寫這篇文章之前，想和大家分享一下Adam君的內(nèi)心感悟：重大疾病風(fēng)險對于一般普通的家庭來說是一個非常大的潛在風(fēng)險访递，財務(wù)脆弱的家庭可能會因為經(jīng)濟支柱成員罹患重疾而變得一貧如洗，請務(wù)必牢記對于普通家庭來說重疾風(fēng)險是一個非常重要需要防范的風(fēng)險同辣。

最近Adam君將市面上的明星重疾險進行了梳理拷姿，從保障責(zé)任惭载、投保規(guī)則、費率等方面做了分析對比响巢。在此想和大家分享一下我的研究心得描滔，同時給大家推薦一款重疾險——康惠保重大疾病保險。

在讀這篇文章之前踪古，Adam君希望你能從以下幾個方面進行思考：

• 什么是輕癥責(zé)任伴挚，它對我們重要嗎？

• 購買不包含輕癥責(zé)任的重疾險灾炭，好嗎？

• 康惠保重疾險的優(yōu)勢到底體現(xiàn)在哪些方面

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一颅眶、什么是輕癥責(zé)任蜈出，它對我們重要嗎

輕癥是指輕度重癥，是重疾的前兆涛酗，但是輕癥不是重疾铡原，如果能夠及時治療，大概率可以完全治愈商叹，而不治療任由其發(fā)展燕刻，可能會導(dǎo)致重疾。

輕癥治療費用相比重疾要低很多剖笙，不會對我們的財務(wù)造成很大損失卵洗；輕癥治療周期一般比較短，不會對我們的工作學(xué)習(xí)造成很大影響弥咪。

如果重疾險附帶一份輕癥責(zé)任过蹂，Adam君認為最主要的目的是拿到保險金及時手術(shù)治療，痊愈之后可以繼續(xù)工作學(xué)習(xí)聚至。

因此購買重疾險附加一份輕癥責(zé)任酷勺，還是有一定的必要性。

二扳躬、購買不含輕癥的重疾也是不錯的選擇

一般來說脆诉，重疾手術(shù)之后需要預(yù)留1-3年的康復(fù)周期，在此康復(fù)期間內(nèi)我們面臨無法工作的風(fēng)險贷币。

Adam君觀點：家庭頂梁柱的重疾保障額度合理的配置為預(yù)期手術(shù)費用20萬（基于平均重疾手術(shù)康復(fù)費用）加1-3倍年稅后收入击胜。

比如：小明年稅后收入15萬，那么合理的重疾保障額度在35萬-65萬左右役纹。

如果按照這種保額標準配置重疾險潜的，大家可能無法利用一款產(chǎn)品來滿足需求，目前互聯(lián)網(wǎng)上高性價比的重疾保險一般最高能買到50萬保額字管。所以當(dāng)我們配置更高保額的重疾險時啰挪，需要購買2-3款產(chǎn)品才行信不。

基于這樣一個理念，可以選擇一款性價比高的含輕癥責(zé)任的重疾險保障輕癥和重疾風(fēng)險亡呵，同時再購買一份不含輕癥的高性價比重疾險做高重疾保額抽活。這樣便可以在相同保費支出的情況下獲得更高的重疾保額。

現(xiàn)實中每個人的實際情況都不一樣锰什，需要根據(jù)自己的需求來合理配置下硕，性價比只是產(chǎn)品的一個方面，除了性價比之外汁胆，產(chǎn)品的后續(xù)服務(wù)和理賠也是我們需要重點考慮的地方梭姓。

Adam君建議你可以在了解重疾保險的購買思路后，結(jié)合自身的情況來合理配置重疾險嫩码，這樣保費支出將更加合理誉尖。

三、熱門重疾責(zé)任保障對比

通過下圖我們可以看到铸题，對于不含輕癥責(zé)任的純重疾險铡恕，我們的選擇還是很多，而且產(chǎn)品價格也都比較容易接受丢间。

相比之下探熔，康惠保重疾險的優(yōu)勢還是非常明顯：

• 從產(chǎn)品價格看：保至70周歲的費率，比其他純重疾險產(chǎn)品低22%左右烘挫；保終身的費率诀艰，比其他純重疾險產(chǎn)品平均低10%左右。費率能做成這樣饮六，確實非常極致涡驮。

• 從重疾責(zé)任來看：康惠保重疾險除了價格極低以外，保障病種也是最多的喜滨，達到了100種捉捅。Adam君在這里想和大家說明一下，并非病種越多產(chǎn)品越好虽风，保監(jiān)會規(guī)定必須承保的25種高發(fā)重疾在這些產(chǎn)品中都是有的棒口，而且這25種重疾幾乎可以覆蓋我們大概率會發(fā)生的重疾。只是在產(chǎn)品費率一樣的情況下辜膝，我們可以比照一下重疾的種類无牵，多一點又有什么不好呢？

• 從購買人群來看：康惠保重疾接受1-6類職業(yè)的人群投保厂抖，對職業(yè)要求可謂非常的寬松茎毁，對于大部分的人群來說都是可以購買的。對于拒保職業(yè)，在產(chǎn)品的健康告知中有列明七蜘，我們可以稍微注意一下谭溉。

這里需要作一點說明，健康之享重疾險相比其他四款產(chǎn)品形態(tài)略有不同橡卤，其續(xù)年的保額是首年的兩倍扮念，在價格對比中為了和其他的重疾險產(chǎn)品保持一樣的保額，所以選擇了25萬的保額來作價格對比碧库。

四柜与、康惠保重疾險的售后服務(wù)

目前互聯(lián)網(wǎng)上購險，大部分的服務(wù)項均可以通過線上進行操作嵌灰，康惠保重疾險也是如此弄匕，目前百年人壽的官方微信（微信公眾號:aeon95542）提供以下的自助保單變更服務(wù)：

• 聯(lián)系方式變更：包括聯(lián)系地址、手機號碼沽瞭、家庭電話迁匠、電子郵箱等信息的變更

• 交費賬號變更：即續(xù)期保費自動扣款的銀行卡賬戶信息的變更

• 退保：即購買產(chǎn)品后退保，分為猶豫期內(nèi)退保（退還保費）和猶豫期外退保

• 證件有效期變更：即將老的身份證有效期變?yōu)樾碌纳矸葑C有效期

• 保單貸款：即最高可以線上操作貸款不超過80%的現(xiàn)金價值

• 保單還款：即通過保單貸款領(lǐng)取的錢線上還款

理賠方式：撥打百年人壽官方熱線秕脓，按照操作指引提供相關(guān)的理賠資料，接受實際核保調(diào)查之后可獲得保險金賠償儒搭。

電子保單：電子保單將會發(fā)送到在填寫個人購買信息時留下的電子郵箱中吠架，電子保單和紙質(zhì)保單具有相同的效力，如果需要紙質(zhì)保單可以致電百年人壽官方熱線索取搂鲫。

Adam君觀點二：購買一份純重疾責(zé)任的康惠保重大疾病保險是目前最好的重疾保障方案傍药。

Adam結(jié)語：相比其他熱銷產(chǎn)品，康惠保純重疾責(zé)任的保費確實做到了市場極致魂仍，可以考慮這款產(chǎn)品的純重疾責(zé)任做高我們的重疾險保額拐辽，以便能夠在發(fā)生重疾時更好的對沖財務(wù)損失。