今天我們的主題是重疾險，在剛需里面是一種非常重要的險種鹏秋。對于一個家庭而言尊蚁，一般的小病治療費用，相對來說侣夷，承擔(dān)起來不會有太大壓力枝誊，而重疾的醫(yī)療費用是最難承受的。動不動就幾十萬惜纸，尤其是生病的如果是大人叶撒，更加是雪上加霜。所以耐版，很多家庭都會想到要配置重疾險祠够。
如果要買一款適合自己的重疾險，首先得知道粪牲，重疾險有哪些分類古瓤。大家清楚嗎？不明真相的朋友，會說分為消費型和返還型落君。事實上這樣區(qū)分是不正確的穿香。
今天我們的主題是重疾險，在剛需里面是一種非常重要的險種绎速。對于一個家庭而言皮获，一般的小病治療費用，相對來說纹冤，承擔(dān)起來不會有太大壓力洒宝，而重疾的醫(yī)療費用是最難承受的。動不動就幾十萬萌京，尤其是生病的如果是大人雁歌，更加是雪上加霜。所以知残，很多家庭都會想到要配置重疾險靠瞎。
重疾險按保障時間分為兩大類分別是定期重疾險和終身重疾險，具體細分如圖：
? ? ? ? ? ? ? ? ? 定期重疾險
一般有一年期和長期兩種期限求妹。一年期重疾采用自然費率较坛，這類重疾險隨著年齡增長價格也會增加，天然缺陷是續(xù)保問題扒最，患了些不大不小的病不符合健康告知，就不能再續(xù)保了华嘹，而且還有停售的風(fēng)險吧趣，一旦停售就無法續(xù)保。這類產(chǎn)品前期的價格便宜耙厚，可做額外的補充保障强挫。
長期重疾險可保30年，甚至到七八十歲薛躬，在一定期限內(nèi)給予保障俯渤，一般采用均衡費率（就是保費確定后不再改變）。這類產(chǎn)品在預(yù)算不足的前提下型宝，可用它作為主要保障八匠，保障至退休年齡，主要做好家庭責(zé)任最重大階段（上有老趴酣，下有欣媸鳌）的保障。
1岖寞、定期消費型
定期消費型抡四，保障期間內(nèi)患病，保險公司會進行賠付，沒有患病指巡，合同結(jié)束淑履，保費也不會退還。這類產(chǎn)品細分起來藻雪，還可以分為兩種秘噪，一種有身故保障的（掛了賠保額），還有一種是沒有身故保障（身故賠所交保費）的阔涉。
第一類有身故保障的定期重疾缆娃，會比不帶身故保障的定期重疾貴一些。這兩類產(chǎn)品不能說誰好誰壞瑰排，只能說適用對象不同贯要，比如說家庭主婦這類人群，在家庭整體預(yù)算沒那么多的前提下椭住，可以選不帶身故保障的重疾崇渗。雖然有點殘忍，但是對于家庭沒有太多經(jīng)濟貢獻的人群是可以不太關(guān)注身故保障的京郑，不過如果預(yù)算足宅广，還是選擇最好帶身故保障的，因為保障好幾十年些举，身故的概率也不低呀跟狱。
2、定期返還型
相信很多投保人都會想說户魏，如果沒有得病驶臊，那保險費豈不打水漂。為了迎合這種心理的人叼丑，定期返還型重疾險應(yīng)運而生关翎。蝸牛君先講下這個產(chǎn)品的設(shè)計，想要不得病鸠信，保費還能返還纵寝，可以，用什么辦法呢星立？
保險公司一定不會用其固有的利潤返回給你爽茴，那么只有一招就是增加保費，反正羊毛出在羊身上绰垂，這個道理你懂的闹啦。采用多出錢的方式，多出的部分保險公司會拿去理財辕坝，一筆錢20年的收益是相當(dāng)不錯了窍奋，但是到最后只會返還保費的120%左右。
但是呢這是個皆大歡喜的結(jié)果，保險公司收多了保費琳袄，業(yè)務(wù)員也賺了更多的錢江场，提成高了，保險公司20年給你的利息才20%窖逗，保險公司特別喜歡賣這種返還型的產(chǎn)品址否，客戶也喜歡，萬一沒出事碎紊，這筆錢還能返還回來佑附，相當(dāng)于沒出錢。但是你有沒有想過你的這筆錢的機會成本仗考。20年音同，這筆錢拿去投資，怎么樣也不止保險公司返還給你的20%啊秃嗜。所以权均，此類重疾險完全不推薦購買！
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? ? ? ? ? ? ? ? ? 終身重疾險
1锅锨、終身消費
什么保障都沒有叽赊。沒有輕癥，沒有身故必搞，只剩下一個裸的重疾保障必指，價格便宜。雖然有的人可能會說恕洲，責(zé)任單一塔橡，可以通過做組合的方式，用其他產(chǎn)品的功能來做補充配置研侣。那么，有的功能是可以通過做組合達到效果炮捧，比如輕癥庶诡，也沒有一個長期輕癥保險給你買呀。所以像這種拆的只剩下重疾的咆课，有些保險責(zé)任是沒辦法通過其他保險來做補充的不建議購買末誓。再說了，如果有保障范圍大一點的重疾險书蚪，何不買一款好一點的喇澡，哪怕貴一點！所以殊校，此類重疾險建議謹(jǐn)慎選擇晴玖！
2、標(biāo)準(zhǔn)重疾險
很多人投保重疾險時，除了重疾的種類呕屎，大家比較關(guān)心的就是輕癥賠付到底怎么樣让簿。從實質(zhì)上來說，保險保的就是發(fā)生概率低秀睛、發(fā)生時損失大的事件尔当，因此重疾才是保險保的重點。
但是呢蹂安，現(xiàn)在的重疾險椭迎，為了便于銷售也好，為了客戶心理也好田盈，很多產(chǎn)品都或多或少有輕癥保障畜号。有輕癥保障肯定意味著保障好，因為輕癥的發(fā)病概率是要高于重疾的缠黍，治療起來花費也不少弄兜。所以輕癥保障好，意味著獲得賠付的幾率更大瓷式，保障也更全面替饿。
所謂的標(biāo)準(zhǔn)重疾險具有四個特點：
①輕癥是額外給付，而且是越多越好;
②本身有身故保障,而非附加贸典；
③本身具有被保險人輕癥豁免视卢；
④可以附加投保人豁免。
3廊驼、身故返保費
身故返還保費的終身重疾据过，這類產(chǎn)品身故保障弱，自然價格相對來說會比帶有身故保障的終身重疾便宜一些妒挎，不過這類產(chǎn)品也只適合諸如家庭主婦這類對家庭經(jīng)濟沒太多貢獻的人群投鄙或者是在已經(jīng)有了主要保障后，做額外的補充酝掩。
保險沒買對鳞芙，買了也白買！
