以下內(nèi)容整理自得到平臺(tái)李璞老師的六個(gè)回答，內(nèi)容比較凌亂，過兩天會(huì)準(zhǔn)備一篇李璞老師《給忙碌者的個(gè)人保險(xiǎn)課》的學(xué)習(xí)筆記新娜。

一赵辕、給父母買保險(xiǎn)

1.買保險(xiǎn)應(yīng)該挑產(chǎn)品而不是保險(xiǎn)公司

2.給父母買保險(xiǎn)，挑選產(chǎn)品的時(shí)候應(yīng)該注意

50-60周歲概龄，買“意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+防癌險(xiǎn)”

65周歲以上还惠，買“專屬老年意外險(xiǎn)+防癌險(xiǎn)”

意外險(xiǎn)：

通常包括意外身故，意外傷殘和意外醫(yī)療等保障私杜，在給父母選擇時(shí)可以重點(diǎn)關(guān)注老人意外醫(yī)療蚕键，對(duì)于這部分保障，可以從報(bào)銷范圍衰粹、報(bào)銷比列锣光、免賠額等方面來看。

比如有些產(chǎn)品的醫(yī)療保險(xiǎn)只限社保目錄內(nèi)铝耻，有的不限誊爹；

報(bào)銷比列為100%的產(chǎn)品，自然要比報(bào)銷比列80%的好瓢捉；

不設(shè)免賠額或免賠額低的就比高免賠額好频丘；

有些帶意外住院津貼、救護(hù)車服務(wù)津貼泡态，這不是關(guān)鍵需求搂漠，只能算個(gè)加分項(xiàng)。

退休人士某弦，沒什么家庭責(zé)任状答，意外身故對(duì)家庭造成的經(jīng)濟(jì)影響不大，就不需要設(shè)置高保額刀崖，反之惊科，可以多設(shè)置些身故保額。

醫(yī)療險(xiǎn)：

種類繁多亮钦，如果身體較健康馆截，可以購買性價(jià)比最高的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，但健康告知比較嚴(yán)格蜂莉，有糖尿病蜡娶、高血壓、心臟病這些疾病會(huì)被拒保的映穗。

挑選百萬醫(yī)療可以從保障責(zé)任窖张、續(xù)保條件和免賠額這三點(diǎn)重點(diǎn)考察。

保障責(zé)任蚁滋，最起碼能把主要的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷掉宿接，醫(yī)療費(fèi)用簡(jiǎn)單可以分為四部分：住院醫(yī)療赘淮、特殊門診、門診手術(shù)睦霎、住院前后門急診梢卸，可以對(duì)比各家保險(xiǎn)公司的百萬醫(yī)療隊(duì)這些保障責(zé)任的條款，選擇限制條件比較少的產(chǎn)品副女。

續(xù)保條件蛤高，百萬醫(yī)療是一年的短期險(xiǎn)，而且不保證續(xù)保碑幅，所以購買時(shí)盡量挑選可持續(xù)投保的穩(wěn)定性產(chǎn)品戴陡，怎么判斷呢？可以從銷量是否足夠大沟涨、是否有足夠多的健康體投保恤批、定價(jià)是否合理、承保公司條件等方面判斷拷窜。

免賠額开皿，這個(gè)比較簡(jiǎn)單涧黄，在兩款同等價(jià)格的產(chǎn)品中選擇免賠額低的那款篮昧。

防癌險(xiǎn)：

防癌險(xiǎn)屬于重疾險(xiǎn)的一種，主要針對(duì)癌癥提供保障笋妥，因?yàn)橹槐０┌Y也就是惡心腫瘤懊昨，對(duì)其他方面的健康問題沒有太多限制，三高人群也可以買春宣。對(duì)投保年齡限制寬松酵颁，75周歲也可以買。有些防癌險(xiǎn)還帶身故保障月帝。

防癌險(xiǎn)很適合買不了重疾險(xiǎn)的人群躏惋，或者有癌癥家族史，患癌率高的人群選擇嚷辅，

挑選防癌險(xiǎn)可以從保障范圍簿姨、保額、保障期限簸搞、等待期來選扁位，保障范圍看清條款具體保障什么疾病，留意是否有原位癌趁俊，因?yàn)樗碣r數(shù)據(jù)排前三建議優(yōu)選選擇原位癌可以賠付的產(chǎn)品域仇；盡量買高保額；保障期限優(yōu)先選終身寺擂，其次定期暇务，越長(zhǎng)越好泼掠；等待期選擇較短的。按嚴(yán)重程度癌癥分為原位癌和腫瘤般卑，原位癌一般花費(fèi)較少武鲁，腫瘤一般花費(fèi)較貴，所以有的防癌險(xiǎn)只會(huì)承包腫瘤蝠检，不承保原位癌沐鼠，需要留意。還有就是防癌險(xiǎn)有定期和終身兩種叹谁，父母盡量選終身饲梭。

以上為老年人常見的保險(xiǎn)類型，可以根據(jù)家庭具體情況選擇其他產(chǎn)品或考慮其他要素焰檩。

3.當(dāng)本地沒有合適產(chǎn)品時(shí)憔涉，可以線上投保。

二析苫、普通白領(lǐng)考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的三個(gè)優(yōu)勢(shì)：強(qiáng)制儲(chǔ)蓄兜叨；專款專用衩侥；投資收益国旷，復(fù)利計(jì)息

三、各家保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)產(chǎn)品多茫死，怎么選

1.確定自己的保險(xiǎn)需求跪但，根據(jù)需求對(duì)比市面上的產(chǎn)品，做出選擇峦萎。

不要讓產(chǎn)品決定你的預(yù)算屡久，而是根據(jù)預(yù)算選擇產(chǎn)品，一般來說爱榔，所有保險(xiǎn)的保費(fèi)支出最多不要超過年收入的10%

確定好預(yù)算再確定保額被环，在預(yù)算允許的情況下，保額盡量高一些

確定自己的健康狀態(tài)详幽，為核保順利筛欢，避免理賠出現(xiàn)問題。也可以根據(jù)自己的頰囊情況選擇保障責(zé)任合適的產(chǎn)品妒潭，比如說悴能，你身體不好，發(fā)生疾病的概率較大雳灾，可以選帶輕癥漠酿、中癥或多次賠付的產(chǎn)品。

2.選擇具體產(chǎn)品

大體讓你難選的有幾種

買定期還是終身

買消費(fèi)型還是分紅的

帶不帶身故責(zé)任

要不要選包含輕中癥和多次賠付的

保障責(zé)任越多當(dāng)然越好谎亩，但是保費(fèi)也會(huì)越高

買重疾險(xiǎn)不要貪保障責(zé)任多炒嘲，要量力而行宇姚，買保險(xiǎn)不是一步到位。預(yù)算有限就買個(gè)基礎(chǔ)的夫凸，只包含重疾險(xiǎn)浑劳，預(yù)算寬裕些，就可以覆蓋重疾夭拌、輕中癥魔熏、身故的消費(fèi)型產(chǎn)品。

外籍人士鸽扁、有外匯理財(cái)蒜绽、全球資產(chǎn)配置、信托需求的人群適合在香港買保險(xiǎn)桶现，一般人在大陸配置足夠躲雅。

線上保險(xiǎn)，主要指的是保險(xiǎn)公司開發(fā)的骡和，在互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行銷售的產(chǎn)品相赁，所以本質(zhì)上和線下的產(chǎn)品是一樣的，保障責(zé)任慰于，承保機(jī)構(gòu)都差不多钮科，區(qū)別只在于：服務(wù)不同，線上產(chǎn)品通常通過第三方平臺(tái)售賣东囚，服務(wù)體驗(yàn)可能稍差跺嗽。產(chǎn)品類型少一些战授，為了方便互聯(lián)網(wǎng)售賣页藻，線上產(chǎn)品通常是價(jià)格低，標(biāo)準(zhǔn)化植兰，簡(jiǎn)單產(chǎn)品份帐。一些復(fù)雜情況，如帶病投保楣导，人工核保的場(chǎng)景废境，線上不太好做。

買保險(xiǎn)買的是條款筒繁、費(fèi)率噩凹、保障責(zé)任、理賠毡咏。服務(wù)等集合驮宴。

四、老人65歲呕缭，有病史堵泽，怎么辦修己。

養(yǎng)老階段的老人主要風(fēng)險(xiǎn)是人身和健康風(fēng)險(xiǎn)，人身風(fēng)險(xiǎn)主要是意外迎罗，健康風(fēng)險(xiǎn)主要是疾病睬愤。

專屬老人意外險(xiǎn)一般沒有嚴(yán)格的年齡限制

不到65周歲，配置意外險(xiǎn)纹安、醫(yī)療險(xiǎn)尤辱。重疾買不了，也沒必要厢岂。

超過55歲買重疾險(xiǎn)容易出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的情況啥刻，即所交的保費(fèi)大于保額。

年金險(xiǎn)屬于理財(cái)型保險(xiǎn)咪笑，最好在30歲左右買可帽，退休時(shí)可以用上。退休后購買窗怒，一是可能沒有合適的產(chǎn)品映跟，二是即使買了也可能出現(xiàn)交的多領(lǐng)的少的情況。

壽險(xiǎn)最重要的意義在于履行對(duì)家庭的責(zé)任扬虚，因疾病或意外去世后能給家里留下一筆錢努隙，退休人士沒必要配置

五、給剛幾個(gè)月的小孩配置保險(xiǎn)

先給自己配置再給孩子配置辜昵，在經(jīng)濟(jì)條件有限的情況下荸镊，可以上醫(yī)保，再搭配重疾險(xiǎn)堪置、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)躬存。壽險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)暫時(shí)用不上舀锨，家庭條件不錯(cuò)的可以考慮岭洲。

少兒醫(yī)保為國家福利性政策，是孩子的基礎(chǔ)性保險(xiǎn)坎匿。即“一小”盾剩。保費(fèi)低，保障比較全替蔬，可以享受住院和門診醫(yī)藥費(fèi)報(bào)銷告私。還有一個(gè)重要優(yōu)勢(shì)就是可以帶病投保。建議父母在孩子出生后承桥，拿著戶口本驻粟、身份證、孩子照片快毛、銀行卡等規(guī)定的資料去戶籍所在地的街道社保所就可以辦理格嗅。

少兒醫(yī)保在報(bào)銷時(shí)候的限制：醫(yī)療報(bào)銷的藥品里不包含自費(fèi)藥番挺，并且有起付線和封頂線。

除此之外屯掖，可配置重疾險(xiǎn)玄柏、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

一般保險(xiǎn)公司都會(huì)規(guī)定贴铜，新生兒出生一個(gè)月后就能購買商業(yè)保險(xiǎn)粪摘。重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)優(yōu)選配置。醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷醫(yī)保不能覆蓋的自費(fèi)藥和治療手段绍坝，經(jīng)濟(jì)條件有限就買普通醫(yī)療險(xiǎn)就可以了徘意，預(yù)算充足可以購買高端的。

重疾險(xiǎn)的話轩褐，兒童的會(huì)在25種保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的重疾基礎(chǔ)上椎咧，再增加一些兒童特定的高發(fā)疾病。分定期和終身把介，消費(fèi)型和分紅型勤讽。給孩子買建議定期、消費(fèi)的就OK拗踢。等孩子成年后脚牍，再根據(jù)他的需求和市場(chǎng)產(chǎn)品來決定是否換成終身或分紅的。

買的時(shí)候最好加上投保人保費(fèi)豁免條款巢墅，如果投保人遇到身故诸狭、殘疾、重疾等問題后君纫，可以免交后面的保費(fèi)驯遇，保單依然有效。

意外險(xiǎn)保費(fèi)便宜庵芭，適合給孩子配置妹懒，但是因?yàn)橛懈改刚湛慈讣啵馔怙L(fēng)險(xiǎn)較小双吆，建議優(yōu)先配置重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，配置好后還有預(yù)算再買份意外險(xiǎn)会前。

總結(jié)：

第一好乐，給孩子配置保險(xiǎn)前，一定要先給自己配置好瓦宜，在預(yù)算有限的情況下蔚万，可以給孩子上醫(yī)保，再搭配重疾險(xiǎn)临庇，醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)反璃，孩子年紀(jì)小昵慌，核保相對(duì)寬松，保費(fèi)也比較低淮蜈。

第二斋攀，少兒醫(yī)保是孩子最基礎(chǔ)的保險(xiǎn)，也是國家福利性政策梧田，保費(fèi)低保障全淳蔼，孩子出生后就可以拿相關(guān)資料去街道社保所辦理。

第三裁眯，因?yàn)獒t(yī)保在報(bào)銷時(shí)有些限制鹉梨，可以購買重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)作為補(bǔ)充，購買重疾險(xiǎn)時(shí)盡量加上保費(fèi)豁免條款穿稳，當(dāng)父母發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)存皂，可以免交后面的保費(fèi)，保單依然有效逢艘。

六艰垂、保險(xiǎn)對(duì)沖患病風(fēng)險(xiǎn)

健康險(xiǎn)不是即買即用，買后有一段“等待期”也叫“觀察期”埋虹，就是指在你投保醫(yī)療險(xiǎn)猜憎、重疾險(xiǎn)這類健康保險(xiǎn)時(shí)，從合同生效日算起的一段時(shí)間內(nèi)搔课，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故胰柑，保險(xiǎn)公司是不予理賠的。從等待期的時(shí)限看爬泥，醫(yī)療險(xiǎn)等待期一般是30天柬讨，重疾險(xiǎn)一般是90到180天，具體時(shí)間要根據(jù)保險(xiǎn)合同來確定袍啡。

醫(yī)療險(xiǎn)的理賠金踩官，可以后來覆蓋治愈后后續(xù)的后遺癥和并發(fā)癥的治療費(fèi)用

重疾險(xiǎn)理賠主要覆蓋兩個(gè)部分，一是治療期和康復(fù)期的營養(yǎng)費(fèi)用境输。