最近有大額支出睬塌，比較窮，于是我研究了一番貸款產(chǎn)品卿拴。
作為一個(gè)懂點(diǎn)金融的人衫仑，當(dāng)遇到錢(qián)的挑戰(zhàn)時(shí)，總能被激發(fā)出極大的搜尋能力堕花，找出一些應(yīng)對(duì)法子——雖然也經(jīng)常掉坑里。
說(shuō)正經(jīng)的粥鞋。當(dāng)我們?nèi)卞X(qián)時(shí)缘挽，應(yīng)該優(yōu)先向誰(shuí)借，成本才最小呢呻粹？
我列了一個(gè)優(yōu)先級(jí)壕曼，大致如此：
一、向親戚朋友求助等浊。好處是不會(huì)對(duì)征信有影響腮郊，通常利息也很低，因?yàn)橛小叭饲橐鐑r(jià)”在里面筹燕。
壞處是轧飞，人情終是要還的，而且人情債是一筆糊涂賬...
二撒踪、手上有抵押品过咬，可以申請(qǐng)抵押貸
比如房產(chǎn)抵押貸，優(yōu)質(zhì)的房子即信用制妄，用它抵押掸绞，可以以很低的利率從銀行借出不少錢(qián)來(lái)。
利率一般是基準(zhǔn)利率上浮個(gè)20%+耕捞，也就是6%再高一點(diǎn)點(diǎn)衔掸；期限最高15年烫幕、20年。
這也是大家癡迷于買(mǎi)房的諸多原因之一敞映。
三纬霞、有循環(huán)授信額度的信用貸。
這兩年銀行不太愛(ài)做企業(yè)的生意了驱显，都盯上了個(gè)人客戶(hù)诗芜，開(kāi)發(fā)了很多好產(chǎn)品。
所謂信用貸就是不需要抵押品埃疫，只要你單位資質(zhì)比較好伏恐、收入流水比較高、征信記錄也不錯(cuò)栓霜，都可以嘗試去申請(qǐng)翠桦。額度從十幾萬(wàn)到幾十萬(wàn)不等。
在我心目中胳蛮，最好的信用貸應(yīng)該是這樣的：
可隨借隨還销凑、按天計(jì)息、按月付息仅炊、到期還本斗幼、額度長(zhǎng)期有效。
申請(qǐng)了這種產(chǎn)品抚垄，等于有了一張大額信用卡蜕窿，額度幾十萬(wàn)的那種。
在有效期內(nèi)呆馁，錢(qián)可以隨時(shí)可以取出來(lái)用桐经，按日計(jì)息，錢(qián)不取出就不計(jì)息浙滤、也就不算負(fù)債阴挣、因此對(duì)征信就沒(méi)什么影響。
而且利息也很低纺腊，一般是5-8%畔咧。
但是這樣的貸款對(duì)申請(qǐng)人的職業(yè)要求也比較苛刻，必須是：
公務(wù)員摹菠、事業(yè)單位盒卸、水電煤煙草等壟斷性企業(yè)、大型的金融企業(yè)次氨、國(guó)企央企蔽介、外企500強(qiáng)、上市公司的在職員工，或者是會(huì)計(jì)師虹蓄、律師這樣的專(zhuān)業(yè)人士犀呼。
這樣包括我在內(nèi)的一大批人，就被擋在了門(mén)外薇组。
沒(méi)辦法外臂，銀行這個(gè)老古板，和爸媽幫你挑對(duì)象的眼光是一樣的律胀，認(rèn)為穩(wěn)定最可靠宋光，其它什么也比不了。
這樣的信用貸數(shù)量不多炭菌，在北京地區(qū)最容易申請(qǐng)罪佳、條件最優(yōu)質(zhì)的有兩個(gè)：
北京農(nóng)商行的福瑞卡遂黍、江蘇銀行的卡易貸
卡易貸要求公積金在1500元以上列疗、月收入在8000元以上；而福瑞卡要求更低辆脸，月薪5000元以上就行了克握。
其它地區(qū)也有不錯(cuò)的蕾管，信貸經(jīng)理們可以在評(píng)論區(qū)補(bǔ)充。
建議所有單位符合資質(zhì)的小伙伴都來(lái)試一試菩暗，可以不用掰曾，額度還是要有的。
尤其是公務(wù)員勋眯，不要浪費(fèi)了你的身份婴梧。
四、普通的信用貸客蹋、信用卡分期
如果資質(zhì)達(dá)不到，就只能退而求其次孽江，申請(qǐng)普通的信用貸讶坯，或者多辦幾張信用卡了。
這種一般都是放款之后立即計(jì)息岗屏、按月還本付息辆琅、一般不能提前還貸的產(chǎn)品。不僅上征信这刷，而且利率還不低婉烟，一般都在8-20%之間。
五暇屋、銀行的消費(fèi)金融產(chǎn)品
這種產(chǎn)品嚴(yán)格來(lái)說(shuō)似袁，并不是銀行的信貸產(chǎn)品，而是銀行旗下的消費(fèi)金融公司出的網(wǎng)絡(luò)信用借款，類(lèi)似于微粒貸昙衅、招聯(lián)好期貸扬霜、平安普惠什么的。
這類(lèi)產(chǎn)品對(duì)借款人的要求沒(méi)那么高而涉，你不是公務(wù)員著瓶、會(huì)計(jì)師之類(lèi)的也能申請(qǐng)，一般也是按日計(jì)息啼县、隨借隨還的材原。
但是要求低了，相應(yīng)的利息就高了季眷，一般都要15%-25%余蟹，算得上高利率。
不過(guò)因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)激烈瘟裸，偶爾也會(huì)看到一些例外客叉，比如我最近看到兩款產(chǎn)品，不僅利率只有10%出頭话告，而且借錢(qián)不上征信兼搏。
放在周末再說(shuō)吧，不然今天沒(méi)完了...
六沙郭、小貸公司佛呻、P2P貸款
如果是向小貸公司、P2P平臺(tái)借錢(qián)病线，沒(méi)有任何抵押的話吓著，那利率真的高得驚人。比如我在宜人貸隨便找了一款產(chǎn)品：
我用IRR公式算了一下送挑，實(shí)際的年化利率最高達(dá)到了42%绑莺。
我身邊很多小朋友，或多或少的都會(huì)通過(guò)分期平臺(tái)借點(diǎn)錢(qián)惕耕，比如借錢(qián)交個(gè)房租啦纺裁、給游戲充個(gè)值啦、買(mǎi)點(diǎn)衣服化妝品啦司澎。
小朋友們會(huì)覺(jué)得欺缘，類(lèi)似借1000元每月還100，一年利息也才200元挤安，簡(jiǎn)直太便宜谚殊。
如果認(rèn)真算一算，可能會(huì)嚇到他們蛤铜。
七嫩絮、小額的現(xiàn)金貸丛肢、手機(jī)貸
這是走投無(wú)路之下的最后選擇了，基本就是血淋淋的高利貸絮记。
這種貸款對(duì)于申請(qǐng)人的資質(zhì)摔踱，基本沒(méi)有任何要求，當(dāng)然額度也不會(huì)很高怨愤，一般不會(huì)超過(guò)一萬(wàn)元派敷，甚至有人500元也會(huì)借。
借這種錢(qián)的人撰洗，一般都是山窮水盡了篮愉。
我認(rèn)識(shí)的一個(gè)人，就是做這類(lèi)生意的差导，他說(shuō)自己放出去的現(xiàn)金貸试躏，利息都超過(guò)了100%。
「很難不賺錢(qián)的」
最后一張表總結(jié)下：
就是這樣了设褐，利率不一定準(zhǔn)確颠蕴，但是出入不大。
ps. 貸款真是一個(gè)技術(shù)活助析，歡迎資深的信貸經(jīng)理私信我犀被，好好聊聊...
