工作兩年多了，一直是月光族悬包，孩子出生之后覺得有必要為這個家累積一些應(yīng)急突發(fā)的資金，總不能一需要錢就伸手問家里要錢馍乙，父母省吃儉用養(yǎng)你也不容易布近，快30歲的人也該有點擔(dān)當(dāng)了，最近開始研究相關(guān)理財手段丝格。
首先為什么需要理財
基本需求 為了在退休后維持生活水平撑瞧，當(dāng)收入急轉(zhuǎn)直下后，需要額外的收入來維持生活水平显蝌。
積累資金進行行業(yè)轉(zhuǎn)換 我們年輕人做IT预伺、金融的太耗腦子，當(dāng)四五十歲之后寫不了代碼、做不了精算的時候酬诀，我們需要為職業(yè)轉(zhuǎn)換準(zhǔn)備資金脏嚷，某些行業(yè)可能我們干不了一輩子。
理想計劃 不想渾渾噩噩地在忙碌地工作中度過一生瞒御，也許四十歲以后自己留一些時間父叙，做自己喜歡做的事。
針對沒有太多時間花在理財上的我們肴裙，需要掌握一些簡單又實用的理財手段趾唱。
1 活期
建議陸金所的超級智能寶。年化利率在3.75～5.35％践宴，自動根據(jù)所存的時間來增加收益鲸匿，一個月以后就能在4.3%左右，加上陸金所是p2p龍頭老大阻肩，靠譜性不輸給余額寶带欢。
2 中短期
3～6個月，我建議投一些比較靠譜的p2p烤惊，我選擇的是銅板街乔煞，各位可以去網(wǎng)貸之家上看看前幾名的平臺，使用過程中能感受到一個公司的運營是否用心在做柒室，平臺用戶交易區(qū)是否活躍也是衡量指標(biāo)渡贾。收益在年化6～8%左右。
3 長期投資
這個階段的投資方式就比較多了雄右，銀行定存空骚，保險，P2P擂仍，貨幣基金囤屹，債券基金，股票基金逢渔，期貨肋坚，股票。
銀行定存
是最穩(wěn)妥的選擇肃廓，穩(wěn)妥也意味著沒有出彩點智厌，目前銀行3年期<3%，銀行利率是一定低于通脹的盲赊，等于筆錢會慢慢貶值铣鹏。個人建議，除非你真的特別懶特別懶角钩。推薦指數(shù)★★
保險
保險本身是一種服務(wù)吝沫，消費性的商品呻澜，用保險來理財一定是沒有單純的理財產(chǎn)品來得劃算。有朋友買保險惨险，每年交多少錢羹幸，多少年之后再把這筆錢返給你，仔細算下利潤可能還不如銀行存定期辫愉，比較坑栅受。買保險就買純消費性質(zhì)的保險：意外險、重大疾病險恭朗，每年交多少錢的那種屏镊。推薦指數(shù)★
p2p
1年期能有9～12％。最近有很多p2p跑路的新聞痰腮，我特別關(guān)注了借貸寶最近爆出債務(wù)無法追回的新聞而芥，不健全的體制，加上人性的貪婪膀值，平臺為了利益默認了危險操作的存在棍丐，資金鏈一斷，go die沧踏。去年e租寶出事之前歌逢，就有很多不合理的地方，不計成本地招人翘狱、建立一些毫無盈利點的項目秘案，跑路是必然的。國家對p2p的監(jiān)管政策也是不斷收緊潦匈，個人覺得在這個節(jié)骨眼上風(fēng)險是相對較高的阱高，投就投有銀行監(jiān)管資金的幾個大平臺吧。推薦指數(shù)★★★
貨幣基金和債券基金
支付寶就是天弘基金推出的最大的貨幣基金茬缩，兩者都是投資于信用級別比較高的政府讨惩、銀行、企業(yè)寒屯，所以收益相對平穩(wěn)，比銀行利息高出不少黍少，懼怕風(fēng)險的可以投資這個寡夹。推薦指數(shù)★★★★
期貨
由于期貨自帶10余倍杠桿的特性，沒有可靠內(nèi)部消息的童鞋最好不要碰厂置，發(fā)生爆倉啥的菩掏，下一個上天臺的可能就是你了。推薦指數(shù)★
股票
股票的漲跌依據(jù)就是企業(yè)的發(fā)展昵济，我等搬磚還來不及的童鞋智绸，哪有時間關(guān)心到一個企業(yè)發(fā)展的高度野揪，企業(yè)每個決策或者人員變動都可能影響其股價，沒有可靠內(nèi)部消息也不看人民日報的童鞋瞧栗，我們還是安心搬磚吧斯稳。推薦指數(shù)★★
股票基金
股票作為長期投資利潤最高的投資工具，絕對是你的首選迹恐。股票基金就是一籃子股票挣惰，大盤中的每只股票都買一點，就不懼怕單只股票的跌停殴边，風(fēng)險最小化憎茂。下面我就歷史數(shù)據(jù)來說明為什么要選擇股票型基金。
先拿可以幾乎涵蓋滬深股市主板股票的滬深300指數(shù)做例子
假設(shè)我從09年開始買華夏滬深300（000051）锤岸，買到現(xiàn)在竖幔，每個月1號定投1000元
我的總投資額是87000，連本帶利為113081.2是偷，總收益為29.98%, 這是七年定投的總收益拳氢，平均時長為3.5年，那么平均年收益為3.5√1.2998為1.0778晓猛。年收益為7.78%饿幅，比定存五年期高不少。
如果我們換一只基金戒职，換成代表中小盤的南方中證500（160119）
總收益為49.78%栗恩，平均收益為3.5√1.4978為1.1224，年收益12.24%洪燥。
這兩只基金幾乎涵蓋了整個股市磕秤，如果每個月同時定投這兩只基金，可以達到年化10.3%的收益捧韵。
上面講的是從09年到現(xiàn)在無腦定投基金市咆，收益也尚且可看，如果擇時買進再来，擇時賣出呢蒙兰，如果我們從09年9月定投南方中證500到15年6月高點賣出，年化收益可達36.7%芒篷。也就是說如果我們定投的同時稍加對時機的掌控搜变，年化收益15%是不難的。而且中國股市牛短熊長针炉，很適合定投策略挠他，在漫長的熊市建倉，等牛市一來伺機拋出篡帕。
至于為什么要選指數(shù)基金殖侵，一是管理費用比主動型低贸呢，二是怕主動型基金有老鼠倉的風(fēng)險，在你不夠了解某個基金經(jīng)理時拢军，選擇被動的指數(shù)型基金是比較靠譜的楞陷，能緊跟大盤就好。
跟蹤滬深300etf和中證500etf指數(shù)的基金有好多只朴沿，選擇哪一只猜谚，我們參考歷史數(shù)據(jù)。
從綜合數(shù)據(jù)來看赌渣，華夏滬深300是近幾年中最優(yōu)質(zhì)的魏铅，跌得少，漲得多坚芜。
中證500的數(shù)據(jù)看不到太多信息览芳，我選擇了南方中證500，大公司且發(fā)行時間比較久鸿竖。
注意
基金的收益是長時間才能看到的沧竟，通常要穿越一個熊牛的周期5～8年，如果未來幾年急用錢的話還是算了缚忧，大盤指數(shù)低的時候多投一些悟泵，指數(shù)高的時候適量減少闪水。本人目前的策略是打算3000點以下1.5倍進行定投球榆，3000～3500點1倍持钉，3500～4000點0.5倍每强，4500點以上逐步進行拋出空执。股指基金也是比較適合抗風(fēng)險比較強的處于事業(yè)上升期的年輕階層。最后還是強調(diào)一句股市有風(fēng)險邢羔，入市需謹慎拜鹤。
最后
本人也是才研究理財3個月敏簿，才疏學(xué)淺惯裕，本文也是作拋磚引玉之用撑刺，希望大家多多指正留言給予寶貴意見够傍，具體哪種適合自己還是要靠自己去探索冕屯，多多積累人脈，投資一些陽光私募也是極好的搞挣，作為程序員一枚的我也是很想認識一些金融圈的大拿囱桨。
