很多人認(rèn)為理財(cái)規(guī)劃其實(shí)從準(zhǔn)備投資開始，其實(shí)不然尚氛，真正的理財(cái)規(guī)劃要根據(jù)年齡诀诊、當(dāng)前的情況來(lái)進(jìn)行合理規(guī)劃，也就是說(shuō)人生不同的階段需要不同的理財(cái)規(guī)劃?要點(diǎn)阅嘶。

從經(jīng)濟(jì)獨(dú)立開始属瓣，就要有計(jì)劃地理財(cái)载迄。根據(jù)人生各個(gè)階段的不同生活狀況，我們?nèi)绾卧谟行б?guī)避理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)抡蛙，做好人生各個(gè)時(shí)期的理財(cái)計(jì)劃呢?

20多歲

20多歲护昧，是人生精力最充沛的年齡，剛走出校門的你粗截，成為一個(gè)職場(chǎng)新人捏卓，正面對(duì)著人生前所未有的考驗(yàn)——經(jīng)濟(jì)上入不敷出，房租與各種消費(fèi)占據(jù)了收入絕大部分!

3個(gè)建議：

1.量入為出慈格，掌握資金狀況“月光族”首先應(yīng)建立理財(cái)檔案怠晴，對(duì)一個(gè)月的收入和支出情況進(jìn)行記錄，看看錢都花到哪里了浴捆。然后對(duì)開銷情況進(jìn)行分析蒜田，哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無(wú)的開支选泻，哪些是不該有的開支冲粤。

另外，“月光族”要控制消費(fèi)欲望页眯，特別是要逐月減少可有可無(wú)及不該有的消費(fèi)梯捕。

2.強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，逐漸積累拿到工資以后窝撵，可以先到銀行開立一個(gè)零存整取賬戶傀顾，將每月發(fā)放的工資存入該銀行賬戶;如果存儲(chǔ)金額較大，可以每月存入一張一年期的定期存單碌奉，一年下來(lái)可積攢12張存單短曾，需要用錢時(shí)可以方便地到銀行支取。

3.別盲目趕時(shí)髦追求時(shí)髦赐劣、趕潮流是年輕人的特點(diǎn)嫉拐，當(dāng)然這也是需要付出代價(jià)的。其實(shí)魁兼，高科技產(chǎn)品更新?lián)Q代的速度很快婉徘，這種時(shí)尚永遠(yuǎn)也追不上，你辛苦賺來(lái)的工資就在追求時(shí)髦中打了水漂咐汞。有這些精力和金錢還不如琢磨一下如何理性消費(fèi)和規(guī)劃你的理財(cái)人生盖呼。

這個(gè)年齡階段屬于起步階段，工作時(shí)間不長(zhǎng)碉考，總體收入不高塌计，資產(chǎn)較少。同時(shí)侯谁，支出消費(fèi)也相對(duì)較少锌仅。屬于需要提高收入章钾、積累資產(chǎn)的階段。

由于這個(gè)時(shí)期的存量資產(chǎn)并不多热芹，它能夠帶來(lái)的投資收益贱傀，可能遠(yuǎn)不及個(gè)人工作收入的增加。因此伊脓，此時(shí)最大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)府寒，不是理財(cái)投資虧錢，而是個(gè)人的成長(zhǎng)過(guò)慢报腔，影響了收入增長(zhǎng)的速度株搔。

那如果年底還有余錢，比如一筆年終獎(jiǎng)發(fā)下來(lái)纯蛾，應(yīng)該怎么辦呢?

一方面是把錢花出去纤房，投資在自己身上，去學(xué)習(xí)職業(yè)翻诉、投資理財(cái)方面的知識(shí)炮姨、技能，或者去全世界旅行增長(zhǎng)見識(shí)碰煌。

另一方面則可以選擇不占用太多時(shí)間舒岸、精力的投資策略，比如偏防御的則可以投資靠譜的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品芦圾。

?收入：收入逐步增加蛾派，財(cái)務(wù)性收入占比低

?支出：貸款少，消費(fèi)水平較低堕扶，支出不高

?風(fēng)險(xiǎn)承受力：強(qiáng)碍脏，最大風(fēng)險(xiǎn)是財(cái)富增速太慢

?財(cái)務(wù)策略：重心放在職務(wù)性增量上梭依，尋找不太需要時(shí)間稍算、精力的投資方式

30多歲

你到了30多歲，結(jié)婚生子役拴，事業(yè)上處在黃金期糊探，職務(wù)性收入快速增加，也有了一定積蓄河闰，資產(chǎn)以及資產(chǎn)帶來(lái)的投資理財(cái)收入也逐步積累科平。而另一方面，房貸姜性、消費(fèi)支出也在大幅增加瞪慧。

這是一個(gè)收入、支出都在同步增加的時(shí)期部念，然而風(fēng)險(xiǎn)承受能力仍然很強(qiáng)弃酌，因?yàn)闀?huì)有預(yù)期的收入增長(zhǎng)氨菇。在投資理財(cái)上，開始需要更有策略性妓湘，每一筆錢都需要以多元化的方式配置查蓉。

40多歲

40多歲，子女長(zhǎng)大就學(xué)榜贴，事業(yè)邁進(jìn)巔峰期豌研，擁有可觀的財(cái)富用于投資，財(cái)務(wù)性收入也在不斷增加唬党，可能是一輩子中收入最多的時(shí)期鹃共。

在消費(fèi)支出上，住房的改善型需求驶拱、子女的教育及汉、生活費(fèi)用都決定了這一階段花錢肯定少不了，可能是一輩子花錢最多的階段屯烦。

雖然這個(gè)階段看上去是收入的巔峰期坷随，但財(cái)務(wù)上的容錯(cuò)率低，風(fēng)險(xiǎn)承受力其實(shí)已經(jīng)較前一個(gè)階段大幅降低驻龟。這時(shí)最大的風(fēng)險(xiǎn)在于沒(méi)有及時(shí)提升風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)温眉，中年遭遇重大財(cái)務(wù)危機(jī)。

回到上面的例子翁狐，這時(shí)投資要兼顧收益和風(fēng)險(xiǎn)类溢，進(jìn)攻性和防御性資產(chǎn)可以按1:1配比，甚至在超過(guò)50歲時(shí)露懒，需要再適當(dāng)提高防御性資產(chǎn)的比例闯冷。

?收入：收入最多階段，財(cái)務(wù)性收入可能超過(guò)職務(wù)性收入

?支出：支出最多階段

?風(fēng)險(xiǎn)承受力：一般

?財(cái)務(wù)策略：平衡進(jìn)攻與防御的資產(chǎn)配置

50多歲

50多歲已經(jīng)步入“準(zhǔn)退休族”了懈词。

1.對(duì)子女“自私”一點(diǎn)“準(zhǔn)退休族”最大的問(wèn)題就是對(duì)子女過(guò)于“慷慨”蛇耀，一切都為子女著想，不僅供他們吃坎弯，供他們穿纺涤，供他們上學(xué)，子女工作后還要資助他們買房;

2.只要是子女有需求抠忘，當(dāng)父母的總是有求必應(yīng)撩炊，用在自己身上的錢則少得可憐。因此崎脉，“準(zhǔn)退休族”現(xiàn)在就應(yīng)該“自私”一點(diǎn)拧咳，先安排好自己的養(yǎng)老金，再幫助子女解決困難囚灼。

3.這一時(shí)期家庭理財(cái)應(yīng)以安全為目標(biāo)骆膝，建議80%以上的財(cái)富投到防御性資產(chǎn)上砾淌，以確保收入的穩(wěn)定。

60多歲

防騙防忽悠

老年人理財(cái)要穩(wěn)健由于老年人對(duì)于現(xiàn)代的理財(cái)知識(shí)知之甚少谭网，又容易相信別人汪厨，所以在理財(cái)過(guò)程中被欺騙的情況屢見不鮮，也就不可避免地要遭受經(jīng)濟(jì)損失愉择。

老人家呀劫乱，好不容易積累一輩子的財(cái)富，一定要提醒家里人锥涕，防騙防忽悠呀!

1.年輕人要時(shí)刻警醒老人衷戈，必須警惕有的騙子很可能是串通一氣，給你設(shè)下圈套层坠，騙取你的錢財(cái)殖妇，比如，有的保險(xiǎn)經(jīng)理人會(huì)向你推薦一些保險(xiǎn)產(chǎn)品破花，把產(chǎn)品說(shuō)得天花亂墜谦趣，還以理財(cái)師的姿態(tài)來(lái)對(duì)你的投資指手畫腳。

2.勿貪高利在現(xiàn)在的社會(huì)上座每，總是有一些不法分子宣傳某些投資有高回報(bào)前鹅，讓老人出錢集資。實(shí)際上這極有可能是非法集資峭梳，這些不法分子趁老人疏忽大意之時(shí)就把錢席卷而走舰绘。

3.老人家，多享清福就對(duì)了葱椭，有時(shí)間含飴弄孫跳個(gè)廣場(chǎng)舞打麻將啥的也好捂寿，老年人一般心理承受能力較差，并且老年人的反應(yīng)相對(duì)比較遲緩孵运，對(duì)股市瞬息萬(wàn)變的情況無(wú)法及時(shí)作出決斷秦陋，高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)就別碰了。