最好的理財計劃與市場狀況無關(guān)，與房地產(chǎn)代理人的滔滔說辭無關(guān)呻逆，與好友向你透露的熱門股票無關(guān)。

真正與之有關(guān)的只有一個問題：什么是對你真正重要的？

準備一個記號筆和一張硬紙片紙筆费就，在上面寫下了對我們真正重要的三四件事情。

對你來說川队，最重要的事情是什么力细？

1、財務(wù)自由：建立多條穩(wěn)定的收入來源管道固额，自動自發(fā)的賺錢

2眠蚂、在環(huán)境好/醫(yī)療條件好的地方居住

3、通過保險來應(yīng)付意外情況：重疾对雪、意外和壽險

一頁紙計劃只需要反映對你來說最為重要的三四件事情即可：你要做的幾件事河狐，以及你做這些事的理由。

計劃不可能那么精確瑟捣。用粗筆跡和硬紙片可以迫使你做個大概的說明馋艺，不用過多操心具體細節(jié)。用記號筆寫字迈套，一張紙寫不了幾個字：這個限制條件可以幫助你把心思集中在真正重要的問題上捐祠。

制訂理財計劃是個長期過程∩＠睿——要注意計劃并不是一成不變的踱蛀，可能需要多次修改窿给，每次調(diào)整目標，就換一支筆率拒，換一張紙崩泡。

這個一頁紙計劃是一張快照，不需要特別的精確猬膨，但是能讓你知道自己是否向著正確的路線和方式去走角撞。

制訂理財計劃時，最好把不確定性作為一個已知條件——這樣你才能盡快沒有痛苦地做出調(diào)整勃痴，你也不至于失望加劇并蒙受災難谒所。

生活充滿了未知數(shù)，出錯沛申，遇到風險或者特殊情況都很正常劣领，最關(guān)鍵的問題是你要清清楚楚地知道自己想要什么。

1铁材、關(guān)于金錢最重要的問題

只需要回答一個問題就好：“錢對你們?yōu)槭裁粗匾馓裕俊?/p>

把這個答案寫出來，你需要用錢來解決什么問題衫贬？

比如：自由德澈、靈活、更多的時間固惯、去做自己真正喜歡的事情梆造、環(huán)游世界、讓孩子更好的成長等等葬毫，你的答案是什么镇辉？

問問自己：達到這個目標為什么對你很重要？

答案因人而異贴捡，一旦找到了這個問題的答案忽肛，就好比打開了一個秘密開關(guān)。你就能分清生活的權(quán)重了烂斋。

多問自己為什么屹逛？我以前在文章中寫過問5個“為什么”觸及問題的本質(zhì)，連續(xù)回答五個為什么汛骂，通常能發(fā)現(xiàn)真正的重點罕模。

在思考什么對你最重要這個問題時，如果你陷入思維僵局帘瞭，下列兩條可以給你提示：

?你怎么分配時間淑掌？

?你怎么花錢？

事實上蝶念，我們花錢和分配時間的方式抛腕，暴露了我們真正重視的是什么芋绸。

你也許會驚訝地發(fā)現(xiàn)，你把很多時間和金錢花在其實不太重要的事物上——那些真正重要的事物反而被忽視担敌。這一步可以幫助你重新調(diào)節(jié)這個天平摔敛。

> 在問“為什么”之前：

1.留出時間。

不管你是獨自思考這個問題還是夫妻二人一起商量柄错，一定要專門留出時間舷夺，多問幾個“為什么”。選一個你覺得精力旺盛的時候售貌。

2.不要待在家里。

建議你找一個避開處理日常事務(wù)的場所——它可以是你不常光顧的咖啡館疫萤，或者你的會計師的辦公室颂跨，或者本地圖書館的單間。

3.讓過去成為過去扯饶。

必須與已然發(fā)生的事情和解恒削，向前看，向前走尾序。思考什么對你最重要钓丰，這一點尤為重要。不要以過去犯下的錯誤為借口每币，拒絕看到真正重要的事物携丁。

4.采用“不羞愧、不責備”的態(tài)度兰怠。

我們都犯過理財錯誤梦鉴。采用“不羞愧、不責備”的態(tài)度揭保，就可以改變思路肥橙，把錯誤看作寶貴的教訓。隨著時間流逝秸侣，它們漸漸不再觸動我們的情感存筏。

5.跳過目標——暫時跳過去。

你一旦明白了什么對自己最重要味榛，就將擁有把理財決定付諸實施的工具椭坚。

一旦找到了什么最重要，你就擁有做出許多決定（不僅是理財決定）并付諸實施的工具励负。了解了自己的價值觀藕溅，你就能夠輕松地對一些分散注意力、與你最重要的東西無關(guān)的事物說“不”继榆。

多問幾個“為什么”巾表，可以幫助你找到這個“內(nèi)心深處”的“是”汁掠。

多數(shù)理財規(guī)劃都把關(guān)注點主要放在金錢上，忽視了另外三樣極其寶貴的東西：時間集币、技能考阱、精力。

如果你還沒有做計劃鞠苟，請你取出一支筆和一頁紙乞榨，寫下你對“金錢為什么對我重要”這個問題的答案。你的答案反映你的價值觀当娱，什么對你最重要——它們應(yīng)該是你的一頁紙理財計劃的重點吃既。

2. 預估你希望達到的財務(wù)狀況

在現(xiàn)在和將來之間，很多事情都可能發(fā)生——那么跨细，理財規(guī)劃就可以歸結(jié)為盡可能地對目標做出預估鹦倚，這些目標能夠幫助我們過上想要的生活。不要操心你是不是做得萬無一失冀惭。發(fā)現(xiàn)自己偏離軌道時震叙，你可以——而且應(yīng)該——只需稍微調(diào)整預估的方向即可。

預估通往目標的路徑

如果你現(xiàn)在退休散休，你每月需要多少錢媒楼，才能保持你希望的生活方式？”

把這個數(shù)字寫下來戚丸，這是你的第一個目標划址。

要為突發(fā)事件預留一筆3到6個月用的資金。

把你的一個朦朧的夢想變成了具體的目標昏滴，并把它寫在紙上猴鲫。

比如不少想周游世界，我問過我的一個已經(jīng)達成這個目標朋友谣殊，對方的答案非常簡單：1年時間拂共。100-200萬左右就能達成夢想。（你可以去一個專家或已經(jīng)達成目標的朋友去聊一聊姻几，很多時候你會發(fā)現(xiàn)宜狐，會比你想象的錢少很多）

接下來，需要開始計算這個夢想要花多少錢蛇捌。要確定實現(xiàn)目標的成本抚恒，你可以把精確的必要性拋在腦后。即使你只得出了大致的估算络拌，也仍然比多數(shù)人做得好俭驮。

然后你可以逐項列出你必須考慮的其他目標，可以是短期、中期或者長期目標（記住混萝，你只是在做預估）：

?我想5年后換輛新車遗遵。

?我們想在65歲退休。

?我們想在20年后還清抵押貸款逸嘀。

?想每年夏天全家短途旅行一次车要。

?想在孩子們畢業(yè)找工作的一兩個月內(nèi)給予幫助。

10多歲的時候崭倘，我寫一個夢想清單翼岁，其中一條就是就是時間自由、事務(wù)自由的生活司光，我在40歲之前達成了這個目標琅坡。這個清單上最重要的一條是找到讓我滿意的人生伴侶。在另一篇文章中寫過我跟妻子的故事飘庄，這個目標已達成脑蠕。

想一想如果你丟掉工作，不得不靠儲蓄維生跪削，你每月要花多少錢？用這個金額作為目標迂求。

個人覺得隨著科技和醫(yī)療的發(fā)展碾盐，我們能可能會活到100歲，我自己在制訂財務(wù)計劃的時候揩局，就用活到100歲需要的費用做為衡量標準毫玖。

實現(xiàn)目標要花多少錢，下面是“三步預估法”凌盯。

1.目標是什么付枫？

2.你希望什么時候?qū)崿F(xiàn)？

3.要花多少錢驰怎？

寫下所有的預估之后阐滩，先從重要和緊急的角度對這些目標進行排序。

始終堅持自己最重要的價值觀县忌。而另一條同樣重要的是掂榔，不要拘泥于目標。

生活處于持續(xù)變化的狀態(tài)症杏。如同我們必須適應(yīng)戀情走到盡頭或者新生兒出世這樣的事情装获，我們也必須適應(yīng)關(guān)乎金錢的各種變化。

不是只做一次預估就能一勞永逸：這是個長期過程厉颤。你的預估會變——因為生活在變穴豫。明白這個道理可能產(chǎn)生兩種結(jié)果：（1）你在路上止步不前逼友；（2）你拋開過去肋杖，重新起步浊竟。

選擇哪一種做法，由你決定后频。

有時我們會失望

也許永遠沒有錢、沒有時間完成清單上的每件事露久。不管我們的預估與現(xiàn)實多么接近迟几，也許我們?nèi)匀徊坏貌幻鎸埧岬默F(xiàn)實：我們賺不到足夠的錢實現(xiàn)所有的目標臊泰。

如果我們10年、20年執(zhí)著于一個具體的結(jié)果，甚至因為對這個結(jié)果念念不忘，以致推遲了其他人生選擇莽鸭，一旦結(jié)果未能實現(xiàn)，感到失望就是不可避免的事情了。

問題來了：我們該怎么辦？能夠避免失望嗎棚品？

1.放棄對未來的期待骡澈。

這世界不欠你什么拣帽。對目標做出預估蔽豺，可以讓我們走在正確的道路上可霎。但是不要把預估變成期待。要知道情況可能發(fā)生變化扁达，你為之努力奮斗的目標可能失去意義

2.放棄我們無法掌控的結(jié)果叉讥。

當你發(fā)現(xiàn)自己不可遏制地陷入焦慮骏啰、為我無法掌控的事情操心時节吮，我就盡力把自己拉回到我能做的事情上。

3.拋開焦慮判耕。

4.放棄與別人比較透绩。

你的愿望有多強烈？

很多人回答通常不外乎兩類：

1.我的愿望非常強烈壁熄，只要能夠達到目標帚豪，我做什么都愿意。

2.我的愿望非常強烈草丧，但是我認為那是不可能做到的狸臣。

你可以回答一下下面的幾個問題：

?你為了實現(xiàn)這個目標，做過哪些嘗試昌执？

?你做出過哪些犧牲烛亦？

我為了達成時間自由/事務(wù)自由，能充足的時間去陪家人/孩子和做自己喜歡的事情懂拾，直接放棄了當時的工作煤禽。

重要的目標常常要我們做出犧牲。為了執(zhí)著地追求目標岖赋，我們必須打破固有的模式檬果，自我克制，不尋求即時滿足唐断，做到這一點并非易事选脊；而如果目標足夠重要，做出犧牲就是值得的脸甘。

為了專注于某個重要目標恳啥，你準備做出哪些犧牲？

3. 搞清楚你目前的財務(wù)狀況

以前寫一篇懶人記帳法斤程，推薦使用這種方法角寸。

> 設(shè)立個人資產(chǎn)負債表

只要取來一張白紙和一支筆菩混，然后在中間畫一條豎線。

在左側(cè)詳細列出你的資產(chǎn)：銀行賬戶扁藕、房屋的公平市值沮峡、投資組合等。每項資產(chǎn)都要列出名稱及其價值亿柑。在右側(cè)列出你的債務(wù)：信用卡債務(wù)蛛枚、抵押貸款猫态、助學貸款等脊阴。再說一遍审洞，項目要具體，要列出每項債務(wù)的具體金額痕支。

這些問題可以參考：

?你有多少儲蓄颁虐？

?你的住房價值幾何？

?你的投資或者退休賬戶有多少錢卧须？

?信用卡債務(wù)

?抵押貸款的余額（記住另绩，你已經(jīng)在左側(cè)列出了市值）

?其他貸款（汽車貸款、助學貸款等）

如果你對這些數(shù)字不太確定花嘶，可以給銀行笋籽、信用卡公司或者顧問打電話詢問。債務(wù)是不允許大致估計的椭员，所以要想盡一切必要的辦法车海，把真實數(shù)字寫在紙上。資產(chǎn)則可以大致估算隘击，但也要盡量準確侍芝。

然后把資產(chǎn)加起來，減去所有債務(wù)÷裢現(xiàn)在竭贩，你知道了自己的凈資產(chǎn)。

制定資產(chǎn)負債表莺禁，也許可以給你一些新的啟發(fā)和提示，讓你把目光轉(zhuǎn)向需要關(guān)注的地方窄赋。在繼續(xù)下一步之前哟冬，把它再看一遍，把新的目標添進去忆绰，是明智的做法浩峡。記住，你的計劃隨時可以修改错敢。一頁紙計劃應(yīng)該只包含此刻十分重要的3到5個要點：

?你對“錢對我為什么重要”這個問題的回答

?你對財務(wù)目標的最好預估

?你要償還的債務(wù)

> 用預算提醒自己錢花在哪了翰灾？

一直提醒大家要培養(yǎng)記帳的習慣

記賬一兩個月后缕粹，你就有了扎實的事實依據(jù)，可以據(jù)此考慮自己的行為是否需要有所改變纸淮。這可能產(chǎn)生幾種不同的結(jié)果平斩。有些人認識到，自己為不太重要的事物花了太多的錢咽块，馬上找到了自己必須改變的地方绘面，以更加接近目標。

> 怎么改掉了花錢大手大腳的習慣侈沪？

有種方法叫“凈化支出行為”的方法揭璃。

每隔一段時間，有時候長達兩三周亭罪，盡量不花錢瘦馍。

這個辦法不容易實行，但可以幫助你去掉不必要的支出应役，并且清清楚楚地認識到情组，你希望怎么花錢，怎么支配時間扛吞。雖然看起來也許有點兒過激呻惕，但它可以把你固有的習慣連根拔起，而那些習慣你也許早已習以為常滥比，渾然不覺亚脆。

可以試著連著幾天不買任何東西，盡量延長時間盲泛，把它當成對自己的挑戰(zhàn)濒持。千方百計避免在下次做預算時手動錄入的條目多增加一筆交易，或者多攢一張收據(jù)寺滚。給自己定下目標：支出條目要盡可能簡短柑营。

4. 盡可能合理儲蓄

找到可用于儲蓄的錢

想一想，哪些支出不屬于日常生活的組成部分村视，是意料之外的支出官套。

學會忍住花錢的沖動。

儲蓄的基本要點：

1.盡可能合理儲蓄蚁孔。

2.要多掙錢少花錢奶赔。

3.不要賠錢。你工作非常努力杠氢，好不容易才存了一些錢站刑。不要讓彌補耽誤的時間的壓力引導你做出投機性的投資決策。至于現(xiàn)在鼻百，只要把注意力放在儲蓄和控制支出上即可绞旅。

慢慢地摆尝，你會想出一些辦法增加儲蓄。你會習慣性地避免沖動購物因悲，也知道削減某些類型的支出是否值得堕汞。

5. 購買足夠的保險

以前在文章中提過保險是抵御未來風險最好的方法。

書中建議不太適合國情囤捻，要自己花時間和精力去研究和學習臼朗。

6. 明智地借貸和支出

投資的最基本法則：多賺少花

如果你還持有高利息的債務(wù)，把它們還清蝎土，要好過你能做出的一切其他理財投資视哑。我們來看看：現(xiàn)在，如果你的投資表現(xiàn)很好誊涯，你也許能賺到7%的收益挡毅。

找出利息最高的債務(wù)，你可以一次償還一項暴构，還清一項跪呈，再還下一項。

該還清抵押貸款嗎取逾？

拿出一張紙耗绿。

1.在紙的左邊畫一個圓圈：在圓圈中寫下你的抵押貸款利率（你在制定個人資產(chǎn)負債表時，應(yīng)該注明這個數(shù)字）砾隅。假設(shè)你的抵押貸款利率是5%误阻，在圈內(nèi)填入5%。（也許你可以把抵押貸款利率的小幅減免計算進去——但是別忘了晴埂，根據(jù)你的居住地和其他因素究反，這個利率因人而異。）

2．在紙的右邊畫一個方框儒洛，在方框中填入數(shù)字8%精耐，并畫一個大大的問號。這個數(shù)字表示你對自己的投資可能獲得的最高收益的估計琅锻。

前幾天提到巴菲特的投資建議：指數(shù)資金定投 卦停，越早做越好。