非利益相關(guān)，非儲(chǔ)蓄險(xiǎn)相關(guān)鲤脏，希望把花了不少時(shí)間了解到的有關(guān)重疾險(xiǎn)的方方面面分享給大家们颜，減少大家的決策成本国裳。
適用對象：還在奮斗中并抱起保溫杯養(yǎng)生的70拯啦、80、90后今布。
亮點(diǎn)：第4硫嘶、5點(diǎn)波岛。

1、故事緣起

去年給我媽做了個(gè)體檢音半，結(jié)果發(fā)現(xiàn)CA199指標(biāo)異常（消化癌癥相關(guān)）则拷。經(jīng)醫(yī)院復(fù)診為腸胃潰瘍引起CA199指標(biāo)異常贡蓖。當(dāng)時(shí)差點(diǎn)沒把我嚇個(gè)半死，這要是確診出來個(gè)啥可怎么辦煌茬！平靜過后我突然想到斥铺，如果發(fā)生重癥，在沒有商業(yè)保險(xiǎn)的情況下坛善，這筆費(fèi)用對家庭負(fù)擔(dān)不輕晾蜘，自此我開始了買保險(xiǎn)自學(xué)之路……

第一個(gè)結(jié)論就是，父母年紀(jì)已經(jīng)不適合購買重疾險(xiǎn)眠屎，于是我開始看給自己買保險(xiǎn)剔交。

2、要不要買——內(nèi)地險(xiǎn)or香港險(xiǎn)改衩？消費(fèi)險(xiǎn)or分紅險(xiǎn)岖常？

我的自學(xué)掃盲第一步：理清概念。

公眾號干貨多葫督，知乎不推薦竭鞍，在保險(xiǎn)話題下有太多利益相關(guān)的經(jīng)紀(jì)人、代理人回答問題橄镜，所謂萬花叢中迷人眼偎快，雖有收獲但非常考驗(yàn)篩選能力洽胶，直接甩上我認(rèn)為比較公允的幾個(gè)信息渠道晒夹，推薦大家做個(gè)入門，從上到下：

精算視覺（精算師主筆姊氓，專業(yè)性強(qiáng)惋戏，中港險(xiǎn)分析，側(cè)重港險(xiǎn)）
深藍(lán)保他膳、好險(xiǎn)周周薦（保險(xiǎn)產(chǎn)品推薦對比响逢，側(cè)重內(nèi)地險(xiǎn)）
10life（app，香港精算師創(chuàng)立棕孙，港險(xiǎn)產(chǎn)品比較舔亭，在保險(xiǎn)圈稱為“十條命”）
保二爺、Jun保屋（個(gè)人號蟀俊，內(nèi)地險(xiǎn)配置和產(chǎn)品補(bǔ)充參考）

如果你不想自學(xué)成才的钦铺，可以直接告訴你答案。

希望在千元左右解決重疾險(xiǎn)肢预，追求極致性價(jià)比的矛洞，推薦選擇內(nèi)地消費(fèi)險(xiǎn)，無分紅、合同期滿不退保費(fèi)沼本。
有一定預(yù)算噩峦，希望選擇有分紅有退保價(jià)值，且相信香港體系抽兆，愿意最高誠信原則投保的识补，或者打算配置一點(diǎn)美元的，我個(gè)人選擇了香港保險(xiǎn)辫红。

內(nèi)地險(xiǎn)和香港險(xiǎn)是沒有絕對優(yōu)劣的凭涂，因?yàn)椴淮嬖谕耆瑧B(tài)產(chǎn)品的競爭。在我開始研究的2017年贴妻，內(nèi)地重疾險(xiǎn)缺少線上智能核保切油，大家難免有個(gè)甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)就被限制在門外了（內(nèi)地高發(fā)但高痊愈率的甲狀腺癌直接按重疾賠付名惩，是每年保險(xiǎn)公司的支出大頭）澎胡。

而到了2018年，保險(xiǎn)市場又發(fā)生了很多變化绢片，線上智能核甭蒜桑可以放寬投保范圍了岛琼，關(guān)于核保我會(huì)在第4底循、5部分細(xì)講。

3槐瑞、哪里買熙涤？——經(jīng)紀(jì)人和代理人之爭

相信大家的朋友圈里都或多或少的有保險(xiǎn)代理或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，特別是這兩年買港險(xiǎn)特別紅火困檩，所以文章開頭我就寫了非利益相關(guān)祠挫，本人不賣保險(xiǎn)。如果你看完文章悼沿，有認(rèn)識代理人或者經(jīng)紀(jì)人的個(gè)別需求等舔，希望進(jìn)一步專業(yè)咨詢的，我可以推薦微信糟趾。

代理人的優(yōu)劣勢：

• 對本公司產(chǎn)品非常熟悉慌植，但是在產(chǎn)品比較時(shí)，難免王婆賣瓜义郑，缺少中立性蝶柿。
• 優(yōu)秀的代理人可以提供預(yù)先核保結(jié)果，讓你在投保前就有充分的心理準(zhǔn)備非驮。
• 選擇要點(diǎn)：好的代理人可以提供溢出價(jià)值的服務(wù)：比如我在溝通前期咨詢過的香港富通代理人交汤，從業(yè)許多年的金牌代理，從郵件回復(fù)和問題答復(fù)上可以直接感受服務(wù)是高效劫笙、專業(yè)的芙扎；香港保誠代理人星岗，本職醫(yī)生兼代理，在職業(yè)上具備天然的親和力和專業(yè)度纵顾，寶媽的身份也可以提供更多家庭配置上的見解伍茄。

經(jīng)紀(jì)人的優(yōu)劣勢：

• 對多家公司的產(chǎn)品和銷售情況熟悉，但在產(chǎn)品比較時(shí)施逾，可能會(huì)受傭金等其他因素影響敷矫。

• 優(yōu)秀的經(jīng)紀(jì)人可以根據(jù)客戶需求推薦產(chǎn)品，并能同時(shí)預(yù)約多家公司進(jìn)行投保汉额。

• 選擇要點(diǎn)：選擇一家知名的經(jīng)紀(jì)公司曹仗，最好是王牌經(jīng)紀(jì)人，保證服務(wù)品質(zhì)的持續(xù)性蠕搜，同時(shí)自己應(yīng)該對產(chǎn)品需求有一定理解怎茫，不盲從選擇產(chǎn)品。

最后我選擇投保渠道為香港經(jīng)紀(jì)公司的王牌經(jīng)紀(jì)人妓灌。
主要原因：我想同時(shí)投保兩家公司的產(chǎn)品轨蛤，在預(yù)約服務(wù)時(shí)，經(jīng)紀(jì)公司能更好做時(shí)間規(guī)劃虫埂，最后我在一天內(nèi)完成了兩家公司的投保和體檢祥山。

4、買什么掉伏？——友邦缝呕？保誠？宏利斧散？富通供常？

在投保前期，我問了好多人選擇產(chǎn)品的原因鸡捐，包括：

• 公司大栈暇、品牌好
• 我朋友在做這個(gè)，推薦我買這個(gè)
• 這個(gè)產(chǎn)品買的人最多

我自己也經(jīng)歷了糾結(jié)的決策過程箍镜。
最后選擇的原則是源祈，在產(chǎn)品條款有利的基礎(chǔ)上，尋找最符合自己需求的大公司產(chǎn)品鹿寨。

• 產(chǎn)品條款有利：所有代理人和經(jīng)紀(jì)人都會(huì)給你發(fā)送的是計(jì)劃書新博，但不是條款。我收到的正式合同有數(shù)十頁厚脚草，密密麻麻赫悄，我想根本不會(huì)有人去看。
  但是最后，能保障你的是條款埂淮，能拒絕你的也是條款姑隅，這比任何分紅更實(shí)際，卻被大家忽視了倔撞。

保險(xiǎn)產(chǎn)品本身不是為了比較英式分紅還是美式分紅讲仰、利率3%還是5%存在的，基本需求是對抗疾病的風(fēng)險(xiǎn)痪蝇。那么疾病的定義就很重要鄙陡。很遺憾，我認(rèn)為沒有一個(gè)代理人和經(jīng)紀(jì)人能說清躏啰，因?yàn)樗麄兗炔皇窃O(shè)計(jì)產(chǎn)品的精算師趁矾，也不是理賠部門的核保員。我在上文提到的10life就在這一點(diǎn)上很突出给僵，比較了主流產(chǎn)品的疾病定義做出評分毫捣。雖然做不到分析每個(gè)疾病種類，但是在癌癥復(fù)發(fā)定義帝际、心臟病蔓同、中風(fēng)等條款上給出了各個(gè)產(chǎn)品的差別，已經(jīng)十分可貴蹲诀。

在此只給出我對四個(gè)主流產(chǎn)品的觀察斑粱，細(xì)節(jié)分析可見各大公眾號：

友邦-加裕智倍保：條款優(yōu)，價(jià)格低侧甫，性價(jià)比款珊佣，兩大龍頭之一蹋宦，公司品牌和賠付能力好披粟，如果最后選擇這項(xiàng)產(chǎn)品可以搭配vitality會(huì)員，之前沒開放給大陸投保人冷冗，各位代理人經(jīng)紀(jì)人不一定熟悉守屉，實(shí)際很好用
保誠-危疾加倍保：條款在部分項(xiàng)目較友邦更優(yōu)，同等保額情況下價(jià)格高于友邦蒿辙，有預(yù)算能力的選擇拇泛，兩大龍頭之一，公司品牌和賠付能力好
宏利-活耀人生危疾保：條款優(yōu)思灌，總體評分高于友邦俺叭、保誠，多次賠付性價(jià)比選擇泰偿。我當(dāng)時(shí)僅因?yàn)?0life對比中看到中風(fēng)原因不保意外熄守、受傷和偏頭痛就沒選。。說到底重視什么條款還是看個(gè)人需求
富通-守護(hù)168：條款最優(yōu)裕照，價(jià)格中等攒发，照道理是最好的選擇，在香港本地的客戶多晋南，詢問了些香港朋友惠猿，是持有富通保單的「杭洌可現(xiàn)在是九鼎富通（被中資收購）偶妖，以及公司健康險(xiǎn)份額不大政溃，又讓我糾結(jié)了很久。

在分紅大家都關(guān)心的這點(diǎn)上玩祟，香港各大保險(xiǎn)公司已在網(wǎng)站上披露了分紅情況，這才是最真實(shí)的數(shù)據(jù)空扎，比任何人的介紹都靠譜。大家可以動(dòng)動(dòng)手感受一下转锈，但是參考意義上，現(xiàn)有產(chǎn)品是沒有分紅情況的（年限太短）撮慨，只有過往其他產(chǎn)品的情況竿痰。

最后我的選擇是投保友邦和富通。

5砌溺、買得成影涉？——核保的重要性你永遠(yuǎn)想不到

我有錢，還會(huì)買不到保險(xiǎn)规伐？答案是yes蟹倾，因?yàn)槌藰?biāo)準(zhǔn)承保，還有除外承保猖闪、擱置受保鲜棠、拒絕承保。我的富通保險(xiǎn)就擱置了培慌，只能蜜汁微笑……保險(xiǎn)公司是絕對嫌貧愛富的豁陆，嫌棄身體不好的人，喜歡身體健康的人吵护。

內(nèi)地和香港在核保前的健康告知上采取不同規(guī)則盒音，分別是詢問告知和最高誠信竖配。在去香港投保時(shí)，我不僅提供了最近的體檢報(bào)告里逆，還翻出了好幾年前的檢查報(bào)告进胯，來做輔助證明。如果你曾有或者正有某些指標(biāo)或者癥狀異常原押，在香港你不應(yīng)該隱瞞胁镐，而是盡可能多的提供報(bào)告證明正在痊愈、鑒定良性等情況诸衔，從而避免理賠時(shí)的糾紛盯漂。

我的建議是，同時(shí)投保兩家以上的公司產(chǎn)品笨农，因?yàn)楦鞴惊?dú)立核保就缆，最后核保結(jié)果會(huì)產(chǎn)生不同。

這也是我一開始會(huì)選擇兩個(gè)產(chǎn)品的原因谒亦。這種操作不常見竭宰，但我覺得非常必要也很好用，但僅限于既往病史在核保結(jié)果上是不確定的份招，如果已有明確會(huì)拒保的案例的切揭，大家就沒必要浪費(fèi)車馬費(fèi)和精力了。

如果你體檢報(bào)告各項(xiàng)指標(biāo)正常锁摔，過往沒有任何門診手術(shù)或者病史需要告知的廓旬，完全可以選擇一家產(chǎn)品購買就可以，因?yàn)樵诟顿M(fèi)時(shí)谐腰，刷卡需承擔(dān)3%手續(xù)費(fèi)孕豹，兩家產(chǎn)品最后選擇一家必然會(huì)有損失，身體健康的朋友們能省就省吧十气。在這里励背，常見的甲狀腺桦踊、乳腺結(jié)節(jié)大家不必過分緊張终畅，核保結(jié)果直接就是除外承保离福，這在內(nèi)地和香港都是同樣處理，保險(xiǎn)公司是不會(huì)替你承擔(dān)明明白白的風(fēng)險(xiǎn)的蝶涩。

另外補(bǔ)充一點(diǎn)，基于詢問告知的原則绿聘，內(nèi)地險(xiǎn)投保是有技巧的熄攘，帶病投保的請仔細(xì)比對各個(gè)產(chǎn)品的健康告知問題，沒有問及的可以正常投保浅萧，合理利用好規(guī)則洼畅。

6棚赔、何時(shí)買？——最好的時(shí)間是現(xiàn)在

每一天的你都是比未來更年輕的你己儒，所以在沒有任何健康問題下的投保時(shí)最有利的闪湾，年齡越小保費(fèi)是越便宜的绩卤。

只有一種情況除外：短期內(nèi)有相關(guān)手術(shù)史，建議等待2-3年并復(fù)診確認(rèn)后投保何暇，通過的可能性更大裆站，不然留下拒保記錄可能影響再次投保黔夭。

如有意向投保的，如有近期體檢報(bào)告肩袍，不建議再在內(nèi)地新做體檢：）如果已經(jīng)有潛在問題的氛赐，香港保險(xiǎn)核保成功后三個(gè)月內(nèi)確診重癥是不賠付的……

7、買多少滓侍？——量力而行

10%的保險(xiǎn)配置原則牲芋，其實(shí)我的一個(gè)月工資已經(jīng)買高了街图，因?yàn)檫€需要配置其他保險(xiǎn)餐济。但是買保險(xiǎn)是為了買保額，保額至少需要兩到三年收入才是足夠絮姆，又不想分次補(bǔ)齊篙悯，我就一次到位了鸽照。

8矮燎、不想買？——自查下家庭保單

爸媽給你買過什么保險(xiǎn)你知道嗎澜沟？也許你擁有的保單已經(jīng)包括了重疾險(xiǎn)呢茫虽？我翻出來一張?zhí)貏e傻的終身壽險(xiǎn)既们，直接退了，因?yàn)橄愀鬯兄丶搽U(xiǎn)悼枢，本質(zhì)是一份帶有重疾保障的終身壽險(xiǎn)馒索；還有意外險(xiǎn)名船，直接停了老產(chǎn)品，同樣的價(jià)格買了新產(chǎn)品蜈块，保額翻倍迷扇、保障更多蜓席，這就是保險(xiǎn)市場的進(jìn)步厨内。

在走完這段保險(xiǎn)自學(xué)之路后，我一度想過要不要兼職去賣保險(xiǎn)算了请毛，內(nèi)地部分保險(xiǎn)代理和經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)性讓我產(chǎn)生了很大懷疑方仿，現(xiàn)在不應(yīng)該是把保險(xiǎn)偽裝在理財(cái)背后騙阿姨媽媽買的時(shí)代了兼丰。從家庭財(cái)富和風(fēng)險(xiǎn)管理的角度唆缴，深挖客戶的需求才是可持續(xù)的面徽。

但是仍然有那些優(yōu)秀的公眾號和保險(xiǎn)人士趟紊，讓我知道沒花過10000小時(shí)在這個(gè)行業(yè)深耕實(shí)踐過，是不可能成功的戴差，我的見識還只是初級入門暖释，僅夠消費(fèi)決策的參考而已球匕，我還是做個(gè)清清楚楚的消費(fèi)者就好。

最后提一句關(guān)于香港保險(xiǎn)返傭橄杨、或者報(bào)銷機(jī)票酒店的優(yōu)惠式矫，這些活動(dòng)在保險(xiǎn)公司都是不存在的采转，保險(xiǎn)公司只有階段性促銷活動(dòng)氏义，一般是投保成功后返還1個(gè)月保費(fèi)，這也不叫保費(fèi)打九折惯悠，概念不同克婶。傭金是保險(xiǎn)從業(yè)人員的服務(wù)所得情萤，現(xiàn)在看個(gè)視頻還得買會(huì)員呢筋岛？一個(gè)優(yōu)秀的銷售人員是用專業(yè)和服務(wù)體面地掙得這份收入的睁宰。

2個(gè)小時(shí)碼了三千字我的天哪柒傻。红符。希望對大家有用预侯，要給我發(fā)個(gè)紅包嗎？