信用卡在快捷的生活節(jié)奏中給持卡人的生活帶來了方便，但是大多數(shù)持卡人至今可能還不知道在開卡時與銀行簽訂的《領(lǐng)用協(xié)議》等協(xié)議中已經(jīng)約定了“全額計息”規(guī)則米酬。也就是說當(dāng)持卡人信用卡還款不足時沛豌，哪怕你只差二十元錢沒還清，新的賬單日便會按照消費全額計息利息赃额。在保護(hù)信用卡持卡者權(quán)益和挑戰(zhàn)建行的“全額計息”規(guī)則方面加派，李曉東的案子開了一個好頭叫确。本文接下來就本案進(jìn)行簡單的梳理。
一芍锦、案情簡介
??? 2016年3月竹勉，李曉東用建行龍卡信用卡消費18869.36元，因綁定自動還款的儲蓄卡余額不足醉旦，剩69.36元沒還清饶米，10天（到期還款日為4月27日至新的賬單日5月7日）后產(chǎn)生了317.43元利息（該信用卡賬單日為次月7日桨啃，到期還款日為次月27日车胡，直至新的賬單日5月7號，產(chǎn)生了317.43元的利息照瘾。）在多次撥打建行客服電話后匈棘，李曉東才知道，建行收取信用卡逾期利息的方式是以當(dāng)月賬單的總額來計算析命，而不是以未清還部分的金額來計算主卫。也就是說，就因為69.36元沒按時還鹃愤，銀行按照18869.36元欠款全額計算出了317.43元利息簇搅。李曉東認(rèn)為建行信用卡“全額計息”的規(guī)定不合理，這種不公平的條款软吐，可能很多人都不知道瘩将，但是銀行客服卻稱這是行規(guī)。于是李曉東將建行告上法庭凹耙，要求法院確認(rèn)銀行該規(guī)定無效姿现，退還利息。
二肖抱、一審敗訴备典、二審又真的贏了嗎？
?? ??2017年9月1日意述，北京市西城區(qū)法院作出一審判決提佣，法院認(rèn)為，訴訟的利息是依據(jù)李曉東與銀行簽訂的《中國建設(shè)銀行龍卡信用卡領(lǐng)用協(xié)議》（以下簡稱《領(lǐng)用協(xié)議》）的計息規(guī)則計算得出荤崇，該約定符合法律規(guī)定拌屏，所以駁回了李曉東的退還利息的訴訟請求，李曉東敗訴天试。2017年9月8日李曉東收到判決書槐壳。
?? ?北京市二中院近日撤銷了一審的民事判決，作出二審判決喜每，要求建行北京分行返李曉東還多扣劃的253元务唐。認(rèn)為建行全額計息的規(guī)則計算的賠償數(shù)額過分高于持卡人違約造成的損失雳攘，透支利息即違約金應(yīng)予以適當(dāng)減少，于是撤銷一審民事判決枫笛，要求建行北京分行返還多扣劃的253元 吨灭。
?? ?很顯然，李曉東打這場官司目的并不在于利息本身刑巧，而在于挑戰(zhàn)被大家斥為“霸王條款喧兄、強盜邏輯”的“全額計息”規(guī)則。有人說二審該案贏了啊楚，也有人說輸了吠冤，如果從利息金額的角度看，建行向李曉東收取的大部分利息都被法院判決返還恭理，說李曉東勝訴并不算錯拯辙。但如果從“全額計息”的規(guī)則是否合法有效的角度看，法院也并未支持李曉東的主張颜价。實際上涯保，本案之意義早已超出了案件本身的輸贏。
?三周伦、 本案的幾個關(guān)鍵問題
（一）全額計息是否合理合法
??? 全額計息夕春，是指在信用卡還款最后期限超過之后，只要沒有還夠已產(chǎn)生的消費金額专挪，發(fā)卡行都會對持卡人按照總消費金額而不是尚欠金額計息及志。這樣計算出來的利息和滯納金較高。
??? 有學(xué)者認(rèn)為狈蚤，“用戶使用銀行的信用卡困肩，其實形成了一個借貸的合同，銀行提供貸款脆侮，用戶還本付息锌畸。如果用戶出現(xiàn)了一個小額違約，根據(jù)合同法的相關(guān)規(guī)定靖避，用戶只能就違約部分來承擔(dān)違約責(zé)任”潭枣，全額計息明顯不符合合同法的規(guī)定。
? ? 另有學(xué)者認(rèn)為幻捏，信用卡全額計息有其合理性盆犁，有防范惡意透支的作用。目前篡九，信用卡違約現(xiàn)象特別嚴(yán)重谐岁，特別是小額違約情況很多，在處理時也讓銀行很頭疼，所以銀行往往在信用卡條款的制定時盡量保護(hù)自己伊佃，利用其自身的優(yōu)勢地位窜司，將有利于自己的條款表述強加進(jìn)合同條款之中。
? ? 目前航揉，國內(nèi)除工商銀行是以信用卡未還余額來計算利息之外塞祈，如建設(shè)銀行等大多數(shù)銀行都是按照“全額計息”的方式計算利息。全額計息的情況普遍存在于各銀行之中帅涂。關(guān)于其是否合理议薪，雖然存在爭議，但是實際中被多數(shù)銀行采用媳友。
?（二）關(guān)于中國建設(shè)銀行《領(lǐng)用協(xié)議》是否為格式條款問題
??? 在李曉東簽署的建行《領(lǐng)用協(xié)議》第三條第9款規(guī)定：“甲方在對賬單所載到期還款日前清償全部欠款的斯议，當(dāng)期對賬單所載消費及通過貸記賬戶的圈存交易可享受免息還款期。否則全部欠款不享受免息還款期庆锦，乙方自銀行記賬日起捅位，根據(jù)甲方實際欠款天數(shù)，按每日累計欠款余額乘以日利率計息搂抒，日利率為萬分之五，按月計收復(fù)利尿扯∏缶В”也就是說甲方在對賬單規(guī)定的到期還款日或之前償還了全部欠款的，對賬單所載消費交易可享受最長50天的免息還款期衷笋，否則乙方自銀行記賬日起計收利息芳杏，日利率為萬分之五，按月計收復(fù)利辟宗。
? ? 另在第五條第4款中約定爵赵，甲方未在到期劃款日或之前償還全部欠款的，全部應(yīng)還款項(含甲方已還部分款項)不享受免息還款期泊脐，自銀行記賬日起按規(guī)定利率計算透支利息空幻。
?? 根據(jù)《合同法》39條第2款規(guī)定，格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定容客，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款秕铛。很顯然改條款明顯屬于格式條款。
（三） 銀行是否就格式條款履行了其提醒義務(wù)
? ? 《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》37條規(guī)定表示缩挑，在信用卡申請材料中應(yīng)該有一項“重要提示”但两，以醒目方式列示包括計結(jié)息規(guī)則、年費/滯納金/超限費收取方式等對申請人信用和權(quán)利義務(wù)有重大影響的內(nèi)容等信息供置。
? ? 《消費者權(quán)益保護(hù)法》第26條第2款明文規(guī)定谨湘，經(jīng)營者不得以格式條款加重消費者責(zé)任。經(jīng)營者使用格式條款的，應(yīng)當(dāng)以顯著方式提請消費者注意紧阔。否則谎僻，相關(guān)的格式條款無效。
? ? 但在本案中寓辱，開卡時銀行未明確釋明或告知該條款的規(guī)定艘绍，賬單周期內(nèi)未全額還款時銀行工作人員也未向持卡人就該事項進(jìn)行提示，相關(guān)信用卡的領(lǐng)用協(xié)議也未能完整地對違約情形秫筏、信用卡計息方式诱鞠、收取標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行詳細(xì)提示。李曉東以銀行方面未盡到提醒義務(wù)為由主張該條款無效这敬，在法律上很難說完全沒有依據(jù)航夺。
? ? ?無論如何，關(guān)于央視法制節(jié)目主持人李曉東與建行信用卡一案崔涂，極具爭議的“格式條款”或者說是霸道條約之全額計息阳掐，在社會上引起了不小的反響，但這個案子的示范意義能有多大冷蚂，還要看相關(guān)各方的后續(xù)努力缭保。
