提要：你可能聽(tīng)過(guò)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員介紹“保險(xiǎn)屬于您的個(gè)人財(cái)產(chǎn)仅孩，如將來(lái)發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛托猩，您的先生/太太無(wú)權(quán)拿走您的保單強(qiáng)行取走保險(xiǎn)金，就算是離婚辽慕，這筆錢也還是您的”京腥，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是“離婚不分”，事實(shí)真是這樣嗎溅蛉？

一公浪、什么財(cái)產(chǎn)“離婚不分”？

我們大致都知道在離婚財(cái)產(chǎn)分割中船侧，個(gè)人財(cái)產(chǎn)不參與分配欠气，只有共同財(cái)產(chǎn)才參與分配，因此镜撩，對(duì)于一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)確定其究竟是個(gè)人財(cái)產(chǎn)還是共同財(cái)產(chǎn)對(duì)于認(rèn)定該財(cái)產(chǎn)是否“離婚不分”十分關(guān)鍵预柒，但到底如何確定一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)是共同財(cái)產(chǎn)還是個(gè)人財(cái)產(chǎn)我們很多人都不是非常清楚，那么琐鲁，法院是如何確定個(gè)人財(cái)產(chǎn)和共同財(cái)產(chǎn)的呢卫旱？

《婚姻法》第十七條明確規(guī)定：“夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財(cái)產(chǎn)人灼，歸夫妻共同所有：（一）工資围段、獎(jiǎng)金；（二）生產(chǎn)投放、經(jīng)營(yíng)的收益奈泪；（三）知識(shí)產(chǎn)權(quán)的收益；（四）繼承或贈(zèng)與所得的財(cái)產(chǎn)灸芳，但本法第十八條第三項(xiàng)規(guī)定的除外涝桅；（五）其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財(cái)產(chǎn)±友”

第十八條對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)明確規(guī)定為：“有下列情形之一的冯遂，為夫妻一方的財(cái)產(chǎn)：（一）一方的婚前財(cái)產(chǎn)；（二）一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)谒获、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用蛤肌；（三）遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)壁却；（四）一方專用的生活用品；（五）其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財(cái)產(chǎn)裸准≌苟”

從《婚姻法》的規(guī)定可以看出，法院確定共同財(cái)產(chǎn)的原則采取的是取得時(shí)間+例外炒俱，即一般婚姻關(guān)系存續(xù)期間取得的財(cái)產(chǎn)均為共同財(cái)產(chǎn)盐肃，但有幾個(gè)例外：婚前財(cái)產(chǎn)的茲息或自然增值；一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)权悟、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用砸王；遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)。

要注意的是根據(jù)《婚姻法》解釋（二）第十一條規(guī)定：“婚姻關(guān)系存續(xù)期間峦阁，下列財(cái)產(chǎn)屬于婚姻法第十七條規(guī)定的"其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財(cái)產(chǎn)"：（一）一方以個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資取得的收益处硬；”可以得知：一方婚前財(cái)產(chǎn)在婚后投資所得的收益也屬于共同財(cái)產(chǎn)。

因此拇派，屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)“離婚不分”的應(yīng)符合下列標(biāo)準(zhǔn)：婚前所得荷辕、婚前財(cái)產(chǎn)婚后的茲息或自然增值；婚后一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)件豌、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用疮方；婚后遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)。

二茧彤、人壽保險(xiǎn)是否真的“離婚不分”骡显？

? ? ?我們都知道，人壽保險(xiǎn)是投保人繳納保費(fèi)給保險(xiǎn)公司曾掂，保險(xiǎn)公司承諾被保險(xiǎn)人到一定年齡或發(fā)生約定情況給予受益人賠償?shù)纳虡I(yè)行為惫谤。因此，保險(xiǎn)合同跟我們平常意義上的“財(cái)產(chǎn)”概念不太一樣珠洗，其涉及到的財(cái)產(chǎn)利益有：保費(fèi)溜歪、保單現(xiàn)金價(jià)值、賠償金许蓖。由于保險(xiǎn)涉及到投保人蝴猪、被保險(xiǎn)人、受益人復(fù)雜關(guān)系膊爪，本文主要分析配偶一方作為投保人為自己投保的情況自阱，投保人在支出保費(fèi)后，其可能贏得的利益是保單的現(xiàn)金價(jià)值或賠償金米酬。因此沛豌，目前主流觀點(diǎn)均認(rèn)為在離婚中對(duì)保單的分割應(yīng)是對(duì)保單現(xiàn)金價(jià)值或賠償金的分割而不是保費(fèi)的分割。

? ? 保單的現(xiàn)金價(jià)值及賠償金的來(lái)源是投保人支出的保費(fèi)赃额，按照《婚姻法》確定共同財(cái)產(chǎn)的原則加派，確定保單現(xiàn)金價(jià)值或賠償金究竟屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)還是共同財(cái)產(chǎn)首先看保費(fèi)是個(gè)人財(cái)產(chǎn)還是共同財(cái)產(chǎn)阁簸，如屬共同財(cái)產(chǎn)，則保單現(xiàn)金價(jià)值或賠償金理應(yīng)屬于共同財(cái)產(chǎn)哼丈；如屬個(gè)人財(cái)產(chǎn)启妹，則保單現(xiàn)金價(jià)值或賠償金一般屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，但婚后保單的投資收益因其不屬于保單的茲息或自然增值則仍然屬于共同財(cái)產(chǎn)需要進(jìn)行分割醉旦。

因此饶米，我們可以明確，下列保險(xiǎn)利益屬于共同財(cái)產(chǎn)：

1车胡、用共同財(cái)產(chǎn)支付保費(fèi)產(chǎn)生的保單現(xiàn)金價(jià)值或賠償金（包括分紅收益）檬输。

如果該保險(xiǎn)為長(zhǎng)期保險(xiǎn)，離婚時(shí)未到期匈棘，司法實(shí)踐中一般分割現(xiàn)金價(jià)值丧慈。如果該保險(xiǎn)在婚姻關(guān)系存續(xù)期間到期，則獲得的賠償金（含分紅收益）一般為共同財(cái)產(chǎn)主卫，但也有幾種特殊情況如是意外傷害保險(xiǎn)逃默、健康保險(xiǎn)，一方為受益人的壽險(xiǎn)賠償金是否屬于共同財(cái)產(chǎn)簇搅？如是以一方死亡為標(biāo)的的壽險(xiǎn)完域，受益人為第三人的賠償金是否屬于共同財(cái)產(chǎn)？對(duì)此瘩将，司法實(shí)踐中尚存爭(zhēng)議吟税，最高院《第八次全國(guó)法院民事商事審判工作會(huì)議（民事部分）紀(jì)要》第二部分“關(guān)于夫妻共同財(cái)產(chǎn)認(rèn)定問(wèn)題”第五條：“5.婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方作為被保險(xiǎn)人依據(jù)意外傷害保險(xiǎn)合同姿现、健康保險(xiǎn)合同獲得的具有人身性質(zhì)的保險(xiǎn)金肠仪，或者夫妻一方作為受益人依據(jù)以死亡為給付條件的人壽保險(xiǎn)合同獲得的保險(xiǎn)金，宜認(rèn)定為個(gè)人財(cái)產(chǎn)备典，但雙方另有約定的除外异旧。婚姻關(guān)系存續(xù)期間熊经，夫妻一方依據(jù)以生存到一定年齡為給付條件的具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)合同獲得的保險(xiǎn)金泽艘，宜認(rèn)定為夫妻共同財(cái)產(chǎn)欲险，但雙方另有約定的除外镐依。”對(duì)此提出了傾向性意見(jiàn)天试，最高院認(rèn)為對(duì)于人身性質(zhì)的保險(xiǎn)賠償金一般應(yīng)認(rèn)定為個(gè)人財(cái)產(chǎn)槐壳，但對(duì)于給付性的保險(xiǎn)賠償金則一般認(rèn)定為共同財(cái)產(chǎn)。但在審判中其實(shí)還應(yīng)考察保費(fèi)的投入如是家庭共同財(cái)產(chǎn)喜每，是否還應(yīng)考慮投入保費(fèi)時(shí)另一方是否知情务唐，如知情是否視為對(duì)對(duì)方的贈(zèng)予雳攘，如不知情是否應(yīng)在賠償金中適當(dāng)考慮另一方也是需進(jìn)一步討論的。

案例：

? ? ?小李婚后每年花費(fèi)10000元為自己投保了一款終身壽險(xiǎn)枫笛，保額50萬(wàn)元吨灭，受益人為小李的母親，如離婚時(shí)該保險(xiǎn)未到期也未理賠刑巧，則小李妻子可主張?jiān)摫维F(xiàn)金價(jià)值的一半作為補(bǔ)償喧兄；如小李因意外身故，保險(xiǎn)公司理賠50萬(wàn)元啊楚，該50萬(wàn)元專屬于小李的母親吠冤，但小李的妻子如不知情可主張?jiān)诜指钬?cái)產(chǎn)時(shí)就該筆保費(fèi)的投入進(jìn)行合理補(bǔ)償。

案例：

? ? 小王在婚后每年購(gòu)買100萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)恭理，因?yàn)槠綍r(shí)經(jīng)常開(kāi)車上下班拯辙，所以購(gòu)買200萬(wàn)保額的駕乘險(xiǎn)，總保額為300萬(wàn)颜价。小王在開(kāi)車外出時(shí)發(fā)生車禍涯保，膝蓋以上截肢，鑒定為三級(jí)傷殘周伦，保險(xiǎn)公司共理賠240萬(wàn)遭赂。如果此時(shí)小王的愛(ài)人提出離婚，那么這240萬(wàn)的傷殘理賠金不能分割横辆，屬于小王個(gè)人撇他。但由于是用共同財(cái)產(chǎn)投保，小王的愛(ài)人可要求其適當(dāng)補(bǔ)償付出的保費(fèi)狈蚤。

2困肩、婚前個(gè)人財(cái)產(chǎn)購(gòu)買的保險(xiǎn)婚后的收益增值

? ? ?如投保人購(gòu)買的是投資性保險(xiǎn)如分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)脆侮、投資連結(jié)保險(xiǎn)等锌畸，雖然屬于婚前個(gè)人財(cái)產(chǎn)購(gòu)買，但婚后如經(jīng)保險(xiǎn)專業(yè)投資機(jī)構(gòu)打理獲得增值靖避，該增值部分仍應(yīng)屬于共同財(cái)產(chǎn)在離婚時(shí)予以適當(dāng)分割潭枣。

? ? 以個(gè)人財(cái)產(chǎn)投保的意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)幻捏、以一方死亡為標(biāo)的壽險(xiǎn)在婚后的賠償金則一般認(rèn)定為個(gè)人財(cái)產(chǎn)盆犁。

案例：

? ? 小鄧婚前繳費(fèi)50000元購(gòu)買了一款萬(wàn)能保險(xiǎn)，繳費(fèi)后小鄧與小王結(jié)婚篡九，婚后每年均有收益谐岁。后夫妻感情破裂，離婚時(shí)，婚后該保險(xiǎn)的收益屬于共同財(cái)產(chǎn)伊佃，在離婚時(shí)小王可主張分割窜司。

3、婚前個(gè)人財(cái)產(chǎn)購(gòu)買航揉，婚后用共同財(cái)產(chǎn)支付保費(fèi)產(chǎn)生的相應(yīng)保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值或賠償金

如果婚前用個(gè)人財(cái)產(chǎn)購(gòu)買保險(xiǎn)塞祈，婚后繼續(xù)用共同財(cái)產(chǎn)支付保費(fèi)的，婚后支付部分的保單現(xiàn)金價(jià)值或賠償金仍為共同財(cái)產(chǎn)帅涂，離婚時(shí)可以進(jìn)行分割织咧。

案例：

? ? 小鄧婚前每年繳費(fèi)50000元購(gòu)買了一款分紅保險(xiǎn)，共需繳費(fèi)10年漠秋，繳費(fèi)3年后小鄧與小王結(jié)婚笙蒙，婚后每年均有分紅收益。后夫妻感情破裂庆锦，離婚時(shí)捅位，婚后該保險(xiǎn)共同財(cái)產(chǎn)繳費(fèi)對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值及分紅收益屬于共同財(cái)產(chǎn)，在離婚時(shí)小王可主張分割搂抒。

? ? 由此我們可以看出艇搀，真正離婚不分的保險(xiǎn)有：婚前購(gòu)買的繳費(fèi)完畢的保險(xiǎn)、婚后他人專屬贈(zèng)予的保險(xiǎn)求晶、一方因意外傷害或疾病而獲得的人壽保險(xiǎn)賠償金（有可能涉及到用共同財(cái)產(chǎn)支出保險(xiǎn)費(fèi)的補(bǔ)償焰雕，目前沒(méi)有明確的司法解釋確認(rèn)）。對(duì)于婚后用共同財(cái)產(chǎn)購(gòu)買的保險(xiǎn)以及婚前購(gòu)買的投資性保險(xiǎn)婚后的收益一般均認(rèn)定為共同財(cái)產(chǎn)芳杏，在離婚時(shí)一般平均分割保單的現(xiàn)金價(jià)值矩屁。因此，作為專業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員需在為客戶投保時(shí)進(jìn)行專門的設(shè)計(jì)爵赵，一律告知客戶保險(xiǎn)“離婚不分”是不不負(fù)責(zé)任的吝秕。