《分權(quán)制衡：銀行貨幣信用體系》優(yōu)秀作業(yè)
問題：任何金融現(xiàn)象搬设、金融市場的背后问麸，都有一個歷史演化的過程伙判。思考為什么P2P在美國興起時是線上模式，而在當年進入中國時很長一段時間都采用的是線上線下相結(jié)合的形式呢衔憨？
沈陽? ??李娜
美國經(jīng)歷了13個殖民地分權(quán)制衡叶圃，南北戰(zhàn)爭后的市場統(tǒng)一，到最后貨幣統(tǒng)一践图，既有歐洲分權(quán)制衡環(huán)境下的市場優(yōu)勢掺冠，也有我國市場集中性優(yōu)勢，這樣也就形成了現(xiàn)在美國最為發(fā)達的金融帝國码党，擁有相對完善的民間信用體系德崭，同時美國之所以可以在p2p興起時就采用線上模式，是因為其發(fā)達完善的信用體系揖盘，平臺可以通過政府和第三方征信系統(tǒng)清晰準確的進行線上審核及其他操作眉厨，而我國由于中央集權(quán)歷史根源和中央統(tǒng)一財政體系，造成民間信用較低兽狭，而征信系統(tǒng)也相對落后憾股，在一開始，就無法進行線上操作箕慧，只能通過線下審核服球，現(xiàn)在我國各地政府機構(gòu)聯(lián)手合作，共同打擊行業(yè)老賴颠焦，并將這些老賴接入了征信體系斩熊。此舉也代表著政府加大監(jiān)管力度，隨著國家慢慢的對市場指導和監(jiān)管伐庭，p2p行業(yè)慢慢發(fā)展粉渠，民間信用也會迅速提升，我國金融體系也在逐步完善似忧，而在完善過程中渣叛，發(fā)展到現(xiàn)在就出現(xiàn)了線上線下相結(jié)合形式丈秩。
吉安? ??周素娟
中國不同于美國盯捌，美國社會信用體系發(fā)展成熟，有專業(yè)的征信機構(gòu)通過網(wǎng)絡(luò)就能完善信用信息蘑秽，而中國沒有完善的征信體系饺著，線上線下相結(jié)合模式也是中國特色箫攀，為出借人和借款人提拱便利，適合中國國情幼衰，符合客戶需求方式的服務(wù)靴跛。隨著體制的不斷改進和完善，國家監(jiān)管也要求P2P也只能線上模式渡嚣，加強整治老賴惡意逃廢債行為梢睛，協(xié)調(diào)征信管理部門將老賴名單納入征信系統(tǒng)和信用中國數(shù)據(jù)庫，對相關(guān)逃廢債行為形成制約识椰。這一舉措意味著監(jiān)管部門在著力加大互金領(lǐng)域的失信懲戒力度绝葡，從而保護P2P投資人的切身利益。
萍鄉(xiāng)? ??孫婉
要探討此話題腹鹉，不得不從P2P在中國的發(fā)展史談起：從2005年美國第一家P2P網(wǎng)貸平臺成立至今藏畅，P2P網(wǎng)貸在美國已經(jīng)發(fā)展了整整13年。而且因為美國金融體制健全功咒，形式多樣愉阎，可以滿足各種借款需求。而中國的金融機構(gòu)數(shù)量有限力奋，中國的銀行體系由國有銀行主導榜旦，貸款也主要流向國有企業(yè)。而貢獻GDP達60%的中小企業(yè)景殷，80%都因為銀行審批流程復雜章办、標準嚴格、審批率低滨彻、偏向國企等藕届，很難從銀行貸到款。中小企業(yè)貸款難這個問題就為P2P行業(yè)在中國的快速發(fā)展提供了資產(chǎn)端市場亭饵。同樣休偶，美國由于金融制度健全，普通人即散戶投資者投資渠道豐富辜羊，收益較為平穩(wěn)踏兜。而中國由于金融市場發(fā)展水平較低，廣大投資者八秃，尤其是散戶面臨著投資渠道有限碱妆、利率偏低等問題。以往銀行存款是國人最普遍的投資選擇昔驱，可是隨著銀行利率的大幅降低以及物價的上漲疹尾，銀行存款利率已經(jīng)難以跑贏通貨膨脹率，廣大投資者亟需高收益的理財方式，這為P2P行業(yè)的快速發(fā)展提供了資金端市場纳本。需求是一切行業(yè)發(fā)展最大窍蓝、最根本的動力。強烈的投資欲望繁成，以及豐富的借款需求吓笙，為P2P行業(yè)在中國的發(fā)展提供了土壤。而為什么同樣是P2P網(wǎng)貸巾腕，中美兩國的模式有差異呢面睛？在美國，P2P網(wǎng)貸平臺僅僅為借貸雙方提供信息交流的中介尊搬，制定交易規(guī)則并促使交易完成侮穿，平臺本身不參與到借貸利益鏈條之中，借貸雙方直接發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系毁嗦。而在中國亲茅，由于征信體系不健全，個人信用情況難以判斷狗准，信用審核可靠性降低克锣，風險控制不成熟，逾期率和壞賬率普遍偏高腔长，那就直接導致業(yè)務(wù)的收益很難覆蓋成本袭祟，所以為了降低風險、提高收益捞附，P2P網(wǎng)貸公司在線上主攻理財端巾乳，吸引出借人，并公開借貸業(yè)務(wù)信息以及相關(guān)法律服務(wù)流程鸟召，而另一方面在線下強化風險控制胆绊、開發(fā)貸款端客戶。借款人在線上提交借款申請后欧募，平臺可通過入戶調(diào)查的方式審核借款人的資信压状、還款能力等情況，這種線上線下相結(jié)合的模式跟继，較為適合中國信用環(huán)境尚不完善的情況种冬，這也是無奈之舉！不過在未來的國內(nèi)數(shù)據(jù)環(huán)境舔糖、信用機制逐步完善成熟的情況下娱两，線上模式是未來的大勢所趨！
瑞昌? ? ?董玉潔
我覺得有以下幾點原因： 1.征信體系不完善 大家都知道中國的征信系統(tǒng)不完善所致金吗，而尋求P2P網(wǎng)貸的借款客戶大多是小微企業(yè)主十兢、城市普通工薪階層趣竣、個體工商戶，有資金需求纪挎，除了通過熟人圈、民間高利貸進行湊借外跟匆，很難找到其他融資渠道异袄，銀行只愿意服務(wù)于高大上的企業(yè)。而P2P網(wǎng)貸可以說是難得的已經(jīng)成體系的資金渠道玛臂，應(yīng)該說P2P網(wǎng)貸在滿足中國普通民眾的消費需求和民營企業(yè)的資金需求烤蜕，但是工薪階層，小微企業(yè)們迹冤，他們自身的實力本就有限讽营，為什么銀行拒絕為他們服務(wù)，是因為銀行認為他們還款能力有限泡徙，借款渠道改變了橱鹏，P2P網(wǎng)貸這扇門為他們開啟，但他們還款能力并沒有因此而改善堪藐，而且P2P網(wǎng)貸行業(yè)的普遍高利率莉兰，加之七七八八的服務(wù)費，等于是進一步降低了他們按時足額還款的可能性礁竞，借款利率的高低和個人的信用成反比糖荒，這是基本的準則。征信系統(tǒng)不完善模捂，缺乏大數(shù)據(jù)對風控團隊的支持捶朵，依靠線上的考核難以準確將高危借款人篩選掉，特別是中國的網(wǎng)貸行業(yè)越來越喜愛上大額標的前提下狂男，于是综看，相應(yīng)的實地考察，抵押貸款的模式都應(yīng)運而生了岖食。所以中國網(wǎng)貸行業(yè)無法采用純線上模式經(jīng)營一大原因就是中國的征信體系尚處于起步階段寓搬。 2.就是中國P2P網(wǎng)貸平臺和美國網(wǎng)貸平臺的起源不一樣，美國的P2P公司創(chuàng)始人都有強的互聯(lián)網(wǎng)背景或網(wǎng)絡(luò)銀行背景县耽，而中國P2P網(wǎng)貸平臺則大多起源于例如小貸公司這樣的民間金融公司句喷，高管們或者是從例如商業(yè)銀行、證券這類傳統(tǒng)的金融機構(gòu)而來兔毙，中國網(wǎng)貸平臺的高管們早在涉足互聯(lián)網(wǎng)金融前就已在線下積累起了龐大的資源唾琼，他們早習慣了線下運作，而這一點與中國的環(huán)境可謂一拍即合澎剥。中國P2P網(wǎng)貸平臺锡溯，互聯(lián)網(wǎng)并不處于核心的位置，而是作為一個純粹的通道和載體，而英美國家的P2P網(wǎng)貸是互聯(lián)網(wǎng)和整個社會經(jīng)濟人文發(fā)展到一定高度的產(chǎn)物祭饭，是自發(fā)產(chǎn)生的芜茵。美國的互聯(lián)網(wǎng)金融起源于互聯(lián)網(wǎng)，而中國的互聯(lián)網(wǎng)金融(尤其是P2P網(wǎng)貸)起源于金融倡蝙【糯或者更準確地說：中國的P2P網(wǎng)貸是傳統(tǒng)企業(yè)的“互聯(lián)網(wǎng)金融化”，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)的不同之處寺鸥，中國P2P網(wǎng)貸立足點本身就在線下猪钮。如上所述，征信系統(tǒng)的不完善只是中國網(wǎng)貸平臺將各種線下業(yè)務(wù)和活動定位于公司經(jīng)營戰(zhàn)略的不可或缺的環(huán)節(jié)的一個原因胆建。更深層次的原因還在于烤低，中國網(wǎng)貸行業(yè)的起源和立足點和美國迥異。這就是為什么P2P在美國興起時是線上模式笆载，而進入中國很長時間都是線上和 線下相結(jié)合的模式扑馁。
新余? ??嚴細根
美國和中國的具體情況千差萬別，首先凉驻，十年前p2p從美國等西方國家進入中國時檐蚜，中國的互聯(lián)網(wǎng)并不是很發(fā)達，網(wǎng)民數(shù)量有限沿侈，遠遠淡不上互聯(lián)互通闯第，很多人都不知道用電腦上網(wǎng)，智能手機網(wǎng)絡(luò)普及率更低缀拭，很多客戶不知道用也沒有條件用電腦或手機操作咳短，而美國和西方等發(fā)迖國家當時互聯(lián)網(wǎng)普及率已經(jīng)很高，網(wǎng)民人數(shù)眾多蛛淋，具備線上操作模式咙好，其次，國民的信用也不一樣褐荷，美國等西方發(fā)迖國家經(jīng)過一百多年的長足先展勾效，市場經(jīng)濟繁榮，契約精神很強叛甫，信用度比較高层宫，很珍惜個人信用，這些都是操作線上模式的有利條件其监，反觀當時中國萌腿，市場經(jīng)濟不發(fā)迖，國民契約精神抖苦，信用觀念也不強毁菱，這并不是有意貶低某些國人米死，當時情況確實如此（現(xiàn)在還有，但大有改觀）贮庞，綜上所述峦筒，所以之前很長一段時間我們國家都是采取線上線下相結(jié)合形式。
合肥? ? ?倪鳳
由于金融市場的不同窗慎，在經(jīng)過歐洲國家較為完善的信用體制后物喷，美國結(jié)合了中華帝國的“集中”和歐洲大陸“分權(quán)”的優(yōu)越性，形成了相對成熟的相互制約的信用網(wǎng)絡(luò)捉邢，以銀行為中心的脯丝，分權(quán)制衡的信用體系商膊，在這種條件下伏伐，P2P在美國興起時直接使用線上模式就可以打開市場，而中國由于金融市場信用體系的不完善晕拆，只能采用線上線下相結(jié)合的形式藐翎，讓人們逐漸接受P2P。相信通過國家監(jiān)管力度的加大实幕，不斷的改革和完善吝镣，中國會逐步樹立完善的金融信用體系，也將會拉升民間金融的信用昆庇。
萍鄉(xiāng)? ? ??彭聖媛
一末贾、P2P在美國興起時是線上模式的主要原因有幾點：1、“圣殿騎士團”的誕生奠定了歐洲的金融基礎(chǔ)整吆；2拱撵、任何個人或團體都沒有決定的權(quán)利，逐漸形成相互制約的信用網(wǎng)絡(luò)表蝙，以銀行為中心的拴测、分權(quán)制衡的信用體系；3府蛇、美國金融市場的優(yōu)良基因集索，信用高，實現(xiàn)了分權(quán)制衡汇跨、貨幣統(tǒng)一务荆、市場統(tǒng)一。
二穷遂、1蛹含、在中國民間信用極其薄弱，不太可能形成穩(wěn)定的信用網(wǎng)絡(luò)塞颁；2浦箱、行業(yè)負面影響太多吸耿，給投資者和從業(yè)者都造成了極大的困擾，只有政府監(jiān)管層加大力度整治網(wǎng)貸老賴酷窥，并樹立良好的金融體系咽安，健全良好投資環(huán)境，提高民間信用度蓬推，所以中國正在不斷完善妆棒，相信不久的將來，中國的網(wǎng)絡(luò)信用也將上升到另一個臺階沸伏，逐步走入正軌糕珊，所以做為金融行業(yè)的從業(yè)者，我們要堅定不移地走下去毅糟。
吉安? ? ?周欣?
美國有較為完善的個人信用查詢體系红选，P2P平臺完全屬于中間人角色，風險由投資者自行承擔姆另，信用貸非常普遍喇肋。我們中國的信用體系目前還不完備，單純依靠線上網(wǎng)絡(luò)來信審還是會有很大的風險迹辐。為了做到最完美的風控蝶防，有很多時候都必須要去做線下的工作，比如有我們易貸線下的業(yè)務(wù)員去搜集借貸客戶的資料明吩，做風控的審核间学，最后靠線上來實現(xiàn)資金的籌集。相比光線上單一操作這種模式更為豐富印荔，也更為安全低葫。線上線下結(jié)合的方式已經(jīng)得到很多P2P企業(yè)的認可，也是最符合我國國情的模式躏鱼。
瑞昌? ? ?胡強
在美國有相對完善的征信體系氮采，平臺可以通過政府和第三方征信機構(gòu)提供的數(shù)據(jù)進行線上審核。在中國征信體現(xiàn)很不完善染苛，且央行征信不向P2P平臺開放鹊漠，平臺只能以線下審核為主。
新余? ?李春紅
答：美國具有與歐洲相似的政治分權(quán)制衡的性質(zhì)茶行，延續(xù)了歐洲的金融傳統(tǒng)躯概，所以成為世界上最發(fā)達的金融市場，正因為有分權(quán)制衡下的信用體系畔师，所以征信體系很健全娶靡，用戶獲取，信用審核及籌資過程在線上都可以輕而易舉完成看锉，而在國內(nèi)姿锭，不注重個人信用情況塔鳍，所以以上幾種情況在不同程度上由線上轉(zhuǎn)向線下相結(jié)合的形式。
金融30天成長訓練營呻此，每天半小時轮纫，告別金融知識零基礎(chǔ)。
