經過上節(jié)課的學習斩狱，我們已經理清了家庭真實的財務情況，是不是比你想象中的更富有一些呢拙毫？
當然你也可能發(fā)現(xiàn)了家庭財務中的一些問題：比如蝇率，有大筆錢都在余額寶這樣的活期產品中迟杂，沒有被充分利用；或是投資了很多平臺本慕，錢被分散得很凌亂排拷，想取出的時候不知道該動用哪一筆。
今天這節(jié)課锅尘，我們不妨一起來打開家庭理財?shù)?個錦囊——利用財富水池法监氢，把家庭財務打理得井井有條。
首先第一部分藤违，不同的人生階段浪腐，如何為財務做規(guī)劃
大家可能都有過類似的感受：單身的時候，花銷的自主性比較大顿乒，打理財務會隨心所欲一些议街；準備組建家庭、步入婚姻后璧榄，買車買房往往就會提上議程特漩；等有了孩子吧雹，撫養(yǎng)費用和教育費用就需要重點安排了。
我們常說拾稳，理財就是理生活吮炕。其實不同的人生階段和家庭狀態(tài)，是影響我們財務狀況的重要因素访得。
其中，我為你展示了在一般情況下陕凹，不同人生階段的財務需求悍抑。
比如，單身的時候杜耙，一個人的收支比較容易調整搜骡；主要的理財目標，可能是為以后結婚佑女、買房置業(yè)记靡，積累點資金儲備。
等組建了家庭之后团驱，收入持續(xù)增長摸吠；但買房、買車嚎花，這樣的大額目標也會集中出現(xiàn)寸痢，壓力比較大。
等子女完成教育之后紊选，我們事業(yè)發(fā)展和收入水平都慢慢達到頂峰啼止，支出也隨著家庭責任減少而降低，可以適度娛樂兵罢，關心未來自己的養(yǎng)老献烦、醫(yī)療等方面。
退休之后卖词，薪資不再是我們主要的收入來源巩那，更多以理財收入、資產變現(xiàn)為主坏平。休閑和醫(yī)療的支出費用會慢慢提高拢操。這個階段我們更多要關注保值增值，而不是追求更高的投資回報舶替。
總的來說令境，想讓理財跟上家庭的生活節(jié)奏，這第一步顾瞪，就是要根據目前所在階段舔庶，針對性的去做規(guī)劃抛蚁，給家人穩(wěn)穩(wěn)的幸福感。
那如果在你的人生轉換階段沒有及時做好財務規(guī)劃惕橙，就可能導致家庭財務亂糟糟瞧甩。比如從單身過度到結婚后有了孩子這一階段，就可能為了孩子教育或者買房買車搞得焦頭爛額弥鹦，手忙腳亂肚逸。
接下來，就進入我們今天課程的第二個部分彬坏。我會給你介紹一個3+1的財富水池法則朦促，收納我們家庭的各種用錢需求。
第二部分栓始，3+1財富水池法务冕，收納你的各種用錢需求
1 . 為什么我們需要財富水池？
之前的課程中幻赚，我們動手清點了我們的財富禀忆，了解了自己的財富狀況。不過這還處在“圍著錢轉”的階段落恼。我們還缺了非常重要的一步箩退，就是讓錢圍著你的需求轉，真正進入理財就是理生活的狀態(tài)领跛。
因此乏德，我按照四類常見的用錢需求，設計了這個“3+1財富水池”模型吠昭。
為什么我一直強調用這樣的模型來打理財務呢喊括？一來為了提升你的理財效率，讓理財?shù)倪^程越來越簡單矢棚；二來為了保證你的理財效果郑什，全方位地掌控財務情況，服務于你的生活蒲肋。
總之蘑拯，希望你能運用這樣一個水池模型，更快更好地打理財務兜粘。
2 . 5個步驟申窘，打造你的財富水池
第一步：畫出財富水池模型
在紙上畫出這樣四個水池。建議這張紙要大一點孔轴，方便后續(xù)裝入更多產品剃法。就像下面這樣。
每個財富水池有不同的編號路鹰，這個編號代表著財富流動的順序贷洲，我們會依次裝滿這些財富水池收厨。
第二步：填入現(xiàn)金池
顧名思義，現(xiàn)金池里裝著我們的全部活期資產优构，比如銀行卡上的活期存款诵叁、余額寶這類的貨幣基金。你可以打開上一節(jié)課中整理好的資產負債表钦椭，把你各類活期資產和相應的金額拧额，放入現(xiàn)金池。
前面說了玉凯，我們這些水池都是從我們的普遍需求出發(fā)的势腮。那我們什么時候需要用到這些活錢呢？大致有3類需求：
-日常生活消費漫仆；
-信用卡還款、房租等超短期內需要支付的還款和費用泪幌；
-3-6個月的應急準備金盲厌。
請你檢查一下，家庭目前活期理財產品祸泪，是不是能夠很好的符合以上三種需求吗浩？
如果你活錢總是不足，建議你先通過儲蓄或者賣掉其他類型的理財產品没隘，優(yōu)先滿足現(xiàn)金池懂扼；如果你的活錢一直太多，不妨把它們往其他池子里挪一挪右蒲，讓這部分錢產生更大價值阀湿。
需要提醒你的是，這筆錢最重要的是方便取用瑰妄，安全穩(wěn)定陷嘴，投資收益不是主要關注的方面。
第三步：準備商業(yè)保險的資金间坐，填入保險池
還記得我們在上節(jié)課做財務體檢時提到灾挨，財務安全是優(yōu)先于財務成長的嗎？
所以竹宋，比起投資劳澄，下一個等待我們去滿足的需求就是保障需求。我們需要填滿的是保險池蜈七，也就是準備購買商業(yè)保險的預算秒拔。
在后面課程學習中，我們會仔細挑選適合自己的商業(yè)保險宪潮，今天我們先做一個準備動作溯警，建議你預留家庭年收入5%-8%趣苏、最多不超過10%的錢，作為你每年的保障投入梯轻。
這個金額是一個目前比較普遍食磕，也相對科學的的保費支出比例，既可以選到相對充足的保障，又不會對家庭經濟帶來過多壓力女蜈。
第四步：在目標基金池中投入你5年內的目標
中間這個目標基金池的作用蹬竖，就是幫助你實現(xiàn)5年內想要完成的目標。所以单绑，根據這個需求，建議你首先在這個目標池中曹宴，梳理出目標背后需要的財務支持搂橙。
比如，6個月之后笛坦，孩子上學要用到的2萬元學費区转；1年后，房子裝修版扩，需要用到15萬元等等废离。
為了更好地實現(xiàn)以上目標，我們就可以再看看剩余的錢和已購的理財產品礁芦，是否能夠匹配這些目標蜻韭。
一般來說，期限越短柿扣，越剛性的目標肖方，越適合投資低風險的固定收益產品。比如窄刘，6個月之后的孩子學費窥妇，你就可以選擇6個月的低風險固定收益產品。而對于期限較長娩践、比較有彈性的目標活翩，你就可以選擇一些風險稍高，但投資收益率也更高的產品翻伺。
這個目標池子里的理財產品材泄，每一個都像一個專項儲蓄罐。我們要達到的效果吨岭，就是讓這個儲蓄罐在合適的時間拉宗，能夠取出需要的錢。這種“錢不再亂糟糟、可以穩(wěn)穩(wěn)地幸傅┦拢”的感覺魁巩，是不是很棒？
第五步：養(yǎng)肥“金鵝池”
你會發(fā)現(xiàn)姐浮，無論是現(xiàn)金池還是目標池谷遂，存放的錢都是短期之內大概率會被花掉的錢。如果我們要實現(xiàn)更長遠的目標卖鲤，想要實現(xiàn)財富自由肾扰，就需要靠最后一個金鵝池了。
在生活中蛋逾，我們經常會有一筆錢集晚，一時不知道能做什么用。比如發(fā)了一筆年終獎区匣，想存起來長期投資偷拔。之前3個池安排完畢后，剩余的錢就會流到我們的金鵝池當中亏钩，獲取長期的財富增值条摸。
金鵝池的范圍可以非常廣泛：比如股票、基金铸屉、黃金等等。具體要買些什么切端，這還要結合你對理財知識的熟悉程度彻坛，以及風險承受能力等等綜合來定。
一般來說踏枣，由于這個池子的錢可以用作長期投資昌屉，我們可以適當投資一些更高風險，但長期能夠產生更高收益的產品茵瀑，比如股票類基金间驮。
但有一點必須要強調的，不懂不投是最基本的原則马昨。后面的課程我們也會介紹能為你帶來更多收益的投資品竞帽，不用擔心你的金鵝養(yǎng)不肥。
總結一下這節(jié)課的主要內容：
這節(jié)課我們?yōu)榇蠹医榻B了一個“財富水池”模型鸿捧。它的作用是屹篓，幫助我們在財務和自己的生活之前搭起一座橋，讓你的財務很好地支持你各種財務需求匙奴。而財富水池總共分為4個水池堆巧，依次是現(xiàn)金池---保險池----目標池---金鵝池。
它們都是基于我們最常見的生活需求設定的：
（1）現(xiàn)金池，是我們的零錢管家谍肤，用于日常消費啦租、超短期支付及儲備應急準備金等等。
（2）保險池荒揣，用來購買保障型的商業(yè)保險篷角，它是我們構建一個健康的財務體系的必備一環(huán)，幫我們轉移那些生活中可能碰到的極端風險乳附。
（3）目標池内地，是用于存放滿足5年以內的目標所需的資金，比如買房買車等赋除。
（4）金鵝池阱缓，主要存放一些暫時沒有什么特定用途，可以長期增值的錢举农，幫助我們實現(xiàn)長期目標荆针。
還是從需求出發(fā)，改造你的財務系統(tǒng)颁糟，你需要判斷這些水池的水位是否合理：
（1）優(yōu)先裝滿序號更小的水池航背；
（2）如果某個水池過滿，就可以向序號更大的水池棱貌，轉移多余的錢玖媚。
如果你每一步都跟著做下來了，那么現(xiàn)在你就已經擁有了一個屬于你的自己的財富水池了婚脱。
好了今魔，聽了上面內容，是不是腦袋里清晰了很多障贸？那不妨趕緊動起來错森，利用上面的財富水池法則，給你的家庭做一份專屬理財方案吧篮洁！
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