人壽保險因為“屧祷兀款專用”吆视、“指定受益人”、“節(jié)稅避債”等特殊的屬性酥宴，在幫助客戶“完成心愿”方面有著其他金融工具不可替代的作用啦吧。但是很多人看不懂保險，那么通過這五幅圖為您講解什么是保險拙寡，如何買保險授滓。
圖1
人壽保險的兩大功能
目的：買對需求
其實，保險就解決兩個問題：一個叫“拿走擔憂”肆糕，一個叫“完成心愿”般堆。
01
拿走擔憂
站在人生的角度上來說，我們對于未來的擔憂基本存在于三個方面：
第一诚啃，擔心患上重大疾病
第二淮摔，擔心意外造成的重大傷殘
第三，擔心上有老始赎、下有小的時候突然間離去
總體上來看和橙，都是在擔憂一旦上述事件發(fā)生，收入就會中斷极阅，就會給自己和家人帶來經(jīng)濟上的負擔胃碾。而人壽保險的“拿走擔憂”就是在萬一那些令人擔憂的事件發(fā)生時，在經(jīng)濟方面可以給予投保人家庭賠償金筋搏。
02
完成心愿
人的心愿可能有很多仆百，如果從經(jīng)濟的角度來說，人的心愿也無外乎三種：
第一奔脐，給孩子一筆充足的成長金俄周，讓他可以去追逐自己的夢想吁讨；
第二，給自己一筆充足的養(yǎng)老金峦朗，讓自己有一個高品質(zhì)的養(yǎng)老生活建丧；
第三，資產(chǎn)的保全與傳承波势，富過三代翎朱。
人壽保險因為“專款專用”尺铣、“指定受益人”拴曲、“節(jié)稅避債”等特殊的屬性，在幫助客戶“完成心愿”方面有著其他金融工具不可替代的作用凛忿。
因此澈灼，根據(jù)人們的普遍需求，人壽保險產(chǎn)品類型一般分為保障型保險和理財型保險：
01
保障型保險：保未來
保障型產(chǎn)品對應的是保險“拿走擔憂”的功能店溢，它保的是人未來創(chuàng)造財富的能力叁熔，當人在遭遇到不可預知的風險，而喪失創(chuàng)造財富能力時床牧，保險通過它獨有的杠桿效應以小博大荣回，讓您實現(xiàn)病有所醫(yī)、殘有所仗叠赦、故有所賠驹马。
02
理財型保險：保過去
理財型產(chǎn)品對應的是保險“完成心愿”的功能，它保的是人過去的已經(jīng)擁有的財富除秀，讓這些財富保值增值糯累。它通過法律規(guī)定的契約形式，讓您在不可知的未來册踩，一定有一筆確定的泳姐、可控的、專屬的現(xiàn)金流暂吉。從而幫助您實現(xiàn)幼有所護胖秒、老有所養(yǎng)、財有所承慕的。
圖2
按保障范圍劃分的保險分類
目的：買全保障
為什么總有人認為“保險是騙人的”阎肝、“保險理賠難”？比如肮街，可能有人會說：“我每年交好幾萬的保費风题，結果受傷了到醫(yī)院治療，保險公司卻不賠我醫(yī)療費…”
因為很多客戶都不了解買保險要買全保障。根據(jù)保險保障范圍的不同沛硅，保險可以分為以下三種：
01
裸險
指的是當投保人身故時眼刃，保險公司才賠付的產(chǎn)品。比如：沒有附加險的定期壽險摇肌。
02
半險
指的是當投保人身故或者患上重大疾病時擂红，保險公司才賠付的產(chǎn)品。比如：健康險围小。
03
全險
簡單講就是“3大3小2豁免”昵骤，“3大”指的是比較大的保險事故：“身故、傷殘吩抓、重疾”涉茧；“3小”指的是比較小的保險事故：“意外傷害、意外醫(yī)療疹娶、住院費用”；“2豁免”指的是“投保人和被保險人”的保費豁免功能伦连。
對照一下看看雨饺，您買的保險是裸險還是半險、全險呢惑淳？
如果您買的保險不在理賠范圍內(nèi)额港，就不會得到理賠。就像我們買的電視機有問題歧焦，洗衣機的廠商不會為此賠付一樣移斩。所以，一般來說绢馍，我一定會建議我的客戶買“全險”向瓷，只有這樣，才能全方位地為您的家庭保駕護航舰涌。購買的順序建議先購買“3大”猖任，因為這三種情況一旦發(fā)生，就會暫時甚至永久性地中斷家庭收入的主要來源瓷耙，不僅該賺的錢賺不回來朱躺，而且不該花的錢也得花出去。
圖3
保險四大賬戶
目的：買足保額
請朋友吃飯搁痛，準備一頓飯的錢就可以了长搀，但假如有一天您要出門做一個長途的旅行，歸期未定鸡典，可能10年源请、20年都不會回來，那您要不要把家人的生活費、兒女的教育金和父母的贍養(yǎng)費都準備好呢巢钓？準備多少才足夠呢病苗？所以，買保險時一定要把以下四個賬戶都準備好症汹。
01
身價保障帳戶
假如您是家庭的主要收入來源硫朦，那么要保證無論什么情況下，整個家庭的生活品質(zhì)不受影響背镇，就必須要做好您的收入來源保障咬展。
那么，什么叫“身價”呢瞒斩？這要跟我們常說的“身家”加以區(qū)別：
①身家：一個人為家庭創(chuàng)造的破婆、可以看得到的收入叫做“身家”，“身家”考量的是一個人當前的胸囱、顯性的價值祷舀；
②身價：一個人在他的生命周期里為家庭創(chuàng)造的價值，叫做“身價”烹笔，“身價”考量的是一個人未來的裳扯、隱性的價值。
舉個例子谤职，假如一個人的年收入是50萬饰豺，那么這個50萬就可以看作是他當前的“身家”；如果這個人今年40歲允蜈，那他離退休還有20年冤吨；即使收入不增加，他在退休前能夠為家庭創(chuàng)造的財富也至少有1000萬!這個1000萬就可以理解為他的“身價”饶套。做足了這個保障漩蟆，即使他不得不中途離開家人，也能確保整個家庭的生活品質(zhì)不受影響凤跑。
所以爆安，“身價保障”就是一個人對家庭的愛和責任的體現(xiàn)，它最生動地詮釋了什么叫“即使我不在也可以照顧你”仔引！
02
生命尊嚴帳戶
想一想扔仓，我們會在什么情況下拖累家人？人吃五谷雜糧咖耘，難免會生病翘簇。最可能的情況是當我們躺在那張最貴的床上時，不能賺錢還得花錢儿倒。
你可能會說“我們有社保鞍姹！呜笑？”其實，如果你只有社保彻犁，那么叫胁，無論你是大老板，還是小老百姓汞幢，在疾病面前都是一視同仁的驼鹅，沒有高低貴賤，沒有特需病房森篷，沒有VIP通道……你會甘心嗎输钩？
如果是企業(yè)主，他可能不會在意錢仲智，100萬买乃、200萬都花得起，他會在意什么钓辆？他最大的損失就在于因病剪验、因殘期間，以及病休期間無法正常經(jīng)營自己的企業(yè)岩馍。
如果是以勞務收入為主的家庭碉咆，且不說昂貴的治療費用，僅病休期間無法工作這一項蛀恩，就會造成直接的收入損失。如果年薪100萬的人茂浮，休養(yǎng)5年就損失500萬双谆。
所以，一個人如果沒有買健康保險席揽，意味著一切的損失都得自己擔顽馋。
03
生活品質(zhì)帳戶
時間不一定會成就一個偉人，但是一定會造就一位老人幌羞。
我們在年輕的時候忙碌寸谜，希望年老了能過上安穩(wěn)幸福、有品質(zhì)的晚年生活属桦。你有沒有做好晚年養(yǎng)老金的準備呢熊痴？
養(yǎng)老金有幾個特點：
安全：要確定有，不能有被挪用或損失的風險
穩(wěn)定：要固定有聂宾，不能忽多果善，忽少
持續(xù)：要一直有，跟自己的生命等長
專屬：要自己有系谐，自己可以自由支配巾陕，別人不能動用的
04
未來規(guī)劃帳戶
為什么要做子女和財富傳承的未來規(guī)劃？因為它可以防不測風險、防婚姻風險鄙煤、防止被挪用晾匠、防騙、防虧本和防貶值梯刚。
這四個賬戶中凉馆，您最在意哪個呢丁恭？我們可以科學合理的配置它芬为。
圖4
資產(chǎn)配置四大賬戶
怎樣配置資產(chǎn)是最安全、最穩(wěn)健贯被、最科學的沟于？需要設立四個賬戶：
01
急用金帳戶
急用金賬戶的作用是解決一個家庭3-6個月的日常開支咳胃，解決資金流動性的問題。它可以是活期存款旷太、貨幣基金展懈，只要想拿出來的時候隨時都可以拿出來就行。建議占家庭年收入的10%左右供璧。
02
保命救命賬戶
保命救命賬戶的作用是防止一個家庭的重要成員因意外或疾病導致突發(fā)性的大額支出存崖。否則會出現(xiàn)資產(chǎn)的被動變現(xiàn)，造成不必要的損失睡毒。比如来惧，賣房子看病，著急出售的房子是賣不出好價錢的演顾，損失是必然的供搀。
這個賬戶的比例建議占家庭年收入的20%左右。
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03
投資收益賬戶
它起到的作用是投資創(chuàng)造財富钠至，解決資金收益性的問題葛虐。它可以是股票、房產(chǎn)棉钧、私募基金屿脐，高收益高風險。建議占家庭年收入的40%左右宪卿，即使虧損的诵，也會在可控的范圍之內(nèi)。
04
保本升值帳戶
它起到的作用是安全愧捕，保障收益奢驯，穩(wěn)定，解決人生的幾大剛性需求：養(yǎng)老次绘、子女教育以及資產(chǎn)傳承瘪阁。它可以是定期存款撒遣，國債、固定收益類的信托以及分紅保險管跺。建議占家庭收入的30%左右义黎。
這四大賬戶就像方桌的四個桌腳，每個腳都要有豁跑，才可以做到四平八穩(wěn)廉涕。
圖5
寫對受益人
保險受益人分為兩類，一類是指定受益人艇拍；一類是法定受益人狐蜕。不同的受益人將導致巨大的差異。
投保時卸夕，很多客戶會覺得“法定受益人”就是最親密的家人层释，就算不寫上他們的名字，最后遇到了保險事故快集，賠償金也是給他們贡羔。但事實并非如此，投保時不指定好受益人个初，最終的賠償結果可能與你的投保初衷大相徑庭乖寒。
比如，很多人說買保險可以避債避稅院溺，其實只有指定受益人才有可能做到這一點楣嘁，而法定受益人是做不到的。因為當被保險人身故的時候珍逸，保險金如果寫的是“法定受益人”马澈，那么，這筆保險金將會被視為遺產(chǎn)來繼承弄息，這就意味著如果受益人愿意接受這筆遺產(chǎn)，他同時也需要承擔被保險人生前的債務勤婚。換句話說摹量，理賠款要優(yōu)先償付債務之后，剩余的部分才能被法定受益人領取馒胆。
而且缨称，如果遺產(chǎn)稅開征的話，作為遺產(chǎn)的保險金可能會被征收一定的遺產(chǎn)稅祝迂。這就意味著受益人最后實際到手的保險金額就會打折扣睦尽。而指定了受益人的話，就可以免征稅費型雳，所獲得的是最直接和最完整的賠償金当凡。
