文字稿來啦~
明確保險的意義
保險是什么？我要保障誰怀偷？是不是孩子是未來至壤，我保障孩子就夠了吧？我購買的保險到底保什么的笆嗑馈？怎么看合同？保險是不是騙子敖臁镰绎？
你是不是面對保險也有各種各樣的疑問？
現(xiàn)在讓我們來揭開保險的神秘面紗...
要了解保險木西，我們首先得知道保險是什么畴栖？
保險的本質是少量的經濟花費，把風險轉移出去八千。從某一方面說吗讶，它是一種規(guī)劃你的財產的手段，注意恋捆，我說的不是某種意義上獲取收益的理財照皆。保險也是一種家庭責任的體現(xiàn)，為自己為家人做好規(guī)劃沸停，是不可避免的責任膜毁。
人的一生當中，可能會有一定的概率遇到各種各樣的事情愤钾，而某些事情是要我們承擔額外的經濟壓力的瘟滨，而且這個壓力還不小，比如意外傷殘或者是重大疾病能颁。經常關注醫(yī)學類新聞的小伙伴們應該知道杂瘸，雖然醫(yī)學攻克了很多疑難疾病，但不可否認的是重大疾病的發(fā)病率卻逐年上升的伙菊。
了解保險的種類
那么败玉，保險都有些什么呢？該如何區(qū)分占业？
保險劃分按照不一樣的定義有很多種绒怨，這里主要以時間，功能以及保險責任來介紹谦疾。
1南蹂，按時間分類
長期險，指一年以上的險種念恍，它的特點是保證續(xù)保六剥，保證費率。
短期限峰伙，指一年以下的險種疗疟，它的特點是花費少，不過不保證能續(xù)保瞳氓，不保證費率（漲價）
2策彤，按照功能分類
第一類是純保障的險種。
保障型保險消費低，具有很強的保障功能店诗，但是到期了沒有返還裹刮，是純消費類型的險
有哪些險呢？最具有特點的就是意外險了庞瘸。還有合同到期不返還金額的定期壽險捧弃，定期重疾險。
第二種是儲蓄型擦囊。
這類險有保障功能违霞，但相同保額的情況下，費用要比純粹報賬類型的保險高瞬场，同時帶有分紅功能买鸽，到約定時間返還一定金額的儲蓄功能。收益穩(wěn)定泌类，但是不高癞谒。
那么同樣一種保障，我是買儲蓄型的是不是更劃算一些刃榨？因為到了期還可以返還哦弹砚。首先來了解，保險公司的返還分紅到底是怎么來的枢希？那不成它拿自己的錢錢分給我桌吃？（好棒！）這有點想太多苞轿，首先保險公司并不是慈善公司茅诱，那么它分給你的錢是怎么來的？舉個例子搬卒，比如你購買了保險后瑟俭，保險公司承諾，按照3%的利率給你分紅契邀。那么它會拿這部分錢摆寄，去投資收益率為5%的產品投資，給你3%坯门，它自己拿2%微饥。那么如果它是自己去融資后進行投資呢？它還需要支付給投資人利息嘛古戴，這個利息會大于支付給你的3%欠橘，腫么樣？看明白了嗎现恼？其實就是低利息借你的錢去投資肃续。
這些數(shù)字只是舉例黍檩，不代表真實情況。
那么痹升，要不要買呢建炫？這個就看自己的需要了，如果自己不打算研究理財?shù)奶鄱辏钟幸欢ǖ拈e錢，又想有一定的收益的艺配，可以考慮察郁。如果打算研究理財?shù)模敲磁渲靡幌峦顿Y转唉，自己節(jié)省下來的一部分錢皮钠，也許收益比投資保險產品更高。
第三種是投資型
同樣的有保障功能赠法，但是很弱雞麦轰，主要是通過組合投資，博取高收益砖织，本質（劃重點）是理財產品款侵。
3，按照保險責任劃分
分為健康險侧纯，壽險新锈，意外險。
舉個例子：
像重疾險眶熬，防癌險妹笆，醫(yī)療險都屬于健康險。
壽險和意外險就很好理解了娜氏，不多做介紹了拳缠。
配置適合自己的保險
該如何適合自己的保險呢？誰需要買贸弥？買哪些窟坐？
人身保險方面，主要推薦三個險種茂腥，意外險狸涌，壽險，重疾險最岗∨恋ǎ基本上可以算是一種標配了。
給誰買般渡？
是家庭經濟支柱芙盘，因為一旦這個支柱倒塌了，這個家庭所承受的傷害和變故是最大的脸秽。因此家庭經濟支柱要把三個標配的險配齊了儒老。
孩子呢痕寓？孩子也要買吆鹤，因為孩子沒有任何經濟收入來源，因此給孩子的保險重點在意外險柑晒，以及重疾險上片酝。不過一些保險公司囚衔，會對孩子有一定的限制，特別是三歲以下的孩子雕沿，因為對保險公司來說風險是很大的练湿，相應的，費用會更高审轮。
那么孩子需不需要買壽險呢肥哎？我個人認為孩子成年之前可以不需要考慮，成年之后疾渣，也是孩子自己購買了篡诽。
家里的父母呢？重點在意外險稳衬，因為老年人霞捡，特別是年滿65周歲的，各種疾病風險比較大薄疚，保險公司一般都不會對于這部分人群進行投保了碧信。要不就是費用很高，投保的意義也不符合保險的本質了（低費用街夭，轉移風險）砰碴。因此，保險要趁早買板丽。
家庭經濟支柱該怎么買呈枉？
配置方案的基本思想是優(yōu)先轉移極端風險，在家庭預算充足的情況下埃碱，再購買重疾猖辫。
極端風險是什么？意外和壽險所承保的風險砚殿，相比起重疾來更為極端啃憎。
因此購買順序是意外險＞壽險＞重疾險
需要注意的是，是否一次性配齊似炎，也要根據(jù)自己的家庭經濟情況辛萍。
意外險都是短期險悯姊，一般是一年購買一次。
這里要特別說壽險和重疾險贩毕。
壽險分為終身壽險和定期壽險悯许，終身壽險意思就是保終身，定期的就是保一定的期限辉阶，定期壽險是不返還的先壕。終身壽險相比定期壽險來說，費用也更多睛藻。對于一般家庭來說启上，定期壽險的性價比是很高的，當然店印，這個也是根據(jù)個人的需求以及家庭的經濟狀況來選擇的。
壽險也有一種配置模式是高額的定期壽險+低保額的終身壽險倒慧。
購買定期壽險按摘，繳費年限推薦越長越好。那么定期壽險到期了之后纫谅，該怎么辦炫贤？這個時候一般年齡都在65歲以上了，有一些保險公司是保到70歲的付秕，說真的兰珍，這個時候，應該轉換保障重點了询吴，主要在意外險上掠河。年齡大對于疾病的抵抗力也低，患上重大疾病不一定能夠完全治愈猛计，而且醫(yī)生也多數(shù)會采取保守治療唠摹，所以，這個時候就樂觀天命吧奉瘤。
重疾險勾拉，主要關注的是給付形式。是提前給付還是額外給付盗温，提前給付就是一次性給付后藕赞，合同終止。額外給付卖局，就是在罹患重疾后斧蜕，達到賠付條件，給付一次后吼驶，合同不終止（一般情況下給付2次惩激，一次是重疾店煞，一次是身故如有身故責任）。
重疾險需要額外注意的是保監(jiān)會和醫(yī)生協(xié)會規(guī)定的重大疾病種類是25種（WHAT风钻？）那么顷蟀，一些重大疾病保險合同上些的45或70種，有的更多150種重大疾病骡技，這都是是蝦米玩意鸣个？很大的部分是一些重大疾病的輕癥。
輕癥要不要保布朦？保越多越安全嗎囤萤？當然不是，你得考慮成本啊是趴。這方面考慮一下：輕癥的發(fā)生概率（有些重大疾病一經檢查出就是重癥了）涛舍，輕癥的治療費用（一般家庭可以承受），種類越多費用也相應的越多（家庭經濟承受能力）唆途。
好了富雅，我了解標配的人身保險種類了，那么保額怎么算肛搬？
傻瓜式計算方法：
壽險和意外險保額要達到年收入的10%
重疾險保額要達到30~50W
倍數(shù)法
1.雙十原則
保費不超過年收入10%没佑，保額做到年收入的10倍以上（保額=年收入*10）
2.生命價值法
保額=未來工作年限收入-稅收-個人消費
3.需求分析法
壽險保額=家庭年支出*孩子成年前年限+子女教育費用+老人贍養(yǎng)+負債-儲蓄
重疾險保額=基礎醫(yī)療費用+康復費用支出+3~5年工資收入
意外險保額=壽險保額/2倍壽險保額/年收入5~10倍
這幾種保額計算方法，都沒有萬全的計算方法温赔，因為保險是按照各自需求購買的產品蛤奢，個性化的特征很明顯。因此陶贼，我個人建議不要單純使用一種啤贩，我比較傾向于按照需求分許，但是也要結合當?shù)氐氖杖胂M水平骇窍，保費的支出確保在年收入的5%~10%（5%比較健康瓜晤，不能超過10%）。
如果讓保費的支出給家庭經濟造成負擔腹纳，那就本末倒置了痢掠，不是么？
一句話嘲恍，在購買保險的時候足画，需要考慮：重疾的大概治療費費用，有沒有孩子佃牛？父母都健在淹辞？有沒有貸款，有沒有風險投資（如果有風險投資俘侠，投保的額度象缀，不能小于投資的額度）
看懂保險合同
搞定了保險種類蔬将，和保額的計算，該選保險啦~昂央星？保險合同字好多呀霞怀，我好暈~
我們看書看文章都是關注關鍵點，保險合同自然也是關注關鍵點莉给，那么毙石，看哪里？
保險合同的幾個重點名詞（敲黑板颓遏，劃重點Ｐ炀亍）
1猶豫期
一般為收到合同回簽的10~15天，在這段時間內叁幢，嗯滤灯，我發(fā)現(xiàn)我買錯了，好好后悔曼玩，沒關系力喷，我有后悔藥~（藥藥藥，切克鬧）演训，吃完藥又精神抖擻了。這個期間內是可以退保的贝咙，而且只需要支付幾元錢的工本費样悟，不需要扣除其他費用。在購買時一定咨詢清楚庭猩，看清楚猶豫期窟她。
2.等待期
針對壽險，意思是在購買保險后的一定天數(shù)內蔼水，如果因病身故震糖，保險公司是不賠付的，以防騙保嘛趴腋。通常是180天吊说，不過我看過一份壽險合同寫著等待期是兩年的····（我呵呵）
3.保費豁免
有過接觸保險精力的小伙伴們都應該清楚，推銷人員都會跟我說一個保費豁免优炬，一般說如果在繳費期間因為意外身故了颁井，那么剩余保費就豁免了。這個算是保險公司比較人性化的條款了蠢护，不過相應的雅宾，有豁免權和無豁免權的費用會有那么一點區(qū)別，而需要不需要豁免葵硕，也是跟自己的承受能力以及需求來選擇的眉抬。
4.現(xiàn)金價值
一般針對儲蓄型的保險贯吓，中途想退保了，那么剩余現(xiàn)金價值是多少蜀变，退保損失大還是小悄谐，依據(jù)這個來確定你可能的損失。
5.保額和賠付
保額不等于實際賠付昏苏。
分為損失補償尊沸，賠付設置一個上限，只賠付損失的部分贤惯。
另一個是定額賠付洼专，按照合同規(guī)定賠付。
值得注意的是孵构，在重大疾病保險中屁商，賠付標準是需要醫(yī)學標準的，所以如果保險公司拒賠的話颈墅，有可能是不符合醫(yī)學標準蜡镶。
保險合同除了關注以上名詞外，還需要關注保險責任和除外責任恤筛。這些對我們的保險賠付影響較大官还。
我后悔了行不行？
我們購買的壽險和重大疾病保險毒坛，一般都是長期合同（蝦米望伦？你要買1年期的重疾保險...呃呃呃，算算成本煎殷，還有續(xù)保問題）屯伞。
因此在購買的時候一定要慎之又慎，如果不小心買錯了豪直，猶豫期也過了（后悔藥沒了劣摇，55555），我想退惫遥可以嗎末融？
可以，自然要承受一定的損失唆貌。
退保的時候滑潘，關注兩點。
1锨咙，因為保險公司頭幾年要分攤掉費用语卤，因此如果投保1~2年內退保損失比較大。
2，年頭不退粹舵，年尾退钮孵。可以多保障一年眼滤。
保險的知識還有很多巴席，配置到合適自己的保險，需要慢慢的研究诅需，這里提供一些基礎知識漾唉，讓大家少走彎路。
參考堰塌、摘錄資料
《第一買保險就買對》簡七財團
《如何用保險保障自己的一生》知乎 李元霸
2017跟圈媽一起赵刑，逼自己一把。
