孩子都是父母親的心頭肉。

我們常常會在新聞里看到校園踩踏事故匣沼，或者是食物中毒事件。事實上捂龄，這類意外并不少見释涛。據(jù)新華社報道，我國中小學(xué)生每年非正常死亡人數(shù)都在1.6萬人以上倦沧，平均每天有40多人唇撬，也就是說每天約有一個班的學(xué)生“消失”；同時展融，每年約有4000萬的中小學(xué)生遭遇到形形色色的意外傷害窖认。

面對這樣普遍缺乏安全感的環(huán)境，針對小孩面臨危險最大的兩類告希，意外傷害和重大疾病扑浸，年輕父母在考慮為孩子配置保障時，應(yīng)遵循這樣的順序：第一燕偶，兒童醫(yī)保喝噪；第二，兒童意外險指么；第三酝惧，兒童重疾險。

第一伯诬，關(guān)于兒童醫(yī)保晚唇。中國兒童醫(yī)保主要由三個方面構(gòu)成：基本醫(yī)保、大病醫(yī)保姑廉、醫(yī)療救助缺亮。

兒童醫(yī)保不是商業(yè)保險，而是社會保障，是政府用我們納稅人的錢提供的一項公共福利萌踱。這個保障不僅全面而且可以帶病投保葵礼，性價比超高。各位爸媽在考慮購買其他商業(yè)保險前并鸵，務(wù)必先給孩子辦理兒童醫(yī)保鸳粉。

新生兒出生并且入戶口以后，父母可以到社區(qū)或社保相關(guān)部門進行辦理园担，按照辦理時間的不同届谈，享受醫(yī)保待遇的起算時間也有不小的差異。

部分城市規(guī)定弯汰，兒童出生90天內(nèi)辦理醫(yī)保艰山，可以從出生日起就享受醫(yī)保待遇，出生90天之后辦理咏闪，從辦理的次月日起算曙搬，不同城市對具體時間的規(guī)定會有差別，但基本是如果辦理時間較早鸽嫂，從出生開始就可以享受醫(yī)保待遇纵装。

基本醫(yī)保保費相對低廉，在醫(yī)保覆蓋范圍內(nèi)的門診和住院費用都可以進行理賠据某。

以上海兒童醫(yī)保為例橡娄，每年僅繳費110元，最高可以獲得80%的報銷比例癣籽。兒童醫(yī)保辦理流程很簡單挽唉，在校中小學(xué)生、在園嬰幼兒才避，直接由學(xué)校和托幼機構(gòu)集中辦理即可橱夭；如果沒有辦的，也可以由父母一方帶著的出生證明或身份證和戶口本桑逝，到社區(qū)事務(wù)中心辦，而且每年年底都要記得續(xù)辦俏让。外地戶籍家庭的孩子憑暫住證和居住證也可以辦理楞遏。

這是兒童醫(yī)保下的基礎(chǔ)醫(yī)保部分。關(guān)于大病醫(yī)保首昔，父母都會很關(guān)心寡喝。

大病醫(yī)保是基本醫(yī)保之外，針對重大疾病進行二次報銷的保障制度勒奇。簡單講预鬓，就是如果罹患大病，只要社保規(guī)定范圍內(nèi)赊颠，基本醫(yī)保報完之后格二，本人自付的部分劈彪，超出起付線的部分，可以獲得40%-90%比例的報銷顶猜。

起付線根據(jù)地區(qū)收入和政策設(shè)定沧奴，平均在1.2萬元左右，部分地區(qū)還會根據(jù)費用設(shè)置分級報銷长窄，費用越高滔吠，報銷比例就越高。平均封頂線為25萬元挠日，也有城市不設(shè)封頂線疮绷。

大病醫(yī)保制度，的確是廣大普通家庭的福音嚣潜，報銷比例大矗愧，封頂線高，但是大病醫(yī)保在全國郑原，還沒有達(dá)到完全覆蓋唉韭，不排除部分地區(qū)沒有。

大部分省市現(xiàn)在都有相關(guān)的政策犯犁，只是報銷力度上會存在差異属愤。北上廣深等一線城市的福利制度較好，報銷比例和限額都會比普通二三線城市有優(yōu)勢酸役。

舉個例子：比如深圳的少兒醫(yī)保住诸，只要參保滿71個月，報銷額度會包括基礎(chǔ)醫(yī)保和地方補充醫(yī)保兩部分涣澡，累計額度可以達(dá)60萬左右贱呐。參加大病醫(yī)保的，患大病社保報銷后入桂，在社保目錄內(nèi)的奄薇、自付超過1萬元的自付醫(yī)療費，還可以報銷70%抗愁，不設(shè)封頂馁蒂。如果使用了《重大疾病藥品目錄》內(nèi)的指定藥品（通常為社保目錄范圍外的進口藥），這部分藥品費可報銷70%蜘腌，但不設(shè)起付線沫屡，每年報銷限額15萬。

作為父母撮珠，第一件事情就是要把您當(dāng)?shù)氐膬和t(yī)保政策搞得清清楚楚的沮脖，這樣才能有備無患。

那么有了醫(yī)保，商業(yè)保險怎么配置呢勺届？還記得我在開篇就和大家介紹的配置順序嗎驶俊？第一，兒童醫(yī)保涮因；第二废睦，兒童意外險；第三养泡，兒童重疾險嗜湃。

先來說說兒童意外險。

兒童意外險針對孩子遇到的各種外來危險澜掩，發(fā)生意外時购披，補貼一部分醫(yī)療費用和傷亡保險金。比如說肩榕，今年三月份發(fā)生在濮陽的小學(xué)生踩踏事故刚陡，其中造成的意外死亡和意外傷害就屬于兒童意外險保障的范圍。

兒童意外險保障全面株汉，涵蓋了意外身故或傷殘筐乳、醫(yī)療、住院等方面乔妈，保費也相對便宜蝙云，適合作為有小孩家庭的基礎(chǔ)保險。這類保險常規(guī)是一年一保路召，期滿后再根據(jù)孩子實際情況調(diào)整投保重點勃刨。注意不要重復(fù)投保，保監(jiān)會對不同年齡的孩子股淡，設(shè)定了身故限額（不滿10周歲身隐，限額20萬元；已滿10周歲但未滿18周歲唯灵，限額50萬元）贾铝，意外發(fā)生時最多只能獲得限額內(nèi)的補償。

最后早敬，我們來說說兒童重疾險忌傻。

一場重疾很可能會改變家庭的命運。所以搞监，配置一款重疾險非常有必要，對兒童也是如此镰矿。孩子如果患上重疾琐驴，對家庭的打擊是極其嚴(yán)重的。

比如去年年底，深圳小女孩羅一笑因患白血病去世绝淡，治病期間宙刘，她的父親因為醫(yī)療費用在微信上造成一場極具爭議的風(fēng)波。無論是非如何牢酵，這都是一個家庭悲劇悬包。如果有重疾險，確診重疾之后就能收到一筆賠付金馍乙，至少可以安心治病布近，不為醫(yī)療費用發(fā)愁。

市場上兒童重疾險有一年期丝格、定期撑瞧、和終身重疾險之分。一年期重疾險相對便宜显蝌，但是多數(shù)都不保證到期后一定能續(xù)保预伺，所以不推薦購買。終身重疾險價格比較高曼尊，會占用一大筆家庭財務(wù)預(yù)算酬诀。普通家庭從財務(wù)上綜合考慮，葉老師建議可以購買20年期專門針對兒童的定期重疾險骆撇。

對兒童保障來說瞒御，上面這三種是最有必要的。

最后補充一下給孩子配置商業(yè)保險時的3點建議：

1艾船、合理的家庭保障計劃葵腹，始終是先大人后小孩，在為小孩購置高額保險之前屿岂，要保證自身保障充足践宴。

2、考慮通脹和孩子成年后加保的緣故爷怀，保障期限建議以定期至成年即可阻肩，無需因追求終身保障，而增加保費負(fù)擔(dān)运授，反而影響保額的配置烤惊。

3、重疾險產(chǎn)品的選擇吁朦，務(wù)必注意是否覆蓋了孩子特有常見疾病柒室，如川崎病、1型糖尿病逗宜、原發(fā)性心肌病雄右、幼年型類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎空骚、脊髓灰質(zhì)炎、腦膜炎等擂仍。

4囤屹、重疾保額可以在預(yù)算允許條件下，可以疊加多份產(chǎn)品逢渔，進行放大肋坚。