置策略臼闻，最近熊市沒有辦法，但是清姝相信時間拉長總體是上升的囤采。
其實阿牛的唐僧策略比清姝自己做的好述呐，所以清姝也投唐僧策略，孩子壓歲錢也在銀行網(wǎng)銀做資產(chǎn)配置策略等等斑唬。
剩下的收入清姝叫做衛(wèi)星投資市埋，做點高風險的投資，希望能夠拉高自己的收益率恕刘，比如網(wǎng)貸缤谎、股票之類的，目前定投居多褐着，畢竟定投是抵抗風險最好的手段坷澡，尤其現(xiàn)在是熊市，定投可以有節(jié)奏的吸收低位籌碼含蓉。
最后總結(jié)一句频敛，無論是用于自身發(fā)展還是目前的投資，清姝更愿意把錢花在未來馅扣，愿意承擔一定的風險博取未來的高收益斟赚。
