概述
保險(xiǎn)的本質(zhì)就是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移奔缠，保險(xiǎn)公司在給風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)后售賣給有需求的客戶。購(gòu)買保險(xiǎn)也是在為未來(lái)的生活做儲(chǔ)備吼野，不買校哎，可能，影響不是很大瞳步；買了闷哆，會(huì)更安心。
重疾險(xiǎn)
1单起、什么是重疾險(xiǎn)抱怔？
重疾險(xiǎn)的誕生，本質(zhì)上是為了解決收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)嘀倒，站在患者及其家人的角度屈留，為已在重病深淵的家庭提供雪中送炭般的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
2测蘑、重疾險(xiǎn)保什么灌危？
顧名思義，重大疾病險(xiǎn)以是否罹患重大疾病作為保障責(zé)任碳胳。但問(wèn)題是勇蝙，什么叫“重大疾病”？什么叫“罹患”挨约？
2006年之前味混，保險(xiǎn)業(yè)關(guān)于重大疾病的標(biāo)準(zhǔn)并不統(tǒng)一藕帜，由于各家保險(xiǎn)公司的定義存在差別，引發(fā)了不少糾紛案件惜傲，這促使保監(jiān)會(huì)下決心制定適用于全行業(yè)的重疾定義及規(guī)范洽故。保監(jiān)會(huì)安排中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)，在2007年拿出了一版25種重疾標(biāo)準(zhǔn)盗誊，囊括所有高發(fā)重疾類型（其實(shí)时甚，只要是重疾險(xiǎn)就都包括這25種）。保監(jiān)會(huì)設(shè)定的這25種重大疾病哈踱，其發(fā)生概率超過(guò)95%的疾病種類荒适，當(dāng)其他各項(xiàng)對(duì)比條件一致時(shí)，再去看重疾種類才有意義开镣，否則只會(huì)因小失大刀诬。
說(shuō)完了什么叫重大疾病，我們?cè)賮?lái)說(shuō)說(shuō)什么叫“罹患”邪财。在重疾險(xiǎn)的理賠中陕壹，符合“罹患”要求的有三種情況：
第一，病情達(dá)到某個(gè)標(biāo)準(zhǔn)树埠，相當(dāng)于確診即賠糠馆，比如惡性腫瘤；
第二怎憋，投保人為治療某種疾病而接受了某種治療方法又碌。比如心臟瓣膜手術(shù)；
第三绊袋，某種狀態(tài)持續(xù)了一段時(shí)間毕匀。比如腦中風(fēng)后遺癥、殘疾等癌别。
用戶在買東西的時(shí)候當(dāng)然希望用最少的錢買到功能最多的產(chǎn)品皂岔，有的用戶買了重疾險(xiǎn)但是一輩子也沒(méi)有用上，覺(jué)得回有點(diǎn)”浪費(fèi)“规个，現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品為了吸引更多的客戶購(gòu)買凤薛，商業(yè)模式上也做了調(diào)整。主要是如下三點(diǎn)：
在保險(xiǎn)責(zé)任中新增了身故責(zé)任
這種包含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)诞仓，基本上都可以“提前給付”缤苫。所謂“提前給付”，并不是“我比別的重疾險(xiǎn)賠付得快”墅拭，這里的提前指的是重疾活玲、身故二者中哪個(gè)先發(fā)生，就給付哪個(gè)。所以舒憾，提前給付不過(guò)是一種產(chǎn)品設(shè)計(jì)罷了镀钓，千萬(wàn)別覺(jué)得它是一項(xiàng)獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。在保險(xiǎn)責(zé)任中新增了輕疾和中癥
輕癥和中癥這兩個(gè)詞雖然拗口镀迂，但顯然是相對(duì)于重癥而言的丁溅。一輩子都沒(méi)得病，消費(fèi)者對(duì)自己白交保費(fèi)有意見(jiàn)探遵。如果一輩子得的病沒(méi)有嚴(yán)重到重大疾病的程度呢窟赏？比如原位癌，作為癌癥的早期階段箱季，原位癌相對(duì)容易治愈涯穷，屬于輕癥的一種。這時(shí)藏雏，消費(fèi)者雖然很慶幸自己及早發(fā)現(xiàn)了癌癥并且治愈拷况，但沒(méi)拿到保險(xiǎn)公司的賠償卻心有不甘。對(duì)此掘殴，保險(xiǎn)公司表示赚瘦，沒(méi)關(guān)系，我們賠付給你杯巨。重疾險(xiǎn)的保額是多少蚤告，10萬(wàn)元努酸？好的服爷，輕癥賠付你3萬(wàn)元，中癥賠付你5萬(wàn)元获诈。但是仍源，保費(fèi)你得多交。重大疾病的花樣賠付方式
比如重疾和輕癥可以賠付多次舔涎，又比如挑出某幾個(gè)病種額外賠付50%的保額笼踩，再比如投保后前10年享受保額額外增加50%，等等亡嫌。
3嚎于、重疾險(xiǎn)保額很重要
選擇重疾險(xiǎn)時(shí)最重要的是充足的保額，一般是投保人年收入的3-5倍挟冠∮诠海患重疾后，患者普遍面臨的是35年的治療康復(fù)期知染，與此同時(shí)肋僧，重疾導(dǎo)致收入中斷將為家庭帶來(lái)更大的壓力。因此，重疾險(xiǎn)的保額應(yīng)至少覆蓋投保人35年的收入嫌吠。
4止潘、繳費(fèi)方式和保障期限如何選？
長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的繳費(fèi)期往往有多種選擇辫诅，既可以選擇一次性交完凭戴，也可以選擇10年交、20年交炕矮，少數(shù)產(chǎn)品甚至還設(shè)計(jì)了30年交的方式簇宽。保障期限是很多消費(fèi)者糾結(jié)的，保終身吧吧享，保費(fèi)有點(diǎn)貴魏割；保到60歲、70歲吧钢颂，那個(gè)年齡段正式重疾高發(fā)的階段钞它。保費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率是掛鉤的。
可以用組合相互補(bǔ)充的方式滿足需求殊鞭。在確保保額充足的情況下遭垛，可以把保額拆成兩個(gè)產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)，一個(gè)保到退休操灿，另一個(gè)保終身锯仪。比如，對(duì)于需要60萬(wàn)元重疾險(xiǎn)保額的小王來(lái)說(shuō)趾盐，可以選擇買一份保終身的30萬(wàn)元保額的重疾險(xiǎn)庶喜，再買一份保到70歲的30萬(wàn)元保額的重疾險(xiǎn)。這比直接購(gòu)買一份保終身的60萬(wàn)元保額的重疾險(xiǎn)救鲤，花費(fèi)更少久窟。這種終身險(xiǎn)和定期險(xiǎn)搭配購(gòu)買的方法，一方面可以解決人生關(guān)鍵時(shí)期（退休前）的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題本缠，另一方面可以確保步入老年后也有保障斥扛。
定期壽險(xiǎn)
1、選擇壽險(xiǎn)的必要性
如果說(shuō)重疾險(xiǎn)的賭注是病丹锹，壽險(xiǎn)的賭注就是命稀颁。定期壽險(xiǎn)賭的則是一段時(shí)間的命。比如投保人于30年內(nèi)身故楣黍，受益人即可獲得理賠款匾灶。一般的定期壽險(xiǎn)，除了保障身故锡凝，還會(huì)把全殘也視作與身故等同的責(zé)任粘昨。
壽險(xiǎn)的最優(yōu)投保對(duì)象家里的頂梁柱、賺錢主力，想想遭遇不測(cè)后留下的房貸张肾、車貸芭析、父母贍養(yǎng)、孩子成長(zhǎng)..... 由于沒(méi)有財(cái)富積累和生產(chǎn)資料吞瞪，中產(chǎn)階級(jí)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力偏低馁启，尤其是身故風(fēng)險(xiǎn)，因此芍秆，定期壽險(xiǎn)是很有必要購(gòu)買的惯疙。
2、如何選妖啥？
1）保額
保額的高低霉颠，決定了投保人身故后他的妻子、父母或者孩子能拿到多少補(bǔ)償荆虱。定期壽險(xiǎn)的保額蒿偎，主要取決于三個(gè)因素：
- 一是個(gè)人和家庭的債務(wù)額度，比如房貸怀读、車貸等诉位，確保一方身故后，債務(wù)不轉(zhuǎn)嫁到另一方或父母身上菜枷。
- 二是家庭成員的基本生活成本苍糠。如果家庭每年的開(kāi)銷為20萬(wàn)元，那么身故理賠金至少應(yīng)為100萬(wàn)元啤誊，以負(fù)擔(dān)家庭未來(lái)5—10年的基本生活開(kāi)銷岳瞭。
- 三是父母的養(yǎng)老支出，這筆費(fèi)用的計(jì)算邏輯和上一個(gè)類似坷衍。
2）保障期限
定期壽險(xiǎn)還要考慮的問(wèn)題是保障期限寝优。到底要保到多大年齡呢？我個(gè)人建議枫耳，以退休年齡為標(biāo)準(zhǔn)，60歲或70歲皆可孟抗。至于繳費(fèi)年限的選擇迁杨，我建議盡可能拉長(zhǎng)，20年交或30年交皆可凄硼。繳費(fèi)年限越長(zhǎng)铅协，年均保費(fèi)越低，從而做到用盡可能少的錢去撬動(dòng)盡可能高的保額摊沉。
3）其他
- 核保是否寬松狐史。這是最重要的，因?yàn)槿绻】蹈嬷浅?yán)格，想買也買不了骏全，何談其他苍柏？比如，乙肝小三陽(yáng)患者姜贡、高危職業(yè)從業(yè)者等等试吁。
- 除外責(zé)任多不多。比如楼咳，有的定期壽險(xiǎn)明確指出熄捍，因?yàn)閼?zhàn)爭(zhēng)、軍事暴亂導(dǎo)致的死亡母怜，它們概不負(fù)責(zé)余耽。那么，對(duì)于去中東苹熏、非洲等地區(qū)旅游或工作的中國(guó)人來(lái)說(shuō)宾添，這種定期壽險(xiǎn)就得慎重考慮購(gòu)買了。
- 價(jià)格低不低柜裸。如果上面幾條標(biāo)準(zhǔn)比較起來(lái)都差不多缕陕，問(wèn)題就變簡(jiǎn)單了：哪個(gè)產(chǎn)品便宜就選擇哪個(gè)。這種以死亡為給付標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品疙挺，本質(zhì)上就是一錘子買賣扛邑，理賠又相對(duì)簡(jiǎn)單，所以價(jià)格優(yōu)勢(shì)就是最后的“王炸”了铐然。
3蔬崩、定期壽險(xiǎn)與房貸
在貸款買房越來(lái)越普及的現(xiàn)代社會(huì)，最愿意看到定期壽險(xiǎn)普及的其實(shí)是銀行搀暑。道理很簡(jiǎn)單：銀行是出借方沥阳，萬(wàn)一還款人不幸身故，還款的不確定性就會(huì)立即增大自点。如果真發(fā)生了嚴(yán)重的還貸逾期桐罕，按理說(shuō)銀行可以收回房子，畢竟房子是抵押物桂敛。但實(shí)際操作時(shí)這種做法往往不太可行功炮。所以，銀行希望通過(guò)定期壽險(xiǎn)這類產(chǎn)品术唬，把貸款人的身故風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司薪伏。
商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)
1、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)存在的價(jià)值
醫(yī)保不是萬(wàn)能的粗仓，它有諸多限制嫁怀，比如起付線设捐、藥品目錄、自費(fèi)藥塘淑、報(bào)銷額度等萝招，商業(yè)保險(xiǎn)既可在有醫(yī)保報(bào)銷時(shí)作為補(bǔ)充，也可在無(wú)醫(yī)保時(shí)作為報(bào)銷的主力朴爬。
2即寒、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)包含什么
看似復(fù)雜的醫(yī)療險(xiǎn)其實(shí)只包括兩種產(chǎn)品：
包含門診責(zé)任的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，可暫且稱之為門診醫(yī)療保險(xiǎn)召噩。
這種產(chǎn)品保額不高母赵，一般是幾千元。有的門診醫(yī)療保險(xiǎn)會(huì)設(shè)置一個(gè)免賠額具滴，比如單次100元或者累計(jì)500元凹嘲。免賠額和政府醫(yī)保起付線是同一個(gè)概念，都是為了減少理賠支出构韵，實(shí)際上也起到了降低保費(fèi)的作用周蹭。包含住院責(zé)任的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，我們稱之為住院醫(yī)療保險(xiǎn)疲恢。
這類產(chǎn)品的保額就高多了凶朗，幾十萬(wàn)元甚至上百萬(wàn)元都很常見(jiàn)。
后者對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是性價(jià)比是最高的显拳，這種產(chǎn)品也是醫(yī)療險(xiǎn)中最常見(jiàn)的棚愤。
3、注意事項(xiàng)
醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知杂数，與重疾險(xiǎn)宛畦、定期壽險(xiǎn)同等重要，而且內(nèi)容一點(diǎn)兒都不少揍移。由于它的等待期更短次和，所以尤其擔(dān)心客戶帶病投保，在購(gòu)買前那伐，請(qǐng)務(wù)必仔細(xì)閱讀健康告知踏施，確認(rèn)無(wú)誤才能買得安心。
等待期喧锦、健康告知读规、免責(zé)條款等的存在，是為了防止逆選擇燃少。把隱瞞告知、帶病投保的“不守規(guī)矩者”擋在門外铃在，說(shuō)到底是為了維護(hù)規(guī)則遵守者的利益阵具。沒(méi)有上述這些規(guī)定碍遍，才讓人擔(dān)憂。
4阳液、重疾險(xiǎn)不能替代商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)
首先這兩者是有明顯區(qū)別的怕敬。重疾險(xiǎn)有點(diǎn)兒像一錘子買賣，只要符合條款規(guī)定帘皿，保險(xiǎn)公司就會(huì)把理賠款一次性打給你东跪，無(wú)論是幾萬(wàn)元還是幾十萬(wàn)元。商業(yè)醫(yī)保就不一樣了鹰溜，花多少才能賠多少虽填，保額僅代表可報(bào)銷額度的上限，而你不一定能花掉這么多錢曹动。這一點(diǎn)其實(shí)和政府醫(yī)保是一樣的斋日。
如果一個(gè)人罹患影響正常生活的重大疾病，那他主要面臨的問(wèn)題有兩個(gè)：一是治療費(fèi)用太高墓陈，掏空家底恶守；二是無(wú)法繼續(xù)工作，失去收入贡必。前者可以靠商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)解決兔港，后者則只能靠重疾險(xiǎn)解決，兩類保險(xiǎn)的功能不一樣仔拟。此外衫樊，重疾險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在定價(jià)和續(xù)保方面也有區(qū)別。長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)每年的保費(fèi)是恒定的理逊，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)則會(huì)隨著被保險(xiǎn)人年齡的增加而上調(diào)橡伞，有的是3年一調(diào)，有的是6年一調(diào)晋被。調(diào)價(jià)的原因兑徘，可以簡(jiǎn)單理解為醫(yī)療費(fèi)用和理賠數(shù)據(jù)的變化。
意外險(xiǎn)
1羡洛、意外險(xiǎn)的責(zé)任范圍
遭受外來(lái)的挂脑、突發(fā)的、非本意的欲侮、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件崭闲。自然死亡、疾病身故威蕉、猝死刁俭、自殺及自傷均不屬于意外傷害。
這段話表達(dá)了兩層意思：
第一韧涨，外來(lái)的牍戚、突發(fā)的侮繁、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件如孝，屬于意外宪哩；
第二，自然死亡第晰、疾病身故锁孟、猝死、自殺及自傷茁瘦，不屬于意外品抽。
另外，某些高危職業(yè)不保腹躁、某些行為不保（桑包，比如被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘纺非、攀巖運(yùn)動(dòng)哑了、探險(xiǎn)活動(dòng)、武術(shù)比賽烧颖、摔跤比賽弱左、特技表演、賽馬炕淮、賽車等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)期間發(fā)生的意外拆火，不在意外險(xiǎn)的責(zé)任范圍內(nèi)。）
2涂圆、配置意外險(xiǎn)的幾條原則
原則一：必須涵蓋意外醫(yī)療責(zé)任们镜。
意外導(dǎo)致的結(jié)果無(wú)非兩種：傷殘和死亡。因此润歉，意外險(xiǎn)保障的責(zé)任有三個(gè)必選項(xiàng)：身故模狭、傷殘、醫(yī)療踩衩，這是意外險(xiǎn)的三大必備要素嚼鹉。
至于意外醫(yī)療的保額，一兩萬(wàn)就足夠了驱富。如果是一兩萬(wàn)元都治不好的意外受傷锚赤，一定已經(jīng)嚴(yán)重到需要做手術(shù)或者長(zhǎng)期住院治療了，這時(shí)理賠的責(zé)任就可以交給上文提到的住院醫(yī)療保險(xiǎn)了褐鸥。
原則二：一般意外身故的保額應(yīng)足夠高线脚。之前介紹定期壽險(xiǎn)時(shí)我提過(guò)一組數(shù)據(jù)：在所有死亡案例中，意外死亡占比不到20%。所以酒贬，同為100萬(wàn)元的身故保額又憨，意外險(xiǎn)的價(jià)格遠(yuǎn)低于定期壽險(xiǎn)翠霍。這是由發(fā)生概率決定的锭吨。所以我強(qiáng)烈建議各位，盡可能把意外身故的保額提高寒匙《勾澹花最少的錢窜骄，撬動(dòng)更高的杠桿，這是意外險(xiǎn)的真實(shí)寫(xiě)照。
原則三：不同人群的意外險(xiǎn)钓简，側(cè)重點(diǎn)不一樣。對(duì)于職場(chǎng)白領(lǐng)來(lái)說(shuō)赏参，意外險(xiǎn)既要有足夠的身故補(bǔ)償（用于彌補(bǔ)家庭經(jīng)濟(jì)損失）元践，也要保證受傷后有錢治療；但對(duì)于孩子和老人來(lái)說(shuō)掸鹅，身故補(bǔ)償就沒(méi)有醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償重要塞帐，畢竟他們不是家里的頂梁柱。因此巍沙，孩子和老人的意外險(xiǎn)葵姥，應(yīng)側(cè)重于考慮提升意外醫(yī)療的保額，而沒(méi)有必要追求意外身故的高保額句携。
原則四：保障時(shí)間一年就夠了榔幸。之前在介紹一年期產(chǎn)品特征的時(shí)候我提過(guò)，意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)大多會(huì)設(shè)計(jì)成短期險(xiǎn)矮嫉，這樣一來(lái)削咆，就可以隨時(shí)按照意外發(fā)生率和醫(yī)療成本的波動(dòng)進(jìn)行價(jià)格調(diào)整。因此蠢笋，每年各家公司的意外險(xiǎn)層出不窮拨齐，可能去年買的產(chǎn)品，到了明年就沒(méi)什么競(jìng)爭(zhēng)力了挺尿，這時(shí)直接換一家公司購(gòu)買就好奏黑。由于意外險(xiǎn)的幾個(gè)基本責(zé)任都沒(méi)有等待期這一說(shuō)，所以可以做到無(wú)縫銜接编矾。相較于重疾險(xiǎn)熟史、定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)窄俏，這一點(diǎn)是意外險(xiǎn)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)蹂匹。
結(jié)尾
上述只是說(shuō)了主要的幾款主要的保險(xiǎn)，除此之外凹蜈，還有車險(xiǎn)限寞、家財(cái)險(xiǎn)以及理財(cái)險(xiǎn)等忍啸，消費(fèi)者在選購(gòu)時(shí)，除了對(duì)產(chǎn)品本身認(rèn)識(shí)清楚外履植，還可以從不同投保人计雌、不同年齡段、職業(yè)特點(diǎn)等風(fēng)險(xiǎn)的不同來(lái)選擇玫霎、組合性價(jià)比較高的產(chǎn)品凿滤。
參考
《我的第一本保險(xiǎn)指南》 槽叔
