人類歷史進入2000年后登钥，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的迅速革新运准，底層的技術變革帶來了上層互聯(lián)網(wǎng)應用以及其他傳統(tǒng)行業(yè)的深度變革铭乾，人類的生產生活方式也發(fā)生了極大的改變吉拳。
上層的互聯(lián)網(wǎng)應用層面在這個時代大背景下相繼出現(xiàn)了一系列的互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司，比如做電子商務的阿里巴巴烈疚、亞馬遜黔牵，做網(wǎng)絡社交的騰訊、Facebook胞得，做信息檢索的谷歌荧止、百度等（對IT史感興趣的讀者可參見吳軍博士的《浪潮之巔》一書）。
這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭在上層構筑了各種各種的商業(yè)模式阶剑，各種不同的上層需求又反過來促使底層技術進行持續(xù)新革新跃巡。
在金融領域，隨著大數(shù)據(jù)牧愁、云計算素邪、人工智能等一系列正在逐漸顛覆人類生活方式技術的一步步滲入，傳統(tǒng)的金融行業(yè)被賦予了新的生機猪半，同樣這個行業(yè)也正經(jīng)歷著技術帶來的深度變革兔朦。實際上金融行業(yè)是最先被底層技術革新帶來影響的行業(yè)之一，原因是金融行業(yè)相對其他行業(yè)已經(jīng)是基本完成了數(shù)據(jù)的收集工作磨确，也就是說基本實現(xiàn)了數(shù)據(jù)化沽甥。
它不需要智能硬件、電商乏奥、傳感器摆舟、乃至物流和商品，金融跟所有的新技術嫁接是最能實現(xiàn)經(jīng)濟效益的邓了，然而傳統(tǒng)金融的服務質量是很差的恨诱，包括很多的市場空白給技術留了很大的作用空間。
在這個時代大背景下骗炉，“金融科技”應運而生照宝，繼互聯(lián)網(wǎng)金融之后，金融科技的快速發(fā)展使得其大有取互聯(lián)網(wǎng)金融而代之成為最新“風口”的趨勢句葵。不過厕鹃，“金融科技”嚴格意義上并不算是一個新名詞，事實上早在上世紀90年代的美國笼呆，高盛熊响、瑞信這些國際知名投行都成立了相應的金融科技部門，其核心的目的就是以數(shù)據(jù)為基礎诗赌、以技術為手段汗茄，采用科技的力量來幫助傳統(tǒng)金融行業(yè)提升效率、降低成本铭若，從而達到改良傳統(tǒng)金融業(yè)務的目的洪碳。
我們回過頭來看一下國內整個金融科技產業(yè)的發(fā)展歷程。
國內該領域的發(fā)展有幾個里程碑事件：
- 一是2003年的支付寶的誕生
- 二是2013年的余額寶的誕生
- 三是近兩年區(qū)塊鏈叼屠、智能投顧概念的興起
首先來說瞳腌，阿里巴巴旗下支付寶的誕生，包括2010年第三方支付牌照的發(fā)放解決了線上支付的問題镜雨，這實際上是線上金融的一個基礎嫂侍，有了這個東西才進一步有了后面的一系列模式革新。2013年余額寶的上線實際上解決了消費者的消費習慣問題，大家可以方便地在線上去轉帳挑宠、理財菲盾，消費，這使得用戶的互聯(lián)網(wǎng)操作習慣迅速養(yǎng)成各淀，這期間大量網(wǎng)上理財產品紛紛上線運營推廣懒鉴。
2013年之后，移動互聯(lián)網(wǎng)有了及其快速的發(fā)展碎浇，并且只用到短短五年多時間就基本已經(jīng)完成全面覆蓋临谱，整個互聯(lián)網(wǎng)流量紅利到頂了，金融在這個移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展過程中也迅速進行滲透奴璃，從P2P悉默、線上借貸到花唄、京東白條苟穆、互聯(lián)網(wǎng)保險麦牺、互聯(lián)網(wǎng)銀行、移動支付鞭缭，到大數(shù)據(jù)服務剖膳、消費金融、供應鏈金融岭辣、區(qū)塊鏈吱晒、智能投顧等各個板塊。
這一波浪潮主要是移動互聯(lián)網(wǎng)流量紅利期沦童，金融科技在這個時期獲得了跨步式發(fā)展仑濒。
而近兩年興起的區(qū)塊鏈（BlockChain）以及智能投顧（Robo-advisor）等概念和技術，將金融科技帶入到智能化時代偷遗。在這個時期墩瞳，由于IT技術以及硬件性能的大幅提升，人們對底層數(shù)據(jù)存儲檢索能力和對數(shù)據(jù)的計算能力也相應獲得了極大的改善氏豌。金融行業(yè)前十幾年乃至幾十年積累的數(shù)據(jù)開始正式得到重視和合理地計算分析喉酌，人們開始從大量的數(shù)據(jù)中獲得業(yè)務背后的規(guī)律，甚至是知識（關于大數(shù)據(jù)的本質泵喘，感興趣的讀者可以參見吳軍博士《智能時代》一書中關于統(tǒng)計泪电、數(shù)據(jù)、認識論的討論）纪铺。這樣的改變不僅是對于金融行業(yè)相速，對任何行業(yè)而言，這都孕育著一個顛覆性的變革鲜锚。
這里要強調的一點是突诬，要做金融科技苫拍，能不能沉淀足夠多且有用的數(shù)據(jù)（包含用戶基本信息、操作數(shù)據(jù)旺隙、消費數(shù)據(jù)等等）怯疤，并且可以持續(xù)積累是關鍵。金融科技一定是以數(shù)據(jù)和技術為驅動的催束，人工智能界執(zhí)牛耳級別的一位教授就曾經(jīng)說過“It's not who has the best algorithm that wins,it's who has the most data”，這也進一步印證了數(shù)據(jù)的重要性伏社。
從數(shù)據(jù)層面上講抠刺，首先是數(shù)據(jù)維度，金融科技公司的數(shù)據(jù)規(guī)模要夠大摘昌、維度要夠廣速妖，要能盡可能反映出客戶和業(yè)務的真實情況；其次是技術維度聪黎，在數(shù)據(jù)的基礎之上疊加機器學習罕容、人工智能等新技術的運用。脫離數(shù)據(jù)談技術和算法稿饰，就如空中樓閣锦秒，然而我們能看到，國內部分公司就很難破缺乏數(shù)據(jù)的局面喉镰，這也是一個值得探討的話題旅择。
事實上,金融科技的火爆還因為“監(jiān)管套利”的關系。對于很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司而言侣姆，隨著監(jiān)管的日趨嚴格和明朗化生真，加大了自查、整改的難度捺宗，而金融科技在國內算是新領域柱蟀，還沒有明確的監(jiān)管機構，因此不少互聯(lián)網(wǎng)金融公司“大踏步”進入這個領域蚜厉。不過隨著政府對金融安全的重視和對金融行業(yè)的整頓长已，也在給行業(yè)帶來了一次洗牌的機會，該部分具體會在文章中進行進一步探討昼牛。
以上回顧了整個金融科技的誕生和發(fā)展大背景痰哨，筆者作為結合科技和傳統(tǒng)金融行業(yè)的從業(yè)人員，很慶幸自己正處在這個時代的大潮當中匾嘱。在從業(yè)過程中斤斧，我們根據(jù)自身的經(jīng)歷帕膜、嘗試和所處的環(huán)境魂角，構建出了自己對這個行業(yè)的一些觀點和思考，包括技術上的缎脾，也包含金融業(yè)務上的。因此我們希望能將自身對金融科技的理解進行梳理和分享游昼，既是自我的一種總結提升甘苍，也同時希望能讓對這個領域感興趣或者致力于為這個行業(yè)做出貢獻的每一個讀者都能有所收獲。
