最近女俠接到超過上百人的咨詢，主要是看了女俠寫的文章：關于復利的看法拓型，里面談及復利和時間有著密切的關系额嘿，理財越早行動越好，很多人認可了這個觀點吨述，但是岩睁，女俠發(fā)現(xiàn)，很多人看文章時激動揣云，隨后又一動不動了捕儒，生活又回歸到原來的軌跡。有一個讀者私信我邓夕，讓我多寫一些文章督導大家刘莹，女俠想起當時取糊涂女俠這個名字的初衷：在小事上糊涂，在大事大非上要時刻有俠義之心焚刚。所以在百忙之中点弯，還是爭取寫一些關于理財?shù)乃伎己妥龇ǎ┯芯壢藚⒖冀梃b矿咕。
?收入的正確打開方式
首先抢肛，問問大家狼钮，你們每個月收到各種工資收入后，是如何打理的捡絮？女俠調查了一下熬芜，發(fā)現(xiàn)很多人，都是先用于各種支出福稳，剩余的才拿去理財或者儲蓄涎拉。
其實，正式的姿勢應該是：先轉走部分用于理財或者儲蓄的錢的圆，然后再用于開支鼓拧，今年大家可以試試看，很多人總是工資收入到手越妈，就各種花費季俩，到月底一看，又所剩無幾叮称，然后又安慰自己种玛，等有錢了再理財，所以就永遠會出現(xiàn)瓤檐，等我有錢了再理財赂韵，這樣周而復始，時間一天天的過挠蛉，復利基本和你關系就不大了祭示。
大家看一下，很多人都看過的一張圖：
這張圖片叫“標準普爾”資產配置圖谴古，是全球最具影響力的信用評級機構“標準普爾”調研了全球十萬個資產穩(wěn)健增長的家庭质涛，分析總結出他們的家庭理財方式，提出的世界上公認的最科學掰担、最穩(wěn)健的資產分配方式汇陆。
大家實踐久了，就會和女俠一樣認可這種資產配置的科學性带饱，它把家庭資產按比例劃分為四個賬戶毡代，并按一定的比例分配，通過合理的資產配置來分散風險勺疼，達到資產配置的最高境界——平衡教寂。不過，大家慢慢也會發(fā)現(xiàn)执庐，比例不一定不能變化酪耕，根據每個人的生命周期不同，比例還是可以變化的轨淌。
不同階段不同理財策略
人的生命周期按照傳統(tǒng)劃分迂烁，分為：單身期看尼，家庭與事業(yè)成型期，家庭與事業(yè)成長期婚被，退休前期狡忙，退休期梳虽。
大部分人在剛開始工作的時候址芯，手里比較多的是現(xiàn)金資產和保障資產。伴隨著工作年限的增加窜觉，積累了第一桶金谷炸，開始有了投資資產和穩(wěn)健資產。年輕的我們希望掙錢的速度能更快些禀挫，于是選擇激進的投資方式旬陡，開始增持投資資產。當組建了家庭语婴，我們需要穩(wěn)健增值的資產配置描孟，來實現(xiàn)子女教育和未來養(yǎng)老兩大剛性需求。最后砰左，當完成了財富積累后匿醒，我們就會考慮增值和傳承的問題了。
各個階段的投資建議缠导，女俠歸納如下：
1廉羔、在單身期，剛參加工作不久僻造，收入比較低憋他，花銷大髓削，但大家不要放棄立膛，這是資金的原始積累期旧巾。
理財建議：月支出大部分投資在自我增值上鲁猩，尋找高薪并努力工作廓握，這時候每月應有部分結余，進行小額投資闹司。
2游桩、家庭與事業(yè)成型階段借卧，這個階段伴隨著子女的出生筛峭，經濟負擔逐漸加動跋；但與此同時疤祭，工作多年竹握，收入也有了一定的增加，生活開始穩(wěn)定谓传，財力雖不是很強但呈現(xiàn)蒸蒸日上之勢。????
理財建議：這個階段最大的支出為購房诗祸，在首付直颅、月供與收入之間要做好匹配 功偿，并開始著手準備子女的高等教育費用共耍。
3吨瞎、家庭與事業(yè)成長期颤诀，到了這個時候字旭，是事業(yè)與家庭共同成長的一個階段着绊，事業(yè)可能會出現(xiàn)分化。在經濟收入增長的同時归露，花銷也明顯增長，尤其是子女在大學時期的花銷上漲明顯剧包。????
理財建議：這個階段可提高投資資產比重，投資品種可選擇高風險高收益品種往果，通過投資收益逐年累積凈資產疆液。
4陕贮、退休前期肮之，隨著子女經濟獨立和個人事業(yè)成熟，收入增加的同時，支出慢慢減少搜囱；然而在事業(yè)達到巔峰的同時，身體狀況也開始下滑。?????????????????
? 理財建議：這階段是準備退休金的最后機會扮宠，同時應適當減少業(yè)務鏈條中高風險資產比例。
5诫欠、退休期涵卵。這階段對家庭負擔的責任開始減少浴栽，休閑和健康成為生命的主題。風險承受能力顯著下降轿偎，對安全性的要求增加典鸡。????
理財建議：進一步減少風險資產，配置中應選取業(yè)務鏈條中風險度低的業(yè)務品種坏晦。
尋找屬于自己的那盤菜
大家了解了資產的配置比例萝玷，以及所處的階段，理財該如何側重之后昆婿，我們要面對的就是球碉，尋找適合自己的投資品種。
建議大家先了解自己的投資風險偏好仓蛆， 測試一下自己能夠承擔多大的風險睁冬，屬于什么級別，有了認識和了解看疙，才能判斷自己可以買哪一類的投資品種豆拨，配置多少比例的、基金能庆、股票及其他理財產品施禾。具體問卷很多財經網站有，大家可以自行做下測試搁胆，最后可以參考以下表格配置弥搞。
了解各投資產品的種類。
做完了測評后渠旁，對自己的承受能力就有了一定的了解攀例，基本分為：保守型，穩(wěn)健性一死，成長性及積極型肛度。接下來就要了解相關配置產品的類型。
以上是列舉經常接觸的品種投慈，當然還有其他承耿，原則也是進行評估，之后再確定自己配置的比例伪煤。各位小伙伴加袋，理財需要一步步進行，大家可以根據以上步驟抱既，找到適合自己的投資比例和品種职烧，接下來就是實踐。
2017年基金VS股票收益？
很多小伙伴對我提出的年化12%的收益率有點質疑蚀之，很多人第一感覺是很難做到蝗敢，其實，如果配置得好足删，收益遠遠不止寿谴，當然，收益的同時也要關注風險失受，這是必然的讶泰。為什么我們一直重復強調資產配置，就是因為要注意風險控制拂到，不能走偏痪署。
我們先來看看，在很多人眼里萬惡的股市27年的走勢收益情況兄旬。
上證指數(shù)（1990-2017）：從1990年股市開市以來狼犯，上證指數(shù)經歷了90年代的大起大落，2008年的金融危機辖试，當時跌幅高達72.8%辜王，2015年暴力去杠桿，熔斷機制罐孝，指數(shù)幾近腰斬。肥缔。莲兢。。經歷了這么多波折续膳，收益如何呢改艇？
請看下圖：
意外吧？股市依然取得年均漲幅14.3%的好成績坟岔，至于未來上證的走勢會怎樣谒兄，讓我們拭目以待。
以上是股市的收益情況社付，我們看一下2017年基金的走勢情況承疲。
根據中國基金報統(tǒng)計，2017年鸥咖，2500多只基金平均收益率超過10％燕鸽，九成基金取得正回報。大多數(shù)基金收益率在0到10％之間啼辣，占比超過45％啊研。而收益率在10％到20％之間的占了20％多。收益率超過20％的基金達到527只，占比超過20％党远。
如圖：
時間拉長到五年期削解，從2013年到2017年這段時間，一批基金乘勢而上沟娱，取得了比較好的長期業(yè)績氛驮，看圖：
在這里，女俠說下看法花沉，大家可以明顯發(fā)現(xiàn)柳爽，2015年之后A股市場參與者結構發(fā)生了重要變化，散戶機構化的趨勢越來越明顯碱屁，個股分化程度越來越高磷脯。2017年以來投資公募基金無論從風險角度還是收益角度都優(yōu)于股民自行炒股。買基金賺錢比買股票賺錢容易娩脾，其實赵誓，專業(yè)之人做專業(yè)之事，減低個人股票配置增加基金配置將是趨勢柿赊。
大家看了上面的數(shù)據俩功，還會覺得一年12%的收益，很難嗎碰声？以上是單單從單一品種統(tǒng)計的诡蜓，個人投資的話，從穩(wěn)健和配置的角度胰挑，大家做一下資產綜合配置蔓罚，平衡好收益和風險，這樣投資之路才能走得更長遠瞻颂。
其實資產配置就像是足球比賽的教練排兵布陣一樣豺谈。在守門員和后防線上，要配置一些貨幣基金贡这、存款茬末、債券基金、銀行理財產品等盖矫，組成家庭資產中可靠的后防中堅力量丽惭。在中場，就要考慮有攻有守炼彪，攻守兼具的投資品種吐根，比如混合型基金、信托等辐马。前鋒線上拷橘，可以買些風險較大收益率較高的股票或股票型基金局义，雖然風險比較大，但有可能給你帶來更高的收益冗疮。
?操作的工具
很多讀者問萄唇，我們投資需要在哪里操作？其實术幔，現(xiàn)在都是網上開戶另萤，流程特別簡單，買股票诅挑、基金四敞、理財可以去證券公司，基金公司也可以直接銷售基金拔妥，銀行等渠道都可以忿危，等女俠下次給大家詳細分解各個渠道的差異。
說了這么多没龙，希望大家在2018年真正行動起來铺厨，把投資理財學起來，曾在一本書看過巴菲特的一個段子硬纤，亞馬遜創(chuàng)始人BEZOS問巴菲特解滓，你那套投資理論沒人抄襲嗎？巴菲特說：沒人愿意慢慢變得富有筝家。
?? 在金融行業(yè)多年洼裤，女俠很認同這句話，確實溪王，像巴菲特等卓著的投資人所擁有的投資理念都是反人性的逸邦，即克服人性中的急功近利，慢慢等待在扰。
?? 但是我們很多人總是克服不了自己的急功近利，所以經常容易上當受騙雷客。愿大家沉下心芒珠，選準方向，好好學搅裙，好好悟皱卓，時間會給你答案。部逮。娜汁。。
