除了134號文，這些規(guī)定你不能不知榕酒。
傳說中的十一大限快來了胚膊，大家沒少看“年金+附加萬能”將成為絕唱，這樣的文章吧想鹰？是忽悠還是真事紊婉？對你買保險有什么影響？除了這個辑舷，還有哪些規(guī)定喻犁，將影響你買保險？
以“134號文”在業(yè)內(nèi)聞名的這份文件何缓，全名其實叫《中國保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知》肢础，通知里，對人身險產(chǎn)品設(shè)計提出了更高更細的要求碌廓，它為什么這么聞名呢传轰？嗯，幾乎打破了監(jiān)管多年來“管住前端谷婆、放開后端”的模式慨蛙，向“前后都要管”轉(zhuǎn)變。將來，新出的產(chǎn)品會更規(guī)范，差異化也會更小政敢。辣么，文件中有哪些規(guī)定值得我們特別注意呢？
（1）兩條紅線不能碰
年金保險5年內(nèi)不得返還贾铝；
5年以后每年返還金額不能超過已交保費的20%隙轻；
萬能賬戶不得以附加險形式存在。
第一點垢揩，對年金返還的時間有了限制玖绿，什么猶豫期滿后就返錢這種行為自此沒有啦；
第二點叁巨，則對返還的金額做了限制斑匪；
第三點嘛，則將近幾年各家公司大規(guī)模的“年金+附加萬能”的形態(tài)封殺了锋勺，要知道蚀瘸，這個可是最近幾年上規(guī)模打開門紅的利器狡蝶。
對于第一第二點，沒什么好說的贮勃，白紙黑字寫得明白贪惹，10月1日之后你見到的產(chǎn)品，都將長成這樣甚至更為保守寂嘉，對于第三點奏瞬，是現(xiàn)在各家公司比較糾結(jié)的地方，主險年金+附加萬能不行泉孩，那么硼端，主險年金+主險萬能行不行呢？人民群眾的智慧就是無窮寓搬，聽說已經(jīng)有不少公司打算報備這樣的產(chǎn)品珍昨。可是订咸，你當官老爺?shù)难劬Σ谎┝羻崧穑肯霌Q湯不換藥？沒門脏嚷。萬能險不收初始費用骆撇？不行，打回去父叙。好吧神郊，你如果非要問我接下來的產(chǎn)品走向，只能看哪家的產(chǎn)品在十一之后先沖出去趾唱。
不過涌乳，小慶幸的是，之前買年金附加萬能險甜癞，因為是長期合同夕晓，規(guī)定雖然說了現(xiàn)有產(chǎn)品不符合條件都都要整改，但是對于已經(jīng)買了的客戶悠咱，不能變吧蒸辆？
（2）鼓勵保障類產(chǎn)品發(fā)展，差異化定價
支持并鼓勵保險公司在定期壽險產(chǎn)品析既、終身壽險產(chǎn)品費率厘定時躬贡，區(qū)分被保險人健康狀況、吸煙狀況等情況進行差異化定價眼坏，提高產(chǎn)品的科學(xué)定價水平拂玻。
身體越好的人，保費越低，反之越貴檐蚜，簡單說魄懂，就是打破大鍋飯模式，這其實也是體現(xiàn)了公平原則熬甚。
（3）鼓勵養(yǎng)老年金產(chǎn)品發(fā)展
鼓勵做好養(yǎng)老年金市場逢渔，文件規(guī)定：保險公司開發(fā)的年金保險產(chǎn)品，應(yīng)該重點服務(wù)于消費者長期生存金乡括，長期養(yǎng)老金的積累肃廓，并為消費者提供長期持續(xù)的生存金和養(yǎng)老金的領(lǐng)取。
一連用了三個“長期”（由此可以聯(lián)想到此前重拳狙擊中短存續(xù)期產(chǎn)品的種種）诲泌，旨在鼓勵保險產(chǎn)品發(fā)揮長期儲蓄長期養(yǎng)老方面的作用盲赊，而不是交了錢馬上拿出來這種行為。
所以敷扫，134號文的主要宗旨就是一個哀蘑，保險姓保，今后鼓勵發(fā)展的產(chǎn)品就兩類葵第，保險保障+長期養(yǎng)老金绘迁。走正道，才可以長久卒密。當然啦缀台，以前走旁門左道的現(xiàn)在也只能來走正道了，所以哮奇，將來正道會更擁堵競爭更激烈膛腐。
健康險將大有可為
除了134號文，監(jiān)管在5月份也下發(fā)了“健康險管理規(guī)定征求意見稿”鼎俘，你們know的哲身，雖然是叫征求意見稿，但是根據(jù)慣例贸伐，如若不是中間有重大原因勘天，將來正式頒發(fā)的規(guī)定和意見稿基本就是一樣一樣的。所以捉邢，我們就來瞧一瞧脯丝，意見稿中，將有哪些規(guī)定對你可能有影響歌逢。
（1）長期健康險費率可調(diào)整
文件提到：保險公司可以在保險產(chǎn)品中約定對長期健康保險產(chǎn)品進行費率調(diào)整巾钉，并注明費率調(diào)整的觸發(fā)條件翘狱。
在目前施行的健康險管理辦法中秘案，明確規(guī)定只有“短期個人健康保險產(chǎn)品可以進行費率浮動”。長期健康險（如你買的終身重疾險），是不允許費率調(diào)整的阱高。
也就是說赚导，你在投保時用的什么費率，將來不管身體狀況如何變化赤惊，費率都是被鎖定了的吼旧。但是新規(guī)下，如果監(jiān)管允許未舟，保險公司可以在注明觸發(fā)條件下對長期健康險進行費率調(diào)整圈暗。隨便舉個例子哈，現(xiàn)在甲狀腺癌這么高發(fā)裕膀，又不能對它進行特殊賠付處理员串，如果哪天因為這個影響集體費率，那保險公司采取整體提高費率的行為昼扛，也不是不可能的寸齐。當然，也就這么一舉例抄谐，你們千萬別拿這個去忽悠因為甲狀腺癌賠付保險要漲價之類的渺鹦，這是決計不允許的。而且蛹含，費率調(diào)整這個事情毅厚，即使允許了，也不會針對單獨的個人挣惰，而是針對某個群體卧斟。
（2）等待期不得超過半年
文件提到：疾病保險、醫(yī)療費用保險憎茂、護理保險產(chǎn)品的等待期不得超過半年珍语。
長期健康險的等待期，90天竖幔，半年板乙，甚至一年的都有。這回拳氢，文件明確指出募逞，不得超過半年，這對大家來說當然是個好消息啦馋评。不過現(xiàn)在市面上超過半年的應(yīng)該本來也不太多見放接，以后就都會在半年以內(nèi)了。
（3）猶豫期不得少于15天
文件提到：長期健康保險產(chǎn)品應(yīng)當設(shè)置合同猶豫期留特，并在保險條款中列明投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利纠脾。長期健康保險產(chǎn)品的猶豫期不得少于15天玛瘸。
目前比較多見的猶豫期是10天，將來新規(guī)之下苟蹈，都會延長到15天糊渊，對廣大的人民群眾來說，又是一個利好哦慧脱。
所以你們看渺绒，現(xiàn)在監(jiān)管大的方向就是，規(guī)范保險公司行為菱鸥，保護消費者利益宗兼。所以呀，如果你是賣保險氮采，請務(wù)必在這個大準則下行事针炉，不要行差踏錯哦。而你買保險的話扳抽，其實可以更加放心了篡帕。
（4）保險公司能開發(fā)分紅、萬能型健康保險產(chǎn)品
文件提到：保險公司開發(fā)分紅贸呢、萬能型健康保險產(chǎn)品镰烧，必須經(jīng)過保監(jiān)會審批。
這就相當于允許保險公司開發(fā)分紅型和萬能型健康保險產(chǎn)品了楞陷，當然怔鳖，要經(jīng)過審批。這給保險公司提供了更多創(chuàng)新空間固蛾，保險產(chǎn)品也會更加多元化结执，客戶的選擇也會更多了。
銷售誤導(dǎo)行為將受嚴格控制
對銷售誤導(dǎo)的監(jiān)管艾凯，也到了史上最嚴格的時代献幔，稍有不慎就罰及總精算師甚至保險公司總經(jīng)理。對了趾诗，溫馨提醒大家一句蜡感，聽說監(jiān)管下地方審查的時候，還會抽查代理人朋友圈有沒有利用停售來炒作哦恃泪。
相關(guān)文件郑兴，這里解讀過我走過最遠的路，是停售的套路贝乎。不展開了情连，你們自己看。反正就是览效，要想好好做却舀，就做個乖孩子球榆，知道不？
以后買保險要雙錄啦
11月以后禁筏，買保險就要錄音錄像了，更規(guī)范當然也會比現(xiàn)在買保險的流程更復(fù)雜衡招。
說了這么多篱昔，給你們總結(jié)一下：
1.保險姓保路線不動搖，保險主要發(fā)揮保險保障和長期儲蓄的功能始腾，健康險和年金險州刽，是重點發(fā)展對象；
2.監(jiān)管越來越嚴格浪箭，對客戶越來越有利穗椅，對誤導(dǎo)打擊越來越嚴厲，做好孩子乖乖賣保險奶栖，放心買保險匹表；
3. 真的不要以為保險產(chǎn)品一定越出越好而無謂等待，市場永遠是變化的有可能好有可能壞宣鄙，但唯一確定的袍镀，是你一定會一天比一天老。
