前言

受家庭影響郎笆，以前只要一提到保險，就認為它是騙子+忽悠忘晤，和黃賭毒是一類宛蚓。這種觀念伴隨著我成長，直到前幾年我外婆得了一場不治之癥设塔，觸動到我的心靈凄吏。

外婆得了胰腺癌，經(jīng)歷了半年的病痛折磨闰蛔，最終不治身亡痕钢，醫(yī)藥費總共花了30萬，醫(yī)保報銷了5-8萬左右序六，自費了二十多萬盖喷，大部分都是一些自費藥進口藥高價藥，醫(yī)蹦压荆肯定不報课梳，比如 “人血白蛋白”，緊缺的不得了余佃，要托關(guān)系找朋友才能搞到一兩瓶暮刃。

一場重病，導(dǎo)致“人財兩空”爆土，在悲傷的同時椭懊，我開始關(guān)注保險，就是想搞清楚一件事：保險到底有沒有用步势？是不是真的騙人氧猬？ 于是足足花了3個月零21天研究保險，皇天不負苦心人坏瘩，總算讓我看清了一些內(nèi)幕盅抚。

正文

問題一：買保險的預(yù)算是多少？

網(wǎng)上說倔矾，合理的保費（買保險的錢）預(yù)算妄均，是年收入的10%柱锹，我覺得這個只能作為參考，不能生搬硬套丰包，要結(jié)合自身收入情況來定禁熏。首先，每年的保費邑彪，除以12個月瞧毙，算出每個月要交多少錢，壓力大不大寄症，是否影響基本生活質(zhì)量（注意升筏，是基本生活質(zhì)量，不是花錢大手大腳的生活質(zhì)量）瘸爽，這筆賬一定要算，不要為了買保險铅忿，每個月省吃儉用剪决，那就沒意義了。買保險可以當做是一種強制儲蓄和理財?shù)母軛U工具檀训，只不過它的回報率是體現(xiàn)在醫(yī)療看病上柑潦，就算我不買保險，我自己也會存錢峻凫，為以后看病做準備渗鬼，是不是這個理兒？

對于花錢大手大腳的人來說荧琼，每年拿出收入的20%-25%來買保險譬胎，是比較合理的，少買幾件奢侈品命锄，這錢就出來了堰乔。如果你說，不買奢侈品包包脐恩，我活著還有啥意思镐侯，那么就當我沒說，你高興就好驶冒。苟翻。。骗污。崇猫。

知識點普及：

保費——買保險要花的錢

保額——保險公司賠的錢

投保人——花錢買保險的人（可以給自己買，也可以給別人買）

被保險人——得到保險公司賠款的那個人（除非死亡需忿，是受益人得到賠款）

保險人——保險公司

受益人——被保險人去世后邓尤，繼承賠款的那個人（父母、子女、配偶）

舉例：我花錢給母親買保險汞扎，投保人是我季稳，被保險人是我母親，受益人是我母親的第一順位繼承人（父母澈魄、子女景鼠、配偶）

問題二：我應(yīng)該買什么保險？怎么配置痹扇？

這是很多人都關(guān)注的問題铛漓，結(jié)合這段時間的研究，我直接給答案鲫构。

標配：意外險100萬（含意外醫(yī)療浓恶、交通出行保障） + 一年期百萬醫(yī)療住院險

標配適合所有人購買，是最低保障结笨，一年也就幾百元包晰，下面是可添加選項，往下看：

經(jīng)常熬夜者：標配+猝死保障

家庭經(jīng)濟支柱（一人賺錢養(yǎng)全家）：標配+定期重疾險

有負債者（房貸炕吸、車貸）：標配+定期重疾+定期壽險

滿世界出差的：標配（適當加重航空伐憾、火車、汽車的保額）+境外緊急醫(yī)療救援（必須包含遺體遣返等一系列境外保障）

無社保者：標配+小額醫(yī)療險（1萬保額）

家里有多套房產(chǎn)者：標配+家財險

身體狀況不符合醫(yī)療險條款的（包括百萬醫(yī)療和小額醫(yī)療）赫模，嘗試一下防癌險树肃，碰碰運氣。

以上搭配組合瀑罗，都是純消費型保險胸嘴，性價比是最高的，基本能滿足大部分人的需求斩祭。

知識點普及：

重疾險——得了國家規(guī)定的常見重疾的其中一個筛谚，只要首次確診患病或達到一定程度或達到一定患病期限，直接賠你錢（條款很復(fù)雜停忿，涉及到很多醫(yī)學(xué)知識驾讲，信息不對稱，坑也是最多的）

住院醫(yī)療險——只要你住院席赂，就給你報銷條款范圍內(nèi)醫(yī)藥費（憑醫(yī)藥費單據(jù)報銷吮铭，特需、國際部只有高端醫(yī)療險才報銷）

意外險——突發(fā)情況導(dǎo)致傷殘或死亡颅停，不可抗力谓晌，飛來橫禍，才賠錢（個別意外險高空墜落不賠癞揉，猝死不賠纸肉，恐怖暴亂不賠）

壽險——不管是怎么死溺欧，只要死亡，都賠錢（自殺以合同條款為主）

PS：有些疾病柏肪，就算已經(jīng)確診了姐刁，也要符合保險條款中列出的“需達到一定程度”，“需患病達到一定期限”烦味，“必須采用條款中所列的治療方法進行治療聂使，能滿足以上條款的谬俄，才“有可能”賠錢。主動權(quán)永遠掌握在保險公司手中溃论，信息嚴重不對等，我們老百姓很被動钥勋、很無奈炬转。。笔诵。個人認為，坑最多的姑子，最容易起糾紛的乎婿，就是重疾險，因為牽扯很多醫(yī)學(xué)術(shù)語和治療方法街佑，只有全科醫(yī)生才能看懂谢翎，對于老百姓來說，我們真看不懂沐旨，信息太不對等了森逮，這就好比打麻將，你能看到我的牌磁携，我卻看不到你的牌褒侧。

問題三：重疾險30萬夠么？買終身型還是定期型谊迄？

以30歲男性為例：

一年期重疾險：就目前而言闷供，35萬基本夠用，每過五年加5-10萬统诺，以此類推歪脏。。粮呢。

定期重疾險（保障到70歲）：50—100萬是比較理想的保額范圍婿失，70歲以后得重疾钞艇，自己搞定，相信你這幾十年一定存夠了這筆錢豪硅。

終身型重疾險：本人不推薦購買哩照，性價比不是很高，畢竟未來的保額會貶值舟误，除非你是土豪葡秒。

PS：重疾險的意義，而是在你拼事業(yè)的時候嵌溢，能幫你抵御一些突發(fā)疾病和飛來橫禍的風(fēng)險赖草，相當于失業(yè)補助金秧骑，以免讓你陷入財務(wù)危機乎折。真的等你退休了，重疾險的意義也就不大了吓蘑。保險是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的工具磨镶， 不是發(fā)財?shù)墓ぞ吡彰ǎ灰型稒C的念頭脐嫂。

問題四：重疾險和壽險分開買雹锣，還是買一款含壽險的重疾險蕊爵？

純重疾險：保重病攒射，不保死

含壽險的重疾險：只保一個会放，看誰先發(fā)生

重疾險和壽險分開買：先重病后死亡，兩個都保捂人，賠2份的錢，除此之外捣鲸，只保一個

PS：如果你善于投資理財栽惶，買定期產(chǎn)品劃算外厂，如果你是月光族剁手黨透支信用卡人士汁蝶，建議你買終身型產(chǎn)品穿仪，幫你強制儲蓄啊片。

問題五：找代理人經(jīng)紀人買紫谷，還是網(wǎng)上買笤昨？哪個好瞒窒？

網(wǎng)上買：便宜崇裁，方便拔稳，核保條件比較嚴格巴比，必須完全符合健康告知條款轻绞，需要自己花時間和精力去研究條款铲球，只要你用心，就能買到性價比高的良心產(chǎn)品选侨。

找代理人經(jīng)紀人買：有風(fēng)險援制，要看他的良知，此話怎講洪己？ 有良知的代理人經(jīng)紀人竟贯，會推薦適合你的產(chǎn)品（賺良心錢）拱镐；沒有良知的沃琅，會推薦傭金提成高的產(chǎn)品（為了多賺錢）益眉，容易被忽悠空繁。當今世道盛泡，有良知的代理人經(jīng)紀人傲诵，少得可憐。剧罩。幕与。（如果你買一年期的產(chǎn)品啦鸣，保險代理人不會很熱情诫给，因為保費便宜中狂，傭金少胃榕，懶得理你）枉层。再補充一點膜赃，（有些）保險公司跳座，都會讓（有些）代理人發(fā)展自己的親戚朋友禾蚕，不惜用“奪命電話换淆、拜訪倍试、送禮”的方式死纏爛打，還拍著胸脯承諾一定會負責(zé)到底躁愿，甚是煩人攘已。。峡眶。保險行業(yè)人員流動那么大辫樱，試問，等到理賠那一天辉饱，他還在賣保險么搬男？早就跳槽了吧难礼，理賠傻铣，還是靠自己吧，別人靠不住冰悠。

買保險步驟：

1、了解自身家庭情況褐奴，所在城市按脚，個人預(yù)選，投保年齡和需求 敦冬，健康狀況 夯缺。

2、先篩選出自己能買的產(chǎn)品（符合投保須知垫言、健康告知担忧、年齡、保障需求），再比較哪款性價比高，不是所有的產(chǎn)品你都能買藻丢，這個道理要搞清楚，你的選擇范圍，沒你想象中那么大。

3查辩、看清投保須知谬返、健康告知、免責(zé)條款，一個字都不能放過！不要偷懶胶台！

4、在你所在城市開設(shè)分公司的保險產(chǎn)品霎槐，優(yōu)先考慮（理賠相對方便报辱，節(jié)省時間）

5慢睡、告訴父母和子女饲帅，讓他們知道你買了什么保險实檀，怎么去理賠。

（保險條款很復(fù)雜豺旬，可以委托身邊的親戚朋友幫你看，最好是律師、語文老師渴频、文案編輯等精通文字的人逛万，不要嫌麻煩）

問題六：怎么樣才算符合健康告知（核保）绣溜？

這個問題我研究的時間最長慷彤，花的精力最多，因為這個直接關(guān)系到保險公司會不會順利賠錢給你涮毫，很多人都死在健康告知上瞬欧，怎么死都不知道，所以我非常重視罢防。決定買保險艘虎，無論是網(wǎng)上購買，還是找保險代理人買咒吐，都會有健康告知野建，應(yīng)該怎么告知？哪些應(yīng)該告知恬叹？哪些不應(yīng)該告知候生？告知到什么程度？往下看绽昼。

《保險法》第十六條規(guī)定：訂立保險合同唯鸭，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知硅确。

《保險法司法解釋（二）》第六條規(guī)定： 投保人的告知義務(wù)限于保險人詢問的范圍和內(nèi)容目溉。當事人對詢問范圍及內(nèi)容有爭議的明肮，保險人負舉證責(zé)任。

上面的解釋缭付，翻譯成大白話就是：健康告知中柿估，沒有問到的內(nèi)容，我可以不說陷猫，保險公司想扯皮耍賴秫舌，請拿出證據(jù) 。

我國普遍采用“詢問告知”绣檬，法律認為“無限告知”是無效的條款足陨，懂了不？?

舉例 1：你是否曾經(jīng)患有以下疾病和癥狀——乙肝河咽、腫瘤钠右、甲狀腺結(jié)節(jié)赋元、白血病忘蟹。

解答：只要沒得過這四個病，就符合如實告知搁凸，如果你得了其他病媚值，只要沒問到，不用告知护糖。

舉例 2：在1年內(nèi)褥芒，你是否接受過住院或手術(shù)治療？

解答：人家問的是“1年內(nèi)”嫡良，也就是說锰扶，2年前你的住院或手術(shù)，都符合要求寝受。

舉例 3：你是否因上述告知情況以外的疾病住院或手術(shù)治療坷牛？

解答：條款中沒有提到的疾病，只要沒有住院或手術(shù)很澄，都算符合要求

舉例 4：你的直系親屬是否得過癌癥京闰、白血病、艾滋菜痢蹂楣？

解答：直系親屬包含誰？直接電話給保險公司官方客服讯蒲，問他直系親屬包含哪些人痊土，如果包含兄弟姐妹，問他是親兄妹墨林，還是堂兄妹赁酝，還是表兄妹反浓，還是遠方兄妹，別忘了保留證據(jù)赞哗，買保險不是為了打官司雷则，萬一打官司，有證據(jù)肪笋，不怕月劈。

舉例 5：您是否患有未明確性質(zhì)的腫瘤？

解答：關(guān)鍵字“未明確性質(zhì)”藤乙，如果已確診為良性腫瘤猜揪，不屬于未明確性質(zhì)，是符合要求的坛梁。

舉例 6：是否有上述條款未提到的既往病癥而姐？是否有足以影響保險公司判斷風(fēng)險的其它疾病划咐？

解答：這個條款很“雞賊”拴念，屬于一個概括性的條款，讓很多人吃不準褐缠，根據(jù)保險法第17條的規(guī)定政鼠，該條款未作提示或明確說明，不產(chǎn)生法律效力队魏，可以放心投保公般，打官司都不會輸。

舉例 7：我不符合健康告知胡桨，但是保險法中有“兩年不可抗辯”條款官帘，拖過2年，肯定能理賠么昧谊？

《保險法》第16條：自保險人知道有解除事由之日起刽虹，自合同成立之日起超過二年的，被保險人不得解除合同揽浙；發(fā)生保險事故的状婶，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責(zé)任。

投保人故意不履行如實告知義務(wù)的馅巷，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故膛虫，不承擔賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費钓猬。

如果投保人故意隱瞞病情稍刀，一旦保險公司拿到證據(jù)，還是會拒賠，連保費都不還給你账月，兩年不可抗辯條款也不會幫你综膀，不要抱僥幸心理，還是要老老實實的交代健康告知中提到的病情局齿，這才是最大的誠信剧劝，刁民，是不受法律保護的抓歼。

保險只是保障工具讥此，不是發(fā)財工具，想發(fā)財谣妻，去努力賺錢萄喳，不要有騙保的想法。

舉例 8：被保險人在投保前罹患的蹋半、投保時尚未治愈的疾菜蕖；被保險人在投保時未如實

告知的既往疾病以及在本合同簽發(fā)日前 24 個月內(nèi)已經(jīng)存在的疾病或癥狀

這是某網(wǎng)紅醫(yī)療險中免責(zé)條款里的其中一條减江，意思就是染突，投保之前得的病、沒治好的病您市，不賠觉痛。天哪役衡，從小到大茵休，得過的病多著呢，這個范圍太大了吧手蝎。榕莺。。棵介。該怎么辦钉鸯？聽我說。

最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國保險法》若干問題的解釋：保險人以投保人違反了對投保單詢問表中所列概括性條款的如實告知義務(wù)為由請求解除合同的邮辽，人民法院不予支持唠雕。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。

用大白話來解釋上述條款：保險公司不能用概括性條款吨述，法院認定該條款無效不予受理岩睁，必須列舉出具體內(nèi)容，如果保險公司扯皮耍賴揣云，盡管起訴法院捕儒，不要怕麻煩。

保險合同是“最大誠信”合同，投保人要誠信刘莹，保險公司更應(yīng)該誠信阎毅，條款中列出的疾病，如果有点弯，不能隱瞞扇调，一定要如實告知，如果沒有抢肛，就不用告知肃拜。當然，每家保險公司的核保尺度不同雌团，有的嚴格燃领，有的很寬松，多比較幾家锦援，不要嫌麻煩猛蔽。如果你不符合健康告知，但是又想買保險灵寺，怎么辦曼库？買線下的產(chǎn)品，人工核保略板，可能遇到的結(jié)果是：承保毁枯、加費、免責(zé)叮称、延期种玛、拒保

舉例 9：“被保險人未向其它保險公司申請投保意外傷害保險，或意外身故責(zé)任（包含駕乘）的累計保額未超過100萬”

我來用白話文翻譯一下：你買了我公司的A保險后瓤檐，又買了其它公司的B保險赂韵，那么如果B保險的意外險的保額，超過100萬挠蛉，那對不起祭示，我不賠錢。

這個條款主要為了限制你買的其它保險的保額谴古，擔心你有騙保嫌疑质涛，用來約束你。

隨著保險業(yè)的發(fā)展掰担，以后的健康告知汇陆，會越來越嚴格，趁著自己還年輕健康恩敌，盡早買瞬测。

問題七：保險公司能查到我的病歷嗎？通過什么方法查？

你覺得保險公司會告訴你么月趟？這是內(nèi)部機密灯蝴。

問題八：買保險怎么選公司？一定要選大公司嗎孝宗？

小公司能買到性價比高的產(chǎn)品穷躁，保費會略便宜，核保也會相對寬松一些（為了吸引客戶）

大公司的保費會略貴一些因妇，有品牌效應(yīng)问潭，分公司多，市場保有量大婚被，核保較嚴格（不缺客戶）

無論是大公司還是小公司狡忙，政府都會托底，充分保障廣大投保人的利益址芯，所以無需擔心灾茁，可放心購買。

《保險法》九十二條：經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的谷炸，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準備金北专，必須轉(zhuǎn)讓給其它經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)保險公司；不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的旬陡，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉(zhuǎn)讓拓颓。

有的人說，大公司理賠快描孟，這個不一定驶睦，理賠速度的快慢，不是看公司大不大画拾，而是看你的情況是否符合理賠要求啥繁，保險公司如果找不到拒賠的證據(jù)，理賠都會很快青抛，不愿打官司，費錢酬核，如果保險公司敢扯皮耍賴拒賠蜜另，只要你有證據(jù)，一定要拿起法律的武器嫡意，不要軟弱妥協(xié)举瑰。

問題九：返還型、分紅型蔬螟、理財型的保險產(chǎn)品此迅，好不好？

返還型、分紅型適合的人群：

1耸序、有錢人忍些，實現(xiàn)資產(chǎn)多元配置，保障身價坎怪，傳承后代罢坝，也可以“避稅”

2、月光族搅窿，每個月存不下錢嘁酿，還要透支信用卡

除了以上兩類人之外，其它人男应，建議買純消費型闹司。

保險就是用來保障的，不要有其它亂七八糟的附加條款沐飘，簡單點开仰，純粹點比較好

PS：很多保險代理人經(jīng)紀人，喜歡推銷理財型保險薪铜，為什么众弓？自己去想。

問題十：意外險怎么買隔箍？如何搭配比較合理谓娃？

如果你要買保額100萬的意外險，我個人建議你買兩個50萬保額的意外險蜒滩，為什么滨达？

A款50萬意外險，包含猝死賠付俯艰，綠色就醫(yī)通道

B款50萬意外險捡遍，包含網(wǎng)約車賠付，航空意外賠付

兩款50萬的意外險竹握，不要重復(fù)画株，盡量能互補，這樣保障范圍就更廣了

PS：經(jīng)常出差人士啦辐，盡量要買包含飛機谓传、火車、輪船事故的一年期意外險芹关，如果你很少出去旅游续挟，在旅游前幾日買一個10-20天的短期交通意外險就可以了，沒必要買一年期的侥衬，省錢诗祸。

問題十一：重疾險里的 “重癥跑芳、輕癥分組” 是啥意思？

解答：舉個例子直颅，30種輕癥博个，分5組，分別是A組际乘、B組坡倔、C組、D組脖含、E組罪塔，每組包含6個輕癥，且每組只賠一次养葵，相當于征堪，你得了A組的其中一個病，那么A組其余的病就不能賠付了关拒，只能賠付其它組里的其中一個病佃蚜，其它組也是同樣的道理，聽懂了不着绊？如果你不幸得了A組中的2個病谐算，只賠一個病的錢。

保險公司為了包裝產(chǎn)品归露，喜歡堆病種數(shù)量洲脂，深知老百姓喜歡買病種數(shù)量越多越好的產(chǎn)品，所以弄出這么一個“分組”噱頭剧包，以此來降低風(fēng)險恐锦，這個就是套路。所以疆液，盡量買不分組的產(chǎn)品一铅。

問題十二：老年人怎么買保險？小孩子怎么買堕油？

解答：老人因為年齡大了潘飘，身體或多或少都有一些疾病，可選擇的保險產(chǎn)品不多了馍迄。

方案A：意外險100萬（必須含猝死和公共交通）+ 一年期防癌險福也。

方案B：意外險100萬（必須含猝死和公共交通）+重疾（10-20萬）+防癌險（10-20萬）+壽險（20-30萬）+百萬醫(yī)療住院險。

普通人選方案A攀圈，不差錢選方案B，前提是峦甩，一定要符合健康告知赘来，一旦不符合现喳，別買。

小孩買保險犬辰，可參考一下方案：

方案：意外險+定期重疾50萬（買到18歲）+定期壽險（買到18歲）

小孩子買終身重疾險是最便宜的時候嗦篱，無論是重癥還是輕癥，病種數(shù)量一定要多（重癥不少于80種幌缝，輕癥不少于40種）灸促，保額盡量要高，為什么涵卵？因為現(xiàn)在國家公布的重疾數(shù)量是25種浴栽，幾十年后，就會變成50種轿偎、100種了典鸡，稀有疾病會變成常見疾病，這些因素都要考慮在內(nèi)坏晦，萬一孩子長大后沒有保險意識萝玷，沒買保險，那么父母之前給孩子買的終身重疾險昆婿，絕對是“先見之明”球碉。

總結(jié)

1、買保險請看清：投保須知仓蛆、健康告知睁冬、免責(zé)條款、合同條款多律，一個字都別放過痴突，切記。

2狼荞、先篩選你能買的保險產(chǎn)品（所在城市辽装、是否符合健康告知、保障條款是否到位）相味，再比較哪個產(chǎn)品性價比高拾积，選出最適合你的哪一款，不用過分糾結(jié)價格丰涉，一分價錢一分貨拓巧。

3、不要有騙保的心理一死，不要耍小聰明肛度，否則就是自討苦吃。

4投慈、保險不騙人承耿，到底誰騙人冠骄？自己動腦筋去想。

5加袋、保險講究搭配組合凛辣，沒有任何一款保險產(chǎn)品，能保障全部風(fēng)險职烧，不要太追求完美扁誓。

4、趁年輕蚀之、健康蝗敢、有錢，趕快買恬总，等你生病了前普，對不起，你買不了壹堰，未來核保會更嚴格拭卿。

5、保險有價贱纠，健康無價峻厚，請愛惜自己的身體。

6谆焊、有親戚朋友向你推銷保險惠桃，一定要有自己的主見，不要為了人情而買辖试，要對自己負責(zé)辜王。

7、買了保險后罐孝，請把保險合同和理賠電話告訴你的家人呐馆，未來你一旦出事，需要家人幫助莲兢。

8汹来、“某款保險產(chǎn)品即將停售，再不買就買不到啦改艇。收班。≮诵郑” 聽到這句話摔桦，不要沖動購買，很有可能是保險代理人為了沖業(yè)績承疲，而忽悠你的酣溃，所有停售的產(chǎn)品瘦穆，都會拿來炒作一番纪隙。

10赊豌、以上內(nèi)容只針對需要純保障的人，不包含資產(chǎn)多元化配置的高端人群绵咱，有錢人都有自己的一套理財方法碘饼，保險也算一種理財，但絕對不是首選悲伶。

11艾恼、曬一下我買的保險：100萬意外（含所有交通工具、綠色就醫(yī)通道麸锉、猝死）+百萬醫(yī)療（1萬免賠）+1萬元小額醫(yī)療險+50萬定期重疾（保到60歲）+100萬定期壽險（保到60歲）+手機碎屏險+信用卡防盜險+家財險+地震海嘯險（因為我有一套房子在海邊）钠绍。

12、不管你有沒有買保險花沉，建議每年體檢一次柳爽，時刻了解自己的身體狀況，及時預(yù)防碱屁，這才是世界上最好的保險磷脯，勝過一切重疾險。

13娩脾、買保險是為了保障赵誓，不要指望靠保險發(fā)財。

先寫到這里柿赊，歡迎私信與我溝通俩功。

銳王爺。