? ? ? ? 最近得重疾的朋友比較多，我決定給自己和家人也購買一款重疾險铐炫，定期的垒手？終身消費型？終身返還型倒信？一般的消費者可能分不清楚從精算角度考慮哪一種劃算科贬。在我撩了眾多線下保險從業(yè)人員，發(fā)現(xiàn)他們的業(yè)務(wù)水平真的很次鳖悠，應(yīng)該說只關(guān)注于自家的產(chǎn)品榜掌，從來沒有對比過別家的產(chǎn)品，連最基本的什么是消費型保險的概念都不清楚乘综。
? ? ? 先普及一下消費型和返還型的區(qū)別
消費型重疾險即根據(jù)保險合同約定憎账，當保險期間屆滿時，保險公司不承擔給付保險金責任瘾带。1鼠哥、如保險期間為終身（或至100周歲）熟菲，則不承擔被保險人身故責任；2朴恳、如保險期間為保險公司與被保險人約定的一段時間抄罕，保險期間屆滿時保險責任自然終止。
返還型重疾險即當保險合同到期時于颖，保險公司將投保人繳納保費的本金和一定數(shù)額的利息返還呆贿。1、如保險期間為終身（或至100周歲）森渐，則承擔被保險人身故責任做入，被保險人身故時保險公司按保險金額給付被保險人；2同衣、如保險期間為保險公司與被保險人約定的一段時間竟块，則承擔保險期間屆滿時生存金給付責任。
介于保險公司的重疾險產(chǎn)品耐齐，保障內(nèi)容都大同小異浪秘，所以我主要說一下我選重疾的幾個要點
? ? ? ? 1、從上面的描述 看起來返還型比消費型好埠况，但是你得明確一條耸携，返還型比消費型貴的不是一點半點。既然返還型只是多了一個生故責任辕翰，為什么我們不在消費型重疾險的基礎(chǔ)上增加一款壽險夺衍，這樣我們重疾可以賠付，生故還能額外再賠付喜命。而帶生故的重疾險沟沙，重疾賠付以后并不會再進行生故賠付，所以根本不劃算壁榕。而且我選的還是市場上最劃算的儲蓄型重疾進行對比尝胆，某些保險公司的性價比更低。所以肯定要選消費型的重疾險护桦。而且多出的保費可以用于理財，假如我們70歲生故煎娇，剩余的錢我們在余下的40年期間能獲得本利已經(jīng)超過30萬二庵，請不要忽略復(fù)利的威力，還有通貨膨脹缓呛，如果在70歲生故的時候賠付你30萬催享，以現(xiàn)在的通貨膨脹率，估計也就等于現(xiàn)在的3萬元吧哟绊。你永遠要相信保險公司的精算師們因妙，設(shè)計的每一款產(chǎn)品是不可能讓自己虧的，所以我們一定要選擇低費率的產(chǎn)品，這樣錢在我們自己手里才能生息攀涵。
? ? ? 2铣耘、是否要買輕癥，當然要買啊以故，必須買蜗细，而且必須買輕癥豁免的，也就是我們得了一次輕癥以后怒详，所有保費都豁免炉媒。輕癥比重癥發(fā)生的概率可大多了，多幾百塊錢昆烁，多買了一個大概率事件吊骤。
? ? ? 3、 保險年限静尼，當然越長越好白粉，還是因為通貨膨脹的原因，我們每年繳費的金額是越少越好茅郎，反正費率恒定蜗元，生病的概率也是恒定的，當然每年交給保險公司的錢越少越好系冗，能選30年奕扣，絕對不選20年。
? ? ? 4掌敬、此外是買70年還是終身惯豆，這個就要看自己的經(jīng)濟實力了，不過大多數(shù)的重疾據(jù)說95%以上都是在70歲以前發(fā)生奔害。
? ? ? ps：一般儲蓄型的終身重疾險都有喜歡用重疾多次賠付來吸引客戶楷兽，其實我今天思考了一下并沒有什么用，他所謂的多次賠付是分組的华临，例如癌癥一組芯杀，心臟疾病一組，但是重疾之所以為重疾雅潭，是基本一次就能要你的命了揭厚，所以你想得了癌癥再得心臟疾病重疾的概率真是小之又小。
? ? ? ? 下圖是我自己做的幾款低費率保險對比扶供。你們可以參考一下筛圆。最后我選了百年的康慧保，因為四川可以買椿浓，費率低太援，重疾保障全面闽晦。
