案例一：適合標準三口或四口之家，可用于抵御老俩由、病毒嫡、死、殘風險發(fā)生時幻梯，經(jīng)濟上沒準備到位或不夠的情況兜畸。
1.概述：假如明天風險來臨......
正如圖中所示，人的一生要花各種費用：生活碘梢、教育膳叨、住房和孝養(yǎng)的等等。而一個男人作為家庭的經(jīng)濟支柱痘系，其最大的責任就是把生活品質(zhì)變得越來越好菲嘴，平時拼命工作賺錢就是為此。那么從經(jīng)濟角度講汰翠，主要就是把家庭中一生所有花的費用都準備好龄坪，就需要一個過程，相信只要每個人都健健康康复唤，這些都不是什么問題健田，但我們往往會忽略了一種情況，那就是萬一發(fā)生風險時（也是人們俗稱的“走得太早”）佛纫，特別是在我們沒有在經(jīng)濟上充分準備好時妓局，那么本該是男人責任的各項經(jīng)濟壓力就會落到妻子和兒女身上，他們的生活費呈宇、兒女的教育費好爬、房貸和父母的孝養(yǎng)費等等，這些費用少則幾百萬甥啄，多則上千萬存炮，孩子、或者太太蜈漓、或者老人穆桂，能扛得起嗎？
保險并不能讓你的生活變得更好融虽，而是能讓其不被改變
2.陳先生案例：保障型保險在家庭財務(wù)管理中的真實身份
陳先生是外地人,在杭州讀的大學,通過幾年打拼,在杭州貸款買了房,成了家,有了小孩,目前35歲,手頭也有了100萬的可投資現(xiàn)金,太太很會打理,做了存款享完、 買了基金股票、通過太太的精心打理,這100萬每年獲得15%的收益,即15萬有额。陳先生同時把父母接到了杭州家里,幫忙帶孩子般又。這樣的家庭在杭州應(yīng)該很普遍彼绷。到此為止,陳先生覺得太太很能干,太太也覺得自己很會做家庭的財富打理了,一家過的很幸福,太太全職在家,就靠這100萬能掙10萬/年~15萬/年,陳先生凈收入40萬/年,40萬/年*25年=1000萬，家庭年收入50多萬倒源。
但是問題來了,陳太太和陳先生忽略了家里的另外一筆大額資產(chǎn),就是陳先生未來的掙錢能力和未來收入。但是這個1000萬又會隨著陳先生的工作能力和工作時間而充滿不確定性句狼。而且陳先生在杭州的房子是貸款的,250萬已經(jīng)花掉,太太笋熬、 孩子未來的生活費250萬也是要花掉的、 父母未來50萬的孝養(yǎng)金也是要花的腻菇、 孩子未來讀書的教育金100萬也是要花的,這些費用加起來650萬, 就算陳先生離開了,這些費用少得了嗎???最后可能還多出來350萬的生活費, 可以隨著陳先生的離開而省去胳螟。
所以說,陳先生的這個未來的1000萬里面,有650萬已經(jīng)不屬于陳先生自己的,是陳先生作為丈夫、 作為他孩子的爸爸筹吐、作為他父母的孩子,應(yīng)該要承擔的家庭責任所需要準備的經(jīng)濟責任,這650萬,其實已經(jīng)早早地就被花掉了 (或者說被規(guī)劃掉了),已經(jīng)不屬于陳先生自己了糖耸。如何確保陳先生家庭這未來的1000萬,不會因為陳先生的離開而帶走, 不會因為陳先生的離開而讓房貸還不起、 不至于賣房丘薛、不至于讓孩子未來沒學上嘉竟、不至于讓太太又因為要生活而急急忙忙去社會上工作打拼、 不至于讓孩子因為太太要回歸工作而沒人帶洋侨、不至于一個家不像一個家......只有“人壽保險”這個金融工具可以做到,通過保費這個杠桿, 把風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司舍扰。
意外和明天,不知哪-一個先到?
Accident or Tomorrow?
3.保障規(guī)劃建議：先建最低底線保障，讓生活品質(zhì)無論怎樣都不被改變希坚！
保險最終還是跟錢相關(guān)边苹，在一個家庭中就是要選擇最值錢的先進行保障，如果是人就先保人裁僧，是資產(chǎn)就保先資產(chǎn)（后面財富管理內(nèi)容中會涉及）个束。從陳先生的案例來看，其實陳先生身價至少1000萬聊疲，所以最先要保障好茬底，如果保費預(yù)算充足當然保額越越高越好，不過從保障生活不受改變的角度获洲，陳先生家保守測算一生要花650萬左右桩警，已經(jīng)有100萬的存款，所以昌妹，當風險來臨時捶枢，他家會有550萬缺口，即未來費用但沒有準備好飞崖，我們利用人壽保險來填補烂叔，即用550萬保額壽險，當然還可按需求配置健康險固歪、意外險和年金險等蒜鸡，對家庭財務(wù)進行全方位保障胯努。
總結(jié)：人壽保險，就是把未來的不確定性逢防、把風險的不確定性毛雇、把風險發(fā)生時間不確定性鼎兽、造成損失不確定性，轉(zhuǎn)嫁給保險公司，把不確定變成確定润樱，變成確定的未來時間袱饭、確定的給付金額孟害。當然也要付少量的保費為代價腕让。
