最近《人民的名義》熱播涨醋，尺度之大韭山，近些年未見其有郁季，據(jù)說中國(guó)有7億人在觀看冷溃，茶余飯后的談資一半都和劇情有關(guān)。人們常說：會(huì)看的看門道梦裂，不會(huì)看的看熱鬧似枕。從哲學(xué)寓意上看,其中的"門道"和"熱鬧"分別是指"本質(zhì)"和"現(xiàn)象"。今天塞琼，我們就來透過現(xiàn)象看本質(zhì)菠净，從劇中關(guān)鍵人物陳海的車禍來看保險(xiǎn)的“門道”。
【陳海如果有保險(xiǎn)彪杉，可獲得哪些賠償毅往？】
劇情剛剛進(jìn)入第五集，京州市反貪局局長(zhǎng)陳海就遭遇車禍派近，昏迷不醒攀唯。留下年邁的雙親和年幼的兒子小皮球，讓人心痛不已渴丸。
1交強(qiáng)險(xiǎn)賠付
雖然商業(yè)車險(xiǎn)將酒后駕車列為免責(zé)條款，但在《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》中土童，“酒后駕車”并沒有排除在保險(xiǎn)公司賠償范圍之外诗茎。按《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》規(guī)定，貨車在本次事故中負(fù)全責(zé)献汗，按照現(xiàn)行交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付限額來看敢订，最高可以獲得傷殘賠付11萬(wàn)、醫(yī)療賠付1萬(wàn)和財(cái)產(chǎn)損失賠付2000元罢吃，合計(jì)12.2萬(wàn)元楚午。
2工傷保險(xiǎn)
陳海是在前往北京匯報(bào)工作的路上出的車禍，屬于“工作時(shí)間”范圍內(nèi)尿招，可以獲得工傷賠付矾柜，賠償金額則需要根據(jù)相關(guān)政策等來定。
3社保
陳海是公務(wù)員就谜，有社保把沼，住院費(fèi)用中屬于社保范疇的可按比例由社保報(bào)銷。以下是關(guān)于醫(yī)保的解讀：
（1）報(bào)銷起付線
社會(huì)統(tǒng)籌有一條線叫起付線吁伺，起付線以下的部分饮睬，醫(yī)保是不予報(bào)銷的。不同地方篮奄、不同等級(jí)的醫(yī)院捆愁，起付線不同割去，一般是1000元左右。
（2）報(bào)銷封頂線
有起付線就一定有封頂線昼丑，所謂封頂線就是在這個(gè)規(guī)定的額度之內(nèi)醫(yī)保是可以報(bào)銷的呻逆，但超出部分就不予報(bào)銷。
（3）報(bào)銷的藥物類別
醫(yī)保報(bào)銷的藥物主要可以分為三類菩帝，即甲類藥咖城、乙類藥和丙類藥。
甲類藥：甲類藥發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用醫(yī)保是100%報(bào)銷的呼奢，但甲類藥的在冊(cè)名錄僅有1800多種宜雀；
乙類藥：乙類藥包含器材和藥品，乙類藥發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用醫(yī)蔽沾。可以報(bào)銷70%-90%辐董，剩余的部分由個(gè)人自付。乙類藥的在冊(cè)名錄是817種禀综；
丙類藥：丙類藥醫(yī)保是不予報(bào)銷的简烘，全部都需要自付。丙類藥國(guó)產(chǎn)有18萬(wàn)多種定枷，進(jìn)口將近9千種孤澎，加在一起超過19萬(wàn)種。
也就是說可以報(bào)銷的部分是甲類藥和乙類藥欠窒，兩類藥加起來的總和是2600多種亥至，而且有些藥費(fèi)還是部分報(bào)銷的；不能報(bào)銷的部分是丙類藥贱迟，而丙類藥則超過19萬(wàn)種。
當(dāng)2600和190000這兩個(gè)數(shù)字放在一起的時(shí)候絮供，我相信所有人都能感受到為什么說社保是基礎(chǔ)衣吠，社保是“保而不包”。
設(shè)想一下：一位公務(wù)員生病了壤靶，花費(fèi)了20萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)缚俏，這個(gè)費(fèi)用全部由單位報(bào)銷，但是贮乳，生病的個(gè)人得到一分錢了嗎忧换？肯定沒有，對(duì)嗎向拆？而且亚茬，生病以后，特別是重大疾病浓恳，可能需要回家長(zhǎng)期休養(yǎng)刹缝，甚至?xí)Ｖ构ぷ魍氚担罄m(xù)營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、休養(yǎng)期間產(chǎn)生的一系列費(fèi)用單位還會(huì)給報(bào)銷嗎梢夯？肯定也不會(huì)言疗。
所以陳海需要商業(yè)保險(xiǎn)。
【商業(yè)保險(xiǎn)】
如果陳海買了意外險(xiǎn)颂砸、醫(yī)療險(xiǎn)噪奄、壽險(xiǎn)等，還可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付人乓。
意外險(xiǎn)勤篮，其實(shí)也分很多細(xì)項(xiàng)——意外身故、意外殘疾撒蟀、意外醫(yī)療等等叙谨。劇中陳海的事件所導(dǎo)致的植物人狀態(tài)，屬于意外殘疾范疇保屯，如果他投保的是包含意外殘疾的意外險(xiǎn)手负，就會(huì)拿到相應(yīng)的保險(xiǎn)金給付。同時(shí)姑尺，申請(qǐng)保險(xiǎn)金賠付竟终，需要相關(guān)部門對(duì)殘疾等級(jí)進(jìn)行鑒定，并出具正式的文件切蟋。
目前陳海的昏迷狀態(tài)统捶，還無(wú)法鑒定出最終的傷殘情況，那么按照保險(xiǎn)合同條款柄粹，最長(zhǎng)觀察期是180天喘鸟，也就是說，如果180天之后他依然維持目前的狀態(tài)驻右，那么必須要出具相應(yīng)的定殘文件什黑，以進(jìn)行下一步的保險(xiǎn)金賠付。
另外堪夭，如果陳海曾經(jīng)投保過重疾險(xiǎn)愕把，且疾病種類包含植物人一項(xiàng)，那么森爽，在確診并維持此狀態(tài)治療30天之后恨豁，保險(xiǎn)公司也將依照合同，對(duì)其進(jìn)行保險(xiǎn)金的賠付爬迟。
對(duì)于某些保障范圍包含身故保障以及全殘保障壽險(xiǎn)產(chǎn)品橘蜜，如果其對(duì)于全殘的定義為生活不能自理，那么付呕，以陳海目前的情況扮匠，也是可以要求保險(xiǎn)金賠付的捧请。
【陳海的家庭責(zé)任有多重？】
陳海的妻子已病故2年棒搜，他一個(gè)人帶著兒子小皮球過日子疹蛉，還有二老需要贍養(yǎng)。作為家庭的頂梁柱力麸，他肩上的責(zé)任到底有多重可款？
1資產(chǎn)
對(duì)一個(gè)家庭來說，最重要的資產(chǎn)是這個(gè)家庭中能賺錢的人的生命資產(chǎn)克蚂。人們常說“人走了什么也帶不走”闺鲸，其實(shí)不然，他同時(shí)帶走的還有他為家庭創(chuàng)造財(cái)富的能力埃叭，所以擁有掙錢能力的人才是家庭最大的財(cái)富摸恍。
生命資產(chǎn)=年收入*工作年限
假如您目前30歲，準(zhǔn)備60歲退休赤屋，您的年收入是50萬(wàn)立镶，那您的生命資產(chǎn)就是1500萬(wàn)！只要您健康平安类早，未來您給這個(gè)家庭創(chuàng)造的財(cái)富至少就是1500萬(wàn)媚媒！
2負(fù)債
每個(gè)家庭都有負(fù)債。負(fù)債分為顯性的和隱性的涩僻。
首先當(dāng)然要看您的家庭是不是有銀行貸款缭召，每個(gè)月應(yīng)該還多少？這是顯性的家庭負(fù)債逆日，還有很多隱形的嵌巷、但發(fā)生概率很大的負(fù)債。比如說生活費(fèi)室抽，它包括現(xiàn)在的生活費(fèi)和退休后的生活費(fèi)搪哪。
（1）生活費(fèi)
比如說您60歲退休，假如現(xiàn)在40歲狠半，那么從現(xiàn)在到60歲還有20年，要保證現(xiàn)在的生活品質(zhì)颤难，每年的生活費(fèi)要多少錢神年？這個(gè)錢乘以20，就是您工作期間所需要的生活費(fèi)行嗤；
（2）養(yǎng)老金
退休以后已日，假設(shè)您也要準(zhǔn)備20年的養(yǎng)老金，您希望退休后的生活品質(zhì)什么樣栅屏？維持這樣的生活品質(zhì)飘千，每年需要多少錢堂鲜？再乘以20就是退休期間的生活費(fèi)。
（3）重疾費(fèi)
重疾費(fèi)一般包括手術(shù)治療費(fèi)护奈，5年的康復(fù)金和10年的生活費(fèi)缔莲。
（4）子女教育金
按照目前的情況，即使不擇校霉旗，一個(gè)小孩子從幼兒園到大學(xué)的費(fèi)用差不多也要60萬(wàn)痴奏，如果再考慮給孩子上好一點(diǎn)的學(xué)校、或者送孩子到國(guó)外去讀書厌秒，相應(yīng)的費(fèi)用會(huì)更高读拆，所以這也需要計(jì)入家庭未來的負(fù)債項(xiàng)目中。
（5）贍養(yǎng)費(fèi)
包括老人的生活費(fèi)鸵闪、醫(yī)療費(fèi)檐晕、護(hù)理費(fèi)、喪葬費(fèi)等蚌讼。
這些都是家庭未來必須要花的錢辟灰。
【家庭凈資產(chǎn)=資產(chǎn)總額-負(fù)債總額】
通過計(jì)算，很多人會(huì)發(fā)現(xiàn)自己家庭的凈資產(chǎn)是負(fù)值啦逆，這就是您家庭的保障缺口伞矩。
在計(jì)算家庭負(fù)債、或者說是家庭缺口的過程中夏志，很多人都會(huì)忽略家庭責(zé)任才是家庭負(fù)債中最重要的一部分乃坤。人們記住的往往是那些顯性的負(fù)債，比如是他向張三借的錢沟蔑，他從銀行借的錢湿诊；但是特別容易忽略未來一定要花的錢，比如家庭的生活費(fèi)用瘦材、孩子的教育費(fèi)用厅须、自己的養(yǎng)老費(fèi)用，以及意外或疾病發(fā)生時(shí)他必須要支付的醫(yī)療費(fèi)用食棕。而恰恰是對(duì)這些隱性負(fù)債朗和、或者說是家庭保障缺口的處理方式，更能體現(xiàn)一個(gè)人對(duì)家庭的愛和責(zé)任簿晓。
知道了家庭的負(fù)債后眶拉，有什么方法可以有效對(duì)沖這些負(fù)債呢？舉個(gè)例子憔儿，通過分析忆植，我們知道自己的家庭保障缺口可能是1000萬(wàn)，假如沒有對(duì)沖，那么一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)朝刊，這1000萬(wàn)的負(fù)債就可能要落到孩子的身上耀里、落到父母身上、落到最親最愛的人身上拾氓。這肯定不是我們想要的結(jié)果冯挎，有什么方式可以對(duì)沖這個(gè)缺口呢？可能很多人會(huì)說痪枫，我投資房產(chǎn)织堂，假如未來發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，我可以通過賣房的方式來對(duì)沖這些風(fēng)險(xiǎn)奶陈。但他往往忽略了這樣一個(gè)事實(shí)：投資性的資產(chǎn)在您需要錢的時(shí)候往往賣不上一個(gè)好價(jià)錢易阳。
目前，國(guó)際上通用的解決方法是利用保險(xiǎn)的杠桿原理吃粒，用最小的成本對(duì)沖缺口潦俺。當(dāng)然，不同的缺口徐勃，根據(jù)其發(fā)生概率的高低不同事示，其杠桿率也有所區(qū)別。發(fā)生率低的負(fù)債缺口杠桿率就高僻肖，比如說意外險(xiǎn)發(fā)生的概率在千分之五到千分之七肖爵，非常小的成本就可以撬起高額的保障；有些發(fā)生率高的負(fù)債缺口杠桿率就低臀脏，比如某個(gè)家族遺傳某種疾病劝堪，那么對(duì)沖這個(gè)疾病的杠桿率就很低。當(dāng)然揉稚，越是發(fā)生概率高的秒啦，就越應(yīng)該最先把它排除掉。
陳海的兒子小皮球今年10歲搀玖，接下來還要繼續(xù)讀書余境、成長(zhǎng)，如果到22歲大學(xué)畢業(yè)灌诅，那么中間還有12年的時(shí)間芳来。假設(shè)學(xué)費(fèi)生活費(fèi)每年需要6.5萬(wàn)，按照每年3%的通脹率測(cè)算猜拾，陳海一共需要90萬(wàn)的資金即舌，才能保證他的兒子正常成長(zhǎng)至獨(dú)立。如果陳海還有房貸关带，同時(shí)還需要贍養(yǎng)父母侥涵，那么這每一項(xiàng)未來需要支付的支出，都應(yīng)該以保額的形式體現(xiàn)出來宋雏。
