??互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控模型就是通過人為建立相關(guān)規(guī)則對(duì)用戶的真實(shí)信用進(jìn)行評(píng)估总处，估算出信用等級(jí)狈惫，指導(dǎo)給出合理的授信額度，從而識(shí)別和減少在金融交易中存在的風(fēng)險(xiǎn)鹦马，從資金的角度來看胧谈，風(fēng)控模型是為了評(píng)估用戶還款能力和還款意愿，反欺詐反作弊荸频，防止用戶薅羊毛和保證平臺(tái)安全等功能菱肖；互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控模型主要用于消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融 旭从、信用借貸 稳强、P2P借貸等方面场仲；
??數(shù)據(jù)獲取主要通過用戶授權(quán)個(gè)人賬號(hào)或第三方大數(shù)據(jù)金融征信接口，通過授權(quán)賬號(hào)可通過python網(wǎng)絡(luò)爬蟲獲取提取關(guān)鍵數(shù)據(jù)輸出至風(fēng)控模型键袱，由風(fēng)控模型根據(jù)定義好的數(shù)據(jù)細(xì)分等級(jí)及權(quán)重燎窘，估算出授信額度評(píng)分。
??風(fēng)控審核流程一般采用機(jī)器審核和人工確認(rèn)相結(jié)合的方式蹄咖，模型審核同時(shí)大致分為三個(gè)階段褐健，它通過用戶提交的數(shù)據(jù)，對(duì)用戶的資質(zhì)及數(shù)據(jù)進(jìn)行審核澜汤，最終得到一個(gè)評(píng)分卡的分?jǐn)?shù)蚜迅。對(duì)于存疑和通過的進(jìn)見，需要人工進(jìn)行確認(rèn)審核俊抵；
1.獲取數(shù)據(jù)
1.1個(gè)人信息核查
身份證或銀行卡等用于核驗(yàn)借款人真實(shí)身份
獲取方式：
用戶通過系統(tǒng)認(rèn)證谁不，通過掃描并上傳證件照和第三方實(shí)名認(rèn)證接口達(dá)到真實(shí)身份核驗(yàn)；
1.2反欺詐類
??各種黑名單徽诲、多頭借貸刹帕、違法違規(guī)等數(shù)據(jù)判斷用戶民間借貸情況
獲取方式：
- 建立自有失信黑明名數(shù)據(jù)庫：①各地區(qū)法院及政府機(jī)構(gòu)公布失信名單；②系統(tǒng)歷史黑名單谎替；③定期維護(hù)更新不斷完善數(shù)據(jù)庫偷溺；
- 系統(tǒng)查詢流程為，優(yōu)先查詢自有失信黑名單數(shù)據(jù)庫钱贯，再通過第三方失信接口查詢挫掏，若為黑明單則同步至自有黑名單數(shù)據(jù)庫中，逐步完善自有數(shù)據(jù)庫秩命，縮減成本尉共；
1.3個(gè)人基本信息
??文化程度、婚姻狀況弃锐、職業(yè)單位袄友、在崗年限、社迸眨卡杠河、公積金、企業(yè)郵箱浇辜、芝麻信用、個(gè)人工作收入流水主要用于授信額度評(píng)估唾戚，作為還款能力重要判定依據(jù)柳洋。
獲取方式：
該類信息通過用戶輸入及相關(guān)賬號(hào)授權(quán)獲取并對(duì)重要數(shù)據(jù)進(jìn)行核驗(yàn)，學(xué)歷通過可第三方接口查詢核驗(yàn)叹坦；社毙芰停卡、學(xué)歷、公積金绪囱、企業(yè)郵箱测蹲、芝麻信用經(jīng)行用戶填寫授權(quán)認(rèn)證后，通過賬號(hào)信息獲取提取詳細(xì)信息保存至系統(tǒng)供風(fēng)控模式評(píng)分使用鬼吵。
1.4信用類
??歷史貸款扣甲、還款記錄、逾期記錄等數(shù)據(jù)判斷用戶銀行信用齿椅，用于貸前授信額度評(píng)估琉挖，貸后定期查詢用于還款預(yù)警，針對(duì)拖欠平臺(tái)還款而按時(shí)還信用卡的用戶加大催收力度涣脚。
獲取方式：
- 通過個(gè)人征信示辈，將征信報(bào)告單錄入系統(tǒng)中由風(fēng)控系統(tǒng)評(píng)定分?jǐn)?shù)，
- 通過第三方接口獲取用戶金融類征信記錄貸款詳情遣蚀，信用卡額度矾麻、信用卡余額、歷史還款履約情況數(shù)據(jù)芭梯；
- 用戶授權(quán)相關(guān)信用卡接收賬單郵箱险耀，系統(tǒng)通過賬號(hào)密碼獲取郵件分析提取出信用卡還款和逾期數(shù)據(jù)；
1.5個(gè)人資產(chǎn)類
??個(gè)人資產(chǎn)主要包含房屋產(chǎn)權(quán)及車輛產(chǎn)品該類用戶可以評(píng)為優(yōu)質(zhì)用戶粥帚，貸前金額審核和貸后無法還款抵押代償
房屋產(chǎn)權(quán)
獲取方式：
用戶在系統(tǒng)中錄入房產(chǎn)地理位置胰耗、小區(qū)名稱、面積芒涡、朝向柴灯、房齡等關(guān)鍵信息點(diǎn)，并上傳房產(chǎn)查冊(cè)费尽、房產(chǎn)證赠群、房屋平面圖、房屋現(xiàn)狀旱幼、小區(qū)公共區(qū)域照片至系統(tǒng)查描；
①系統(tǒng)通過房屋關(guān)鍵信息點(diǎn)去各大二手房交易網(wǎng)站獲取數(shù)據(jù),計(jì)算出掛牌均價(jià)，從而預(yù)估房屋當(dāng)前價(jià)值柏卤；
②獲取該地區(qū)歷史成交均價(jià)(特別是上月成交價(jià))冬三、成交量根據(jù)歷史數(shù)據(jù)計(jì)算單價(jià)趨勢和成交數(shù)量趨勢，預(yù)估房屋總價(jià)值缘缚；車輛產(chǎn)權(quán)
獲取方式：
用戶在系統(tǒng)中錄入車輛完整信息品牌型號(hào)勾笆、車牌號(hào)、車架號(hào)桥滨、購車日期窝爪、公里數(shù)等數(shù)弛车、上傳車輛行駛證、車輛發(fā)動(dòng)機(jī)銘牌蒲每、保險(xiǎn)單及車輛外觀圖片至系統(tǒng)纷跛；
①根據(jù)車牌號(hào)和發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)校驗(yàn)車輛信息(第三方接口)；
②系統(tǒng)通過車輛關(guān)鍵信息點(diǎn)從二手車交易市場獲取車輛掛牌價(jià)估算車輛價(jià)值邀杏；
③通過車牌號(hào)贫奠、車架號(hào)查詢相關(guān)城市車輛違章記錄；
④車輛出險(xiǎn)理賠查詢(第三方接口);金融資產(chǎn)等
金融資產(chǎn)主要為用戶購買的債權(quán)淮阐、股票叮阅、基金銀行等理財(cái)產(chǎn)品；
獲取方式：
用戶提供相關(guān)認(rèn)購憑證泣特；
1.6消費(fèi)出行類
??該類數(shù)據(jù)為用常消費(fèi)數(shù)據(jù)浩姥，根據(jù)個(gè)人消費(fèi)金額，消費(fèi)周期貸前判斷用戶履約能力状您，根據(jù)通訊位置信息為貸后預(yù)期催收提供支撐勒叠；
獲取方式：
- 電商消費(fèi)
用戶授權(quán)第三方購物網(wǎng)站賬號(hào)信息至平臺(tái)，①通過第三方平臺(tái)獲取歷史消費(fèi)記錄信息膏孟；②后期可考慮通過自有爬蟲系統(tǒng)獲取相關(guān)消費(fèi)記錄和資金流水眯分； - 銀聯(lián)交易
獲取方式：
①通過郵箱授權(quán)，通過分析郵箱交易郵件提取交易關(guān)鍵信息柒桑；
②通過獲取用戶手機(jī)短信內(nèi)容獲取銀行交易記錄數(shù)據(jù)弊决，提取關(guān)鍵信息； - 通訊記錄
獲取方式：
①用戶授權(quán)讀取手機(jī)聯(lián)系人魁淳、通話記錄飘诗、短信等數(shù)據(jù)；
②通過運(yùn)營商獲取歷史通話記錄結(jié)合手機(jī)存儲(chǔ)聯(lián)系人界逛，過濾虛假騙貸人員昆稿；
③獲取通訊繳費(fèi)記錄，根據(jù)繳費(fèi)記錄提取出入網(wǎng)市場息拜，繳費(fèi)溉潭、欠費(fèi)情況； - 地理位置信息：
獲取方式：
①提升用戶使用應(yīng)用頻率少欺，頻率越高獲取數(shù)據(jù)量越多喳瓣；
②通過衛(wèi)星定位及基站定位(非敏感權(quán)限，無感知)獲取用戶地理位置信息赞别；
2.確定用戶數(shù)據(jù)變量畏陕，分配相關(guān)權(quán)重
對(duì)各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行指標(biāo)量化，分配權(quán)重氯庆，最終由系統(tǒng)輸出評(píng)測總分蹭秋；
3.計(jì)算指標(biāo)評(píng)分，根據(jù)歷史數(shù)據(jù)不斷調(diào)優(yōu)指標(biāo)
4.總結(jié)
??風(fēng)控系統(tǒng)通過獲取數(shù)據(jù)判斷借款用戶的人品堤撵、資產(chǎn)的押品仁讨、最終給出對(duì)應(yīng)的借貸產(chǎn)品；系統(tǒng)可用于消費(fèi)金融实昨、供應(yīng)鏈金融 洞豁、信用借貸 、P2P借貸等方面荒给；系統(tǒng)獲取數(shù)據(jù)主要通過第三方接口及python爬取數(shù)據(jù)丈挟；針對(duì)預(yù)設(shè)借款金額，對(duì)低額度借款用戶實(shí)現(xiàn)自動(dòng)審核志电、放款曙咽；針對(duì)高額借貸用戶，系統(tǒng)為人工審核提供數(shù)據(jù)支撐挑辆，特別是抵押產(chǎn)品估值例朱、產(chǎn)品未來價(jià)值趨勢提供判定依據(jù)。
