前幾天有朋友問我秉馏，有沒有什么好的重疾險推薦一下。我問他為什么要買重疾險脱羡，他說：“最近看了《我不是藥神》萝究，覺得現(xiàn)在看病太貴了，尤其是大病锉罐，總覺得自己賺的錢說不定哪天就不是自己的了帆竹！”
其實，他原本想解決的是高昂的醫(yī)療費用的問題脓规，卻錯把重疾險當成了醫(yī)療險栽连。這樣的例子，比比皆是侨舆。
重疾險≠醫(yī)療險
我們經(jīng)常會聽到重疾險“確診即賠付”秒紧、“不需要發(fā)票，拿到錢就能去看病”等等這種以偏概全的說法挨下，所以很多人就默認為這個錢就是拿去看病的醫(yī)療費用熔恢。當然，可能部分業(yè)務人員也是這么認為的臭笆。即便是遇到了真懂的人叙淌，怕也是正中下懷，默認這種說法愁铺，不愿多去解釋鹰霍！
為什么說“確診即賠付”是以偏概全呢？
我們以中國保險行業(yè)協(xié)會頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》所規(guī)定的25種重疾為例（這25種也是最高發(fā)茵乱，理賠率最高的）：
由上圖我們可以看到衅谷，嚴格意義上的確診即賠付的疾病少之又少，大多數(shù)都是要滿足一些特定條件或達到一定程度才能賠付似将。假如我得的是癌癥获黔，那我確實可以拿著理賠金去支付前期的醫(yī)療費用。但假如我要做個冠狀動脈搭橋術(shù)在验，那我只能把理賠金用于術(shù)后的治療和康復玷氏。所以說，重疾險只能解決部分的醫(yī)療費用問題腋舌。
也正是這種“確診即賠付”的概念盏触，造成了很多人買重疾險，買的時候以為是得了這個病就能賠，但看病的第一時間仍然拿不到錢的這種情況赞辩。自然就會認為“保險是騙人的”雌芽！
那么，重疾險的實際意義是什么呢辨嗽？我們先看看重疾險是怎么誕生的世落！
重疾險的打開方式
重疾險，即重大疾病保險糟需，于1983年在南非問世屉佳，是由外科醫(yī)生馬里優(yōu)斯·巴納德最先提出這一產(chǎn)品創(chuàng)意的。
馬里優(yōu)斯和他的哥哥都是非常優(yōu)秀的外科醫(yī)生洲押。他曾今做過一個非常成功的肺癌手術(shù)武花，病人是一個34歲的離異女士，帶著兩個孩子杈帐。
馬里優(yōu)斯在她的肺部發(fā)現(xiàn)了癌細胞体箕，通過手術(shù)，切除了癌細胞的腫塊挑童，只要她安心的休息累铅，就可以恢復健康。2年之后炮沐，這位女士又一次的找到了馬里優(yōu)斯争群，她面色蒼白回怜，眼神里傳遞著死亡的氣息大年。原來，之前手術(shù)幾乎花光了家里的積蓄玉雾，她為了支付房租翔试，支付兩個孩子的生活費，教育費复旬，她不得不拼命工作垦缅，最終積勞成疾，導致癌癥復發(fā)擴散驹碍，只剩幾個月的壽命壁涎。
類似這樣的事情還有很多。他認識到志秃，手術(shù)的成功只能挽救一個人的生理生命怔球，卻不能改變?nèi)藗兊纳钯|(zhì)量，因為他們的身體狀況沒有辦法維持他們的財務需求浮还！于是竟坛，在1983年，他與保險公司合作開發(fā)了重大疾病保險。
從這個故事我們可以看出担汤，重疾險最重要的目的是出于它對一個家庭的經(jīng)濟補償作用涎跨，彌補病人后續(xù)的療養(yǎng)費用和收入損失，從而讓他們可以更好的生活和康復崭歧！同時隅很，為什么重疾險保的病相對都很重，也就不難理解了驾荣。
重疾險實際上是一種定額給付性質(zhì)的保險（這里暫時不談提前給付和額外給付的區(qū)別）外构。也就是說只要確診并符合保險合同約定的疾病定義（有明確的疾病種類和疾病定義），保險公司就會按照合同約定的金額進行賠付播掷。簡單來說就是保10萬就給10萬审编，保50萬就給50萬（輕、中癥疾病通常是按照重疾保額設置一個固定的百分比來賠付歧匈，也是定額給付）垒酬，跟我實際產(chǎn)生的醫(yī)療費用無關(guān)，是可以自由支配的件炉！
一般建議保費支付能力不足的勘究，可以選擇定期重疾或者消費型重疾，利用杠桿把保額盡量做高斟冕，覆蓋重要責任階段口糕。后續(xù)收入上去之后可以再加上終身重疾，長短搭配磕蛇，以免后顧之憂景描。
醫(yī)療保險的打開方式
醫(yī)療保險則是一種費用報銷性質(zhì)的保險，也叫費用補償性質(zhì)的保險秀撇。以發(fā)生合理且必要的醫(yī)療費用為前提超棺，與生的什么病無關(guān)，但報銷金額不得超過被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用金額呵燕，叫不可獲利原則棠绘。
以目前市面上比較火的百萬醫(yī)療為例，這類保險通常會設置一個免賠額和限額再扭。這里不計算限額氧苍，簡單舉個例子，假設免賠額為1萬泛范。比如說我在醫(yī)院花了10萬让虐，社保報銷了5萬，10-5-1=4敦跌，也就是說即便我買的醫(yī)療險保額是500萬的,我也只能報銷剩下的4萬挤渐，叫不可獲利原則。
建議醫(yī)療險搭配社保使用牙甫。普通的百萬醫(yī)療限額低差购，范圍小，目前市面上比較火的百萬醫(yī)療，一年幾百塊，大多噱頭作用比較多。
中端醫(yī)療限額較高逞泄、范圍較廣，一般可以覆蓋醫(yī)院的特需部拜效、國際部喷众，部分有直付或者墊付的功能，適合大多數(shù)人群紧憾。
高端醫(yī)療限額一般上千萬到千，保障范圍幾乎沒有限制。涵蓋住院赴穗、門診憔四、孕產(chǎn)、體檢/疫苗般眉、牙科/眼科了赵、醫(yī)療救援等。醫(yī)療費用可以由保險公司跟醫(yī)院直接結(jié)算甸赃。全球醫(yī)療網(wǎng)絡覆蓋柿汛，除一般公立醫(yī)院外，還覆蓋服務非常好的私立昂貴醫(yī)院埠对，突破社保限制络断，適合高凈值人群。
限于篇幅鸠窗，以上都是一些簡單的概念性問題妓羊，不做深入探討胯究。醫(yī)療險的責任非常復雜稍计，非專業(yè)人士很容易踩坑，建議購買前找專業(yè)人士咨詢裕循。
隨著現(xiàn)代醫(yī)學技術(shù)的不斷進步臣嚣，人們發(fā)生大病后“活下去”的可能越來越高。隨之而來的是不斷飆升的醫(yī)療費用剥哑、康復護理費用以及生活高壓下的誤工成本硅则。在我們花光積蓄，甚至失去勞動能力之后株婴，“怎么活”便成了我們需要面對的又一難題怎虫。
醫(yī)療保險+社保的模式基本可以覆蓋大部分的醫(yī)療費用問題暑认，而重疾險就是保證我們在遇到治療費用昂貴，治療周期相對較長大审，后續(xù)生活影響較大時的蘸际，能夠有一筆錢讓我們更好的活下去！
“生活不止眼前的茍且徒扶，還有詩和遠方粮彤！”
如果說醫(yī)療險是眼前的茍且，解決的是當下能夠活下來的問題姜骡，那么重疾險就是詩和遠方导坟，解決的是我們以后怎么活的問題！
而我們只有準確認識到不同種類保險的作用圈澈，才能在保險配置上減少盲目和盲從惫周，真正做到有的放矢。
