20歲的你敌土，從月光族開(kāi)始镜硕，搭建財(cái)富金字塔

20多歲，是人生精力最充沛的年齡返干，剛走出校門(mén)成為一個(gè)職場(chǎng)新人兴枯，正面對(duì)著人生前所未有的考驗(yàn)—— 經(jīng)濟(jì)上入不敷出，房租與各種消費(fèi)占據(jù)了收入絕大部分矩欠！

?這里有三個(gè)建議

① 量入為出财剖，掌握資金狀況悠夯。

“月光族 ”首先應(yīng)建立理財(cái)檔案 ，對(duì)一個(gè)月的收入和支出情況進(jìn)行記錄 躺坟，看看錢(qián)都花到哪里了 沦补。然后對(duì)開(kāi)銷(xiāo)情況進(jìn)行分析 ，哪些是必不可少的開(kāi)支 咪橙，哪些是可有可無(wú)的開(kāi)支 夕膀，哪些是不該有的開(kāi)支 。

另外美侦，“月光族 ”要控制消費(fèi)欲望 产舞，特別是要逐月減少可有可無(wú)及不該有的消費(fèi) 。

② 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄菠剩。

逐漸積累拿到工資以后易猫，可以先到銀行開(kāi)立一個(gè)零存整取賬戶，將每月發(fā)放的工資存入該銀行賬戶具壮；如果存儲(chǔ)金額較大准颓，可以每月存入一張一年期的定期存單，一年下來(lái)可積攢1 2張存單 嘴办，需要用錢(qián)時(shí)可以方便地到銀行支取 瞬场。

③ 不要盲目追求時(shí)髦 。

趕潮流是年輕人的特點(diǎn)涧郊，當(dāng)然這也是需要付出代價(jià)的贯被。其實(shí)，高科技產(chǎn)品更新?lián)Q代的速度很快妆艘，這種時(shí)尚永遠(yuǎn)也追不上彤灶，辛苦賺來(lái)的工資就在追求時(shí)髦中打了水漂。

有這些精力和金錢(qián)還不如琢磨一下如何理性消費(fèi)和規(guī)劃你的理財(cái)人生批旺。

30歲的你：兩口之家變?nèi)谥一仙拢顿Y要穩(wěn)健

當(dāng)你到了30歲的而立之年，一切的煩惱就會(huì)隨之而來(lái)汽煮。

?下面來(lái)用一個(gè)案例說(shuō)話

孫女士擁有一個(gè)三口之家搏熄，她的先生是一家公司的部門(mén)經(jīng)理，今年3 2歲 暇赤，年薪20萬(wàn)元 心例。

孫女士剛剛研究生畢業(yè)，26歲 鞋囊，準(zhǔn)備在家做兩年全職太太 止后，因?yàn)楹⒆觿偝錾痪?。家庭現(xiàn)在月開(kāi)支大約為15500元左右 ，有5萬(wàn)元的債務(wù)和200多萬(wàn)元 （20年）的房貸译株，房子目前市價(jià)為350萬(wàn)元 瓜喇。雙方父母的年齡都在60歲以上 ，且都沒(méi)有養(yǎng)老保險(xiǎn) 歉糜，需要孫女士夫婦贍養(yǎng) 乘寒。

她的先生所在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，而且將來(lái)孫女士重新工作的收入也不確定现恼，因此孫女士夫婦覺(jué)得家庭經(jīng)濟(jì)壓力比較大肃续。

現(xiàn)在先生對(duì)股票投資興趣很大，準(zhǔn)備在半年內(nèi)還清5萬(wàn)元的債務(wù) 叉袍，并將全部資金投進(jìn)股市 始锚。

應(yīng)該如何看待孫女士的家庭狀況？

孫女士先生的工資是家庭唯一的收入來(lái)源喳逛，雖然收入頗豐瞧捌，但家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)很重，而孫女士?jī)赡陜?nèi)無(wú)就業(yè)打算润文。目前姐呐，孫女士家中無(wú)存款，且債務(wù)負(fù)擔(dān)過(guò)于沉重典蝌，所以孫女士盡快調(diào)整收支計(jì)劃曙砂。

雙方家庭一共有四位老人需要照顧，由于老人年齡較大骏掀，現(xiàn)在再買(mǎi)保險(xiǎn)已不合算鸠澈，因此需要平時(shí)從家庭開(kāi)支中預(yù)留出一部分資金作為應(yīng)急備用金，專門(mén)為老人看病或應(yīng)付家庭臨時(shí)開(kāi)支儲(chǔ)備截驮。

孫女士的學(xué)歷是研究生笑陈，找到的工作收入應(yīng)至少在10000元左右 。按照其家庭目前每月 高達(dá)15000元的支出來(lái)說(shuō) 葵袭，丈夫一個(gè)人的收入水平難以支撐家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)涵妥，因此 ，孫女士在兩年之內(nèi)還是應(yīng)該盡快找到一份工作 坡锡。

此外蓬网，孫女士的家庭負(fù)債過(guò)多，且沒(méi)有存款鹉勒。其中5萬(wàn)元的債務(wù)可在半年內(nèi)還清 帆锋。但是，剩下200多萬(wàn)元的房屋貸款是一個(gè)需要考慮的負(fù)債問(wèn)題 贸弥。

兩口之家變?nèi)谥遥顿Y要更加多元化

孫女士的先生想把家中所有資金都投入股票市場(chǎng)海渊，這是極其危險(xiǎn)的绵疲。俗話說(shuō)“不能把所有的雞蛋放在同一個(gè)籃子里 ” 哲鸳，一旦股票被套 ，家庭應(yīng)付突發(fā)事件的能力將大大降低 盔憨。

40歲的你：錢(qián)生錢(qián)黃金年齡 考慮教育金徙菠、重疾保險(xiǎn)

40歲之后 ，步入不惑之年 郁岩。家庭 婿奔、工作和生活都已經(jīng)進(jìn)入正軌 ，子女通常處于中學(xué)教育階段 问慎，教育費(fèi)用和生活費(fèi)用開(kāi)銷(xiāo)很大 萍摊；父母又面臨年齡增長(zhǎng) ，需要準(zhǔn)備就醫(yī)等資金 如叼。在 “上有老 冰木、下有小 ”的情況，40多歲人的家庭與年輕家庭相比動(dòng)蕩感會(huì)有所上升笼恰！

?所以有以下幾點(diǎn)建議

①40歲以后 踊沸，為了保險(xiǎn)起見(jiàn) ，可以分成四種理財(cái)渠道 ：

第一種用于儲(chǔ)備養(yǎng)老金社证；第二種用于準(zhǔn)備大病費(fèi)用逼龟；第三種用于旅游休閑；第四種用于為兒孫存留資產(chǎn)追葡。

② 投資置業(yè)腺律。

對(duì)于凈資產(chǎn)比較豐厚的家庭來(lái)說(shuō)，可以抽出較多的余錢(qián)來(lái)發(fā)展其他投資事業(yè)辽俗，如購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)等疾渣。

對(duì)于經(jīng)濟(jì)不甚寬裕，工作收入幾乎是唯一經(jīng)濟(jì)來(lái)源崖飘，但家庭擁有一至兩套住房的家庭來(lái)說(shuō)榴捡，在目前房屋租賃市場(chǎng)價(jià)格較穩(wěn)定的情況下，退休后可以將另外房產(chǎn)出租朱浴，然后“以房養(yǎng)老 ” 吊圾，這也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇 。

③40歲要考慮為子女存好教育基金

采取分散投資的方式翰蠢，風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品如債券型基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品等至少要占投資組合的2 0 %项乒，基金組合中可適當(dāng)配置指數(shù)型基金和封閉式基金 。關(guān)于孩子的教育基金 梁沧，可采取教育儲(chǔ)蓄和基金定投的方式來(lái)解決 檀何，為孩子積累大學(xué)教育金 。

④ 適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)必需的保險(xiǎn)。

如夫妻二人的健康險(xiǎn)频鉴、重大疾病險(xiǎn)栓辜、意外險(xiǎn)等。

40歲-50歲的重點(diǎn)： 應(yīng)著眼于長(zhǎng)期增值 垛孔，抵御生活風(fēng)險(xiǎn) 藕甩，保護(hù)和改善未來(lái)的生活水平 ，以實(shí)現(xiàn)多年后養(yǎng)老 周荐、子女教育等長(zhǎng)期財(cái)務(wù)目標(biāo) 狭莱。

50歲以后，退休族的理財(cái)計(jì)劃

50多歲已經(jīng)步入 “準(zhǔn)退休族 ”了概作，各方面精力有限腋妙。

?這個(gè)時(shí)候我們最好做到如下2點(diǎn)

① 對(duì)子女 “自私 ”一點(diǎn)

“準(zhǔn)退休族 ”最大的問(wèn)題就是對(duì)子女過(guò)于 “慷慨 ” ，一切都為子女著想 仆嗦，不僅供他們吃 辉阶，供他們穿 ，供他們上學(xué) 瘩扼，子女工作后還要資助他們買(mǎi)房谆甜；

只要是子女有需求，當(dāng)父母的總是有求必應(yīng)集绰，用在自己身上的錢(qián)則少得可憐规辱。

因此，“準(zhǔn)退休族 ”現(xiàn)在就應(yīng)該 “自私 ”一點(diǎn) 栽燕，先安排好自己的養(yǎng)老金 罕袋，再幫助子女解決困難。

② 這一時(shí)期家庭理財(cái)應(yīng)以安全為目標(biāo)

建議80%以上的財(cái)富投到防御性資產(chǎn)上（比如國(guó)債咯貨幣基金咯）碍岔，以確保收入的穩(wěn)定浴讯。

60歲以后：防騙防忽悠

老年人理財(cái)要穩(wěn)健由于老年人對(duì)于現(xiàn)代的理財(cái)知識(shí)知之甚少，又容易相信別人蔼啦，所以在理財(cái)過(guò)程中被欺騙的情況屢見(jiàn)不鮮榆纽，也就不可避免地要遭受經(jīng)濟(jì)損失。

就算我們對(duì)現(xiàn)在詐騙手段有所了解捏肢，但是若干年后我們老了奈籽，保不齊又出現(xiàn)哪些新騙局。所以鸵赫，老人家呀好不容易積累一輩子的財(cái)富衣屏，一定要防騙防忽悠！

年輕人要時(shí)刻警醒老人辩棒，必須警惕騙子串通一氣設(shè)下圈套騙取錢(qián)財(cái)狼忱。比如膨疏，有的保險(xiǎn)經(jīng)理人會(huì)向你推薦一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，把產(chǎn)品說(shuō)得天花亂墜钻弄，還以理財(cái)師的姿態(tài)來(lái)對(duì)你的投資指手畫(huà)腳成肘。

老人家，多享清福就對(duì)了斧蜕，有時(shí)間含飴弄孫跳個(gè)廣場(chǎng)舞打麻將啥的也好，老年人一般心理承受能力較差砚偶，并且老年人的反應(yīng)相對(duì)比較遲緩批销，對(duì)股市瞬息萬(wàn)變的情況無(wú)法及時(shí)作出決斷，高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)就別碰了染坯。

既然了解了不同的人生階段應(yīng)該采取什么樣的理財(cái)策略均芽，那我們接下來(lái)就要講講如何樹(shù)立正確的家庭理財(cái)觀念？

諾貝爾獎(jiǎng)自1901年創(chuàng)立到現(xiàn)在已有100多年单鹿，然而3100萬(wàn)的瑞郎竟然一直都沒(méi)用完掀宋，這是為什么呢？背后的原因其實(shí)都要?dú)w功于投資理財(cái)仲锄。憑借著理財(cái)和投資劲妙，這些錢(qián)不僅沒(méi)有花光，還增值了92倍儒喊。

所以說(shuō)镣奋，理財(cái)專家的出色延續(xù)了諾貝爾的夢(mèng)想。當(dāng)然怀愧，他們的出色遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止成就了諾貝爾這么簡(jiǎn)單侨颈，現(xiàn)在生活中，小到個(gè)人芯义，大到國(guó)家哈垢，其實(shí)或多或少都會(huì)接觸到理財(cái)這個(gè)概念。

對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)扛拨，更需要有個(gè)合理的理財(cái)規(guī)劃耘分，畢竟生活有了保障，才能去談夢(mèng)想鬼癣，去給家人幸福陶贼。那么要如何樹(shù)立一個(gè)正確的家庭理財(cái)攻略呢？

①制定理財(cái)目標(biāo)

一般來(lái)說(shuō)待秃，理財(cái)目標(biāo)分“長(zhǎng)期理財(cái)”拜秧、“中期理財(cái)”和“短期理財(cái)”三種，理財(cái)專家舉例說(shuō)“短期目標(biāo)可能是為一年后購(gòu)房?jī)?chǔ)備足夠的首付款章郁，中期目標(biāo)可能是為十幾年后子女去海外上大學(xué)籌措教育經(jīng)費(fèi)枉氮，而長(zhǎng)期目標(biāo)可能是為退休養(yǎng)老做好準(zhǔn)備志衍。”

不同階段聊替、不同時(shí)期楼肪，理財(cái)目標(biāo)也會(huì)隨之發(fā)生變化，可根據(jù)自身情況而定惹悄。有了目標(biāo)后自然而然就會(huì)有相應(yīng)的計(jì)劃去一步步完成春叫，不過(guò)切記給自己制定不切實(shí)際的目標(biāo)，想一口吃成個(gè)胖子是不太可能的泣港。

②了解財(cái)務(wù)狀況

首先你需要對(duì)自己的家庭財(cái)政狀況有個(gè)清晰明確的了解暂殖，然后結(jié)合家庭成員的收入和開(kāi)支，制定一個(gè)合理的理財(cái)投資計(jì)劃当纱。在分析家庭財(cái)務(wù)狀況時(shí)呛每，需要用到最主要的5個(gè)財(cái)務(wù)指標(biāo)。

?償付比率

計(jì)算公式：償付比率＝凈資產(chǎn)÷總資產(chǎn)

這個(gè)指標(biāo)反映了個(gè)人的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)是否合理坡氯，它反映了家庭綜合還債能力的高低晨横。一般來(lái)說(shuō)，償付比例的變化范圍在0到1之間箫柳，該項(xiàng)數(shù)值為0.5較為適宜手形。

?負(fù)債比率

計(jì)算公式：負(fù)債比率＝負(fù)債總額÷總資產(chǎn)

負(fù)債比率是家庭負(fù)債總額與總資產(chǎn)的比值，它是衡量家庭財(cái)務(wù)狀況是否良好的一項(xiàng)重要指標(biāo)悯恍。該項(xiàng)數(shù)值應(yīng)控制在0.5以下叁幢，才能預(yù)防因流動(dòng)資產(chǎn)不足而可能出現(xiàn)的財(cái)務(wù)危機(jī)。

?流動(dòng)性比率

計(jì)算公式：流動(dòng)性比率＝流動(dòng)性資產(chǎn)÷每月支出

流動(dòng)性比率反映了家庭支出能力的強(qiáng)弱坪稽。一般來(lái)說(shuō)曼玩，家庭流動(dòng)性資產(chǎn)應(yīng)滿足3-6個(gè)月的日常開(kāi)支。該數(shù)值不宜過(guò)大窒百，該數(shù)值若過(guò)大黍判，由于流動(dòng)資產(chǎn)的收益一般不高，因此就會(huì)影響到資產(chǎn)的進(jìn)一步升值能力篙梢。

?負(fù)債收入比率

計(jì)算公式：負(fù)債收入比率＝每年償債額÷稅前年收入

負(fù)債收入比率是指家庭到期需支付的債務(wù)本息與同期收入的比值顷帖，它是衡量家庭一定時(shí)期財(cái)務(wù)狀況是否良好的重要指標(biāo)。該項(xiàng)數(shù)值保持在0.5以下比較合適渤滞。負(fù)債收入比率過(guò)高贬墩，則家庭在進(jìn)行借貸融資時(shí)會(huì)出現(xiàn)一定困難。

?投資與凈資產(chǎn)比率

計(jì)算公式：投資與凈資產(chǎn)比率＝投資資產(chǎn)÷凈資產(chǎn)

投資與凈資產(chǎn)比率是指家庭投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)的比值妄呕，它反映了家庭通過(guò)投資提高凈資產(chǎn)的能力陶舞。該項(xiàng)數(shù)值在0.5左右為宜，在0.5的水平下绪励，即可保持適當(dāng)?shù)耐顿Y收益肿孵，又不會(huì)面臨太高的風(fēng)險(xiǎn)唠粥。

大家可以根據(jù)上面的五個(gè)指標(biāo)結(jié)合不同的人生階段計(jì)算一下自己家的財(cái)務(wù)狀況是否正常，然后再?zèng)Q定制定什么樣的理財(cái)規(guī)劃停做。

原則就是在不影響生活質(zhì)量的前提下采取穩(wěn)健的投資晤愧，并適合加入借貸杠桿，畢竟有壓力才會(huì)更有動(dòng)力蛉腌，更好的工作與賺錢(qián)嘛官份！