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童博士叨叨：
保單貸款有——
1.保單現(xiàn)金價(jià)值貸款；
2.保單信用貸款仅政；
3.香港還有保費(fèi)融資貸款垢油。
每一種都不一樣。
關(guān)于保單現(xiàn)金價(jià)值貸款圆丹，適合現(xiàn)金價(jià)值高的終身壽險(xiǎn)或年金險(xiǎn)滩愁，我之前也介紹過一種，一方面撬動(dòng)高額身價(jià)保障辫封，另一方面盤活現(xiàn)金流硝枉。
香港的保費(fèi)融資貸款，一般是通過躉交的萬用壽險(xiǎn)倦微，在投保之初就向銀行貸款妻味，貸款金和自付金一起作為保費(fèi)給保險(xiǎn)公司。
這兩種操作欣福，貸款利息都是非常公開责球、清晰的。貓膩?zhàn)畲蟮氖峭厝埃箨懹械墓拘麄鞯谋涡庞觅J款雏逾，乍聽很有吸引力，實(shí)際上年貸款利息達(dá)15%郑临！
且聽同事Gabby細(xì)細(xì)道來栖博。
來源?|?了不起的蓋比（Gabbytalks）
在接觸“保險(xiǎn)”的時(shí)候，你有沒有聽過這樣的推銷詞牧抵？
買了我們家的保險(xiǎn)笛匙，不僅有保障侨把，還可以隨時(shí)貸款50萬！
XX保單可貸款妹孙，隨時(shí)審批秋柄，利息低至0.8厘，無抵押蠢正，助你生意周轉(zhuǎn)骇笔！
你有了這份100萬保單，最高可以貸款40倍嚣崭，你的忠實(shí)備用金笨触！
買車買房，日常周轉(zhuǎn)雹舀，缺錢的時(shí)候芦劣，我們家的保單可以救你！
平時(shí)可能有臨時(shí)資金需求说榆，特別是做生意做企業(yè)的客戶虚吟，最容易被“你的保單能隨時(shí)貸款”這樣的宣傳所吸引。
殘酷的現(xiàn)實(shí)是签财，95%的客戶都被曖昧含糊的廣告詞套路串慰，對(duì)保單貸款抱有美好幻想，以為是高杠桿唱蒸，低利率邦鲫，易審批的稀缺東西。今天就來徹底解構(gòu)一下這個(gè)誤區(qū)神汹。
首先庆捺，保險(xiǎn)確實(shí)可以貸款。但保險(xiǎn)貸款分為兩種慎冤，一種是保單抵押貸款疼燥，一種叫保單信用貸款。
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? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 一蚁堤、保單抵押貸款
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?? 以保單現(xiàn)金價(jià)值為基礎(chǔ)
保單抵押貸款醉者，在大額保單里比較常見，特別是大額終身壽險(xiǎn)披诗，大額年金等撬即；它是需要抵押物的，這個(gè)抵押物呈队，就是我們保單的“現(xiàn)金價(jià)值”剥槐，從專業(yè)意義上說，現(xiàn)金價(jià)值即退毕艽荩可拿回的金額
保單現(xiàn)金價(jià)值=保險(xiǎn)費(fèi) ─ 保險(xiǎn)公司的運(yùn)營費(fèi)用成本 ─ 保險(xiǎn)保障成本
而從易于理解的角度說粒竖，保單和房子一樣颅崩，是有價(jià)值的，我們業(yè)內(nèi)把他叫做保單的“現(xiàn)金價(jià)值”蕊苗。哪天需要用錢了沿后，我們可以把保單的現(xiàn)金價(jià)值抵押給保險(xiǎn)公司，按要求償還利息與本金朽砰，還得上尖滚，保單持續(xù)有效，還不上瞧柔，保單失效漆弄。
下面是保單抵押貸款的常見規(guī)則
看明白了規(guī)則，我們來舉兩個(gè)栗子
1普通長期繳費(fèi)重疾險(xiǎn)/壽險(xiǎn)：
平X人壽重大疾病險(xiǎn)平X福造锅，30歲男性撼唾，年繳保費(fèi)13877元，保障30萬重大疾病
客戶每年交13877元备绽，保單第一年的現(xiàn)金價(jià)值只有728元券坞，如果按照80%比例貸款出來，只有582元肺素，hmmm，貸款出來吃個(gè)火鍋唱個(gè)歌宇驾？到了第十年倍靡，總保費(fèi)都交了13萬，現(xiàn)金價(jià)值4.6萬课舍，才能貸款3.7萬...
人壽保險(xiǎn)因?yàn)榍捌谝加么罅康谋Ｕ铣杀舅鳎袁F(xiàn)金價(jià)值都不會(huì)高，所以通過長期繳費(fèi)的重疾險(xiǎn)/壽險(xiǎn)快速拿到幾十萬的保單抵押貸款筝尾？不存在的...
2短期繳費(fèi)的終身壽險(xiǎn)/年金（高現(xiàn)價(jià)）
泰X人壽尊享世家終身壽捡需，30歲男性，躉交180萬筹淫，保額800萬的終身壽險(xiǎn)
對(duì)于高凈值人士站辉，首先這份保險(xiǎn)提供了800萬終身高身價(jià)保障及資產(chǎn)隔離功效。
同時(shí)损姜，躉交的180萬保費(fèi)在保單生效第五年即等于現(xiàn)金價(jià)值饰剥，可以貸款出近150萬用于生意周轉(zhuǎn)及靈活使用，而保單仍然發(fā)揮作用摧阅。800萬的身價(jià)保障及現(xiàn)價(jià)增值仍在繼續(xù)汰蓉，每月只用償還4.9%的年化利息6125元。
相當(dāng)于只用總保費(fèi)30萬+低利息棒卷，換取800萬的終身壽險(xiǎn)顾孽，這筆錢同時(shí)與現(xiàn)有資產(chǎn)債務(wù)隔離祝钢，充分發(fā)揮杠桿作用。
所以若厚，保單抵押貸款對(duì)于普通人而言是沒有太大意義的拦英。只有在大額保單（大額終身壽及高額年金）操作時(shí)，為了實(shí)現(xiàn)高額保障杠桿及靈活周轉(zhuǎn)的目的盹沈，才有價(jià)值龄章。
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? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?? 二、保單信用貸款
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 以保費(fèi)繳納情況為基礎(chǔ)
保單信用貸乞封，就是開篇那些廣告詞里的類型做裙，一般被稱為保單貸，實(shí)際上在銀行貸款里肃晚，屬于信用貸的一種锚贱。
信用貸款是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)保关串。其特征就是債務(wù)人無需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款拧廊，并以借款人信用程度作為還款保證的。
顧名思義晋修，信用貸款需要評(píng)估借款人的信用程度吧碾。
而保單貸作為信用貸的一種，保單的長期有效提供了借款人持續(xù)繳納保費(fèi)的記錄和能力墓卦，作為對(duì)于自己信譽(yù)的證明倦春。
我們來看一個(gè)實(shí)例會(huì)更加清晰：
這是最最常見的平X銀行的信用貸產(chǎn)品“新一貸”，傳說是平X銀行的賺錢神器落剪。我們可以看到睁本，作為一款信用貸，進(jìn)件資質(zhì)提供了五種條件選擇忠怖，分別是：
“保單呢堰，房貸，公積金貸凡泣，社保貸枉疼，員工貸“的保費(fèi)繳納和還款情況。
只要符合以上的“繳費(fèi)或還款記錄”问麸，即可證明你的信譽(yù)往衷，即可貸款。所以严卖，保單只不過是信用貸資質(zhì)證明條件中的一種席舍。即使你沒有保單，也仍然可以通過其他四種方式證明你的信譽(yù)哮笆。（且不能疊加）
而且来颤，銀行也認(rèn)可近20家公司的保單汰扭，并不是只有特定某家保險(xiǎn)公司的才可以信用貸款，因?yàn)楸举|(zhì)上無論你在哪家買福铅，只要持續(xù)繳納保費(fèi)萝毛，就能證明你的信譽(yù)。
說完了條件滑黔，我們來看看細(xì)節(jié)
有客戶告訴我說笆包，哎呀月息6厘不算高呀，一年也不過就0.6%X12=7.2%年化而已略荡。嘿嘿庵佣，這你就上當(dāng)了，當(dāng)你去咨詢和進(jìn)行辦理時(shí)汛兜，貸款業(yè)務(wù)員會(huì)告訴你：
“我們?cè)孪⒉?厘－8厘巴粪，借款10萬元，每個(gè)月的利息也就600多塊粥谬，最高也不到900塊…”
但是他沒有告訴你最關(guān)鍵的：這款產(chǎn)品宣稱是等額本息肛根，但按月歸還的。本金按照每個(gè)月等額歸還漏策，但是每個(gè)月利息呢派哲，卻是按照初始借款金額歸還（每個(gè)月使用的本金在減少，利息卻沒有減）掺喻。
所以這其實(shí)并不是真實(shí)的等額本息狮辽，更像是信用卡分期的還款方式，不能簡單計(jì)算年化巢寡。
我們來看真實(shí)的情況：假設(shè)小蓋借款10萬，借款3年椰苟，月息6厘：
每個(gè)月歸還的利息100000*0.6%=600元
每個(gè)月歸還的本金是100000/36=2778元
以此舉例：
第一個(gè)月本金100000元抑月，還掉本金2778元，利息600元
第二個(gè)月本金97222元（10萬-2778X1）舆蝴，利息600元
.....
第12月本金69441元（10萬-2778X11）,利息600元,?月實(shí)際利率=0.8%
第24月本金36106元（10萬-2778X23）,利息600元,?月實(shí)際利率=1.6%
.....
第36個(gè)月本金2770元（10萬-2778X35）谦絮，利息600元，月實(shí)際利率21%
也就是說洁仗，每還一期层皱，欠銀行的錢就減少，但是每個(gè)月還款的利息卻是不變的赠潦。以此計(jì)算出最后第36個(gè)月叫胖，本金只有2770元，利息卻要還600元她奥，年化利率高達(dá)252%瓮增！
對(duì)于等月本息怎棱，按月還款的借款真實(shí)的年化利率，除了在電腦里拉IRR以外绷跑，我們有一個(gè)簡化版的計(jì)算公式：
實(shí)際年化利率=單期手續(xù)費(fèi)率 X 分期期數(shù) X 24/(分期期數(shù)+1)
套用到此案例拳恋，則為：0.6%X36X24/(36+1)=14.01%?
也有一個(gè)更為簡單粗暴的公式可以用來速算：
實(shí)際利率=名義年利率 X 2-1
即：7.2X2-1≈13.4%
無論用哪個(gè)公式，或者是各種計(jì)算器砸捏，我們都可以得知：
等額本息谬运，按月還款，這樣的信用貸垦藏，本質(zhì)上的計(jì)息方式其實(shí)就是信用卡分期梆暖，月息其實(shí)就是單期手續(xù)費(fèi)。
你只有第一個(gè)月是欠銀行10萬元的膝藕，每月按時(shí)還款后式廷，欠銀行的錢都在減少。到最后一個(gè)月只欠銀行2770元芭挽，但是月息卻依舊是按照10萬元計(jì)算滑废。這樣算下來的實(shí)際年化利率，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于“聽上去”的名義年利率袜爪，一般年化都高達(dá)15%以上蠕趁，極其容易上當(dāng)。
而且保單信用帶本身對(duì)于征信辛馆、貸款總額度俺陋、保險(xiǎn)種類也有審核和限制。貸款額度一般是年繳保費(fèi)的20倍昙篙，注意是保費(fèi)腊状，保費(fèi)，保費(fèi)苔可，每年交的保費(fèi)
不是你這份保險(xiǎn)保多少的保額缴挖！
所以，大多數(shù)時(shí)候銷售口中的“保單貸”其實(shí)就是銀行信用貸款焚辅，是銀行貸款里利率最高的一類產(chǎn)品映屋，需要進(jìn)行“信用資質(zhì)”的審核。
以為自己買保險(xiǎn)還享受了低息貸款的權(quán)利同蜻，卻不知道這個(gè)信用貸根本就不是保險(xiǎn)帶來的增值服務(wù)棚点，而且也不低息，甚至可以稱得上是高利貸湾蔓。
因?yàn)槟壳皣覍?duì)銀行的個(gè)人消費(fèi)信用貸有總共100萬的上限瘫析，更有恐怖的業(yè)務(wù)員，會(huì)介紹你去小貸機(jī)構(gòu)，第三方颁股，P2P平臺(tái)貸款么库，那就更是被騙進(jìn)深深的套路里了
以上這些，某些叫囂著保單可以貸款的業(yè)務(wù)員甘有，自己也根本就不懂诉儒。
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? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?? 總結(jié)
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 別被套路
1.?保單確實(shí)可以貸款，但是分為抵押貸款和信用貸款亏掀；
2.保單抵押貸款適合買大額年金/終身忱反、或是有長期持有保單的客戶，可以貸出來的都是自己交的錢滤愕，利率低温算，可周轉(zhuǎn)，有功能性间影；
3.保單信用貸款本質(zhì)就是信用貸注竿，而且對(duì)于保險(xiǎn)種類有限制，只適合期交并且仍然在繳費(fèi)期的長期壽險(xiǎn)保單魂贬，貸款額度是年度保費(fèi)的20-40倍巩割，年化利率一般都在15%以上，非常之高付燥。
4. 香港美國等更成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)宣谈，大額保單還有保單融資的玩法，用保單向銀行進(jìn)行貸款键科，獲得銀行的融資（2-3%的低利率）再投入保費(fèi)闻丑，賺取保單收益（5-6%）和銀行借款利率之間的利差，放大杠桿以獲得更大的收益或保障勋颖，這個(gè)以后有機(jī)會(huì)詳細(xì)寫寫嗦嗡，我有幾位客戶已經(jīng)有實(shí)踐。
保險(xiǎn)最主要買的仍然是保障饭玲，是健康跟財(cái)務(wù)的保障酸钦，是風(fēng)險(xiǎn)管理的工具，不要因?yàn)榇档锰旎▉y墜的增值服務(wù)揀了芝麻丟了西瓜咱枉，若是產(chǎn)生錯(cuò)誤的期望，導(dǎo)致錯(cuò)誤的決策徒恋，就更得不償失蚕断。
也希望某些營銷員在利用保單貸獲客時(shí)，少點(diǎn)欺騙和套路入挣，有空多學(xué)習(xí)亿乳。客戶的持續(xù)信賴與支持，才是我們的生存之道葛假，每一次真切的需求能被滿足障陶，才是可持續(xù)的互動(dòng)，前路還很長聊训，利己則生抱究，利他則久。
文章轉(zhuǎn)載自【T博士教你買保險(xiǎn)】
