絕大部分很年輕的人，或者剛開始工作的人都不是理財(cái)?shù)闹髁θ巳亨业疲幸徊糠衷蚬倘皇撬麄儾]有太多資金可投資泻蚊，更大的一部分原因卻是他們沒有機(jī)會(huì)見識人生的風(fēng)險(xiǎn)，也對未來的順?biāo)烊松錆M信心丑婿。
近兩年來性雄，原來一貫水漲船高掙錢容易的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)開始起伏不定，前幾日金牌高薪雇主華為裁撤35歲以上“養(yǎng)老”員工的傳聞都足以引起一片恐慌羹奉。專業(yè)理財(cái)人士也趁機(jī)搭車秒旋，給出的應(yīng)對建議也是減少不當(dāng)消費(fèi)，多儲(chǔ)蓄多投資诀拭。聽起來并不艱深的建議迁筛，為什么人們會(huì)做不到呢？這就涉及到理財(cái)?shù)膭?dòng)機(jī)耕挨。
剛參加工作的時(shí)候细卧，父母大松了一口氣的同時(shí)，教導(dǎo)得最多的是少花點(diǎn)筒占，存點(diǎn)錢酒甸。但孩子是不想聽的，我好不容易經(jīng)濟(jì)自主一點(diǎn)了赋铝，衣服要買的插勤，美食要吃的，遠(yuǎn)方也等著我去，要交朋友农尖，這些都要錢析恋，全部都花掉都不夠，怎么還有存下來的呢盛卡。從深層來說助隧，這是人之本性。儲(chǔ)蓄是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)滑沧，儲(chǔ)蓄的實(shí)質(zhì)是壓抑一部分消費(fèi)并村，延遲滿足感，這動(dòng)作本身是高階心理狀態(tài)滓技。除了少數(shù)從小被父母培養(yǎng)造就了儲(chǔ)蓄習(xí)慣的人哩牍，很多人在這一課題上是一年級的幼稚學(xué)生，需要從頭開始建立令漂。
理財(cái)?shù)膭?dòng)機(jī)之一是抵抗風(fēng)險(xiǎn)膝昆。身體健康，年輕力壯叠必，收入節(jié)節(jié)高的年紀(jì)荚孵，結(jié)余一部分收入存起來，以便在失業(yè)纬朝，生病收叶，家人需要扶助時(shí)伸出援手。華為裁老即屬于抵抗風(fēng)險(xiǎn)之列共苛。
動(dòng)機(jī)之二是以財(cái)理財(cái)判没。理財(cái)?shù)母緞?dòng)機(jī)是以資產(chǎn)增加資產(chǎn)，以便幫助我們爭取一定限度的財(cái)務(wù)自由俄讹，能夠讓我們逐漸在工作選擇，生活方式上多一些選擇和回旋的余地绕德。這是有一定難度的挑戰(zhàn)患膛，也是很多人為之卻步的理由。很多人覺得理財(cái)是一門高深的學(xué)問耻蛇，自己一般學(xué)不會(huì)踪蹬，假如踏足其中，輕者折翼資產(chǎn)臣咖，重者傾家蕩產(chǎn)跃捣。
本書作者目前就任于花旗集團(tuán)美國私人銀行部（紐約），負(fù)責(zé)為超高端客戶設(shè)計(jì)和管理投資組合夺蛇。從她的專業(yè)角度來看疚漆，人們只是對自己不了解的東西容易棄權(quán)，事實(shí)上理財(cái)并不比學(xué)會(huì)服裝搭配，妝容護(hù)膚更困難娶聘。關(guān)鍵是建立主動(dòng)追求財(cái)富的習(xí)慣闻镶。
理財(cái)?shù)谝徊剑P點(diǎn)資產(chǎn)丸升。
開始管理財(cái)富之前铆农，要先做盤點(diǎn)。財(cái)產(chǎn)分為顯性資產(chǎn)和隱性資產(chǎn)狡耻，顯性資產(chǎn)包含現(xiàn)金墩剖，股票，房產(chǎn)夷狰，大宗物品岭皂，比如貴金屬等。隱性資產(chǎn)則是你的教育水平孵淘，容貌外表蒲障，智力水平，個(gè)人脾氣瘫证，身體健康水平揉阎，人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)等。
顯性資產(chǎn)中背捌，值得討論的是奢侈品毙籽。比如路易威登的包，蒂芙尼的首飾毡庆，擁有這些是顯性資產(chǎn)的一部分嗎坑赡？從理財(cái)經(jīng)理的角度看，這是一個(gè)很難站得住腳跟的理論么抗。只要是消費(fèi)品毅否，商家都會(huì)竭力促進(jìn)持續(xù)購買，舊款在升值蝇刀，新款就不能銷售螟加。即便舊款能在二手市場上流通，也很難有穩(wěn)定的升值吞琐，更可能是削價(jià)出售捆探。”奢侈品會(huì)升值“這種看法站粟，多半是女人為了安撫自己花費(fèi)巨額金錢的愧疚心黍图。但你如果將奢侈品開銷的金錢投入理財(cái)領(lǐng)域，產(chǎn)生的復(fù)利將遠(yuǎn)勝將來的二手銷售奴烙。在理財(cái)人士的眼里助被，一萬塊并不是一萬塊剖张，以年息5%的增長計(jì)算，一年后就是10500恰起，兩年后是11025修械。
從長期來看，一個(gè)人最值錢的資產(chǎn)應(yīng)該是人力資產(chǎn)检盼，也就是你的掙錢能力肯污。一般來說，這跟你的職業(yè)相關(guān)性最大吨枉，包括你的先天條件蹦渣，容貌外表，智力水平貌亭，個(gè)性脾氣柬唯，教育背景，持續(xù)的學(xué)習(xí)心態(tài)圃庭，人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)等锄奢。所以會(huì)有“長得漂亮的人掙得比一般容貌的人多10%”，“愛學(xué)習(xí)的人走得遠(yuǎn)”剧腻，“心胸狹隘性格怪癖的人難成大事”之類的常規(guī)認(rèn)識拘央。要成為一個(gè)值錢的人力資本不是一件容易的事情，也不能在短期內(nèi)很快實(shí)現(xiàn)书在，甚至?xí)庥龊芏啻煺刍椅埃芏嗳藭?huì)低估自己長期努力能達(dá)到的成果，因此很容易對眼前的小小不順利失去耐心儒旬，進(jìn)而開始懷疑自己的能力栏账，動(dòng)搖目標(biāo)。但以理性的角度來看栈源，將自己打造成最值錢的財(cái)產(chǎn)挡爵，這是給予人生安全感最重要，甚至說是唯一的途徑甚垦。有了這個(gè)掙錢的法寶茶鹃，你可以在人生的任何階段實(shí)現(xiàn)相對的自由和安全感，無論是單身還是已婚制轰，經(jīng)濟(jì)是繁榮還是低迷前计，房產(chǎn)價(jià)值是跌還是降胞谭。
你的實(shí)際資產(chǎn)等于你擁有的資產(chǎn)減去你的負(fù)債垃杖。除了常規(guī)的歸還貸款等負(fù)債，個(gè)人的生活方式也是負(fù)債資產(chǎn)的一部分丈屹。經(jīng)常在餐館吃飯而不在家開火调俘，每年雷打不動(dòng)到國外旅游伶棒，定期出入美容院，每天一杯星巴克咖啡彩库，看到喜歡的東西就一定要買肤无，這些日常的消費(fèi)習(xí)慣將導(dǎo)致你的資產(chǎn)不知不覺地流失，就好像是一個(gè)竹編的籃子骇钦，金錢從底部逐漸地流失了宛渐。
第二步，具體實(shí)施眯搭。
如果你是單身的“無產(chǎn)階級”女性窥翩，最基本的保護(hù)網(wǎng)包括應(yīng)急現(xiàn)金和其他流動(dòng)性高的金融投資，學(xué)習(xí)基本投資常識鳞仙，有紀(jì)律寇蚊、持續(xù)的長期投資觀念，培養(yǎng)健康的生活習(xí)慣和消費(fèi)方式棍好，建立良好的具備成長性的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系資源仗岸。
每個(gè)月固定儲(chǔ)蓄，一般來說應(yīng)該在你凈收入的10%借笙；學(xué)習(xí)小成本的體面生活扒怖，這是一門藝術(shù)，尤其是沒有在原生家庭得到耳濡目染的教育情況下提澎，后天的學(xué)習(xí)變得尤其重要姚垃；不斷提高自己掙錢的能力，努力工作盼忌，持續(xù)學(xué)習(xí)积糯，宏觀上放眼整個(gè)行業(yè)；培養(yǎng)好的性格谦纱，成為受歡迎的可靠的人也是一項(xiàng)重要的資產(chǎn)看成；珍惜友情，拓展人際關(guān)系跨嘉；鍛煉身體川慌，學(xué)習(xí)形象管理。
并沒有絕對不能做的消費(fèi)祠乃，無論是旅游梦重，還是奢侈品的珠寶，包袋亮瓷，或者其他消費(fèi)習(xí)慣琴拧，重點(diǎn)是優(yōu)先做好理財(cái)和投資，假如每個(gè)月的現(xiàn)金儲(chǔ)蓄嘱支，高風(fēng)險(xiǎn)低風(fēng)險(xiǎn)的投資都已經(jīng)完成蚓胸，剩下的資金在允許范圍之內(nèi)做任何消費(fèi)都是無傷大雅的挣饥。
如果人到中年，已經(jīng)步入有產(chǎn)階級沛膳，你應(yīng)該做的是合理配置資產(chǎn)扔枫，避免雷區(qū)，避免健康出現(xiàn)問題锹安，避免因?yàn)檫^勞短荐，不當(dāng)生活習(xí)慣等衍生重大疾病叹哭；避免婚姻或感情出現(xiàn)重大變故搓侄，土豆創(chuàng)始人的故事。從理財(cái)經(jīng)理的角度來看话速，經(jīng)營好一樁婚姻讶踪，不僅僅對身心健康有利，更對資產(chǎn)增值有利泊交。
第三乳讥，一個(gè)理財(cái)經(jīng)理的多管閑事。
嫁得好還是干得好廓俭？
很多理財(cái)人士會(huì)避免這類有爭議性的話題云石，如“嫁得好還是干得好”。此書作者以自己政治學(xué)的學(xué)術(shù)背景?女性的視角也分析得十分透徹研乒。汹忠。
嫁得好固然好，弊端也十分明顯雹熬，第一宽菜，不能抵抗依賴者的發(fā)展，經(jīng)歷金融風(fēng)險(xiǎn)等竿报，第二铅乡，是被動(dòng)的關(guān)系。情感的變化烈菌，年齡的變化阵幸，甚至對方先逝都可能令自己的生活陷入危機(jī)，第三芽世，嫁得好需要后續(xù)質(zhì)保工作挚赊。維多利亞經(jīng)營婚姻的案例，最早大家都羨慕維多利亞嫁得好夫婿济瓢，現(xiàn)在荠割，大多數(shù)不得不在心里感慨貝克漢姆娶了一個(gè)好太太。
所以嫁得好只是一個(gè)良好的開端葬荷，把生活組合經(jīng)營好才是長久之計(jì)涨共。
事業(yè)與婚姻是女性一生中最重要的兩種無形資產(chǎn)。
事業(yè)是女性幸福感的重要來源宠漩，也是分散生活風(fēng)險(xiǎn)的方式举反，把自己的人生建立在對他人的信任之上的人很容易受到傷害，女人應(yīng)該懂得愛惜自己扒吁，保護(hù)自己火鼻，將自己的人生風(fēng)險(xiǎn)作一個(gè)合理的組合分散，愛情雕崩、事業(yè)魁索，家庭都要兼顧，在最佳平衡點(diǎn)上活出自己的“最有效益生活曲線”盼铁。
只是被動(dòng)地在這里那里打工粗蔚，頂多只能稱之為一份工作，而不是事業(yè)饶火。事業(yè)的生命力和發(fā)展前途應(yīng)該是隨著年齡的增長而增長鹏控。因?yàn)榕陨淼拇嗳跣裕巧南拗品羟蓿谪?cái)富的獲取上也許并不能與男性比肩当辐，但你仍然可以通過自己長期的規(guī)劃，持之以恒的努力獲得一份屬于自己的事業(yè)鲤看，獲得一份雖然不算巨大缘揪，但卻穩(wěn)定的收入，足以保障自己在遭遇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)繼續(xù)生活义桂。
美國911空難后人員傷亡賠償并不是一視同仁找筝，而是根據(jù)受害人的年齡和最近三年的收入，應(yīng)繳納的稅金慷吊，養(yǎng)老金呻征，健康保險(xiǎn)，以及預(yù)計(jì)的年收入增長率等指標(biāo)進(jìn)行計(jì)算罢浇。最大的一筆賠償470萬美金陆赋，受害者年齡為25周歲，年薪12.5萬美元以上嚷闭，已婚攒岛，有兩個(gè)尚不滿9歲的子女；最低的一筆賠償金胞锰，30萬美元灾锯，給了受害者年齡為45歲以上，年薪3.5萬美元以下，單身無家屬的受害者充坑。撇除年齡及需要撫養(yǎng)子女的義務(wù)，決定一個(gè)受害者的賠償數(shù)額的是這個(gè)人生前已獲得的收入胧沫，工作中可預(yù)期的增長數(shù)值兼雄。這些數(shù)字很直觀地表現(xiàn)出來：我們的雙手和大腦才是我們創(chuàng)造財(cái)富的最有效工具吟逝。
但人生的幸福絕不僅僅建立在事業(yè)和財(cái)富上，所以兼顧家庭是十分重要的事情赦肋。始終擺正心態(tài)块攒，不斷提高平衡的水平，必要的時(shí)候做一些妥協(xié)和犧牲佃乘，這才是真正幸福的源泉囱井。
消費(fèi)和理財(cái)沖突嗎？
時(shí)刻謹(jǐn)記消費(fèi)只是手段趣避，快樂才是目的庞呕。
聰明的消費(fèi)方式帶給你的是體面和快樂，奢侈品消費(fèi)帶給你的應(yīng)該是快樂程帕，而不是壓力千扶。人年輕的時(shí)候，應(yīng)該在提升自己的人力資本方面多投入骆捧。少數(shù)收入尚低的女性澎羞，男性一擲千金為了取悅對方而購買奢侈品，疲于應(yīng)付不合理的開支敛苇，往往會(huì)影響人的精神面貌和職業(yè)選擇妆绞，短期行為比較容易占上風(fēng)，從而忽視長期目標(biāo)枫攀。買路易威登的包括饶，不如買它的股票。年平均回報(bào)率達(dá)15%以上来涨。
容易陷入消費(fèi)怪圈的人多半在理財(cái)態(tài)度上是“天真派”图焰。天真派的女性，視金錢如糞土蹦掐，不聞不問技羔，一言不合就調(diào)整人生方向。雖然在自我上投資不少卧抗，但算起銀行存款來寥寥無幾藤滥。對婚禮大操大辦，每隔三五年換一輛車社裆，不斷消費(fèi)升級拙绊。
這類人犯的錯(cuò)誤是過于注重個(gè)人魅力和人際關(guān)系的培養(yǎng)，而忽視了現(xiàn)金儲(chǔ)蓄，股票基金标沪，甚至房產(chǎn)等有形資產(chǎn)的積累榄攀。一旦遇到人生風(fēng)暴，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱金句。
對這類人群的最佳適用辦法就是強(qiáng)制進(jìn)行儲(chǔ)蓄檩赢。一旦儲(chǔ)蓄成功，剩余的資金用于任何種類的消費(fèi)都不受限制趴梢。受限制的只是消費(fèi)金額，而不是方式币他。
而另外一部分傳統(tǒng)女性坞靶，幾乎從不亂花一分錢，護(hù)膚品蝴悉，化妝品都靠別人贈(zèng)送彰阴，甚至完全不用，去咖啡館這樣的事情從未發(fā)生拍冠，下餐館吃飯也是極其稀罕的事情尿这，對花費(fèi)精打細(xì)算。 穿著十年前的舊衣服庆杜，連結(jié)婚典禮的服裝也不買射众。但在自我投資和提高上著墨不多，工作上也僅僅止步于基層的替代性較高的工種晃财。她僅僅將工作視為收入的來源叨橱，而且是唯一的收入來源。
這類人忽視的最厲害的是人力資產(chǎn)断盛，即你的掙錢能力罗洗。傳統(tǒng)派更容易將注意力放在金融資產(chǎn)和實(shí)物資產(chǎn)這些有形資產(chǎn)上，卻忽視培養(yǎng)自己的增值钢猛。
這類人在短期內(nèi)抗風(fēng)險(xiǎn)能力尚可伙菜，隨著年齡的增長，職業(yè)生涯的迭代命迈，子女教育等壓力的增加贩绕，將越來越難以為繼。甚至影響人生后半段的幸福感壶愤，隨著另一半事業(yè)和人生境界的提高丧叽，也容易陷入溝通不暢，婚姻危機(jī)之中公你。四十多歲尚在黃金年齡就走入半退休生活的人多半發(fā)生在這樣的人之中踊淳。
不可免俗地聯(lián)想到身邊人，一個(gè)家境中產(chǎn)的親戚太太即是如此類型。從年輕開始迂尝，工作上一直朝容易的路上走脱茉，現(xiàn)在剛剛邁入四十出頭，已經(jīng)自我認(rèn)為應(yīng)該退休了垄开，因?yàn)槟X子不好用了琴许。事實(shí)上她一貫秉持的原理是女人做好家務(wù)，搞好后勤就好了溉躲，工作只是用來掙點(diǎn)零花錢榜田，消磨時(shí)間用的。抱有這種心態(tài)的女性锻梳，難免在人生中的重要節(jié)點(diǎn)上作出不利于事業(yè)的選擇來箭券，而最終影響的不僅是事業(yè)，還有家庭疑枯，自己的幸福和安全感辩块。
本書也大篇幅涉及理財(cái)?shù)幕局R，有形資產(chǎn)的具體介紹荆永，如何進(jìn)行資產(chǎn)配置废亭，常犯的配置誤區(qū)等。而且她認(rèn)為具钥，你不必親自進(jìn)行投資豆村，不必讓自己的理財(cái)能力達(dá)到每一次投資都十分正確，穩(wěn)賺不賠骂删，你只要清晰每種投資的風(fēng)險(xiǎn)你画，明白投資經(jīng)理所做投資類型的含義即可。
愿每一位女性人手一本桃漾。不僅有顏坏匪，亦應(yīng)有錢。
本文提及相關(guān)書籍為張達(dá)紅作者的《幸福財(cái)女計(jì)劃》撬统。
