文/leson
先說(shuō)明一點(diǎn)瑟捣，我并非什么理財(cái)專家，也沒(méi)得到過(guò)什么理財(cái)或者金融或者經(jīng)濟(jì)方面的證書(shū)嚎卫，連股票從業(yè)證書(shū)也沒(méi)去考嘉栓。所以我下面說(shuō)的僅僅是個(gè)人的看法。當(dāng)然，我私底下認(rèn)為胸懈，所有的財(cái)務(wù)問(wèn)題都是個(gè)人問(wèn)題担扑，也就是說(shuō)，我不覺(jué)得理清個(gè)人財(cái)務(wù)問(wèn)題很難趣钱，稍稍做個(gè)計(jì)算題就懂了涌献，眼光再長(zhǎng)遠(yuǎn)一點(diǎn)，那也可以很容易的達(dá)到財(cái)務(wù)自由首有。只是里面有陷阱燕垃，像幾年前的雷曼迷你債券，那就確實(shí)有點(diǎn)頭痛井联。但畢竟都是黑天鵝事件卜壕，資金分散并適當(dāng)處理，是完全可以避免這種情況的烙常。關(guān)于避免理財(cái)陷阱的轴捎，方法很多，其實(shí)只要記得便宜莫貪蚕脏，不要梭哈侦副，基本上是可以避免百分之七八十的陷阱。
先說(shuō)我這位朋友的情況：四川人嫁深圳驼鞭，夫家有自己房子秦驯，吃住暫時(shí)不愁。育有一女挣棕，自己沒(méi)上班译隘，信用卡有四張，經(jīng)常套現(xiàn)去做股票賺錢(qián)洛心。因?yàn)樾抛u(yù)良好固耘，可貸款途徑多，有三筆貸款都是幫朋友貸的皂甘，一筆借給一做生意的朋友玻驻，每月還款越6000，可從中賺七百左右偿枕。一筆借給夫家的朋友璧瞬，該朋友工資卡做抵押，每月自行取款即可渐夸，每次從中可賺500嗤锉；最后一筆是自己老公做生意的，每月還款2600墓塌，壓力不大瘟忱。信用卡總額度約10萬(wàn)奥额，丈夫每月工薪約5000，僅僅夠還貸款與簡(jiǎn)單生活水平访诱。所以她經(jīng)常利用股票去賺點(diǎn)錢(qián)垫挨，由于資金要周轉(zhuǎn)，只能做短線買賣触菜，但一直做不好九榔，沒(méi)什么太大的盈利，還經(jīng)常性有虧損涡相。只是家里吃住不愁哲泊，夫家父母可幫襯著照顧。
我看到這樣的情況催蝗，第一個(gè)反應(yīng)是這財(cái)務(wù)狀態(tài)十分混亂切威，而且?guī)缀跏抢眯庞每ㄌ赚F(xiàn)做股票賺收益，這是十分危險(xiǎn)的行為丙号。但不得不說(shuō)的是先朦，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)還有不少這樣類似的公司財(cái)務(wù)狀況，但你原意投資這樣的公司嗎槽袄？所以我給出一個(gè)方案：
1烙无，從現(xiàn)在開(kāi)始給自己做賬锋谐，所有資金流進(jìn)流出都記錄下來(lái)遍尺，每周審視自己的財(cái)務(wù)狀況。唯一的要求是涮拗，支出絕對(duì)不能超過(guò)收入乾戏，有盈余是最好的情況。
2三热，停止任何信用卡套現(xiàn)做股票的行為鼓择。信用卡的資金只能用于風(fēng)險(xiǎn)較低的投資上。我給出的建議是就漾，有四張信用卡呐能，留一張金額最大的做周轉(zhuǎn)，保證信用卡可隨時(shí)還上抑堡，剩下的資金要考慮做確定性較高的投資摆出，如一些月息幾個(gè)點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。不過(guò)先聲明一點(diǎn)的是首妖，任何信用卡套現(xiàn)都是違法行為偎漫，我是堅(jiān)決不同意套現(xiàn)的。不過(guò)確實(shí)可以打個(gè)時(shí)間差有缆，如代為進(jìn)貨之后資金可做一些短期的理財(cái)產(chǎn)品象踊。確定性投資是最重要的温亲，任何有風(fēng)險(xiǎn)的投資都要避免。收益須大于其中損耗杯矩。
3栈虚，代為貸款的事情要注意，要保證資金安全史隆，利潤(rùn)率要比正常的高才可以考慮节芥，否則有收不回的風(fēng)險(xiǎn)。
4逆害，每月?tīng)?zhēng)取擴(kuò)大收益头镊，收益可用來(lái)做股票。杜絕做短線投資魄幕，建議選好三到五個(gè)長(zhǎng)線投資相艇，如資金不足則可以把資金繼續(xù)放在理財(cái)產(chǎn)品，或者進(jìn)行定投股票纯陨，股指基金坛芽。
5，須建立長(zhǎng)期的資金規(guī)劃翼抠×可以看出，由于吃住短期時(shí)間內(nèi)不成太大的負(fù)擔(dān)阴颖，但這財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)太依賴外方活喊，如父母或信用卡，并沒(méi)有具體的收入量愧。必須增加收入钾菊，減少支出，收入的盈利分兩部分偎肃，一部分堅(jiān)持做穩(wěn)定性確定性十分高的投資煞烫，一部分可做風(fēng)險(xiǎn)性較大的投資，兩者比例三比七累颂，四比六皆可滞详。
6，這樣的生活至少維持五年以上紊馏，積累較大的資金時(shí)則偏重于做確定性較高的投資料饥，比例改為七比三甚至八比二。長(zhǎng)期如此瘦棋。
我這里寫(xiě)的就跟那些理財(cái)專家很不同稀火，至少寫(xiě)起來(lái)就不像是一個(gè)職業(yè)的理財(cái)專家。但我這樣的建議在我眼里是比較可行的赌朋。重點(diǎn)是凰狞，收縮欠債篇裁，增加收入，減少支出赡若，堅(jiān)持投資达布。
我再詳細(xì)的解釋下這些建議。
第一步里的開(kāi)始記賬是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)逾冬，自己錢(qián)財(cái)?shù)闹С鍪蚰簦杖攵紱](méi)法清晰知道，是財(cái)務(wù)混亂的根源身腻。理清了這些产还，每周總結(jié)，自然可以十分明確的知道那些該花嘀趟，那些不該花脐区。在這里我很想說(shuō)起一個(gè)人物，華爾街女巫海蒂格林她按，她是一個(gè)對(duì)錢(qián)財(cái)控制欲十分強(qiáng)的人牛隅，甚至為郵票多貼一分錢(qián)都會(huì)坐立不安，徹夜不眠酌泰。她可以犧牲一切來(lái)獲得金錢(qián)的增長(zhǎng)媒佣，包括子女。但她對(duì)便宜貨又出奇的精明陵刹，她堅(jiān)決不買自己看不懂的東西默伍，專門(mén)挑選股市上的便宜貨，而且最喜歡趁火打劫授霸。在這點(diǎn)是比巴菲特有過(guò)之而無(wú)不及巡验，起碼巴菲特喜歡吃漢堡可樂(lè)，也做過(guò)善事碘耳。她是吃最差，穿最差框弛，一毛不拔的人辛辨。可是她死后的資產(chǎn)可以躋身當(dāng)時(shí)全美二十大富豪之中瑟枫。當(dāng)然斗搞，我并非想讓人學(xué)這位華爾街女巫，而是要學(xué)她對(duì)金錢(qián)的態(tài)度慷妙，肯定不能吝嗇到極點(diǎn)僻焚，但絕對(duì)要對(duì)自己的金錢(qián)負(fù)責(zé)。而我們沒(méi)有對(duì)金錢(qián)恐怖的欲望時(shí)膝擂，只有記賬虑啤，是想對(duì)能控制好自己的一個(gè)方法隙弛。如果記賬都不能做好，后面哪怕你更多財(cái)富收入狞山，也很大可能讓自己陷入困境全闷。記賬還有一個(gè)好處，就是通過(guò)記賬可以很快掌握對(duì)會(huì)計(jì)萍启，財(cái)務(wù)報(bào)表的知識(shí)总珠。表面上看股市里幾千個(gè)上市公司，財(cái)務(wù)報(bào)表琳瑯滿目勘纯，但實(shí)際上萬(wàn)變不離其宗局服，一家公司的財(cái)務(wù)跟一個(gè)人的財(cái)務(wù)最大的不同無(wú)非是金錢(qián)上使用的名目不同，一旦理解了這些專用名詞驳遵，財(cái)務(wù)報(bào)表也就沒(méi)什么太大的難度了腌逢。而且，那些看不懂的名目超埋，也可以通過(guò)自己長(zhǎng)期的記賬就可以知道貓膩在哪搏讶。因?yàn)槿绻约涸谧约旱馁~本上記下投資時(shí)，可實(shí)際上就是自己買了套化妝品投資在自己臉蛋上霍殴，而這樣的情況媒惕，在財(cái)務(wù)報(bào)表比比皆是。
所以記賬是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)来庭《饰担控制支出增加收入也是從記賬開(kāi)始。
第二步自然就是減少風(fēng)險(xiǎn)月弛，收縮賬務(wù)的開(kāi)始肴盏。在賭博禁忌里有一條，千萬(wàn)不能借錢(qián)賭博帽衙。投資不管冠于多美麗的頭銜菜皂，還是具有賭博的因子在的，只是風(fēng)險(xiǎn)大小的問(wèn)題厉萝。那利用信用卡的資金炒股那無(wú)異于借錢(qián)賭博恍飘。這是大忌。因?yàn)橘€博本來(lái)就風(fēng)險(xiǎn)大谴垫，借錢(qián)賭博無(wú)異于增加風(fēng)險(xiǎn)章母，這個(gè)道理是很好懂的。本來(lái)你投資一萬(wàn)到股市上翩剪，其實(shí)并沒(méi)有什么太大的顧慮乳怎，但是當(dāng)你借錢(qián)投資到股市上，這一萬(wàn)就等同于十萬(wàn)前弯，或多或少都對(duì)你的情緒產(chǎn)生影響蚪缀。所以務(wù)必杜絕此類行為秫逝。而我所說(shuō)的利用信用卡的資金做風(fēng)險(xiǎn)較低的投資上，這就是說(shuō)只能存到一些理財(cái)產(chǎn)品上賺取穩(wěn)定的收益椿胯，或者做一些確定性很高的買賣上筷登，如代朋友買9折的購(gòu)物券，這信用卡的錢(qián)才是真正落到實(shí)處哩盲。而這收入就是實(shí)實(shí)在在的借雞生蛋前方。要是投資在股市上，那風(fēng)險(xiǎn)就是太大了廉油。
第三步同理惠险。代人借貸款這事情風(fēng)險(xiǎn)十分大，用自己的信譽(yù)來(lái)貸款抒线，一旦朋友沒(méi)及時(shí)還上班巩，這朋友沒(méi)了，自己還得承擔(dān)還貸款的事情嘶炭。這樣的事情一定要避免抱慌。當(dāng)然，如果要借錢(qián)眨猎，最好是有抵押品抑进，然后自己的資金也是富余的，而不是貸款下來(lái)再借給別人睡陪。壓工資卡這個(gè)事情雖然也有風(fēng)險(xiǎn)寺渗，但能給工資卡，也說(shuō)明這人想對(duì)靠譜兰迫，只是利用自己的資金來(lái)操作信殊，賺到的錢(qián)更加實(shí)在，也踏實(shí)汁果。
第四步就是增加收入涡拘，堅(jiān)持投資了。在這里插一段話须鼎，窮爸爸富爸爸里認(rèn)為最好的投資就是投資到公司上鲸伴。我認(rèn)為這點(diǎn)不一定是對(duì)，但絕對(duì)錯(cuò)不了多少晋控。其實(shí)增加收入跟堅(jiān)持投資可以完全當(dāng)作一個(gè)事情來(lái)做。我一直對(duì)普通投資者的建議是姓赤，投資公司赡译，而不是買賣股票。這樣怎么買股票就很好處理了不铆。一家公司營(yíng)運(yùn)得好不好蝌焚，我只要問(wèn)自己一句話裹唆，我現(xiàn)在手里的錢(qián)投資到這公司可以嗎？那對(duì)這公司就清楚明白了只洒，老板天天外面花天酒地许帐，我肯定不會(huì)投資進(jìn)去；每年都虧錢(qián)毕谴，那我投資進(jìn)去不虧啊成畦。就這么簡(jiǎn)單的代入進(jìn)去，很多亂七八糟的公司都可以擯棄掉涝开。要把自己當(dāng)作這公司的股東循帐，自然知道這公司值不值得投資了。
當(dāng)然舀武，增加收入的方法很多拄养，不一定就是投資公司。但重點(diǎn)就是要增加收入∫眨現(xiàn)在有被動(dòng)收入的一說(shuō)法瘪匿，其實(shí)那里是什么被動(dòng)收入，無(wú)非就是自己出錢(qián)寻馏，別人幫我掙錢(qián)的意思而已棋弥，也就是投資。不過(guò)操软，無(wú)疑的是嘁锯，投資公司其實(shí)是普通投資者最好的方式。當(dāng)然聂薪，也有房地產(chǎn)家乘，只是房地產(chǎn)進(jìn)出都想對(duì)難。
第五六步就是優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)了藏澳。無(wú)論如何都維持一定的備用金仁锯，這備用金其實(shí)就是生活之外，像逢年過(guò)節(jié)翔悠，像意外之類业崖，沒(méi)辦法預(yù)料的。但由于該朋友年輕蓄愁，子女尚小双炕，就可以適當(dāng)增加風(fēng)險(xiǎn)投資。那備用金也不能只放銀行吃那點(diǎn)利息撮抓，至少可以考慮更進(jìn)一步的更優(yōu)的收益妇斤。隨著年長(zhǎng)，便要以吃利息為主，風(fēng)險(xiǎn)投資為輔了站超，沒(méi)必要再冒險(xiǎn)荸恕。當(dāng)然，隨著自己對(duì)股票市場(chǎng)的熟悉死相，對(duì)公司的熟悉融求，其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)就不大了，可以考慮長(zhǎng)期投資公司的算撮。
明顯生宛，我這個(gè)整體思路就是控制支出，增加收入钮惠。其實(shí)控制債務(wù)也就是控制支出了茅糜，堅(jiān)持投資也就是增加收入，沒(méi)什么兩樣素挽。不管是人是公司蔑赘，堅(jiān)持這兩點(diǎn)，總歸不會(huì)錯(cuò)预明。想賺錢(qián)就堅(jiān)持投資缩赛，長(zhǎng)期投資，投資在自己看得懂看明白的事情上去撰糠，別犯那種自己在菜市場(chǎng)上為一塊兩塊的事情要計(jì)較半天而買賣股票卻不管好壞一股勁的亂買的錯(cuò)誤酥馍。想敗家就拼命支出，拼命借錢(qián)阅酪，當(dāng)然旨袒，一不小心借錢(qián)賭中的機(jī)會(huì)還是有的，但是老天爺會(huì)天天眷顧你术辐？
