還記得去年參加過一個(gè)游戲，叫現(xiàn)金流游戲代承，在討論我們一生的終極目標(biāo)是什么汁蝶，不少人說了要實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，那到底什么才是財(cái)富自由呢论悴？
有人說掖棉，錢多得花不完，有人說膀估，可以不用去工作就有錢支付一切開支幔亥，有人說，時(shí)間自由察纯，自己的時(shí)間不被限制帕棉。
那如何實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)呢？靠中彩票嗎饼记，就算中了彩票香伴，想要的這種財(cái)富自由就一定能夠?qū)崿F(xiàn)嗎？網(wǎng)上那些中了大獎(jiǎng)?chuàng)]霍一陣子后又變成了窮人的新聞太多了具则，所以并不是有了一大筆錢就能實(shí)現(xiàn)我們想要的生活瞒窒，況且中獎(jiǎng)率太低，大多數(shù)人并不可能中獎(jiǎng)的乡洼。
前幾天馬云退休了崇裁，馬云是真正實(shí)現(xiàn)的財(cái)務(wù)自由了，馬云這樣的一生束昵，很顯然我們大部份人都做不到拔稳，換句話說，我們大部份人這一輩子都不能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由锹雏，聽起來巴比，是不是很絕望，大可不必，畢竟我們大部份人靠自己的努力轻绞，積累幾年采记，都是可以買上車子，房子的政勃。
在平時(shí)觸客戶中唧龄，現(xiàn)在很多90后就算未婚都在自己供房了，只是到有車有房后奸远，負(fù)債也多了起來既棺，雖然看似什么都有，一旦有個(gè)意外或一場(chǎng)大病懒叛，就能耗光了丸冕，又得重新積累，但人生又有多少個(gè)5年10年呢薛窥，也并不是每個(gè)人都能一直保持奮斗的狀態(tài)胖烛。
那我們普通人怎么做，才能當(dāng)要有錢花的時(shí)候诅迷，有錢來應(yīng)對(duì)洪己，而不是去動(dòng)用好不容易打拼來車子和房子呢。
首先竟贯，我們得計(jì)算一下一輩子想要富足答捕，必要的支開得多少錢？
然后根據(jù)不同的項(xiàng)目運(yùn)用不同的金融工具讓現(xiàn)在的自己給將來的自己來開一張確定函屑那，也就是說當(dāng)要將來需要花錢的條件一觸發(fā)拱镐，憑這張確定函就一定能夠兌現(xiàn)足夠的資金和權(quán)益。
計(jì)算每一張確定函攤回到現(xiàn)在的成本持际，把成本和日常開支加加沃琅，算出必要的總支出。
接下來努力工作蜘欲，先讓主動(dòng)收入覆蓋總支出益眉。
當(dāng)主動(dòng)收入超出總支出的時(shí)候，結(jié)余部分就能做相對(duì)高的風(fēng)險(xiǎn)投資姥份，如果投資虧了郭脂，好在必要的確定函還在，至少一輩子還能生活富足澈歉，如果投資收益超出總支出展鸡，那就是提前實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由。
那接下來就來算算埃难，以一個(gè)普通杭州三口之家作為對(duì)照樣本莹弊，用實(shí)際數(shù)據(jù)來感受一下
我們這一輩了的必要開支一共要花多少錢涤久？
分別為日常開銷、住房忍弛、醫(yī)療健康响迂、教育、養(yǎng)老
-
日常開銷：一個(gè)月8000元细疚，一年就是10萬蔗彤，我們按30歲到60年來算，假設(shè)60歲退休惠昔，那么一共是30年幕与，共是300萬挑势；日常開銷有哪些镇防，可以看下面這一張表里的，自己家對(duì)照來算潮饱。
image 住房：按杭州滿足三口之家基本的需求来氧，能有個(gè)學(xué)校可以讀書就行的話香拉，再加上周邊配套的大兩房或者小三房也要220萬打底了啦扬，我們假設(shè)首付3成已通過雙方家里和之前的積累來解決，還有貸款150萬凫碌，月供8000
醫(yī)療健康：我們先不考慮老人和孩子生大病扑毡，兩口子自己生病，總要自己來承擔(dān)吧盛险，疾病是最沒法自己控制預(yù)算的瞄摊，一般來說生一次大病，國(guó)內(nèi)治療苦掘，一個(gè)人3-5年的收入損失約100萬换帜，三年的治療費(fèi)用至少也要100萬，就是200萬鹤啡；如果還想要獲得更好的海外治療惯驼，則至少要100萬美金，如果只要有希望治療就不因?yàn)殄X而放棄递瑰，要去國(guó)外冶那就得準(zhǔn)備1000萬醫(yī)療金祟牲。
教育：3萬一年打底，20年60萬抖部，得看讀什么學(xué)校疲眷，民辦還是公辦，根據(jù)我客戶的情況您朽，我取一個(gè)中間值狂丝。
養(yǎng)老：孩子離開家后换淆，就是兩個(gè)人的生活，所以生活費(fèi)可以少下來一部按6萬一年來算几颜，60-90歲倍试，180萬
所以在不計(jì)算通脹的情況下，兩口子一輩子開銷總計(jì)要達(dá)到1000萬-1600萬蛋哭！
一般家庭在這個(gè)階段的做法是怎么樣的呢县习，先不考慮未來的醫(yī)療和養(yǎng)老，如果兩口子的年收入加起來40萬谆趾，他們會(huì)覺得手頭挺寬裕的躁愿，每年扣除日常開銷10萬，房貸10萬 沪蓬，教育3萬彤钟，還能有17萬結(jié)余，2年下來可以買輛車跷叉，再過5年收入提升了逸雹，能攢近80萬下來，又可以考慮換換房子云挟，于是梆砸，就走了《窮爸爸富爸爸》這本書里面講的，中產(chǎn)買了一大堆自以為是資產(chǎn)的負(fù)債园欣，離財(cái)務(wù)自由愈行愈遠(yuǎn)帖世。
那應(yīng)該怎么做呢。
下面這個(gè)是一位上海家庭的例子沸枯，這是她自己寫的日矫，規(guī)劃思路上很值得借鑒。
2013年辉饱，我跟先生結(jié)婚搬男，兩家老人總共給了60萬首付，我們足足看了有100套房子彭沼，最后我選中了一套無電梯缔逛，總價(jià)175萬的兩房，但頂樓多帶一層閣樓姓惑。我們裝修時(shí)做了一些改造褐奴，使得樓下自住，樓上可以單獨(dú)出租于毙，房租差不多抵掉貸款敦冬。因此，在沒有貸款壓力也沒有孩子的幾年里唯沮，我們70%的收入可以結(jié)余脖旱，再用20%配置健康保障和養(yǎng)老堪遂，剩下50%用于8-10個(gè)點(diǎn)的投資收益。
三年后萌庆，當(dāng)我們孩子的出生時(shí)溶褪，我用這筆積蓄加貸款再購買了一套學(xué)區(qū)房，大兩房改成小三房用践险，原先的婚房和閣樓同時(shí)出租猿妈，仍然是差不多租貸打平。隨著收入也相應(yīng)增加巍虫，我們?nèi)匀痪S持了30%的收入用于家庭和孩子的日常消費(fèi)彭则，繼續(xù)提升健康和養(yǎng)老保費(fèi)不低于收入的20%，同時(shí)還有50%的結(jié)余用于較高收益投資占遥。
根據(jù)這個(gè)模型俯抖，預(yù)計(jì)未來3-5年，支出會(huì)相對(duì)穩(wěn)定筷频，收入還有一定增長(zhǎng)蚌成，那么大約三年左右前痘，我就可以達(dá)成投資部分的收益覆蓋日常開支凛捏，五年左右收益覆蓋總支出，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由芹缔。
我們來看這個(gè)模型中的關(guān)鍵比率：
1坯癣、投資房產(chǎn)，不管房?jī)r(jià)漲跌最欠，付完首付后租貸打平示罗。
2、健康和養(yǎng)老保費(fèi)不低于收入的20%芝硬，一家人六萬塊一年的保費(fèi)就能撬動(dòng)2000萬的醫(yī)療保障蚜点，100萬的預(yù)存養(yǎng)老金就能給將來開出500萬的支票。這兩張確定函拌阴，一定不能吝嗇绍绘。
3、做完所有開銷迟赃，儲(chǔ)蓄率不能低于50%陪拘，如果你做不到，要么壓縮開支纤壁，要么增加收入左刽，這是提前實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的關(guān)鍵。
我知道有很多家庭第1條租貸打平是做不到的酌媒，沒關(guān)系欠痴，主要是參考思路迄靠，特別是第2條和第3條，第2條也要根據(jù)每一個(gè)家庭的情況喇辽，比例也可以是10%梨水，在能力范圍內(nèi)先保障做足，才不至于拿房子去應(yīng)對(duì)茵臭，而且疫诽，房子應(yīng)對(duì)真的來得及嗎？不一定旦委。
最后奇徒，再來梳理一下，
1缨硝、財(cái)務(wù)自由的真諦不是錢多到隨便花摩钙，而是確保在必要花錢的時(shí)候都有錢花，這樣你就可以擺脫財(cái)務(wù)的束縛查辩，追求對(duì)自己人生更有價(jià)值的事情胖笛。
2、保險(xiǎn)在財(cái)務(wù)自由規(guī)劃中的關(guān)鍵作用就是能為不確定的未來開出確定函宜岛。它能讓現(xiàn)在手握10萬的你就有信心給明天的自己開出1000萬的保證承兌支票（保人）长踊，也可以作為絕對(duì)安全的管道，讓你現(xiàn)在手頭已有的1000萬萍倡，一定確定以及肯定保值增值的傳給10年20年后的自己（保錢）身弊。你告訴我，還有什么工具能夠這樣做列敲？
3阱佛、維持收入大于支出略有結(jié)余人人都能做的到，但是絕大多數(shù)家庭戴而，都做不到收入減去含保費(fèi)的總支出后還有50%的結(jié)余凑术，但這卻是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的關(guān)鍵指標(biāo)。
通過接觸到的家庭越來越多所意，發(fā)現(xiàn)絕大多數(shù)家庭的儲(chǔ)蓄率是如此之低淮逊，以至于跟他們談投資回報(bào)率根本就是無意義！
——如果你的收支結(jié)余只有10%扁眯，還不如拿來全做保障壮莹。否則就算再給你10%的投資回報(bào)，也就一年增加1%的被動(dòng)收入姻檀，然后雙11血拼一把結(jié)束命满，有啥意義？
4绣版、用儲(chǔ)蓄的年度收益除以你的含保費(fèi)年度總支出胶台，得到你的財(cái)務(wù)自由度歼疮。
5、不斷讓自我價(jià)值的提升遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過通貨膨脹诈唬，不斷擴(kuò)大你能幫助他人的范圍韩脏，而不是十年如一日待在一個(gè)地方做同一件事熬資歷，這才是跑贏通脹的終極方式铸磅。
