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? ? ? ?近些年來版仔，保險已經在我國逐漸普及游盲，商業(yè)保險在社會安全體系中的作用也在逐漸提高误墓。從汶川地震到2009年5月10日，保險業(yè)合計賠款達到16.6億元益缎，充分說明了保險業(yè)在國計民生中發(fā)揮著非常重要的作用谜慌。但也不能否認，我國保險業(yè)仍然處于初級階段链峭，社會上存在的保險公司良莠不齊庭惜，甚至不乏渾水摸魚锄开、濫竽充數者他炊。這類保險公司往往會通過推銷員的“忽悠”來拉攏客戶郎笆，最終以推卸責任而將保費據為己有救崔。通俗地說苹粟，就是在保險合同中“挖好陷阱”飞盆，然后讓推銷員引誘保戶“跳進去”恐锦。

? ? ? ?2002年12月26日滑燃，深圳安迅運輸實業(yè)有限公司(被保險人)向某保險公司投保了機動車保險合同役听，包括第三者責任險等險種，并履行了交付保險費的義務表窘。2003年12月15日典予，該投保車輛發(fā)生事故，被保險人需要支付一定的醫(yī)療費等賠償費用乐严。被保險人向該保險公司提出理賠瘤袖，但保險公司卻稱，交警對事故的認定中有“出險車輛因制動不良才發(fā)生了事故”的表述昂验，故根據保險監(jiān)督委員會備案的保險合同條款中第6.2至6.7條的規(guī)定捂敌，保險公司可予以拒賠。即使賠付既琴，也只按條款上的同等責任賠付50％的保險金占婉，并且在扣除絕對免賠額后進行。

? ? ? ?被保險人咨詢律師后得知甫恩，保險公司拒賠沒有法律依據逆济。保險合同的6.2條款：“被保險人及其駕駛員應當做好保險車輛的維護、保養(yǎng)工作磺箕，保險車輛裝載必須符合規(guī)定纹腌，使其保持安全行駛技術狀態(tài)≈突牵”第6.7條款：“被保險人不履行本條款6.1至6.6條款規(guī)定的義務升薯，保險人有權拒絕賠償或至書面通知之日起解除保險合同；已賠償的击困，保險人有權追回已付的保險賠款涎劈」阃梗”

? ? ? ?律師指出，這些條款都屬于保險公司單方制定的免責條款蛛枚，并未向投保人進行解釋和說明谅海。且條款要求“被保險人做好保險車輛的維護、保養(yǎng)工作”蹦浦，并非以結果來認定扭吁，而是以被保險人是否履行了正常年檢和保養(yǎng)義務來認定的。在理賠時盲镶，被保險人已經舉證證明了保險車輛按時進行了年檢和保養(yǎng)侥袜。因而制動不良的原因就只能是保險合同應該理賠的意外。

? ? ? ?但是保險公司仍然拒絕賠付溉贿，雙方無法調解枫吧，最終成訟。2004年12月17日宇色，一審法院判決保險公司扣除10%的絕對免賠額后全部賠償被保險人的理賠請求九杂。

? ? ? ?類似的事情在我國保險行業(yè)中并不少見。2010年4月份宣蠕，順義法院也審結一起類似的財產保險合同糾紛案例隆。保險公司沒有任何證據，僅僅主觀推測被保險人存在保險詐騙嫌疑就拒絕賠付抢蚀，最后法院判決某保險公司賠償被保險人車輛損失險6079元镀层，第三者責任險4.4萬余元。

? ? ? ?由此可見思币，很多保險公司都會在理賠時都會設置障礙鹿响，引起保險理賠糾紛。事實上谷饿，為了獲得法律上的支持惶我，他們往往會在保險合同上做章。另外博投，為了讓更多潛在保戶購買保險绸贡，從而完成盡可能多的任務，保險公司的一些業(yè)務人員會在推銷保險時設置陷阱毅哗，掩蓋合同中不合理的地方听怕，過分夸大保險的用途等。在此類陷阱的蒙騙下虑绵，很多消費者的投資就變得不夠理性尿瞭，頭腦一熱就購買了一些“雞肋”保險——繼續(xù)投保沒什么價值，中途退保又會損失資金翅睛。

我們在投保的時候声搁，一定要保持清醒的頭腦黑竞。保險公司常見的炒作方法主要有以下幾種。

1疏旨、夸大收益率

? ? ? ?毋庸置疑很魂，每個人都希望購買的保險能夠有較好的保障功能和較高的收益率。保險業(yè)務員正是抓住保戶這一心理特點檐涝，因此在推銷保險的時候會任意夸大收益率遏匆，將假設的收益說成實實在在的收益等等。實際上谁榜，他們口中的很多“收益”都像一陣風一樣從我們的耳邊吹過幅聘，卻根本沒有落到合同上。

? ? ? ?面對這種情況惰爬，保戶不能一聽就心活面軟喊暖，而是應該對照合同當面請對方指出具體條款惫企。如果合同上沒有撕瞧，真假立見；即便合同上確有類似的條款狞尔，保戶也要仔細斟酌丛版，確定合同內容與對方所說相一致。

2偏序、贈送保險

? ? ? ?像其他消費品一樣页畦，保險產品也有提供額外服務、贈送保險等促銷方式研儒。但是也像其他消費品一樣豫缨，大多數保險促銷都是暗藏玄機的。例如端朵，某保險公司推出一款買一送一的終身醫(yī)療險好芭，但是所謂的送一只是免除了首年的保費，要想讓該保險真正有效冲呢，還必須投保人續(xù)交保費舍败。天下沒有免費的午餐，面對贈送的保險敬拓，保戶還是要提高警惕邻薯。

? ? ? ?其實，要想杜絕落入陷阱的風險乘凸，還是要提高自己的免疫能力厕诡，具體需要做到以下幾個方面：

（1）從自身的需要出發(fā)，有的放矢营勤，而不能憑一時心血來潮去購買灵嫌。

（2）仔細考量保險的保障能力信柿，而不能貪圖便宜。

（3）多了解一些相關信息和知識醒第，貨比三家不吃虧渔嚷。

（4）要和保險合同條款對話，而不是和營銷業(yè)務員對話稠曼。

3形病、炒作停售保險

? ? ? ?保險停售往往是因為保險公司出讓的利潤較大，而公司最終只能是賠錢賺吆喝霞幅，因此也就無法維持下去漠吻。這樣的險種對于保戶來說，當然是一個機會司恳，所以很多朋友認為停售保險就是好險種途乃。然而這種心理已經成為業(yè)務員提升業(yè)績的重要推力∪痈担“快買xx保險吧耍共，下個月就要停售了×匀”我們經呈远粒可以從保險業(yè)務員口中聽到這樣的“好言”。事實上荠耽，這樣的話當然不會寫在合同中钩骇，至于下個月是否停售，業(yè)務員“概不負責”铝量。因此倘屹，“停售”很多時候就是業(yè)務員推銷保險的一個噱頭。

? ? ? ?2009年慢叨，中國人壽的重疾險產品康寧終身和康寧定期停售換新纽匙，不少營銷業(yè)務員就鼓吹新產品價格更高、核保更嚴插爹、性價比下降等等哄辣，立即引發(fā)老康寧的銷售高潮。2010年6月以來赠尾，關于萬能險停售的說法甚囂塵上力穗。營銷業(yè)務員當然不會放過這個機會而大肆宣傳。事實上气嫁，確實有個別的萬能險產品即將停售当窗，但并不是所有的萬能險。

? ? ? ?由此可見寸宵，業(yè)務員的“停售信息”是有很大水分的崖面。另外元咙，“停售保險就是好險種”的認識本身就是片面的，保險停售的原因很多巫员，比如更新換代或者政策推動等庶香。所以保戶在收到此類消息的時候，應該冷靜應對简识。

4赶掖、回避附加條款、手續(xù)費等細節(jié)問題

? ? ? ?對于很多保障權益七扰，合同中都有相應的附加條款加以限制奢赂，從而減小保障的范圍。但是業(yè)務員在推銷保險時往往只說“大概念”颈走，而有意回避限制條件膳灶。還有些保險，如萬能險立由、投連險等都需要繳納一定的手續(xù)費轧钓，但是由于收手續(xù)費的情況比較特殊，保戶通常并不清楚拆吆，因此業(yè)務員也會避而不談聋迎。此外脂矫，還有很多其他細節(jié)問題枣耀，業(yè)務員都不會介紹得太清楚，專等保戶落入陷阱庭再。俗話說捞奕，細節(jié)決定成敗，所以保戶在購買保險的時候一定要仔細摳細節(jié)拄轻。