隨著“百萬醫(yī)療險”爆紅，互聯(lián)網健康險業(yè)務迎來了發(fā)展的“春天”轩拨，各保險主體紛紛試水同類型中高端醫(yī)療險產品践瓷。據中國保險行業(yè)協(xié)會7月發(fā)布的《2018年互聯(lián)網財產保險用戶調研報告》，超過97%的保險用戶購買過新型保險產品亡蓉，其中中高端醫(yī)療險在保險用戶中的滲透率達到49.4%晕翠。
趁著這一波健康險的“東風”，不少中介平臺也借此推出相關保障型產品砍濒，以此深挖客戶價值淋肾。如近期微保、支付寶就從市民日漸增長的養(yǎng)老需求著手梯影，推出“考親蔽自保·孝順金”以及“全民保·終身養(yǎng)老金”甲棍，一家將定期壽險與養(yǎng)老金結合，另一家則設置靈活的養(yǎng)老金投保模式，來滿足市民的個性化需求感猛。這類保險產品是否劃算七扰？專家認為，需要注意這類產品的本質及相關保險責任陪白，若為父母養(yǎng)老的角度考慮颈走，而且經濟實力較好的話，可以采取“養(yǎng)老年金+新型定壽/孝順金”的組合方案咱士。
微保：“定期壽險+養(yǎng)老金”靈活結合
一般來說立由，定期壽險是指被保險人在保險期間內身故或全殘，保險公司按照合同約定提供保險金賠付的保險序厉。對此锐膜，很多消費者認為產品責任過于單一，消費的“性價比”不高弛房，為此不會特意購買定期壽險道盏。
但是，部分業(yè)內人士卻十分青睞這種保險文捶，因為這種保險能夠極致做高杠桿比荷逞，對一個家庭的經濟支柱提供最大保障，在風險來臨時提供最大的經濟補償粹排，為此种远，不少業(yè)內人士提倡重振“定壽”大旗，讓保險發(fā)揮最大的經濟補償作用顽耳。目前隨著居民養(yǎng)老需求的不斷上升坠敷，“定壽+養(yǎng)老”迎來了良好的發(fā)展契機。
借此斧抱，微保就和國華人壽聯(lián)合推出了“考親背Ｍ兀·孝順金”，將傳統(tǒng)定期壽險和養(yǎng)老金結合：當被保險人在保險期間身故辉浦，其父母就可一次性領取贍養(yǎng)金弄抬，或選擇每月定額的養(yǎng)老金領取至終身。在每月領取養(yǎng)老金的情況中宪郊，被保險人的父母除了可一次性領取5萬元慰問金掂恕，還能在60周歲后按月領取1000元的養(yǎng)老金，養(yǎng)老金保底能領18萬元弛槐。
以一名30歲的都市白領小紅為例懊亡，小紅為家中獨生女，父母均已達56歲乎串，為贍養(yǎng)父母小紅購買了兩份孝親保產品店枣，每月支付保費41.6元。若小紅在等待期后60歲前不幸身故，那么其父母至少能夠獲得46萬元保障鸯两。假設其父母壽命為65歲闷旧，那么可以一次性領取10萬元慰問金，60歲后再領取養(yǎng)老金12萬元钧唐，保底資金剩下的24萬元將作為遺產忙灼。若小紅的父母壽命為90歲，那么其父母除了可一次性領取10萬元以外钝侠，還可在60歲后按月領取總數(shù)額為72萬的養(yǎng)老金该园，合共82萬元，父母越長壽領取金額越多帅韧。
“這個產品尤其適合剛踏入社會的年輕人里初，他們上有老下有小，一旦發(fā)生不測也有一份大額的保險金留給父母”弱匪，微保相關產品負責人對記者表示青瀑。據悉，為了適應年輕人靈活的投保需求萧诫，孝親保就設置了較低的“投保門檻”斥难，投保人可以選擇按月繳納保費，且每次所繳保費最低不過數(shù)十元帘饶。若父母在投保人之前身故哑诊，投保人可以辦理受益人變更，將慰問金和贍養(yǎng)金的享有人變更為本人指定的其他親屬及刻。
支付寶：養(yǎng)老金起投金額降至最低1元
為了增加投保的靈活性镀裤，支付寶也于近期聯(lián)合人保壽險推出了1元起投的養(yǎng)老金保險，且還在養(yǎng)老金的基礎上增加了紅利分配缴饭，滿足了人們漸趨增長的養(yǎng)老需求暑劝。
“以往固定利率的養(yǎng)老金，在當今的高利率時代颗搂，已不及銀行儲蓄担猛，遇到通貨膨脹，還有貶值風險丢氢。為此傅联，全民保就將保險收益分為兩大部分，一是按照固定比例領取的養(yǎng)老金疚察，二是根據保險公司投資收益獲取的分紅蒸走，用戶在投保后可選擇按年或按月領取養(yǎng)老金，且在購買后次月就可以開始享有分紅收益”貌嫡，人保壽險相關產品負責人表示比驻，這種低門檻该溯、碎片化的投保方式，能夠讓類似個體商戶嫁艇、進城務工人員等缺乏社會保障的群體朗伶，積少成多弦撩，老有所養(yǎng)步咪。
為了解決互聯(lián)網用戶零碎化的投保需求，“全民币媛ィ·終身養(yǎng)老金”還對投保方式作出了一定的創(chuàng)新猾漫，客戶可以隨時隨地繳費，不定額增加投保金額感凤，每次投保最低僅為1元悯周，大大滿足年輕用戶的投保訴求。在每次投保時陪竿，投保人可以在頁面的計算器上看到自己未來可領取的養(yǎng)老金和分紅收益禽翼，而分紅收益就按低、中族跛、高三檔進行演示闰挡。
那么具體的收益率是如何呢？對此業(yè)內一名高級精算師舉例表示礁哄，以一名30歲的男性白領為例长酗，其一次性繳納1萬元保費，到60歲開始可以每年固定領取養(yǎng)老年金1010元桐绒，同時保單終止可以按照保險公司經營情況獲得身故返還和保單分紅夺脾，但分紅的數(shù)額是不確定的≤约蹋“在80歲之前咧叭，產品收益率呈下降趨勢；但在80歲之后烁竭，由于后續(xù)年金領取隨著年齡增長而增多菲茬，產品收益率不斷提高”。
該精算師指出颖变，若采用現(xiàn)金流貼現(xiàn)的方式計算生均，上述30歲男性在中檔分紅水平下的產品收益率在3.5%左右，80歲時的收益率最低僅有3.28%腥刹；而在高檔分紅水平下的產品收益率在4.0%左右马胧，80歲時的收益率也是最低僅有3.93%，但是由于產品分紅并非是保證收益衔峰，消費者最好按照中檔分紅演示作為參考佩脊。
業(yè)內人士：部分產品本質上仍是一份定期壽險
業(yè)內人士如何看待這兩款創(chuàng)新設計的定壽產品呢蛙粘？安永大中華區(qū)保險業(yè)主管合伙人吳志強指出：“在手機軟件靈活支付的趨勢下，投保金額威彰、領取方式相對靈活的產品出牧，不一定就是營銷噱頭。對于保險公司來說歇盼，這些新產品就可以創(chuàng)造一種持續(xù)的舔痕、創(chuàng)新的盈利模式。當然豹缀，這種新模式對保險公司投資的贖回靈活度伯复、投資回報等也形成了新的挑戰(zhàn)⌒象希”
在此之下啸如，消費者不需要過于擔心產品隨時停售的危險〉撸“對于消費者來說叮雳，這種新型的養(yǎng)老產品和過去單獨的養(yǎng)老保險或單獨的定期壽險相比，還是各有各的好處妇汗，選擇何種產品完全在于消費者的個人喜好而定”帘不，吳志強進一步表示。
值得關注的是铛纬，雖然結合了養(yǎng)老金的給付厌均，但某些產品本質上還是一種定期壽險，即“被保險人身故才可獲得理賠款”告唆，比如說孝親保的保障期至60周歲棺弊，若被保險人剛好在60周歲后身故，保單責任已終止擒悬，也就沒有養(yǎng)老金這一說法了模她。每個人的生命周期都不一樣，產品的作用還是要以個人情況而定懂牧。
業(yè)內產品專家指出侈净，消費者還可以從免責范圍、保險責任等方面對比新型養(yǎng)老和傳統(tǒng)定壽產品僧凤，根據個人需求選擇最適合自己的產品畜侦。比如說，瑞泰人壽的瑞和定期壽險躯保，其免責范圍就包括了3條旋膳，而孝親保的免責條款只有兩條。從保障責任來看途事，瑞和定壽就為身故或全殘?zhí)峁┍Ｕ涎榘茫⒂H鄙眯撸或全民保只為身故提供保障，保障責任相對較少义图，消費者需要根據自身需求謹慎選擇减俏。
專家建議：五大標準選擇養(yǎng)老保險
慧擇人身險商品運營有關負責人漆藝表示，若消費者是為父母養(yǎng)老的角度考慮碱工，而且經濟實力較好的話娃承，可以采取“養(yǎng)老年金+新型定壽/孝順金”的組合方案，“定期壽險是保死不保生痛垛，假如在保障期結束后被保險人依然生存草慧，還是要面對父母養(yǎng)老的問題。為此消費者可以多準備一份養(yǎng)老年金來抵御通貨膨脹匙头，或是父母退休經濟收入所下降帶來的影響∽欣祝”
至于為什么在買了孝順金后還要準備一份養(yǎng)老年金呢蹂析？就如此前所說，孝親保碟婆、全民保本質上仍是一份定期壽險电抚。以孝親保為例，其保障期限是直至60周歲竖共，如果客戶在60周歲后依然生存蝙叛，也就沒有所謂的養(yǎng)老年金可言了，為此公给，從父母養(yǎng)老的角度考慮借帘，消費者另置一份養(yǎng)老年金必不可少。
而支付寶的這款“全民碧暑恚”養(yǎng)老年金肺然，消費者就需要注意其分紅收益的問題了⊥茸迹“一般來說际起，高檔收益是保險公司最好狀態(tài)的分紅演示，事實上分紅收益的高低是與保險公司的經營狀況掛鉤的吐葱，消費者在查看自己領取的保險金時需要多觀察不同檔收益的變化街望，不要只看‘高檔收益’的情況，還要關注‘中檔收益’以及‘低檔收益’的情況弟跑≡智埃”漆藝表示。
“從投資角度來看窖认，全民保養(yǎng)老年金屬于超長期投資豫柬，投資期限長達30~40年告希。基于國家25年居民消費價格指數(shù)來看烧给，每年的通貨膨脹率達到4.2%燕偶，而以后通貨膨脹將會如何發(fā)展仍是一個難以預料的事情，全民保超長期的投資收益是否能夠跑贏通貨膨脹還是一個未知數(shù)础嫡。但從養(yǎng)老角度來看指么，這款產品相對市面其他年金保險，投資收益依然較為客觀榴鼎，并具有一定強制儲蓄作用伯诬，在經濟條件允許的情況下，消費者還是可以入手購買的”巫财，前述精算師進一步指出盗似。
千聊理財負責人王粵指出，在選擇養(yǎng)老金產品時平项，消費者可以根據一定的標準進行衡量和挑選：
一是盡量選擇收益較為確定的產品赫舒，分紅型年金險不確定因素較多，為此追求高收益的消費者可以選擇其他理財產品闽瓢；
二是挑選預定利率較高的產品接癌，能夠達到4%則比較好。
三是最好具有一定的壽險保障扣讼。
四是產品最好能夠保證領取一定的年限或領取至一定年限尤佳缺猛。
五是“按月或按年領取”相對靈活，從養(yǎng)老角度考慮椭符，對老年人老年生活而言較好荔燎。
