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清算機構是怎么誕生的蓄拣？
從“直連”到“斷直連”
12月13日，支付寶宣布推出一款全新的刷臉支付產(chǎn)品“蜻蜓”努隙，該產(chǎn)品在刷臉技術上更為先進：采用3D結(jié)構光攝像頭球恤，更快更準；升級智能引擎荸镊，在熟悉的環(huán)境下咽斧，用戶無需輸入手機號碼即可完成付款……
幾乎是同時堪置，與這樣一條第三方支付相關的信息是：中國銀行發(fā)布公告稱，該行將于今年12月20日關閉原直連業(yè)務模式下與第三方支付機構的合作通道张惹，關閉的范圍包括協(xié)議支付晋柱、網(wǎng)關支付以及代收代付業(yè)務。
記者注意到诵叁，近期有多家銀行陸續(xù)發(fā)布了有關“斷直連”公告雁竞，這也意味著銀行業(yè)“斷直連”的再提速。
那么拧额，究竟什么是“斷直連”碑诉？“直連”與“間連”又有什么不同？
斷了誰的“直連”侥锦？
先來說說“斷直連”进栽，其是指第三方支付機構（如支付寶、微信支付等）切斷之前直連銀行的模式恭垦，接入網(wǎng)聯(lián)或銀聯(lián)快毛。
既然說到銀聯(lián)這樣的清算平臺，就講講它的故事番挺。15年前唠帝，銀聯(lián)問世，可銀聯(lián)是干什么的呢玄柏？
簡單來說襟衰，就是從事銀行卡的轉(zhuǎn)接清算服務。下面用小故事說明：
從前粪摘，我們只有一家銀行瀑晒，轉(zhuǎn)賬時，銀行只需把兩個賬戶的金額一改（一增一減）即可徘意，后來社會繁榮了苔悦，又新開了好多家銀行，這時椎咧，如果兩人開戶在不同的銀行玖详，轉(zhuǎn)賬時就不能由一家銀行更改兩個賬戶金額了，所以邑退，就需要這么一個“跨行清算機構”竹宋。
從此，哪怕是小王從銀行A的賬戶地技，向小李的銀行B上的賬戶轉(zhuǎn)賬，這家清算機構也要從中進行連接秒拔、清算莫矗。
再來說說支付寶、微信支付等第三方支付平臺。
擁有虛擬賬戶的第三方支付平臺出現(xiàn)后作谚，它們都是直接與銀行連接的三娩，像消費者日常使用銀行卡綁定支付賬戶進行快捷支付，都是直接從銀行卡中進行相關扣款操作妹懒。
在這樣的業(yè)務模式中雀监，作為清算機構的銀聯(lián)位置就尷尬了：這些都不關自己的事兒。
可以說眨唬，第三方支付平臺這種支付会前、清算功能合體的事實，徹底屏蔽了央行和銀聯(lián)匾竿，是不利于金融風險的把控的瓦宜。
所以，才有了“斷直連”的新規(guī)產(chǎn)生岭妖，其意是在此前第三方支付和銀行直接連通結(jié)算的過程中加入一個具有合法資質(zhì)的清算中樞临庇，以改變目前第三方支付巨頭“自行清算”的歷史問題。
“間連”是否更低效了昵慌？
切斷第三方支付機構與銀行的“直連”后假夺，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)平臺能否保障網(wǎng)絡支付的效率，是備受關注的問題斋攀。
現(xiàn)實的場景是：商家只需貼一張微信或支付寶的收款二維碼侄泽，當消費者在門店付款，用微信或支付寶結(jié)賬蜻韭，只需幾秒即可完成悼尾，同時，使用微信支付收款肖方，還可以讓商家有效避免了收到假幣和收銀員作弊等弊端闺魏。
從這個角度來看，“斷直連”會導致交易流程增加俯画、降低效率析桥。
然而，事實上艰垂，從消費者體驗來說泡仗，第三方支付機構接入網(wǎng)聯(lián)平臺，消費者的相關操作基本上是“無感”的猜憎。
記者在體驗時發(fā)現(xiàn)娩怎，即使是在“雙11”零時左右的搶購高峰期，支付時也沒有卡頓胰柑。網(wǎng)聯(lián)平臺有關負責人介紹截亦，與原來的“直連”模式相比爬泥，通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理支付交易，平均耗時更短崩瓤，交易成功率更有保障袍啡。
對于消費者來說，最重要的一點是却桶，通過銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)平臺境输，人們的資金變得更加安全。清算服務屬于支付的后臺業(yè)務颖系，與個人并沒有直接聯(lián)系嗅剖，消費者不會直接感知清算渠道，但通過銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)集晚，監(jiān)管機構能夠“跟蹤”資金轉(zhuǎn)移窗悯，避免備付金被挪用等情況發(fā)生，保護消費者的資金安全偷拔。
可以說蒋院，銀行和支付機構接入銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)平臺，實行統(tǒng)一清算莲绰，在整體上能夠有效緩釋每個參與方的信用風險欺旧，是防控系統(tǒng)性風險的重要措施。對于市場參與方而言蛤签，統(tǒng)一辞友、集中清算有利于節(jié)約行業(yè)和社會成本，提高支付體系乃至整個社會的運行效率震肮。
