如果您和我一樣，同意金錢是工具乍炉，獲得金錢本身并不是最終目的绢片，用這個工具為我們創(chuàng)造更有意義的生活才是。那么你有沒有和我一樣的困惑岛琼，為什么其他工具都有說明書底循，而我們在收到一筆錢的時候，卻不會同時獲得一份使用說明書呢槐瑞？
如果我有這輩子花不完的錢此叠，我自然不需要去學習怎樣花錢，我也不會去學習如何賺錢随珠，我不用拿時間換錢，因為這太不劃算猬错。我沒有這么多錢窗看，相信這世界上99%的人都沒有，所以倦炒，我們必須要學習显沈，有節(jié)制的使用金錢這個工具，最大化生活的意義逢唤。我看了一本書叫《如何花錢》拉讯，從而思考上面的問題，并從書中找到了答案鳖藕。
一. 不要預支幸福
在我看來魔慷，大部分的透支信用卡，貸款等提前消費著恩，都是在預支未來的自由和快樂院尔。對于年輕人來說蜻展，窮一點也不可悲，可悲的是邀摆，欲望超過了賺錢的能力纵顾。
那些蠱惑你提前消費的人會讓你相信，你未來的賺錢能力肯定會更強栋盹，而你的青春一去不復返了施逾。他們真是正中了年輕人的下懷，單單拿出每個句子來看例获，都是事實汉额。但是，邏輯縝密的你有沒有發(fā)現他們的漏洞呢躏敢？是能力增強的快闷愤，還是負債滾雪球的速度更快。這一點件余，他們有給你比較過么讥脐？
其實，無論我們做什么啼器，買不買他們的產品旬渠，青春都是一去不復返的。我們賺錢的能力會變強端壳，但是不會持續(xù)增長告丢，還要考慮到隨著年齡的增長體能會衰退，隨著新家庭新生命的誕生精力會分散等因素损谦。所以岖免，這個增長只是一個先上升再下降的過程。然而照捡，負債確是如滾雪球一般的成幾何級數增長颅湘。更可怕的是，負債的壓力栗精，會分散你的注意力闯参，讓你的能力得不到發(fā)揮。
如果你不想在體力和精力都不濟的時候悲立，老無所依鹿寨，就要在精力旺盛的年紀，積累財富薪夕，然后換取精力旺盛人的注意力脚草。注意，財富不單單是金錢原献，也包括自身的能力玩讳，真誠的人際關系涩蜘，還有最重要的，健康的身體熏纯。
年輕同诫，是一個起點，無論選擇積累還是選擇透支樟澜，都會如滾雪球一般的误窖，在未來的日子里被放大，時間越久越明顯秩贰。選擇權在我們自己霹俺。
二. 金錢從不流動的那一刻起，就開始腐爛
不透支金錢毒费，不意味著丙唧，我們要囤積它。
我愛錢觅玻，可是我知道100元紙幣本身并不比一張4A紙張更有效用想际，而是人們給它賦予的意義讓它與眾不同。數字時代溪厘，這個意義只用數據庫里的一串數據代表胡本。所以確切的說，我愛金錢賦予我的自由和安全感畸悬，而不是金錢本身侧甫。
金錢背后的意義只有在交換的時候，才會被體現蹋宦。其他時候披粟，它和一張紙，一串數字沒有區(qū)別冷冗。囤積財富本身并沒有意義守屉，或者說，財富從停止流動那一刻起就開始腐爛贾惦。
也許你會說，為了獲得安全感敦捧，我必須要有一定的積蓄须板，是的【ぢ眩可是同時你必須意識到习瑰，你存在銀行里的錢不是不在流動，只是你把你的工具無償或者低價的借給別人去用了而已秽荤。別人用你的工具做事情甜奄，還給你原來的工具和一點點微薄的補償柠横。隨著時代的發(fā)展，你的工具還會貶值课兄，貶值的比補償還多牍氛。為什么不自己學會怎么使用這個工具呢？畢竟烟阐，為了獲得它搬俊，我們把生命中大部分黃金時間都奉獻出來了啊。
經濟學里有一句話說蜒茄，今天的100元唉擂，大于未來的100元。要是你借給人家錢檀葛，人家等數償還玩祟，那么，他就占了你的便宜屿聋。這里有個折現率的問題空扎。(折現率這個概念非常重要，希望讀者回去之后查閱資料胜臊，盡力理解勺卢。)
當前時間點的貨幣價值=N年后的現金流量/(1+折現率)的N次冪
所以，未來的100元<現在的100元象对，100年后的1億對你來說也是0黑忱。
三.花錢不等于消費
老百姓平時說的花錢，就是錢從自己的賬戶轉移到別人的賬戶里去勒魔。所以甫煞，我們記賬的時候，就一條條的紀錄下來冠绢，或者按照抚吠，衣食住行分類。
有一種更好的分類建議是弟胀，按照“消費”“投資”“投機”來劃分楷力。
消費：為了獲得效用，或者說自身的滿足感孵户。
投資：為了換來未來更多的現金流萧朝。也可以說是抵抗金錢的貶值。
投機：概率幾乎為零的投資夏哭。明知道幾乎不可能賺錢而為之的舉動检柬。
下面我們一一來分析：
1. 消費
消費是不是明智，取決于花費同樣的錢竖配，是不是獲得更大的滿足感何址。在消費方面里逆，有個著名的經濟學名詞，就是“邊際效用遞減”用爪。你一定要理解它的概念原押，這對于做決策非常有用。
還要注意的是项钮，效用是主觀的班眯，取決于一個人的人生觀。一個妙齡女郎烁巫，覺得花費一個月的工資去買一條裙子署隘，會獲得自信和快樂，她覺得值亚隙。但是她爸爸很可能覺得她太浪費了磁餐。
最后，即便是同一個人阿弃，隨著境遇的不同诊霹，對同一個物品的需求程度也是不同的。比如渣淳，一瓶礦泉水在超市賣一元錢脾还。但是如果此人困在沙漠里，那么一瓶礦泉水就是無價的入愧。
效用是主觀的鄙漏，但是價格不是主觀的，是供需決定的(當然還有政府調控棺蛛，這個不在本文討論范圍)怔蚌。稀缺的物品就可以要高價，供大于求就必須降價旁赊。這也讓我想到了人才市場桦踊，我過去認為工資是由一個人的能力決定的，但是現在看來终畅，是由人才市場的供求關系決定的籍胯，什么掙錢就做什么的跟風，只會讓大基數稀釋掉自己價值應該獲得的報酬离福。
2. 投資
投資是不是明智杖狼，取決于花費同樣的錢，換取未來現金流的數量术徊。現在人們總愛說自我投資本刽，但是這些人未必真的明白這個道理鲸湃，能夠換取未來現金流的才是投資赠涮，為了滿足求知欲和虛榮心的子寓，那是消費。比如買書笋除，如果你看書斜友，對你的工作有幫助，你因此升職加薪了垃它，獲得的收益是書的很多倍鲜屏，那你買的這本書，就是投資国拇，而且是收益率極大的投資洛史。但是，你買本小說酱吝，在周末的時候打發(fā)時間也殖，你就是用它來陶冶情操，是消費务热。我不是說后者不好忆嗜，我是讓大家分清楚，消費和投資崎岂，不要動不動就說在自我投資捆毫。
3. 投機
如果你深信，你只是蕓蕓眾生中的一個冲甘，而不是最特別的那一個绩卤，那你一定不會去投機。但是世上依然有那么多人買彩票损合，賭博省艳，甚至倒賣毒品。就是因為以自我為中心嫁审，才會不相信概率統(tǒng)計出來的結果跋炕。會認為，概率趨近于零但是不等于零律适，我一定就是那個幸運兒辐烂。自我為中心的人認為，之前一直倒霉捂贿，那么接下來就會幸運纠修；或者之前一直幸運，就會爆掉RP厂僧。而深信概率論的人知道扣草，這些都是獨立事件，這一次的結果，對下一次毫無影響辰妙。
概率論讓你用神的視角俯瞰世界鹰祸。
請記住上面這句話，它給我的啟發(fā)很大密浑。每次想要碰運氣的時候蛙婴，或者不由自主的以自我為中心的時候，這句話會提醒我們站的高一點尔破。我們所觀察的樣本街图，是概率統(tǒng)計樣本的冰山一角，根本得不出什么正確的結論懒构。
四. 正視風險以及如何規(guī)避風險
無論是哪種花錢的方式餐济，都有一定的風險。確切的說胆剧，整個人生都沒法消除風險颤介，這也是為什么我們會買醫(yī)療保險，人身保險赞赖。
有很多科學的方法可以幫助我們規(guī)避風險滚朵，比如概率論、期權前域、組合投資辕近。但是，風險依然是不可以消除的匿垄，這也正是生活的樂趣所在移宅，不是么。
折現率=投資回報率=風險
前文提到了折現率椿疗，折現率反應了投資回報率漏峰，也反應了風險的大小。小風險帶來小的收益届榄，大風險帶來大的收益浅乔。有的時候，我們看見別人贏的盆滿缽豐铝条，卻不知道人家背后承擔了多大的風險靖苇，也不知道這是多么小概率事件。
人們一直在想辦法提高收益班缰，規(guī)避風險贤壁，在金融行業(yè)，有兩種規(guī)避風險的方式埠忘，是“組合投資”和“期權”脾拆。
組合投資就是我們所知的馒索，把雞蛋放在多個籃子里。
期權名船，買家交一筆保證金双揪，達成協(xié)議，將來的某個時間包帚，可以按照某個價格，買股票的權利运吓。
如果讀者是和我一樣的理財小白渴邦，那我在這里就多解釋一下我的理解。期權就是交保證金拘哨，然后買賣雙方說好谋梭，賣方的股票在將來的某個時間，可以以某個價格賣給買方倦青。股票上漲的話瓮床，買家就會用期權里規(guī)定的低價買入股票，高價賣出产镐，掙得收益隘庄。股票下降的話，買家就會自動放棄行使權力癣亚，而損失丑掺，也僅僅是保證金而已。這樣述雾，就可以使得買家的投資風險降到最小街州。這只是入門級別的解釋，想要了解更多更深玻孟，就要自己親自操作以及看更多的資料了唆缴。
股票的價格波動率(不確定性)越高，購買期權的收益就越大黍翎。反之亦然面徽。這也是為什么說，期權是規(guī)避風險的最有效手段了匣掸。
我很喜歡書里面的一段話斗忌，“人生的價值和期權一樣，都是由起點（出生時）到終點（死亡時）期間繞了多少遠路決定的旺聚。為了在有限的生命中盡情享受人生织阳，我們要承擔風險，走過生命中的高峰和低谷砰粹，這樣才能品味到超越壽命的人生唧躲≡焱欤”
《怎樣花錢》是一本金錢使用說明書， 也是人生使用說明書弄痹。
那些最懂得市場規(guī)律饭入，最會玩弄錢的人，未必是世界上最幸福的人肛真。
那些一生勤奮工作谐丢，囤積財富，不給自己任何享受生活的機會的人蚓让，可能變成了金錢的奴隸乾忱。
而如果一個人，可以靠自己賺的錢历极，滿足自己的需求(不是奢侈的欲望)窄瘟，有人愛，有事做趟卸，并且活得充實快樂蹄葱，那么，TA就是一個會駕馭錢的人锄列。
我愛錢图云，但是它和其他能讓我生活變得更好的工具無異，我想做錢的主人邻邮，借著它過更充實有意義的人生琼稻。
